Решение № 2-2605/2018 2-2605/2018 ~ М-1988/2018 М-1988/2018 от 27 июня 2018 г. по делу № 2-2605/2018

Дело № 2-2605/18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2018 г. г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Романенко С.В.

при секретаре Свиридовой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в лице ОО «Нальчикский» Филиала № 2351 ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО1 заключили кредитный договор № от 19.12.2014г., в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 627 988,14 рублей, на срок по 20 декабря 2021 года (включительно), с взиманием за пользование кредитом 15 % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 года, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от 03.11.2017 года, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 41).

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору от 19.12.2014г. в полном объеме. Кредит был выдан ответчику путем зачисления денежных средств на банковский счет Заемщика № открытый в валюте кредита в Банке.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств ответчика, по состоянию на «30» января 2018 года включительно общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет: 968656,88 рублей, из которых: 215964,26 рублей - сумма задолженности по плановым процентам; 627988,14 рублей - сумма задолженности по основному долгу; 77686,47 рублей - сумма задолженности по пеням; 47018,01 рублей - сумма задолженности по пеням по просроченному долгу.

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО1 заключили кредитный договор № от 19.12.2014г. (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 843473,62 рублей, на срок по 20 декабря 2021 года (включительно), с взиманием за пользование кредитом 15 % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Кредит был выдан Ответчику путем зачисления денежных средств на банковский счет Заемщика № открытый в валюте кредита в Банке.

По состоянию на «30» января 2018 года включительно общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет: 1371603,76 рублей, из которых: 343051,05 рублей - сумма задолженности по плановым процентам; 843473,62 рублей - сумма задолженности по основному долгу; 121927,57 рублей - сумма задолженности по пеням; 63151,52 рублей - сумма задолженности по пеням по просроченному долгу.

12.07.2013 года в ФИО2 обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с анкетой на получение кредита, в соответствии с которой предусмотрено согласие на предоставление Банком международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО).

Между Банком и Заемщиком заключен кредитный договор № от 13.08.2013г. о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом, которым в соответствии с п. 2 и п.3 ст. 421 ГК РФ являются Анкета-заявление вместе с Правилами и Распиской в получении Карты.

В соответствии с Распиской в получении банковской карты Заемщик получил Кредитную карту ВТБ 24 №, сроком действия до августа 2015 года с установленным на ней кредитным лимитом в размере 261 500,00 рублей.

По состоянию на «30» января 2018 года включительно общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет: 382823,62 рублей, из которых: 93833,42 рублей - сумма задолженности по плановым процентам; 183551,85 рублей - сумма задолженности по основному долгу; 105438,35 рублей - сумма задолженности по пеням.

После уточнения исковых требований, в поряпдке ст. 39 ГПК РФ, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 19.12.2014г., по состоянию на 18 мая 2018 г. в размере 965156,88 рублей, из которых: 212478,43 рублей - сумма задолженности по плановым процентам; 627973,97 рублей - сумма задолженности по основному долгу; 77686,47 рублей - сумма задолженности по пеням; 47018,01 рублей - сумма задолженности по пеням по просроченному долгу.

Взыскать задолженность по кредитному договору № от 19.12.2014г., по состоянию на 24 мая 2018 г. в размере 1371603,76 рублей, из которых: 343051,05 рублей - сумма задолженности по плановым процентам; 843 473,62 рублей - сумма задолженности по основному долгу; 121927,57 рублей - сумма задолженности по пеням; 63151,52 рублей - сумма задолженности по пеням по просроченному долгу.

Взыскать задолженность по кредитному договору № от 13.08.2013г., по состоянию на 30 января 2018 г. в размере 382 823,62 рублей, из которых: 183 551,85 рублей - сумма задолженности по основному долгу; 93 833,42 рублей - сумма задолженности по плановым процентам; 105 438,35 рублей - сумма задолженности по пеням.

Дело рассмотрено в отсутствии представителя истца, извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в соответствии с его ходатайством в соответствии сост. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании наличие кредитной задолженности не оспаривала. Показала, производила оплаты задолженности по мере поступления. Размер требуемой задолженности для не ясен.

На рассмотрение дела 28.06.2018 г. ответчик не явилась, была извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Дело рассмотрено в её отсутствии, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО5, действующий по довернности, наличие задолженности по кредитам не оспаривал. Пояснил, что ответчик находится в сложном материальном положении, однако осуществлял частичное погашение задолженности. Полагает, что списание погашенной задолженности осуществлялось банком с нарушением банковских правил. В настоящее время ответчик не работает, уволена по сокращению штата. Также не работает её супруг. От погашения кредита от погашения не отказывается, кредит намерен погашать из собственных средств. Заявил ходатайство об уменьшении размере взыскиваемой неустойки. Полагает, что размер неустойки (пени) на общую сумму 415221,92 руб. значительно завышен. Обратил внимание на то, что эта сумма, про существу, составляет размер задолженности по одному из кредитов. Сославшись на положение ст. 333 ГК РФ, практику банка ВТБ о снижении неустойки при предъявлении исков, судебную практику просит суд снизить размер требуемой к взысканию неустойки (пени) до 10% по каждому кредитному договору.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

Материалами дела установлено, что Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № от 19.12.2014г. (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 627988,14 рублей, на срок по 20 декабря 2021 года (включительно), с взиманием за пользование кредитом 15 % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (л.д. 9-14).

Кредит был выдан Ответчику путем зачисления денежных средств на банковский счет Заемщика № открытый в валюте кредита в Банке.

Согласно условиям Кредитного договора и графика погашения кредита и уплаты процентов Заемщик обязался ежемесячно уплачивать Банку проценты за пользование кредитом за весь период со дня выдачи кредита до его погашения с выплатой соответствующей части долга.

В соответствии с условиями кредитного договора, в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам по Кредиту, на сумму соответствующей просроченной задолженности за каждый день просрочки начисляется неустойка в виде пени в размере 0,6 процента в день от суммы невыполненных обязательств.

Заемщик нарушил условия погашения кредита по кредитному договору. что подтверждается материалами дела, представленным расчетом и показаниями самого ответчика.

Банком направлено Заемщику письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности, однако до настоящего времени Заемщик принятых на себя обязательств не выполнил, задолженность по Кредитному договору не погашена.

Согласно представленному в материалы дела расчету - по состоянию на 18 мая 2018 года включительно общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет: 965156,88 рублей, из которых: 212478,43 рублей - сумма задолженности по плановым процентам; 627973,97 рублей - сумма задолженности по основному долгу; 77 686,47 рублей - сумма задолженности по пеням; 47018,01 рублей - сумма задолженности по пеням по просроченному долгу.

Также Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № от 19.12.2014г. (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 843 473,62 рублей, на срок по <дата> (включительно), с взиманием за пользование кредитом 15 (пятнадцать процентов) % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (л.д. 45-63).

Подпунктом 6 данного Кредитного договора установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Кредит был выдан Ответчику путем зачисления денежных средств на банковский счет Заемщика № открытый в валюте кредита в Банке.

Согласно представленного расчета по состоянию на 24 мая 2018 г. задолженность составляет в размере 1371603,76 рублей, из которых: 343051,05 рублей - сумма задолженности по плановым процентам; 843473,62 рублей - сумма задолженности по основн?<данные изъяты>

Также 12.07.2013 года ФИО1 обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с анкетой на получение кредита, в соответствии с которой предусмотрено согласие на предоставление Банком международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) (л.д. 62-64).

Между Банком и Заемщиком заключен кредитный договор № от 13.08.2013г. о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом, которым в соответствии с п. 2 и п.3 ст. 421 ГК РФ являются Анкета-заявление вместе с Правилами и Распиской в получении Карты.

В соответствии с Распиской в получении банковской карты Заемщик получил Кредитную карту ВТБ 24 №, сроком действия до августа 2015 года с установленным на ней кредитным лимитом в размере 261500,00 рублей (л.д. 67).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета (статья 850 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от <дата> №-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от <дата> №-П, п.2.2 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Заемщику кредит.

Размер процентов, выплачиваемых Банку за пользование денежными средствами на счете, размер вознаграждения, взимаемого с Клиента за совершение операций по счету, размер процентов, неустоек, подлежащих уплате клиентом, а также совершение иных действий по исполнению Договора определен в Тарифах, являющихся неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с Договором (тарифами) процентная ставка за пользование денежными средствами по кредиту составляет 18 % годовых, пеня за несвоевременное погашение задолженности по овердрафту составляет 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности, пеня за превышение установленного лимита овердрафта составляет 0,5 % в день от суммы превышения.

С условиями Договора Заемщик был ознакомлен, что подтверждается его подписями на анкете-заявлении, расписке в получении карты (л.д. 68).

Ответчик нарушает условия погашения кредита по кредитному договору.

Непогашенная в срок задолженность является просроченной.

Банком в адрес ответчика было направлено письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности и добровольно досрочно погасить задолженность по кредитам (л.д. 24).

Заемщиком не предпринимаются меры по погашению задолженности.

Согласно представленного расчета задолженность по кредитному договору № от 13.08.2013г., по состоянию на <дата> составляет в размере 382823,62 рублей, из которых: 183551,85 рублей - сумма задолженности по основному долгу; 93833,42 рублей - сумма задолженности по плановым процентам; 105438,35 рублей - сумма задолженности по пеням.

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Представленные истцом расчеты задолженности, по существу, не оспорены.

Исходя из изложенного, суд принимает расчеты задолженности по кредитным обязательствам ответчика в качестве доказательств.

Принимая во внимание изложенное, требование о взыскании задолженности по основному долгу и задолженности по плановым процентам по кредитным обязательствам ответчика подлежит удовлетворению.

Представитель ответчика настаивает на снижении размера неустойки, ссылаясь на её несоразмерность и сложное материальное положение.

Так, в силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она несоразмерна последствиями нарушенного обязательства. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательств должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, а всякий другой заслуживающий внимание интерес ответчика.

Учитывая обстоятельства дела, принимая во внимание личность ответчика, суд усматривает, что ответчик ФИО1 в настоящее время не работает, при этом осуществляла частичное погашение задолженности (л.д. 89-93).

Суд принимает во внимание, что при наличии просроченной задолженности по кредитным обязательствам истец длительное время не предпринимал мер к взысканию этой задолженности, обратился с иском только в апреле 2018 г., с уточнением расчета к маю 2018 г., что безусловно влияет на размер пени требуемой к взысканию.

Общая сумма неустойки (пени) по кредитным обязательствам ответчика перед банком составляет 415221,92 руб. Суд при наличии просроченной задолженности находит, что в соответствии со ст.333 ГК РФ размер требуемой неустойки (пени просроченному долгу пени и за несвоевременную плату плановых процентов) значительно завышен, по сравнению с неисполненными обязательствами.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, о том, что по рассматриваемым обязательствам, суммы задолженности по пени подлежат уменьшению до размера 10% по каждому требованию о взыскании задолженности по пеням по каждому кредитному договору.

В том числе, по кредитному договору № от <дата>, сумма задолженности по пеням подлежит уменьшению до суммы - 7768,65 руб. Сумма задолженности по пеням по просроченному долгу подлежит уменьшению до суммы - 4701,80 руб.

Сумма задолженности подлежащая взысканию по данному кредитному договору составляет 852922,85 руб.

По кредитному договору № от 19.12.2014г., сумма задолженности по пеням подлежит уменьшению до суммы - 12192,75 руб. Сумма задолженности по пеням по просроченному долгу подлежит уменьшению до суммы 6315,15 руб.

Сумма задолженности подлежащая взысканию по данному кредитному договору составляет 1205032,57 руб.

По кредитному договору № от 13.08.2013г., сумма задолженности по плановым процентам подлежит уменьшению до суммы 9383,35 руб. Сумма задолженности по пеням подлежит уменьшению до суммы 10543,83 руб.

Сумма задолженности подлежащая взысканию по данному кредитному договору № от 13.08.2013г., составляет 203479,03 руб.

В связи с удовлетворением иска с ответчика в пользу истца в силу, ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию понесенные судебные расходы по оплате госпошлины на общую сумму 21815 руб. 42 коп. (платежное поручение от <дата> л.д. 8).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Иск Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 19.12.2014г., в размере 852922,85 рублей, из которых:

212478,43 рублей - сумма задолженности по плановым процентам;

627973,97 рублей - сумма задолженности по основному долгу;

7768,65 рублей - сумма задолженности по пеням;

4701,80 рублей - сумма задолженности по пеням по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 19.12.2014г., в размере 1205032,57 рублей, из которых:

343051,05 рублей - сумма задолженности по плановым процентам;

843473,62 рублей - сумма задолженности по основному долгу;

12192,75 рублей - сумма задолженности по пеням;

6315,15 рублей - сумма задолженности по пеням по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 13.08.2013г., в размере 203479,03 рублей, из которых:

183551,85 рублей - сумма задолженности по основному долгу;

9383,35 рублей - сумма задолженности по плановым процентам;

10543,83 рублей - сумма задолженности по пеням.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) расходы по оплате госпошлины в сумме 21815 руб. 42 коп.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд, через Таганрогский городской суд в течение месяца.

Решение изготовлено 03 июля 2018 г.

Председательствующий: