Решение № 2-2292/2019 2-2292/2019~М-1437/2019 М-1437/2019 от 7 мая 2019 г. по делу № 2-2292/2019

19RS0001-02-2019-001914-35

Дело №2-2292/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2019 года г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия в городе Абакане

в составе председательствующего судьи Стрельцовой Е.Г.,

при секретаре Третьяковой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Абаканский городской суд с иском к публичному акционерному обществу Банк ВТБ (далее (ПАО) Банк ВТБ) о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания страховой платы за включение в программу страховой защиты заёмщиков, взыскании оплаты за включение в программу страховой защиты заёмщиков в размере 80 769 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк с целью получения кредита. Стороны согласовали размер заёмных средств –<данные изъяты> сроком на 48 месяцев. В этот же день ДД.ММ.ГГГГ истец была застрахована и включена в число участников Программы страхования Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования по страховому продукту составила 80 769 руб. Истец настаивает, что условие, содержащиеся в кредитном договоре, относительно присоединения истца к Программе страхования Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +», нарушают требования ФЗ «О защите прав потребителей», по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, должны признаваться недействительными в силу в силу положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». По мнению истицы, Банк навязал ей услуги по программе коллективного страхования, удержав с неё страховую плату премии, Банк нарушил права истца застраховав за её счет свои риски на невыгодных для истца условиях, ограничил гражданские права заёмщика на законодательно установленную свободу договора, принудив заключить договор страхования на заранее разработанном Банком типовом бланке. Ссылаясь на п.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», просит суд заявленные исковые требования удовлетворить

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась при надлежащем уведомлении о времени и месте проведения судебного заседания. До судебного заседания от истца ФИО1 поступило ходатайство о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО ВТБ, третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились при надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения гражданского дела. Ходатайств об отложении слушания по делу или рассмотрения дела в отсутствие ответчика, третьего лица в адрес суда не поступало.

На основании абз. 2 п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ), принимая во внимание то, что стороны извещались о времени судебного заседания своевременно установленными ст. 113 ГПК РФ способами, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Абаканского городского суда, руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела при данной явке, поскольку по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года, относящихся к общепризнанным принципам и нормам международного права и согласно ч. 4 ст. 15 Конституции Российской Федерации, являющихся составной частью правовой системы Российской Федерации, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, и, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе и при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Следовательно, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика добровольно застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, который также вправе при наличии на то письменного согласия заемщика удержать сумму страховой премии из кредитных средств и перечислить ее страховой компании.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Согласно п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу п.2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Имеющимися в материалах дела доказательствами подтверждаются следующие обстоятельства.

Как следует из искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 в порядке акцептования оферты клиента был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты>. сроком на 48 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. Однако, суду в подтверждение указанных доводов кредитный договор либо его копия не представлены.

В связи с тем, что истец ФИО1 выразила согласие на участие в программе коллективного страхования, ею было подано заявление от ДД.ММ.ГГГГ на участие в программе коллективного страхования.

В силу содержания заявления ФИО1 просила включить её в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) (после реорганизации Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». В графе «Финансовый резерв Лайф +» стоит знак V. Указано, что срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма–<данные изъяты> руб. Страховая премия Банка по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф +» за весь срок страхования по составила 80 769 руб.

Таким образом, из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она просит подключить её к программе коллективного страхования «Финансовый резерв». В заявлении указано, что истец настоящим заявлением просит в добровольном порядке подключить его к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +». Указанное выше заявление подписано ФИО1 собственноручно, что она в ходе рассмотрения дела не оспаривала.

Кроме того, в данном заявлении ФИО1 указала, что до неё доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» и действующих в рамках него программ страхования, о том, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия:

-свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/ путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по выбору истца.

-об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте www.vtb24.ru.

Подписанием заявления от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердила, что сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения ФИО1 в число участником Программы страхования.

Заявление ФИО1 на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО ) (Банк ВТБ) от ДД.ММ.ГГГГ содержит сведения о том, что истец дала свое согласие Банку на списание с расчетного счета, в том числе платы за подключение к программе страхования в размере 80 769 руб., а также ФИО1 подтверждено, что присоединение к Программе страхования не является обязательным условием и Клиент ознакомлена с данными условиями.

Следовательно, из содержания указанного выше текста заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования. Кроме того, из текста указанного заявления на присоединение к программе страхования следует, что при его заключении клиенту (потребителю) была предоставлена исчерпывающая информация о характере представляемых ему услуг. Клиент надлежащим образом ознакомился с текстом настоящего заявления на присоединение к Программе страхования, а также кредитного договора, не имеет каких - либо заблуждений относительно содержания Программы страхования. При этом, как следует из текста заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик полностью понимает и осознает выбор им настоящего страхового продукта.

При этом истец несогласия с условиями страхования при заключении указанного договора не выразила, доказательств того, что её отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении с ней кредитного договора, суду не представила.

Суду не представлено доказательств тому, что обязанность по уплате страховой премии за подключение к программе страхования была возложена на истца кредитным договором, а получение кредита было обусловлено приобретением услуг банка по подключению к программе страхования, в результате чего могла увеличиться сумма кредита.

Как следует из заявления ФИО1, истец выразила свое осознанное согласие на страхование жизни и трудоспособности, о чем свидетельствует её собственноручная подпись в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. При этом ФИО1 было предоставлено право между самостоятельным определением страховой компании по ее усмотрению.

Доводы истца о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, а заёмщик была лишена возможности повлиять на его содержание, суд находит необоснованными, противоречащими положениям ст. 421 ГК РФ, так как непосредственно перед заключением договора заемщик была ознакомлена с условиями страхования. Заемщик самостоятельно предложила банку заключить с ней договор страхования путем присоединения к Программе коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» на предложенных условиях при имеющейся возможности отказаться от получения кредита либо услуги по страхованию. Доказательств наличия у ФИО1 намерения при заключении, либо в период действия договора внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что истцом не представлено доказательств в подтверждение того, что выдача кредита была обусловлена обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу ФИО1 услуги по страхованию, невозможность получения последней кредита № от ДД.ММ.ГГГГ без заключения договора личного страхования, и заключения такого договора в иной страховой компании, так же как не представлено сведений о признании судом указанного договора страхования недействительным, истец ФИО1 не представила допустимых доказательств, в соответствии с положениями ст. ст. 56, 60 ГПК РФ, в обоснование заявленных им исковых требований суд приходит к выводу, что оспариваемые условия не являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а отражают добровольность и свободу выбора истца при заключении договора, полагает отказать в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий договора от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскании компенсации расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования в размере 80 769 руб.

Не подлежат также удовлетворению требования истца о взыскании комиссии за подключение к программе страховой защиты заёмщиков в размере 80 769 руб., компенсации морального вреда, поскольку данные требования являются дополнительными, вытекающими из основного в удовлетворении которого судом отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении остальных требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Председательствующий: Е.Г. Стрельцова

Мотивированное решение изготовлено 14.05.2019

Судья Е.Г. Стрельцова