Решение № 2-2049/2018 2-2049/2018~М-1546/2018 М-1546/2018 от 13 сентября 2018 г. по делу № 2-2049/2018

24RS0033-01-2018-001830-52

дело №2-2049/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2018 года город Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Пупковой Е.С.,

при секретаре Шабалиной О.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2049/2018 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 29 апреля 2010 года, уточнив требования, просит взыскать 92939 рублей 76 копеек, просит также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3618 рублей 80 копеек, мотивируя свои требования тем, что 29 апреля 2010 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 108000 рублей. Заключенный договор является смешанным, состоит из Заявления-Анкеты, Тарифного плана, Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 24 июля 2014 года по 10 ноября 2014 года. Заключительный счет был направлен ответчику 10 ноября 2014 года, подлежал оплате в течение 30 дней, с даты его формирования. 29 июня 2015 года банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляла 120939 рублей 76 копеек. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс», не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании суду пояснила, что действительно брала кредит в АО «Тинькофф Банк» на указанных условиях, в настоящее время ежемесячно оплачивает кредит.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Банк», о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, не ходатайствовал об отложении слушания дела.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке статьи 167 ГПК РФ, в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 423 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В пункте 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 307 ГК РФ устанавливает, что в случае неисполнения должником обязательств по договору, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В судебном заседании установлено, и сторонами не оспаривается, что 29 апреля 2010 года между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» (после переименования АО «Тинькофф Банк») и ФИО1 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты на условиях, предусмотренных тарифным планом ТП 1.0.

Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые и существенные условия договора предусмотрены в его составных частях, которые являются неотъемлемыми частями Договора: Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум по тарифному плану ТП 1.0 подписанному ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

Во исполнение заключенного договора ФИО1 была выдана карта № с лимитом задолженности в размере 108000 рублей.

В соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Заявление-анкету на оформление кредитной карты ответчик подписала и предъявила его в Банк, выразив свое согласие на выпуск кредитной карты с Тарифами и Общими Условиями. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности, которую ответчик активировал и принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором иные платежи, комиссии, и в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит Банку.

Как следует из заявления-анкеты, ответчик ФИО1 указывает, что она уведомлена о том, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете – «Тинькофф Платинум», при полном использовании лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 53,3% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей, полная стоимость кредита уменьшается. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом ответчик ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать, о чем поставила свою подпись.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрены права и обязанности сторон, а также правила предоставления и обслуживания кредита. Пунктами 6.1 и 6.2 предусмотрено, что Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита задолженности в счет-выписке. Банк вправе, но не обязан, отказать Клиенту или держателям дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх лимита Задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх Лимита задолженности осуществляется за счет кредита.

В силу п. 7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01 процента от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета.

Базовая процентная ставка по кредиту, установленная тарифами Банка, составила 12,9% годовых. Беспроцентный период до 55 дней. Плата за обслуживание карты – 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 390 рублей, минимальный платеж 6% от задолженности минимум 600 рублей. Также тарифами банка предусмотрены штрафы за неуплату минимального платежа: в первый раз – 590 рублей; во второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей; в третий раз и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей, при своевременном оплате минимального платежа процентная ставка по кредиту 0,12% в день, при неоплате минимального платежа процентная ставка по кредиту составляет 0,20% в день, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 рублей, плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 рублей.

Обязательства по кредитному договору, в том числе доведение до ФИО1 его условий, порядка пользования кредитной картой и уплаты пени, Банком выполнены в полном объеме, им осуществлялось кредитование счета.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 обязательства по кредитному договору не были исполнены своевременно и надлежащим образом, согласно выписке по счету платежи по кредиту вносились нерегулярно и не в полном объеме, последний платеж по кредитному договору до переуступки прав был произведен 12 июля 2014 года, в размере 7000 рублей. С 13 декабря 2017 года ответчиком ФИО1 стали производится платежи.

Сумма задолженности на день вынесения решения составляет 85939 рублей 76 копеек, с учетом произведённого платежа 13 сентября 2018 года в размере 7000 рублей (92939 рублей 76 копеек - 7000 рублей).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств Банк 10 ноября 2014 года, в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), расторг договор, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета на сумму 160 939 рублей 76 копеек, из которых кредитная задолженность – 124 346 рублей 36 копеек, проценты – 30 600 рублей 38 копеек, штрафы – 5 993 рубля 02 копейки, потребовав погасить всю сумму задолженности в полном объеме, включая сумму долга, штраф, однако данное требование оставлено без удовлетворения (л.д.31). При этом размер задолженности был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссии и процентов банк не производил.

Разрешая вопрос о размере подлежащей взысканию с ответчика суммы, суд находит надлежащим представленный истцом расчет задолженности.

Достоверность представленных истцом документов о размере задолженности ФИО1 проверена судом и не вызывает сомнения. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчик не представил.

Из материалов дела следует, что в связи с неисполнением ФИО1 своих обязательств по кредитному договору № от 29 апреля 2010 года мировым судьей судебного участка № 95 в г. Лесосибирске Красноярского края 25 октября 2016 года был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» суммы задолженности по кредитному договору № от 29 апреля 2010 года за период с 29 апреля 2010 года по 10 ноября 2014 года в сумме 160939 рублей 76 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2209 рублей 40 копеек, всего 163149 рублей 16 копеек, который отменен определением мирового судьи от 08 ноября 2016 года (л.д.29 на обороте).

Между Банком и истцом ООО «Феникс» 24 февраля 2015 года заключено генеральное соглашение № 2 в отношении уступки прав (требований), согласно которому «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) уступил ООО «Феникс» права требования к заемщикам по кредитным договорам, в том числе в отношении должника ФИО1 по кредитному договору №, сумма задолженности 160 939 рублей 76 копеек (л.д.34-42). Права (требования) переходят от банка к Компани 29 июня 2015 года (л.д.33).

Банком в адрес ФИО1 было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования (л.д.9).

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), предусмотрено право Банка уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента (пункт 13.8) (л.д.28).

В силу статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

На основании статьи 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Соответственно, в случае если иное, то есть возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлено законом, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

Кроме того, передача прав по кредитному договору на основании возмездного договора цессии не относится к банковским операциям, а потому не может противоречить Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» и не требует наличия у третьего лица, которому переданы права требования по кредитной задолженности, лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Таким образом, передача права требования небанковской организации не нарушает норм действующего законодательства, поскольку право требования возврата суммы кредита и процентов не является банковской операцией, не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, личность кредитора в данном случае не имеет существенного значения для должника, поскольку не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору.

При этом, между Банком и заемщиком были согласованы условия по передаче полностью или частично прав требования по кредитному договору третьему лицу.

Доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств в судебное заседание представлено не было.

Учитывая изложенное, принимая во внимание наличие не оспоренных условий кредитного договора (об уступке прав по кредитному договору третьим лицам), а также действующего генерального соглашения № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года, непогашенных заемщиком обязательств по кредитному договору, с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Феникс» подлежит взысканию задолженность в размере 85939 рублей 76 копеек из расчета (92939 рублей 76 копеек – 7000 рублей, оплаченных 13 сентября 2018 г.).

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно пункту 22 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина (л.д. 4,5) в размере 2988 рублей 19 копеек, исходя из расчета (92939 рублей 76 копеек – 20000 рублей х 3% + 800 рублей).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору № от 29 апреля 2010 года в размере 85939 рублей 76 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2988 рублей 19 копеек, а всего 88927 (восемьдесят восемь тысяч девятьсот двадцать семь) рублей 95 копеек.

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы через Лесосибирский городской суд.

Председательствующий Е.С. Пупкова