Решение № 2-2612/2017 2-2612/2017~М-2049/2017 М-2049/2017 от 29 июня 2017 г. по делу № 2-2612/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Сальниковой Е.Н.,

при секретаре Киринович А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

30 июня 2017 г.

дело по исковому заявлению Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 29.04.2014 г. в сумме 2468013,07 руб. из которых: 1723955,06 руб. – сумма задолженности по основному долгу; 555983,88 руб. – задолженность по плановым процентам; 158090,13 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 29984,00 руб. – комиссии за коллективное страхование; по кредитному договору № от 13.12.2010 г. в размере 682294,45 руб., из которых: 474316,31 руб. - сумма задолженности по основному долгу, 96924,90 руб.- сумма задолженности оп плановым процентам, 111053,24 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; а также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 23952 руб.

Требования мотивированы тем, что 29.04.2014 г. Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Ответчиком Согласия на кредит, согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 1874000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием 20,30 % годовых за пользование Кредитом. Заемщик в свою очередь обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Однако, ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, кредиты не погашает в нарушение порядка и сроков, установленных кредитным договором. Поскольку ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга истец потребовал от ответчика досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты. Однако задолженность до настоящего времени не погашена, с учетом того, что истец снижает размер штрафных санкций, задолженность составляет 2 468 013,07 руб., из которых: 1723955,06 руб. – основной долг, 555983,88 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 158090,13 руб. – задолженность по пене, 29984,00 руб. – комиссии за коллективное страхование.

Также между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор о предоставлении и использовании банковских карт № от 13.12.2010 г. путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международной банковской карты». Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная анкета- заявление, получена банковская карта №, с установленным кредитным лимитом в размере 475000 руб., что подтверждается соответствующей распиской. Договор заключен на срок 30 лет с 30.12.2010 г., процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17 % годовых. Ответчик был обязан ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующим за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Поскольку ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга истец потребовал от ответчика досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты. Однако задолженность до настоящего времени не погашена, с учетом того, что истец снижает размер штрафных санкций, общая сумма задолженности по кредитному договору составила 682294,45 руб. из которых: 474316,31 руб. – задолженность по основному долгу, 96924,90 руб. –задолженность по плановым процентам, 111053,24руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Истец Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представителя в суд не направил, материалы дела содержат ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен путем направления заказной корреспонденции по адресу места регистрации.

В соответствии с ч. 4 ст. 113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

Материалами дела подтверждено, что суд извещал ФИО1 по имеющемуся в деле адресу- <адрес>, а также по адресу регистрации ответчика- <адрес>. Ответчик извещался о дате проведения судебного заседания заказными письмами с уведомлением. Однако письма были возвращены в суд по истечению срока хранения на почте. При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Исходя из п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 29.04.2014 г. между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, состоящий из Правил кредитования без обеспечения и подписания согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), в соответствии с которыми банк предоставил заемщику кредит в сумме 1874000 рублей, на срок по 29.04.2021 г., с взиманием за пользование кредитом 20,30% годовых, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи, предусмотренные договором.

Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на Кредит, получив Кредит, ответчик заключил с истцом путем присоединения кредитный договор.

В соответствии с п. 1.6 Правил, данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит.

При заключении Договора N 625/0040-0290806в разделе 1 Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) Сторонами было достигнуто соглашение о неустойке, в соответствии с которым в случае просрочки исполнения обязательств по кредиту, на сумму невыполненных обязательств начисляется неустойка (пеня) в размере 0,60 % в день. Также был определен размер ежемесячного аннуитетного платежа, который составляет 42184,37 руб. Платежная дата 29 число каждого календарного месяца.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 11.09.2014 г. (протокол от 12.09.2014 №) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ24 (ПАО), в связи с чем, истцом в деле является ВТБ 24 (ПАО).

В уведомлении о полной стоимости кредита ФИО1 указано, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия кредита в банке. Обязуется условия выполнять. Данный факт подтверждается подписью заемщика.

На основании заявления заемщика на включение в число участников Программы страхования заемщик был подключен к Программе страхования « Профи ВТБС 0,4 % мин. 399руб.», срок страхования с 29.04.2014 г. по 29.04.2021 г. С условиями подключения к программе, порядком и условиями взимания комиссии за участие в программах страхования заемщик был ознакомлен, о чем свидетельствует подпись заемщика в Заявлении.

Кредит в сумме 1 874 000 рублей зачислен 29.04.2014 г. на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

В судебном заседании установлено, что ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора.

Истец направил ответчику требование о досрочном истребовании задолженности по кредиту в срок до 23.03.2017 г. Требование ответчиком не исполнено.

Задолженность ответчика по кредитному договору № на 23.04.2017 г. составляет 3890824,23 руб., с учетом того, что истец снизил размер штрафных санкций, сумма задолженности ответчика по кредитному договору № на 23.04.2017 г. составляет 2468013,07 руб., из которых: 1723955,06 руб. – основной долг, 555983,88 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 158090,13 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 29984 руб. – комиссия за коллективное страхование.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита, в связи с чем, суд полагает допущенные нарушения условий договора о ежемесячном гашении кредита, уплате процентов по нему существенными, влекущими досрочное взыскание кредита с причитающимися процентами по требованию банка.

Судом проверен расчет задолженности, представленный истцом, признан правильным.

Согласно ч. 1. ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитный договор предусматривает, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 процента в день от суммы невыполненных обязательств.

Истцом самостоятельно снижен размер неустойки от общей суммы штрафных санкций. Расчет неустойки произведен в соответствии с условиями договора, процент неустойки согласован сторонами в договоре, начисление пени произведено в связи с нарушениями условий договора, требование о взыскании неустойки подлежит удовлетворению. Оснований для снижения размера неустойки с применением ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Суд полагает, что требования о взыскании с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженности по кредитному договору № от 29.04.2014 г. в сумме 2468013,07 руб., из которых 1723955,06 руб. – основной долг, 555983,88 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 158090,13 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 29984 руб. – комиссия за коллективное страхование, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, 13.12.2010 г. ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт № путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (в соответствии со ст. 428 ГК РФ)

Заемщиком была получена банковская кредитная карта № с установленным кредитным лимитом 475000 руб. и датой окончания платежного периода - 20 числа месяца, следующего за отчетным.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме - банковская карта с установленным кредитным лимитом (овердрафтом) в размере 475000 руб. была выдана Ответчику, что подтверждается Распиской в получении банковской карты ВТБ 24 (ЗАО). Договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) состоит из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт и Расписки в получении международной банковской карты.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 11.09.2014 г. (протокол от 12.09.2014 №) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ24 (ПАО), в связи с чем, истцом в деле является ВТБ24 (ПАО).

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 года кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8. Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п.2.2. Правил, заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента (Заемщика) в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанных Клиентом заявления и Расписки в получении Карты по формам, установленным в Банке.

Согласно п.7.1.4. Правил клиент обязуется осуществлять погашение задолженности в порядке установленном в п.5.4, 5.5, 6.2.8 Правил.

Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания Платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы Минимального платежа. При этом в случае, если дата окончания Платежного периода, определенная в расписке, приходится на нерабочий день, дата платежа переносится на ближайший рабочий день (п.5.4, Правил).

Не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности (п. 5.5 Правил).

При принятии решения банком о досрочном прекращении действия лимита овердрафта все денежные средства, поступающие/ находящиеся на счете, поступают в погашение задолженности по овердрафту (п. 6.2.8 Правил).

Согласно п.3.11 Правил, на сумму Овердрафта Банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по Овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченный задолженности. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17 % годовых (указана в Тарифах). Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

В соответствии из п. 5.7. Правил если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,6 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Таким образом, Заемщик обязан уплатить Банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Заемщиком не погашена.

Расчетом задолженности подтверждается, что ФИО1 исполнял обязательства по договору № ненадлежащим образом, в сроки, установленные для возврата очередных частей займа, не вносит платежи в погашение кредита.

В адрес ответчика банком направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, содержащее требование о досрочном погашении кредита в полном объеме, а также уплате причитающихся процентов и иных сумм, по истечению срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена.

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что на 27.04.2017 г. сумма задолженности по кредитному договору № составляет682294,45 руб., в том числе: 474316,31 руб. – основной долг; 96924,90 руб. задолженность по плановым процентам; 111053,24 руб. - задолженность по пени за несовременную уплату плановых процентов.

Представленный истцом расчет проверен судом и признан правильным, ответчиком расчет не оспорен. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ при взыскании задолженности по неустойке суд усматривает.

Поскольку обязательства по договору со стороны ответчика исполнены надлежащим образом не были, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору от 13.12.2010г. № являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору о предоставлении и использовании банковских карт от 13.12.2010г. № в размере 682294,45 руб.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ПАО «Банк ВТБ 24» при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 23952 руб., что подтверждается платежным поручением № от 28.04.2017г.

Поскольку исковые требования подлежат полному удовлетворению, взысканию с ответчика следует взыскать госпошлину в размере 23952 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору№ от 29.04.2014 г. в сумме 2468013 руб. 07 коп., задолженность по кредитному договору № от 13.12.2010 г. в размере 682294 руб. 45 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 23952 руб.

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд г. Новокузнецка заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 04 июля 2017 г.

Председательствующий: Е.Н. Сальникова