Решение № 2-608/2018 2-608/2018~М-596/2018 М-596/2018 от 27 ноября 2018 г. по делу № 2-608/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2018 года г. Венёв

Венёвский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Садовщиковой О.А.,

при секретаре Макаровой С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Заявленные требования мотивированы тем, что 22 марта 2017 года между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 450000 рублей на срок 60 месяцев, под процентную ставку 18,90 % годовых. В рамках данного договора были подписаны: индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 22 марта 2017 года. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 69 525 рублей. Строк страхования составил 60 месяцев.

Обязательства заемщика по кредиту были исполнены 24 мая 2017 года в полном объеме. Следовательно, необходимость в страховании отпала. Подключение заемщика кредита к программе страхования было обусловлено заключением кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения кредитного договора намерений заключать договор страхования от несчастных случаев и болезней он не имел. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. С данным требованием ФИО1 обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало. Фактически истец добровольно пользовался услугами по страхованию с 22 марта 2017 года по 24 мая 2017 года, то есть два месяца. Оставшаяся сумма страховой премии составляет 67207 рублей 50 копеек.

Ссылается на нарушение банком ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Федерального закона «О защите прав потребителей», поскольку оставшаяся сумма страховой премии до настоящего времени ему не возвращена. Указывает на причинение ему нравственных страданий, оценивая компенсацию в соответствии со ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» в размере 10000 рублей.

Просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» сумму страховой премии в размере 67207 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за отказ от добровольного выполнения требований потребителя в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель истца по доверенности ФИО2 не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Представили заявление с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие, в котором указали, что исковые требования поддерживают.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представила письменные возражения, в которых заявленные исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении. Указала на следующее. Подключение к программе страхования является самостоятельной услугой, автономной по отношению к кредитованию. Она направлена на страхование рисков заемщика, а не банка. Услуга банка по подключению к страхованию является возмездной. Подключение к программе страхования носит добровольный характер. Банк свои обязательства перед ФИО1 выполнил. 22 марта 2017 года ФИО1 подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которому ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просил банк заключить договор в отношении него в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и на Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и недобровольной потере работы заемщика. Также в заявлении на страхование указано, что ФИО1 согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 69 525 рублей и ему разъяснено, что плата за подключение к программе страхования в размере 69 525 рублей может быть уплачена любым способом, в том числе путем списания со счета банковской карты. 22 марта 2017 года с указанного в договоре счета карты была переведена сумма платы за подключение к программе страхования в размере 69 525 рублей.

В кредитном договоре нет указаний на заключение договора страхования, поэтому услуга не была навязана. Из условий страхования видно, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер, заемщик имеет возможность без каких-либо негативных последствий отказаться от услуги. В соответствии с пунктом 14 Условий страхования клиент вправе прекратить свое участие в Программе страхования в течение первых 14 дней, получив обратно 1000 % суммы платы за подключение, однако ФИО1 этого сделано не было.

Кроме того, оказываемая банком услуга по подключению к Программе страхования не является ни услугой по страхованию, ни агентской услугой.

Досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору не является основанием для возвращения клиенту платы за подключение к программе страхования

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 22 марта 2017 г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 450 000 руб. сроком на 60 месяцев под 18,90% годовых.

В тот же день ФИО1 присоединился к Программе страхования, собственноручно написав заявление о заключении договора страхования, и произвел оплату подключения к названной программе в размере 69525 руб.

22 марта 2017 года ФИО1 подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которому ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просил банк заключить договор в отношении него в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и на Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и недобровольной потере работы заемщика. Также в заявлении на страхование указано, что ФИО1 согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 69 525 рублей и ему разъяснено, что плата за подключение к программе страхования в размере 69 525 рублей может быть уплачена любым способом, в том числе путем списания со счета банковской карты. 22 марта 2017 года с указанного в договоре счета карты была переведена сумма платы за подключение к программе страхования в размере 69 525 рублей.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО1 является застрахованным лицом с 22 марта 2017 г. по 21 марта 2022 г., срок страхования составляет 60 месяцев.

Согласно справке о задолженности по состоянию за 13 января 2018 года, выписке операций по кредиту задолженность ФИО1 по кредитному договору полностью погашена 24 мая 2017 года.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» (л.д. 49 - 74).

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 6 апреля 2015 г. (далее - Условия участия от 6 апреля 2015 г.) <данные изъяты>

На основании пункта 2.1 Условий участия от 6 апреля 2015 г. участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия от 6 апреля 2015 г. участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям участия от 6 апреля 2015 г. устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3 Условий участия от 6 апреля 2015 г.).

Из приведенных положений Условий участия от 6 апреля 2015 г. в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.1 Условий участия от 6 апреля 2015 г. участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Условия рассматриваемого договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства дела, представленные сторонами доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части страховой премии.

При указанных обстоятельствах, руководствуясь положениями п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона о защите прав потребителей, суд не усматривает оснований для удовлетворения производных исковых требований и взыскания с ответчика штрафа, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Веневский районный суд.

Председательствующий О.А. Садовщикова