Решение № 2-304/2025 2-304/2025~М-2130/2024 М-2130/2024 от 19 февраля 2025 г. по делу № 2-304/2025

Дело № 2-304/2025

УИД 48RS0021-01-2024-004298-55


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2025 года г.Елец Липецкой области

Елецкий городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Чумаченко Л.М.,

при секретаре Мухиной О.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что 29 сентября 2022 года был заключен между сторонами кредитный договор <***>, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 1887428,38 руб. с возможностью увеличения лимита под 8,59 % годовых сроком на 360 месяцев, для приобретения в собственность квартиры. Просроченная задолженность по ссуде возникла 30 мая 2024 года, на 6 декабря 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 115 дней. ПАО «Совкомбанк» направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. Просил расторгнуть кредитный договор <***> от 29 сентября 2022 года, заключенный между сторонами, взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору за период с 30 мая 2024 года по 6 декабря 2024 года в размере 1949181,18 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 54491,81 руб., проценты за пользования кредитом по ставке 9,09% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 7 декабря 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 7 декабря 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: N..., площадью 30,4 кв.м, с кадастровым номером №***, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2097965 руб..

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, будучи своевременно и надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела. В иске просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик в судебном заседании исковые требования признала и пояснила, что в сентябре 2022 года заключила с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор для приобретения квартиры на сумму 1687428,38 руб. под 8,9 % годовых на условиях пользования кредитной картой «Халва», оформив страховку за 200000 руб.. Поскольку она не пользовалась кредитной картой «Халва», то процентная ставка была увеличена до 9,09% годовых. В связи с тяжелым материальным положением, кредитные обязательства ею не исполняются с сентября 2024 года. При этом, в мае 2024 года она действительно допустила просрочку уплаты ежемесячного платежа. Указала, что размер задолженности не оспаривает, также не оспаривает начальную продажную цену квартиры в размере 2097965 руб..

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с абзацем 1 пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ, если не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства в соответствии со ст.310 ГК РФ не допускается.

В силуст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Судом установлено, что 29 сентября 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1887428,38 руб., под 8,59 % годовых на срок 360 месяцев. Выдача кредита в размере 1680000 руб. была осуществлена на банковский счет заемщика, сумма в размере 207428,38 руб. была перечислена в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком ФИО1.

Согласно графику платежей, с которым ответчик была ознакомлена и согласна, погашение кредита и процентов по договору должно осуществлялось заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 14780,74 руб., последний платеж в размере 14770,42 руб.. ФИО1 обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов, что не оспаривалось последней в судебном заседании.

В соответствии с п.17 кредитного договора кредит предоставляется на приобретение квартиры. В обеспечение надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора, ФИО1 передала в залог банку объект недвижимости – квартиру, общей площадью 30,4 кв.м, расположенную по адресу: N..., с кадастровым номером №***, принадлежащую ФИО1 на праве собственности на основании договора купли-продажи от 29 сентября 2022 года. Данное обстоятельство подтверждается выпиской из ЕГРН по состоянию на 30.09.2022 года, из которой следует, что квартира, расположенная по адресу: N..., с кадастровым номером №***, принадлежащая ФИО1 на праве собственности на основании договора купли-продажи от 29 сентября 2022 года, обременена ипотекой в силу закона в пользу ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п.13 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.6.2 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (далее Общие условия), с которыми ответчик была ознакомлена, что не отрицала в судебном заседании и следует из п.26 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.4.1 и 5.4.3 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях, в том числе при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Банк исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику ФИО1 денежные средства в обусловленной договором сумме, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов у ответчика возникла задолженность по основному долгу первоначально 30 мая 2024 года и на 6 декабря 2024 года суммарная продолжительность просрочки составила 115 дней, по процентам возникла задолженность первоначально 30 мая 2024 года и на 6 декабря 2024 года суммарная продолжительность просрочки составила 115 дней, поскольку ФИО1 неоднократно допускала просрочки по погашению кредита, что не отрицалось ею в судебном заседании, а также подтверждается расчетом задолженности, графиком платежей и выпиской по счету.

ПАО «Совкомбанк» 21 октября 2024 года направило в адрес ответчика досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в сумме 1925937,42 руб. в течение 30 дней с момента направления уведомления, поскольку суммарная продолжительность просрочки составила более чем 60 календарных дней в период с 30 мая 2024 года по 21 октября 2024 года, то есть в течение последних 180 календарных дней. Как видно из материалов дела, указанное досудебное уведомление ответчиком в добровольном порядке исполнено не было, что также подтвердила ответчик в судебном заседании, указав, что ежемесячные кредитные обязательства не выполняются ею с сентября 2024 года по настоящее время. При этом, из расчета задолженности следует, что ежемесячные обязательства ответчиком не выполнялись с августа 2024 года.

Согласно расчету истца, общая задолженность ответчика ФИО1 перед банком по состоянию на 6 декабря 2024 года составляет 1949181,18 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 1863353,83 руб., просроченные проценты – 58259,10 руб., просроченные проценты на просроченную ссудную задолженность - 1902 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность - 1569,93 руб., неустойка на просроченные проценты - 617,81 руб., иные комиссии - 23478,25 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0,26 руб.. Судом принимается указанный расчет, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора и не оспаривался ответчиком в судебном заседании. Свой контррасчет ответчик суду не представила, также как и не представила доказательств, подтверждающие факт погашения задолженности по кредиту.

Согласно п.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов в течение срока, предусмотренного кредитным договором, что является существенным нарушением кредитного договора со стороны ответчика, то требование банка о расторжении договора подлежащими удовлетворению, также как и требования о взыскании задолженности в указанной выше сумме.

Учитывая, что истцом заявлены требования о взыскании процентов, неустойки на будущее время, с учетом правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 48 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" с применением аналогии права, суд считает, что с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 9,09% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 7 декабря 2024 года по 20 февраля 2025 года в сумме 35267,93 руб. (11601,29 руб.+ 23666,64 руб.):

1 863 353,83 руб. х 25/365 х 9,09% =11601,29 руб.

1 863 353,83 руб. х 51/365 х 9,09% =23666,64 руб.

Неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 7 декабря 2024 года по 20 февраля 2025 года в сумме 29968,36 руб. (29031,05 руб.+ 937,31 руб.):

на сумму основного долга: 1 863 353,83 руб. х 0,0205 х 76 дн. (с 07.12.2024 по 20.02.2025)/100 = 29031,05 руб.

на сумму просроченных процентов: 60161,10 руб. х 0,0205 х 76 дн./100 = 937,31 руб..

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 29.09.2022 года в сумме основного долга 1 863 353,83 руб., процентов 95429,03 руб., комиссий 23478,25 руб., неустойка 32156,36 руб..

При этом, подлежат взысканию проценты за пользования кредитом по ставке 9,09% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 21 февраля 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 21 февраля 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Рассмотрев требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Обеспечением надлежащего исполнения условий кредитного договора согласно договору залога является квартира, расположенная по адресу: N....

Судом установлено, что квартира, расположенная по адресу: N..., принадлежит ответчику ФИО1, что подтверждается выпиской из ЕГРН об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости. 30 сентября 2022 года произведена государственная регистрация обременения права собственности на квартиру – ипотека в пользу ПАО «Совкомбанк».

Согласно ч.1 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствие с ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п.1 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса

Поскольку заемщиком более трех раз допускались просрочки по уплате ежемесячных платежей, просрочка по основному долгу составляет более 115 дней, суд находит заявленные требования об обращении взыскания на квартиру подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (ч.2 ст.89 Закона)

Ответчик ФИО1 в порядке ст.350 ГК РФ не заявляла о предоставлении отсрочки продажи заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года при наличии уважительных причин.

В силу ч.1 ст.446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам может быть обращено на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" определено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 19 Индивидуальных условий залоговая стоимость недвижимого имущества составляет 2097965 руб. и с учетом Федерального закона, начальная продажная стоимость квартиры, расположенной по адресу: N..., должна быть установлена в размере 2097965 руб.. Данную стоимость квартиры ответчик ФИО1 не оспаривала.

Учитывая вышеизложенное, суд принимает признание иска ответчиком ФИО1, поскольку это не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

В силу п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Платежным поручением № 52 от 06.12.2024 года истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 54491,81 руб., а коль скоро исковые требования удовлетворены в полном объеме, то указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в сумме 54491,81 руб..

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 29 сентября 2022 года, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1, ............., в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору <***> от 29 сентября 2022 года в сумме основного долга 1 863 353,83 руб., процентов 95429,03 руб., комиссий 23478,25 руб., неустойка 32156,36 руб. и расходы по оплате государственной пошлины 54491,81 руб., а всего 2068 909 (два миллиона шестьдесят восемь тысяч девятьсот девять) руб. 28 коп..

Взыскать с ФИО1, ............., проценты за пользование кредитом по ставке 9,09% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 21 февраля 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ............. неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 21 февраля 2025 года по дату вступлении решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: N..., с кадастровым номером №***, с определением способа реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 2097 965 (два миллиона девяносто семь тысяч девятьсот шестьдесят пять) руб. 00 коп..

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.М.Чумаченко

Мотивированный текст решения составлен 6 марта 2025 года.