Решение № 2-106/2019 2-106/2019(2-2144/2018;)~М-2216/2018 2-2144/2018 М-2216/2018 от 29 января 2019 г. по делу № 2-106/2019

дело № 2-106/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

29 января 2019 года город Бугульма

Бугульминский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Бикмухаметовой З.Ш.,

при секретаре судебного заседания Нагорновой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 12 сентября 2018 года между ней и обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» заключен кредитный договор № <***>, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 544975 руб. 92 коп. сроком на 60 месяцев.

При заключении кредитного договора истцу была навязана услуга страхования жизни, в соответствии с которой она является застрахованным лицом по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» и обществом с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Страховая премия по договору страхования составила 57222 руб. 47 коп.

Кредитный договор заключен путем присоединения к общим условиям, а стандартный бланк заявления на страхование содержит заранее определенные условия и не предусматривает возможность кредитования без условий о страховании, предоставляя право выбора одного из видов страхования. Условия договора определены в одностороннем порядке в разработанной банком форме.

24 сентября 2018 года истцом в общество с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» направлено заявление об отказе от услуги страхования и возврате уплаченной им страховой премии, однако до настоящего времени денежные средства истцу не возвращены.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, размер которого она определяет в сумме 5000 руб.

Истец просит взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» денежные средства в размере 57222 руб. 47 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. и штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, указав, что заявленные ею требования подлежат удовлетворению, поскольку с претензией об отказе от договора добровольного страхования она обратилась в общество с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в установленный Банком России срок.

Представитель общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен.

Представитель общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав объяснения истца, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

На основании пунктов 1 и 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из материалов дела видно, что 12 сентября 2018 года между обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № <***>, в соответствии с которым заёмщику предоставлен кредит на сумму 544975 руб. 92 коп. по ставке 14,90% годовых сроком на 60 месяцев.

Потребительский кредит предоставлен заемщику на приобретение автотранспортного средства, на оплату услуг и на оплату страховых премий.

Судом установлено, что 25 июля 2011 года между обществом с ограниченной ответственностью «Сожекап Страхование Жизни» (в настоящее время общество с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни») (страховщик) и обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» (страхователь) заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02.

12 сентября 2018 года ФИО1 составлено заявление, в соответствии с которым она в целях предоставления обеспечения по кредитному договору № <***> от 12 сентября 2018 года дала свое согласие обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» заключить с обществом с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

При этом страховая премия по договору страхования составила 57222 руб. 47 коп., срок страхования - 36 месяцев, по рискам - получение инвалидности первой и второй группы или смерти.

Из указанного заявления следует, что застрахованное лицо обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Согласно выписке по счёту за период с 12 сентября по 26 декабря 2018 года заёмщику перечислена сумма кредита в размере 544975 руб. 92 коп., из которой страховая премия в размере 57222 руб. 47 коп. направлена на оплату страховой премии.

Как следует из представленных банком документов, на основании платежного поручения № 3228 от 12 сентября 2018 года страховой компании по договору страхования № СЖА-02 от 25 июля 2011 года перечислена сумма страховых взносов в размере 8792065 руб. 60 коп.

При этом факт перечисления обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» суммы в размере 57222 руб. 47 коп. подтверждается реестром платежей к платежному поручению № 3228 от 12 сентября 2018 года.

Из материалов дела видно, что 24 сентября 2018 года ФИО1 в общество с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате ей денежных средств в размере 57222 руб. 47 коп.

Между тем возврат денежных средств застрахованному лицу не произведен, доказательств обратного суду не предоставлено.

Поскольку истец в установленный Банком России четырнадцатидневный календарный день отказалась от договора добровольного страхования, однако возврат страхователю уплаченной страховой премии не произведен, суд считает заявленное истцом требование о возврате уплаченной суммы страховой премии обоснованным, подлежащим удовлетворению частично.

Утверждение представителя ответчика о том, что Указание Банка России неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо – банк, является необоснованным.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с заявлением от 12 сентября 2018 года ФИО1 дала согласие обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» заключить с обществом с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (страховщик) от имени банка договор страхования, в котором будет застрахована жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования страховщика.

Согласно пункту 1.1 правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита на основании настоящих правил личного страхования заёмщика кредита общество с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни», именуемое в дальнейшем страховщик, заключает с юридическими и дееспособными физическими лицами, именуемыми в дальнейшем страхователи, договоры личного страхования граждан, являющихся заёмщиками по кредитным договорам, именуемых далее застрахованные лица.

Пунктом 2.2 указанных правил установлено, что страхователем может являться физическое лицо, являющееся заёмщиком по кредитному договору, осуществившее страхования себя (в этом случае он является застрахованным лицом) и (или) осуществившее страхование других граждан, либо юридическое лицо, заключившее договор страхования физического лица – заёмщика по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 6.1 правил страхования страховой премией является плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования и/или правилами страхования.

Таким образом, вследствие заключения договора добровольного страхования жизни с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.

В соответствии с пунктом 7.2 правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита договор вступает в силу (если его условиями не предусмотрено иное) при уплате страховой премии по безналичному расчету - с 00 часов дня, следующего за днем поступления страховой премии или ее первого взноса при уплате в рассрочку на корреспондентский счет банка, в котором открыт расчетный счет страховщика, либо дата зачисления страховой премии на расчетный счет страховщика, в случае, если счета страхователя и страховщика открыты в одном банке.

Согласно выписке по счёту страховая премия в размере 57222 руб. 47 коп. была списана за счёт кредитных средств 12 сентября 2018 года.

Таким образом, договор страхования вступил в силу с 00 часов 13 сентября 2018 года и действовал 12 дней, поскольку истец отказалась от договора страхования 24 сентября 2018 года путем направления заявления в общество с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об отказе от договора страхования и возврате ей денежных средств.

При таких обстоятельствах с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца следует взыскать денежные средства в размере 56595 руб. 95 коп. (57222 руб. 47 коп./ 1096 дней х 1084 дня).

Поскольку права истца ответчиком своевременно не были восстановлены, со страховой компании в её пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 3000 руб. Данная сумма соответствует требованиям разумности и справедливости.

В связи с тем, что требования истца ответчиком в добровольном порядке не были удовлетворены, с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф, размер которого составляет 29797 руб. 97 коп. (56595 руб. 95 коп. + 3000 руб. = 59595 руб. 95 коп. х 50%).

Оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает, поскольку доказательств явной несоразмерности подлежащего взысканию штрафа последствиям нарушенного обязательства ответной стороной суду не предоставлено.

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании указанной нормы закона с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2197 руб. 88 коп.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 56595 руб. 95 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. и штраф в размере 29797 руб. 97 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» государственную пошлину в размере 2197 руб. 88 коп. в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Бугульминский городской суд Республики Татарстан.

Судья Бикмухаметова З.Ш.