Решение № 2-1753/2017 от 26 ноября 2017 г. по делу № 2-1753/2017

Дело №2-1753/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово « 27 » ноября 2017 года

Рудничный районный суд г.Кемерово

в составе: председательствующего Ушаковой О.А.,

при секретаре Бондарь Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №РUOCGFRR120815ACI92K от 15.08.2012 года в размере – 528491 рубль 19 копеек, в том числе: основной долг в размере – 432123 рубля 06 копеек, проценты в размере – 36251 рубль 69 копеек, неустойку в размере – 60116 рублей 44 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере – 8484 рубля 91 копейка.

Требования мотивированы тем, что 15.08.2012 года между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 (заемщиком) было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, в офертно-акцептной форме. Соглашению присвоен номер №РUOCGFRR120815ACI92K.

12.11.2014 года согласно Уставу ОАО «Альфа-Банк» изменило организационно-правовую форму на АО «Альфа-Банк».

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» №554 от 14.05.2012 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 433000 рублей, проценты за пользование кредитом – 25,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 433000 рублей.

Согласно выписке по счету ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф, в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справки по кредитной карте, сумма задолженности ФИО1 перед АО «Альфа-Банк» составляет – 528491 рубль 19 копеек, в том числе: основной долг – 432123 рубля 06 копеек, проценты – 36251 рубль 69 копеек, неустойка – 60116 рублей 44 копейки.

Указанная задолженность образовалась в период с 05.09.2016 года по 05.12.2016 года.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно (л.д.60), представитель истца АО «Альфа-Банк» - ФИО2, действующая на основании доверенности от 28.08.2017 года, сроком на один год (л.д.67), просила рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя АО «Альфа-Банк» (л.д.59).

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен по месту регистрации по адресу: <адрес> (л.д.62,64), что свидетельствует об уклонении ответчика ФИО1 от получения судебных извещений о явке в суд.

В соответствии со ст.167 ч.3,4,5 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца АО «Альфа-Банк» и ответчика ФИО1

Суд, исследовав материалы дела, считает, что заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению полностью.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.435 ч.1 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании ст.438 ч.1,3ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.441 ч.1,2 ГК РФ когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Когда оферта сделана устно без указания срока для акцепта, договор считается заключенным, если другая сторона немедленно заявила о ее акцепте.

Согласно ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; если обязательство предусматривает или позволяет определить день его выполнения или период времени, в течение которого оно должно быть полнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ч.1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ч.1,2 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ч.1,3 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно со ст. 811 ч.1, 2 ГК РФ если иное не усмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 314 ГК РФ если обязательство (договор) позволяет определить период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, то обязательство подлежит исполнению в пределах такого периода.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств, может быть, обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст.450 ч.2 п.1 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что на основании предложения от 14.08.2012 года (л.д.28), между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме за №РUOCGFRR120815ACI92K от 15.08.2012 года, по условиям которого лимит кредитования составил - 433000 рублей, проценты за пользование кредитом – 25,99% годовых (п.3,4 кредитного предложения) (л.д.28).

Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п.3.7 Общих условий кредитования и включает в себя комиссию за обслуживания счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Минимальный платеж определяется с учетом п.4.2 Общих условий кредитования (п.6).

В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» №554 от 14.05.2012 года, в соответствии со ст.ст.432 ч.2, 434 ч.3, 438 ч.3 ГК РФ стороны заключили соглашение о кредитования посредством акцепта клиента предложения (оферты) банка, содержащегося: для кредитной карты, выпущенной в соответствии с кредитным предложением, в настоящих Общих условиях кредитования и в кредитном предложении (п.2.1 Общих условий) (л.д.31 об).

В соответствии с п.3.1 Общих условий, предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в кредитном предложении (л.д.31 об).

Соглашение о кредитовании считается заключенным между банком и клиентом с даты активации кредитной карты (п.2 предложения о кредитовании).

Согласно п.3.4 Общих условий, под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты. Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока (п.9.1 Общих условий) (л.д. 32,34).

Согласно п.3.7 Общих условий, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в кредитном предложении. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дней в соответствии с действительным числом календарных дней в год (л.д.32).

В соответствии с п.7.10 Общих условий, клиент обязуется проводить операции по счету кредитной карты в пределах платежного лимита и не допускать возникновение несанкционированного перерасхода средств.

Из расписки в получении банковской карты установлено, что 14.08.2012 года ФИО1 получил банковскую карту СК –МС Platinum с чипом №552175506798110, к счету №40817810805781011924 (л.д.29 об).

Согласно выписки по счету за период с 01.01.2012 года по 31.12.2012 года установлено, что ФИО1 воспользовался перечисленными на его счет №40817810805781011924 денежными средствами с установленным лимитом кредитования в размере 433000 рублей (л.д.11-12).

Таким образом, судом установлено, что ОАО «Альфа-Банк» во исполнение соглашения о кредитовании в офертно-акцептной форме №РUOCGFRR120815ACI92K от 15.08.2012 года предоставило ФИО1 кредит с установленным лимитом кредитования в размере 430000 рублей, то есть ОАО «Альфа-Банк» исполнены обязательства перед ФИО1 надлежащим образом.

С 12.11.2014 года ОАО «Альфа-Банк» изменило организационно-правовую форму на АО «Альфа-Банк» (л.д.35-40).

Суд считает, что при разрешении спора между сторонами, следует исходить из условий кредитного предложения, а также из «Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» №554 от 14.05.2012 года (л.д. 31-34), поскольку при подписании кредитного предложения (л.д.28) ФИО1 указал, что с Общими условиями в редакции, действующей на момент подписания настоящего кредитного предложения он ознакомлен и согласен (л.д.28).

Однако ФИО1 в нарушение условий договора платежи в счет погашения задолженности по кредиту не оплачивает с 20.04.2016 года, то есть принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами не исполняет, что подтверждается выписками по счету за период с 01.01.2012 года по 10.04.2017 года (л.д.11-27).

Согласно п.9.3 Общих условий, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

При этом банк направлен клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требование досрочного погашения задолженности в срок указанные в уведомлении (л.д.34 об).

Исходя из изложенного, суд считает, что в соответствии с п.6.4 общих условий, ст. 811 ч.2 ГК РФ требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному соглашению, ввиду нарушения ответчиком сроков внесения ежемесячных платежей являются обоснованными.

Согласно п.8.1 Общих условий, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: по кредитной карте, выпущенной в соответствии с кредитным предложением – неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Согласно п.8.2 Общих условий в случае непогашения клиентом задолженности в сумме несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный п.7.10 Общих условий кредитования, клиент уплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу в размере, определенном в договоре (л.д.34).

Суд считает, что за не своевременную уплату ежемесячных платежей, истцом правомерно в соответствии с п.п.8.1, 8.2 Общих условий начислена неустойка.

В адрес ответчика истцом была направлена выписка по счету за период с 01.01.2017 года по 10.04.2017 года, составленная по состоянию на 10.04.2017 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д.27), однако указанные требования ответчиком были проигнорированы, возражения не представлены.

Стороной истца представлен расчет задолженности ФИО1 по соглашению о кредитовании №РUOCGFRR120815ACI92K от 15.08.2012 года, согласно которому у ФИО1 перед АО «Альфа-Банк» имеется задолженность в размере в размере – 528491 рубль 19 копеек, в том числе: основной долг в размере – 432123 рубля 06 копеек, проценты в размере – 36251 рубль 69 копеек, неустойка в размере – 60116 рублей 44 копейки (л.д.9,10).

Указанная задолженность образовалась в период с 05.09.2016 года по 05.12.2016 года.

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности по основному долгу, процентам, начисленной неустойки, при этом суд приходит к выводу о том, что данный расчет произведен верно, условия кредитного договора и расчет задолженности ответчиком в установленном законом порядке не оспорены.

На основании ст.56 ч.1 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике.

Как установлено судом, неисполнение обязательства произошло по вине должника ФИО1, поскольку он не исполнила принятых на себя обязательств в установленный срок.

Учитывая изложенное, суд считает, что с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании №РUOCGFRR120815ACI92K от 15.08.2012 года в размере – 528491 рубль 19 копеек, в том числе: основной долг в размере – 432123 рубля 06 копеек, проценты в размере – 36251 рубль 69 копеек, неустойка в размере – 60116 рублей 44 копейки.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд считает, что в связи с удовлетворением требований истца АО «Альфа-Банк», с ответчика ФИО1, в соответствии со ст.333.19 ч.1 п.1 НК РФ, подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере - 8484 рубля 91 копейка, что подтверждается платежным поручением №67348 от 17.07.2017 года на сумму – 8484 рубля 91 копейка (л.д.8).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании №РUOCGFRR120815ACI92K от 15.08.2012 года в размере – 528491 рубль 19 копеек, в том числе: основной долг в размере – 432123 рубля 06 копеек, проценты в размере – 36251 рубль 69 копеек, неустойку в размере – 60116 рублей 44 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере – 8484 рубля 91 копейка.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления 01.12.2017 года мотивированного решения.

Председательствующий: