Решение № 2-3711/2017 2-3711/2017~М-3741/2017 М-3741/2017 от 20 ноября 2017 г. по делу № 2-3711/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Легусовой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3711/2017 по иску АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и облуживании карты № в размере 116350-08 руб., расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3527 руб. В обоснование требований указало, что ФИО1, ознакомившись с информацией, содержащейся в Перечне информации по потребительским кредитам, Условиях по картам, Условиях кредитования счета и Тарифах по картам, ДД.ММ.ГГГГ направил в банк заполненную анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита. В указанном заявлении клиент просил: рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименования «Условия кредитования счета «Р. С.»; на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Р. С.», Тарифах по банковским картам «Р. С.», заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.», в рамках которого: предоставить ему платежную (банковскую) карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием карты. При этом в заявлении клиента указано, что он принимает и соглашается с тем, что: банк, в случае принятия решения о заключении с ним договора ПК предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту банка), являющиеся неотъемлемой частью договора ПК, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка; принятием банком его предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему банковского счета. В указанном заявлении собственноручной подписью клиент подтвердил, что ознакомлен с Условиями по картам, Условиями кредитования счета, Тарифами по картам и получил данные документы. Также в заявлении указано, что к взаимоотношениям в рамках договора о карте будет применяться Тарифный план (составная часть Тарифов по картам), указанный в информационном блоке заявления. При этом Тарифный план собственноручно подписан елиентом. Рассмотрев оферту клиента о заключении договора о карте, банк произвел её акцепт, а именно выполнил действия, с моментом совершения которых клиент связывал момент заключения договора о карте, то есть открыл клиенту банковский счет. При направлении в банк Индивидуальных условий клиент своей подписью в них подтвердил, что: принимает предложение банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях кредитования счета, являющимися общими условиями договора потребительского кредита; полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуюсь неукоснительно соблюдать; достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита; получил на руки ин экземпляр Индивидуальных условий и Условий. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту. Согласно условиям договора о карте клиент с использованием карты вправе совершать операции, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его счете карты, или кредита, предоставленного банком клиенту в соответствии с договором о карте при недостаточности или отсутствии на счете карты денежных средств. В соответствии с п. 4.2 Условий по кредитованию банк согласно от. 850 ГК РФ предоставляет клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных Условиями. Кредит предоставляется банком путем зачисления на счет карты суммы кредита. Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, осуществляемых за счет кредита (п. 4.3 Условий). Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что также подтверждается выпиской из лицевого счета клиента. Согласно п. 7.5 Условий при погашении задолженности клиент размещает на счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета карты в погашение такой задолженности. При этом минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую клиент должен разместить на счете карты в течение расчетного периода с целью подтверждения своего нрава на пользование картой в рамках договора о карте (п.п. 1.20, 6.1 Условий). Размер минимального платежа определен п. 6 Индивидуальных условий. Согласно п. 12 Индивидуальных условий до выставления заключительного счета выписки (ЗСВ) при наличии просроченных процентов банк взимает неустойку в размере 20% годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по уплате процентов за пользование кредитом и до дня полной уплаты просроченных процентов (включительно) либо до дня оплаты ЗС В (включительно) (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из лицевого счета. В соответствии с п. 7.1 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. По договору о карте срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (п.7.3 Условий). Банк потребовал погашения клиентом задолженности по договору о карте, сформировав ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 119412 руб. 71 коп. и сроке её погашения - ДД.ММ.ГГГГ. По настоящее время задолженность клиента перед банком по договору о карте не погашена, денежные средства в объеме, достаточном для погашения задолженности, на счет карты не поступали, что также подтверждается выпиской из счета карты. Таким образом, сумма задолженности клиента по договору о карге составляет 116350 руб. 08 коп. (с учетом оплат и начисленной неустойки 8393-70 руб.).

Стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились. Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2 представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка в порядке заочного производства.

В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ с согласия истца гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Р. С.» с заявлением, в котором просил предоставить потребительский кредит, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименования «Условия кредитования счета «Р. С.», на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Р. С.», Тарифах по банковским картам «Р. С.», заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.».

В заявлении ФИО1 указал, что понимает и соглашается с тем, что:

- банк, в случае принятия решения о заключении с ним договора ПК предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту банка), являющиеся неотъемлемой частью договора ПК, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка, принятием банком его предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему банковского счета,

- составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия по карте и Тарифы по карте, к которым он присоединяется в полном объеме, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать,

- с момента заключения договора о карте к его взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов по карте), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Договор о Карте» ИБ.

Данное заявление от ДД.ММ.ГГГГ подписано ФИО1 и направлено банку.

Согласно пункту 1.7 Условий по банковским картам «Русский Стандарт» договор о карте – заключенный между банком и клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие Условия по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифы по банковским картам «Русский Стандарт».

Тарифный план – совокупность финансовых и иных условий договора о карте, применяющихся во взаимоотношениях банка и клиента наряду с другими положениями Тарифов и Условий, объединенная в рамках Тарифов в отдельный блок (имеющий отдельное наименование и/или номер). Тарифный план является составной частью Тарифов (пункт 1.28 Условий).

Согласно п. 2.1 Условий договор о карте заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте являются действия по открытию счета. Договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, осуществляемых за счет кредита (п. 4.3 Условий).

Сумма минимального платежа по окончании расчетного периода определяется в соответствии с Индивидуальными условиями. Банк обеспечивает доступ к информации о минимальном платеже путем предоставлении письменного документа при личном обращении заемщика в подразделение банка, а также устно по телефону при обращении заемщика по телефону Call-Центра Русский Стандарт (при условии правильного сообщения заемщиком кодов доступа) (пункт 6.1Условий).

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий до выставления ЗСВ начисленные банком проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком банку до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого сформирован счет-выписка, в котором такие проценты выставлены к оплате. До выставления ЗСВ по окончании каждого расчетного периода определяется минимальный платеж. Минимальный платеж равен совокупности следующих сумм (при их наличии):

1) 3% от суммы основного долга на дату окончания расчетного периода, по окончании которого определяется минимальный платеж;

2) сумма сверхлимитной задолженности;

3) сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий расчетный период процентов за пользование кредитом;

4) сумма неустойки, подлежащей уплате за соответствующий расчетный период;

5) неоплаченная часть минимального платежа без сверхлимитной задолженности. Датой оплаты минимального платежа является дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, но окончании которого он был определен. При отсутствии задолженности минимальный платеж равен нулю. После выставления ЗСВ заемщик должен погасить задолженность в полном объеме в течение 30 дней со дня выставления ЗСВ.

В соответствии с п. 7.1 Условий кредитования счета «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. По договору о карте срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (п.7.3 Условий).

Согласно пункту 18.9 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность но договору о карте, уплачивать банку комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии). Клиент также обязан возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору о карте.

Подпись ФИО1 на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что Условия по банковским картам «Р. С.» и Тарифы по картам «Р. С.» (Тарифный план), Условия кредитования счета «Р. С.» им получены и он согласился с ними.

На основании поданного ответчиком заявления банк открыл ФИО1 счет, выпустил на его имя кредитную карту, установил лимит кредита, предоставил ему ПИН – персональный идентификационный номер для активизации карты.

Таким образом, заключенный между ФИО1 и банком договор о карте № состоит из: заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Условий по банковским картам «Р. С.» и Тарифов по картам «Р. С.» (Тарифный план), Условий кредитования счета «Р. С.»». Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора,

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из выписки из лицевого счета №, ФИО1 активировал карту и получил по ней денежные средства. Однако в нарушение условий заключенного кредитного договора обязанности по кредитному договору, включая оплату процентов за пользование кредитом, в установленный срок ФИО1 не исполнялись.

Данное обстоятельство стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспорено.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банком ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 сформирован заключительный счет-выписка, сумма заключительного счета-выписки составила 119412-71 руб.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с п. 7.9 Условий кредитования счета «Р. С.» за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), заемщик выплачивает банку неустойку в размере, предусмотренном Индивидуальными условиями. Оплата такой неустойки заемщиком может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания банком со счета в соответствии с очередностью.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита до выставления ЗСВ при наличии неоплаченных в установленный срок процентов за пользование кредитом банк взимает неустойку в размере 20 % годовых на текущую сумму задолженности (не включая занес начисленную неустойку), неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по оплате процентов за пользование кредитом и до дня полной оплаты просроченных процентов за пользование кредитом (включительно) либо до дня оплаты ЗСВ включительно) (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

После выставления ЗСВ и при наличии задолженности после дня оплаты ЗСВ (не включая ранее начисленную неустойку) банк взимает неустойку в размере 0.1 % на сумму такой задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется за каждый тень просрочки с даты, следующей за днем оплаты ЗСВ и до дня полного погашения такой задолженности.

Как следует из представленной выписки из лицевого счета №, размер задолженности ФИО1 по договору о карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 116350-08 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору о предоставлении и обслуживании карты №, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности по договору в заявленном размере – 116350-08 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3527 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Р. С.» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 116 350-08 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 527 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.