Решение № 2-825/2019 2-825/2019~М-399/2019 М-399/2019 от 9 апреля 2019 г. по делу № 2-825/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2019 года г. Самара

Железнодорожный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Александровой Т.В.,

при секретаре Пароднове В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к акционерному обществу "Альфа-Банк", третьим лицам: обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь", обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование" о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в Железнодорожный районный суд <адрес> с иском к АО "Альфа-Банк" о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен договор потребительского кредита на сумму 255.000 рублей. В этот же день заключен договор страхования с ОАО «АльфаСтрахование - Жизнь», однако истице не предоставлена полная и достоверная информация о цене оказываемой услуги. Согласно п.5 заявления на получение кредита, сумма страховой премии составляет 0,44% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования. О конкретной сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате банку за оказание услуги по добровольному страхованию ее не уведомили. Кроме того, договором предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты единовременного списания со счета страхователя в банке суммы страховой премии. Таким образом, ей навязано условие о порядке оплаты страховой премии исключительно со счета в банке, только безналичным расчетом. Ни содержание, ни цена услуги не раскрыты ни в одном документе, в связи с чем предмет сделки не согласован и сделка не может считаться законной, а следовательно полученная банком комиссия является неосновательным обогащением банка. Плата за подключение к программе страхования не является самостоятельной банковской услугой, поскольку не создает для заемщика отдельного – самостоятельного от факта исполнения банком сделки, в связи с чем данное условие является недействительным, и банк был не вправе взимать комиссию. 31.01.2019г. она направила ответчику требование о возврате страховой премии, однако претензия оставлена без ответа. Просит взыскать с ответчика сумму страховой премии как неосновательное обогащение в размере 53.363,93 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10.000 рублей, расходы на представителя в размере 5.000 рублей, штраф в размере 34.181,97 рублей.

В судебное заседание истец, извещенная о слушании дела надлежащим образом, не явилась, просила рассмотреть дело без её участия. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО "Альфа-Банк", уведомленный о слушании дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил отзыв, в котором в удовлетворении заявленных требований просил отказать, указав, что банк является ненадлежащим ответчиком, поскольку в анкете-заявлении на получение кредита изложено желание заемщика заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и просьба увеличить сумму кредита на сумму страховой премии. Банком во исполнении поручения заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии денежные средства были перечислены на счет ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". Следовательно, между банком и истцом не был заключен договор страхования, а оспариваемые денежные средства находятся в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". Банк не обуславливал заключение кредитного договора необходимостью заключения договора страхования. В договоре имелись графы, в которых заемщик имел возможность выразить отказ от страхования. Кроме того, истец имел возможность обратиться к банку с претензией с указанием сотрудника, который отказывался оформить кредит без предоставления дополнительных услуг, подобная претензия в адрес банка не поступала. Полагает, что истец злоупотребляет правами, поскольку при заключении договора истец полагала экономически оправданным заключение также договора страхования, а впоследствии, когда необходимость в предоставлении данных услуг отпала, истец обвиняет банк в навязывании услуги. При этом расторгнуть договор страхования истец не просит. Обращает внимание, что заявление на страхование было оформлено отдельным документом. Условия договора потребительского кредита не содержат указаний на необходимость заключения договора страхования. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчики.

Представители третьих лиц ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ООО "АльфаСтрахование", уведомленные о слушании дела надлежащим образом, в суд не явились, о причинах неявки не сообщили. В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, суд полагает в удовлетворении заявленных требований следует отказать по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

На основании п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 3 ст. 3 ФЗ "Об организации страхового дела", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в АО "Альфа-Банк" с заявлением на получение кредита наличными на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредит. В пункте 5 заявления ФИО1 выразили желание на заключение договора страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ООО "АльфаСтрахование" по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными - защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия банком решения о возможном заключении договора выдачи кредита наличными, просила запрошенную сумму кредита увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,44 % в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования. В заявлении содержится разъяснение банка о том, что дополнительные услуги могут быть оплачены как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена в сумму кредита. Решение заемщик о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты не влияет на принятие банком решения о заключении договора выдачи кредита наличными (л.д. 31).

Оферта ФИО1 акцептирована АО "Альфа-Банк" и ДД.ММ.ГГГГ. на условиях, указанных в заявлении, между ФИО1 (заемщик) и АО "Альфа-Банк" (кредитор) заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым, истцу предоставлен кредит в размере 255.500 рублей, под 23,99 % годовых, сроком на 60 месяцев. Полная стоимость кредита составляет 24,017 % годовых. Кредит предоставлен для оплаты заемщиком страховой премии по договору страхования и любые иные цели по усмотрению заемщика (п. 11). Согласно пункту 15 договора, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора выдачи кредита не применяются (л.д. 34-39).

Условий об обязательном личном страховании заемщика кредитный договор не содержит. При этом сумма платы за подключение к программе страховой защиты включена в сумму кредита по распоряжению ФИО1

В тот же день, 04.07.2016г., ФИО1 в АО "Альфа-Банк" подано заявление на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", по страхованию финансовых рисков с ООО "АльфаСтрахование". В заявлении содержится разъяснение, что страхование является добровольным и может быть оплачено любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств или за счет кредитных средств. Договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии (л.д. 40).

Из содержания заявления на страхование также усматривается, что ФИО1 при заключении договора была предоставлена полная и необходимая информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, она ознакомлена с условиями участия в программе страхования и согласилась с ними, понимает, что участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Таким образом, будучи ознакомленной с условиями страхования, истец согласилась с ними, заявление на страхование подписала добровольно, тем самым выразила согласие быть застрахованным лицом в рамках указанной программы, и обязалась внести согласованную с банком плату за подключение к программе страхования в указанном в заявлении размере.

При заключении договора ФИО1 дала поручение АО "Альфа-Банк" перевести страховую премию на счет страховщика (л.д. 41).

Из представленной выписки по счету истца установлено, что обязательства по кредитному договору о предоставлении кредита в размере 255.500 рублей банком исполнены. Также в день предоставления кредита, банком исполнено и поручение заемщика о переводе с ее счета страховой премии в размере 53.363 рублей 93 копеек, включающей стоимость услуг банка за оказание данной услуги (л.д. 42-46).

Из содержания заявления на заключение договора добровольного страхования (л.д. 40) и полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными - защита от потери работы и дохода» (л.д. 13-15) судом установлено, что между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ООО "АльфаСтрахование", заключен договор страхования, по условиям которого страховыми рисками являются: смерть ФИО1 по любой причине в течение срока страхования, установление истцу 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования, увольнение (сокращение) истца с постоянного (основного) места работы. Страховая премия составила 23.043 рубля 52 копейки. Договор страхования жизни действует в течение 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ Выгодоприобретатель по договору определяется в соответствии с законодательством РФ.

Из заявления на страхование, а также заявления на предоставление кредита следует, что заключение договора страхования осуществляется по желанию ФИО1 и не являлось условием для получения кредита, а также не влияло на условия кредитования. В том числе, ФИО1 уведомлена о праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой страховой компании и возможности оплаты страховой премии наличным либо безналичным платежом, в том числе за счет кредитных средств.

Таким образом, заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, поскольку предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имела возможность отказаться от его заключения либо заключить договор страхования с иным страховщиком.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что внесение банку платы за подключение к программе страхования не нарушило прав истца как потребителя финансовой услуги, поскольку истец добровольно выразила согласие на личное страхование путем подключения к действующей в банке программе страхования, дав распоряжение банку включить сумму платы за подключение к программе страховой защиты в сумму выдаваемого кредита.

При этом банк, оказав услугу по подключению к программе страхования, в результате которой истец является застрахованным лицом в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ООО "АльфаСтрахование", действовал по поручению ФИО1, предварительно согласовав стоимость оказанной услуги с заемщиком, с размером которой в целом истец был согласен, уплатив ее в добровольном порядке, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 779 ГК РФ, поскольку с заключением кредитного договора не связана, на что в том числе указано в пункте 15 договора о предоставлении кредита.

Услуга предоставлена банком с согласия истца, до истца была доведена информация о размере платы, в сумму которой включена как комиссия банку за подключение к программе, так и компенсация расходов банка на уплату страховой премии страховщику, следовательно, взимание с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя.

При заключении кредитного договора до ФИО1 была доведена полная и исчерпывающая информация об условиях страхования, с которыми истец согласилась, подписав кредитный договор и заявление на страхование без замечаний.

Кроме того, суд находит обоснованными доводы представителя ответчика о том, что АО "Альфа-Банк" не является стороной договора страхования, а следовательно, оно является ненадлежащим ответчиком по требованиям о взыскании суммы страхового возмещения. Требований к страховщику ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ООО "АльфаСтрахование" истец не заявляет, к страховщикам с заявлением об отказе от договора страхования она не обращалась, а следовательно, до настоящего времени договор страхования является действующим, в связи с чем основания для взыскания страховой премии отсутствуют.

Учитывая, что ФИО1, заключила кредитный договор и договор страхования исключительно на добровольных началах, все оговоренные указанными договорами пункты её устраивали, и она был с ними согласна, о чем свидетельствуют наличие её подписей в кредитном договоре и договоре страхования, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании страховой премии.

В связи с отказом в удовлетворении требований о взыскании страховой суммы в качестве неосновательного обогащения, производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также подлежат отклонению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу "Альфа Банк" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через <данные изъяты> районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья (<данные изъяты>) Т.В. Александрова