Решение № 2-3335/2017 2-3335/2017~М-3305/2017 М-3305/2017 от 20 ноября 2017 г. по делу № 2-3335/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Легусовой К.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3335/2017 по иску ВТБ 24 (ПАО) к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО3, требуя взыскать с ФИО1 задолженность по договору о предоставлении и использовании банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 910 436-96 руб.; взыскать солидарно с ФИО1, ФИО3 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 1 149 393-38 руб.; взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 499-15 руб. В обоснование исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 3 000 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 23,20 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 15-го числа каждого календарного месяца. Исполнение обязательств по договору обеспечивается солидарным поручительством ФИО3 в соответствии с условиями договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. Для учета полученного ответчиком кредита открыт ссудный счет. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ответчику предоставлены денежные средства в сумме 3 000 000 руб., что подтверждается выпиской по счету. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал у заемщика, а также поручителя досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени задолженность ни ответчиком, ни поручителем не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 960 869-19 руб. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1 149 393-38 руб., из которых: 921 634-76 руб. - основной долг; 137 594-64 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 15 952-03 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 74 211-95 руб. - пени по просроченному долгу. ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Подписав и направив банку анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, что подтверждается распиской в получении карты, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты. Согласно Правилам ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете, банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного и расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику установлен лимит в размере 750 000 руб. В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П, Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком ответчику кредит. Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 3.5 Правил заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно но ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденными приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 20 % годовых. Исходя из Правил, заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом. Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать банку в счет возврата кредита 10 % от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Исходя из Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. Таким образом, ответчик обязан уплатить банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 402 339-34 руб. Банк, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 910 436-96 руб., из которых: 749 302-08 руб. - основной долг; 106 479-06 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 54 655-82 руб. - пени.

Истец ВТБ 24 (ПАО) в суд своего представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Представитель ВТБ 24 (ПАО) ФИО4 обратилась с ходатайством о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО3, извещенный о времени и месте судебного разбирательства по всем известным суду адресам, указанным в исковом заявлении, в договоре поручительства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд в известность не поставил, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращался.

В соответствии с п. 1 ст. 20 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с ч. 1 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства. Факт неявки на почту за корреспонденцией из суда, расценивается как отказ от получения судебного извещения.

Лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится (ст. 118 ГПК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, регулирующей юридически значимые сообщения, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).

Судебные извещения направлялись ответчику ФИО3 по адресам: <адрес>14; <адрес> в том числе посредством направления телеграммы.

Адрес: <адрес>, указан в качестве адреса регистрации и фактического проживания в паспорте ответчика, в договоре поручительства, заключенном с ВТБ 24 (ПАО). Сведения о перемене места жительства ответчиком ни ВТБ 24 (ПАО), ни суду не представлены.

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закрепляется презумпция добросовестности участников гражданско-правовых отношений, осуществляя тем самым защиту гражданских прав, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Учитывая вышеизложенное, поведение ответчика ФИО3 расценивается судом как уклонение от получения судебной корреспонденции и злоупотребление правом.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО3 о времени и месте судебного разбирательства извещен, и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО3

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об отложении разбирательства дела не ходатайствовал, реализовал свое право на участие в судебном заседании путем направления представителя ФИО2

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 исковые требования ВТБ 24 (ПАО) не признал. Не оспаривая факта подписания ФИО1 кредитного договора, договора о предоставлении и использовании банковских карт, получения денежных средств по договорам, в удовлетворении требования ВТБ 24 (ПАО) просил отказать, в отношении требований о взыскании долга по договору о предоставлении и использовании банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ № применить последствия пропуска срока исковой давности.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), расписки в получении международной банковской карты между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №.

Как следует из анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты, ФИО1, заполнив и подписав настоящую анкету–заявление, понимает и соглашается с тем, что настоящая анкета вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт и распиской в получении карты представляет собой договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 между ним и банком, который может быть заключен не иначе как при условии согласования его сторонами всех существенных условий (п. 2).

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор №, состоящий из анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты, расписки в получении международной банковской карты, Правил предоставления и использования банковской карты ВТБ24, Тарифов на обслуживание банковских карт, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Получение ответчиком на руки карты №, экземпляра расписки, Правил предоставления и использования банковской карты ВТБ24, Тарифов на обслуживание банковских карт в филиале № ВТБ 24 (ЗАО), подтверждается соответствующей распиской ФИО1

Факт предоставления банком ФИО1 денежных средств в пределах установленного договором лимита подтверждается выпиской по счету заемщика и ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспорен.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно Тарифам по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов ФИО1 обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом-кредитом в размере <данные изъяты> % годовых.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно расписке от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, заключенного на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, состоящего из Правил предоставления и использования карты с разрешенным овердрафтом, Тарифов на обслуживание банковских карт, обязался их неукоснительно соблюдать.

Как следует из указанной расписки, банк информировал ответчика о размере лимита кредита (лимита овердрафта) – 750 000 руб., сроке действия кредита (овердрафта), равному сроку действия договора, номере банковского счета для совершения операции с использованием карты и дате окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

В соответствии с пп. 5.1 п. 5 Правил предоставления и использования банковской карты ВТБ24 погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета (на основании ранее данного акцепта клиента) по мере поступления средств, с других счетов клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств клиента, находящемся на банковском счете.

Согласно п. 5.4 Правил клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в Тарифах.

Пунктом 5.6 Правил предусмотрено, что датой погашения задолженности считается дата фактического списания средств со счета.

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что гашение задолженности по овердрафту производилось ФИО1 не в полном объеме и с нарушением сроков, определенных договором.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Условиями кредитного договора предусмотрено обязанность ФИО1 оплатить банку пени в случае нарушения сроков внесения платежей по кредиту.

Так, в соответствии с п. 5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

В соответствии с тарифами на услуги, предоставляемые банком ВТБ 24 (ПАО) плата за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет 0,8 % в день от суммы просроченных обязательств, действует для договоров оформленных до ДД.ММ.ГГГГ. Пени взимаются от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Как следует из выписки по контракту клиента ВТБ 24 (ПАО), задолженность ФИО1 по договору на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с учетом уменьшенной банком неустойки до 10 процентов от суммы штрафных санкций по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 910 436-96 руб., из которых: 749 302-08 руб. - основной долг; 106 479-06 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 54 655-82 руб. - пени.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями договора о предоставлении и использовании банковских карт и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет истца ответчиком ФИО1 не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Принимая во внимание последствия нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, период неисполнения обязательства, размер основного долга, суд полагает возможным уменьшить размер пени за просрочку возврата кредита и процентов до 20 000 руб.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 875 781-14 руб., в том числе: 749 302-08 руб. - основной долг; 106 479-06 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 20 000 руб. - пени.

В силу п. 6.2.2 Правил банк имеет право в любой момент блокировать карту и/или отказаться от исполнения операции и принять все необходимые меры, вплоть до изъятия карты, для уменьшения убытков при возникновении следующих случаев: нарушение клиентом сроков погашения задолженности в связи с возникновением суммы перерасхода, образование просроченной задолженности по овердрафту и/или процентам за пользование овердрафтом сроком свыше 30 дней или превышение лимита овердрафта.

Банком в адрес ФИО1 направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ и его расторжении, однако до настоящего времени данное требование заемщиком не исполнено.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования ВТБ 24 (ПАО) о взыскании задолженности по договору на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ № обоснованными.

ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ №, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности по договору в размере 875 781-14 руб.

Заявление стороны ответчика о пропуске ВТБ 24 (ПАО) срока исковой давности в отношении требований о взыскании долга по договору о предоставлении и использовании банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ № суд находит несостоятельным.

Так, в соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению решения об отказе в иске.

Пунктом 1 статьи 200 ГК РФ регламентировано, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Судом установлено, что договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО) заключен между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ сроком на 30 лет, о чем указано в расписке в получении международной банковской карты, и предусматривает погашение кредита и уплату процентов по частям путем внесения ежемесячных платежей.

Согласно п. 5.4 Правил клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в Тарифах.

В соответствии с Тарифами банка действует Схема №, в соответствии с которой размер доли основного долга для расчета минимального платежа по договору на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО), заключенному с ФИО1, составляет <данные изъяты>%.

Согласно п. 41 Схемы № в расчет размера минимального платежа включаются:

- доля от суммы задолженности по основному долгу по состоянию на конец операционного дня последнего календарного дня отчетного месяца, определенная в размере, указанном в Тарифах (то есть <данные изъяты>);

- сумма начисленных банком процентов за пользование овердрафтом в течение месяца, предшествующего отчетному месяцу.

Согласно выписке по контракту клиента ФИО1 последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту поступил от заемщика ДД.ММ.ГГГГ в сумме 40 000 руб., более платежей в счет оплаты не поступало, задолженность по кредитному договору, предъявленная ВТБ 24 (ПАО) к взысканию, образовалась с ДД.ММ.ГГГГ

В суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженность по договору о предоставлении и использовании банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ № банк обратился ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах довод представителя ответчика ФИО1 – ФИО2 о пропуске истцом предусмотренного статьей 196 ГК РФ срока исковой давности суд полагает несостоятельным, оснований для применения последствий пропуска срока исковой давности суд не усматривает.

То обстоятельство, что первоначально кредитная карта по договору от ДД.ММ.ГГГГ № выдана ФИО1 на три года, на содержание решения не влияет, поскольку, как следует из выписки по контракту клиента, ФИО1 продолжал пользоваться банковской картой ВТБ 24 (ПАО) до ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока действия первоначально выданной карты, что стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспорено.

Кроме того, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 3 000 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой <данные изъяты> % годовых, ФИО1 обязался возвратить кредит, уплатить начисленные проценты.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив денежные средства, что подтверждается выпиской по контракту клиента и сторонами в ходе судебного разбирательства не оспорено.

Оценивая исследованные в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу об его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42, параграфу 5 главы 23 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п. 2.2, 2.3 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку 23.2 процента годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. Заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 15 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 16 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 15 числом (включительно) текущего календарного месяца именуется далее процентный период. Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на счете платежной банковской карты заемщика суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату, не позднее 19 часов (время определяется по месту нахождения структурного подразделения банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа. В случае если дата очередного платежа приходится на день, являющийся в установленном законом порядке нерабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на счете платежной банковской карты заемщика на следующий непосредственно за ним рабочий день. При наличии средств на банковских счетах заемщика в банке, открытых в валюте, отличной от валюты обязательства, банк на основании поручения заемщика осуществляет конвертацию средств в валюту обязательства по курсу банка, действующему ка момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства.

В соответствии с п. 2.4 кредитного договора проценты за пользование кредитом в размере, установленном п. 2.2 настоящего договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой мтороны признают дату зачисления суммы кредита на счет платежной банковской карты заемщика №, по день, установленный в п.п. 1.1, 2.3 настоящего договора для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).

Согласно п. 2.5 кредитного договора первый платеж по кредиту включает проценты, начислен за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 78 037-98 руб.

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что условия гашения кредитной задолженности заемщиком ФИО1 не соблюдается.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с 2.6 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0.5 процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности, указанная в п. 2.7 настоящего договора, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности.

Как следует из представленного расчета, с учетом снижения банком размера пени до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 149 393-38 руб., из которых: 921 634-76 руб. - основной долг; 137 594-64 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 15 952-03 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 74 211-95 руб. - пени по просроченному долгу.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Принимая во внимание последствия нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, период неисполнения обязательства, размер основного долга, суд полагает возможным уменьшить размер пени за просрочку возврата кредита и процентов до 30 000 руб.

Таким образом, по состоянию на 23.08.2017задолженность ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 1 089 229 - 40 руб., в том числе: 921 634-76 руб. - основной долг; 137 594-64 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 30 000 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, по просроченному долгу.

Согласно п. 1.1 кредитного договора задолженность по кредиту в сумме 3 000 000 руб. должна быть погашена ФИО1 в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 4.2.3 общих условий договора банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа.

Банком в адрес ФИО1 направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в срок до ДД.ММ.ГГГГ и его расторжении, однако до настоящего времени данное требование заемщиком не исполнено.

В обеспечение исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО3 заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №

В соответствии с п. 1 договора поручительства поручитель ФИО3 обязуется солидарно отвечать перед банком за исполнение обязательств ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между банком и заемщиком, на следующих условиях:

- размер кредита 3000000 руб.;

- срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, кредит погашается частями суммами и в сроки, указанные в пункте 1.1.4 договора;

- размер процентов за пользование кредитом - 23.2 процента годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному;

- заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 15 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 16 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 15 числом (включительно) текущего календарного месяца признается процентным периодом.

Исследованный в судебном заседании договор поручительств соответствуют требованиям ГК РФ (параграф 5 главы 23), поручитель ознакомлен с условиями кредитного договора.

В силу ст. 361 ГК РПФ по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель отвечает перед кредитором солидарно с должником в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца ВТБ 24 (ПАО), предъявленные к ФИО1 и ФИО3, обоснованными.

ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, что в силу ст. 811 ГК РФ и условий кредитного договора наделяет банк правом требовать досрочного возврата кредита в полном объеме.

Поскольку исполнение обязательств по указанному договору обеспечивается поручительством ФИО3, истец вправе требовать солидарного взыскания с ответчиков задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 089 229-40 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ солидарно с ФИО3, ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 322-53 руб., с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8176-62 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ВТБ 24 (ПАО) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по договору о предоставлении и использовании банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 875 781-14 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 176-62 руб.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО3 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 089 229-40 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 322-53 руб.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт, взыскании задолженности по кредитному договору в большем размере ВТБ 24 (ПАО) отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.