Решение № 2-1617/2018 2-1617/2018~М-1585/2018 М-1585/2018 от 19 сентября 2018 г. по делу № 2-1617/2018

Дело № 2- 1617 Е/18


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Коломенский городской суд Московской области в составе: судьи Коротковой М.Е., при секретаре судебного заседания Делегойдине М.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «КБ «Дельта Кредит» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «КБ «Дельта Кредит» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Свои исковые требования представитель истца мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ЗАО «КБ «Дельта Кредит» и ФИО2 был заключен ипотечный кредитный договор № по предоставлению кредита в размере <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> месяца под 13 % годовых на цели: приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> зарегистрирована ипотека (в силу закона) на вышеуказанную квартиру за государственным регистрационным номером №

В залог (предмет ипотеки) предоставлена данная квартира. Право на квартиру зарегистрировано на праве собственности на ФИО2

Права залогодержателя удостоверены закладной.

Решением единственного акционера № от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством и изменено на Акционерное общество «Коммерческий банк «Дельта Кредит».

В дальнейшем ответчик вступила в брак и изменила фамилию с ФИО3 на ФИО1.

ФИО1 не надлежащим образом выполняют свои обязательства по кредитному договору, не погашает основной долг и не уплачивает проценты за пользование кредитом в сроки, предусмотренные условиями договора, в связи с чем у ней образовалась задолженность.

Банком направлялись в адрес ответчика уведомления о наличие имеющейся кредитной задолженности и требования с предложением досрочного возврата задолженности по кредитному договору в добровольном порядке. Данные требования исполнены не были.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «КБ «Дельта Кредит» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>., в том числе: сумма невозвращенного кредита – <данные изъяты>., сумма начисленных и неуплаченных процентов – <данные изъяты>., пени – <данные изъяты>.; суммы процентов, начисленных АО «КБ «Дельта Кредит» в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 13% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического возврата кредита; возврат государственной пошлины <данные изъяты>., расходы по оплате услуг оценщика <данные изъяты>

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на квартиру по адресу: <адрес>, КН №, установив её начальную продажную цену в размере <данные изъяты>.

Представитель истца АО «КБ «Дельта Кредит» по доверенности (л.д.№) ФИО6 иск поддержал.

Ответчик ФИО1 и её представитель по доверенности (л.д.№) ФИО7 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом (расписки л.д.№

Суд, проверив материалы дела, исследовав представленные доказательства находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ЗАО «КБ «Дельта Кредит» и ФИО2 заключен ипотечный кредитный договор № по предоставлению кредита в размере <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> месяца под 13 % годовых на цели: приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, путем совершения договора купли-продажи (л.д.№).

Решением единственного акционера № от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством и изменено на Акционерное общество «Коммерческий банк «Дельта Кредит».

Ответчик в связи с вступлением в брак ДД.ММ.ГГГГ. изменила фамилию с ФИО3 на ФИО1 (свидетельство о заключении брака л.д.№

В соответствии с п.3.1 кредитного договора Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, предоставив кредит в безналичной форме путем перечисления на счет, что подтверждается выпиской по счету (л.д.№).

Согласно п.п. 4.1.1, 3.3, 3.3.2 кредитного договора заемщик принял на себя обязательство надлежащим образом исполнять все обязательства по кредитному договору. Погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные на кредит, путем осуществления ежемесячных платежей.

Датой исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору считается день зачисления кредитором сумм в счет погашения задолженности на ссудный счет.

Изначально ежемесячный аннуитетный платеж составлял <данные изъяты>. (график платежей). С учетом внесения ФИО1 <данные изъяты>. в счет погашения кредита за счет средств материнского капитала, сумма ежемесячного аннуитетного платежа была изменена на <данные изъяты>.

Исходя из п.5.1 кредитного договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.

При этом, пунктом 5.3 кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты процентов по кредиту заемщик обязан оплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный месяц просрочки.

В силу п.4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных срочных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором в случае при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п.4.4.5 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 15 рабочих дней, считая с даты направления кредитором заемщику письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, кредитор имеет право обратить взыскание на недвижимое имущество в порядке, предусмотренным действующим законодательством.

Как следует из п. 6.12 кредитного договора договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения сторонами договорных обязательств.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 прекратила исполнять свои обязательства по кредитному договору. Просрочка ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом на момент подачи иска составляет более 128 дней.

ФИО1 допущена задолженность по уплате платежа по погашению кредита и процентов за пользование им в соответствии с кредитным договором и до настоящего времени не погашена, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., выпиской по счету (л.д.№

Поскольку ФИО1 допущена просрочка исполнения своих обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов, в соответствии с п.5.3 кредитного договора начислены пени.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> зарегистрирована ипотека (в силу закона) на вышеуказанную квартиру за государственным регистрационным номером №

В залог (предмет ипотеки) предоставлена данная квартира. Право на квартиру зарегистрировано за ФИО4 (л.д.№).

Права залогодержателя удостоверены закладной (л.д.№

В силу ст.1064 ГК РФ вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Статья 393 ГК РФ предусматривает обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Исходя из ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.cт.309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно в любой момент в пределах такого периода

Из ст.319 ГК РФ следует, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ст.ст. 809, 810, 811 ч.2 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа и уплатить проценты на сумму займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с невыполнением ФИО1 обязанности по погашению задолженности по кредитному договору Банком в её адрес направлялось письменное уведомление о наличии задолженности и требования о досрочном возврате имеющейся задолженности перед Банком. До настоящего момента полное погашение задолженности ответчиком не осуществлено (л.д.№

При таких обстоятельствах, когда ФИО1 не исполнила взятые на себя обязательства, суд находит требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

ёЗадолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты>., в том числе:

- сумма невозвращенного кредита – <данные изъяты>.,

- сумма начисленных и неуплаченных процентов – <данные изъяты>.,

- пени – <данные изъяты>. что подтверждается расчетом истца (л.д№).

Расчет является правильным, принимается судом. Названные суммы взыскиваются с ответчика.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Как следует из ст.329 ч.1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Из ст.339 ч.1, 2 ГК РФ следует, что в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из ч.1 ст.341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Согласно ст. 348 ч.1, 2, 3 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. О

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст.349 ч.1 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Частью 1 ст.350 ГК РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ч.3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. №102-ФЗ ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и (или) в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В силу ч.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 4 ч.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как установлено судом, предметом залога явилось недвижимое имущество.

В вышеназванном договоре указаны: предмет залога и его индивидуальные характеристики, залоговая стоимость, существо, размер и срок исполнения обязательства, предмет залога находится у залогодателя, т.е. соблюдены все условия заключения договора залога, предусмотренные ч.ч.1, 2 ст.339 ГК РФ.

Истец для определения рыночной стоимости недвижимого имущества- спорной квартиры обратился к независимому оценщику ООО «Бюро оценки бизнеса». Согласно отчета ООО «Бюро оценки бизнеса» № от ДД.ММ.ГГГГ. рыночная стоимость предмета залога- квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет <данные изъяты>. (л.д.№).

В связи с тем, что ответчик возражал по рыночной стоимости спорной квартиры, в ходе рассмотрения гражданского дела судом по делу была назначена судебная экспертиза на предмет определения рыночной стоимости предмета залога - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно заключения судебной экспертизы рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес><адрес> на дату оценки (ДД.ММ.ГГГГ.) составляет <данные изъяты>. (л.д.№).

Заключение судебной экспертизы соответствует требованиям 86 ГПК РФ, содержит подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы. Заключение судебной экспертизы оценивается судом по правилам ст. 67 ГПК РФ и принимается в качестве доказательства по делу (ст. 55 ГПК РФ).

Представитель истца согласен с заключением судебной экспертизы, уточнил требования с учетом выводов судебной экспертизы.

Ответчик и его представитель возражений относительно заключения судебной экспертизы не представили.

При таких обстоятельствах, когда., период просрочки исполнения обязательства ответчика по кредитному договору (по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом на момент подачи иска), обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца (128 дней - с января 2018г. по май 2018г.), сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, т.е. соблюдены условия ст. 348 ГК РФ, суд считает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащим удовлетворению.

Суд устанавливает начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты>. с учетом положений п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», т.е. равной 80% рыночной стоимости имущества, определенной в заключении судебной экспертизы (<данные изъяты>. х 80%).

Представителем ответчика суду представлены платежные поручения по оплате долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>., <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб., датированные ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.№). Частичная оплата долга проводилась истцом в ходе рассмотрения дела, что приводило к затягиванию рассмотрения дела по существу.

Оплата ФИО1 платежей после ДД.ММ.ГГГГ. не может быть принята судом во внимание, так как требования истцом заявлены на ДД.ММ.ГГГГ. Истец имеет право заявления требования о взыскании задолженности на любую дату при наличии возникновения у заемщика задолженности. Суд не может выйти за пределы исковых требований.

Требований о прекращении договора не заявлено. Договор между истцом и ответчиком продолжает действовать до полного погашения задолженности.

Вопрос о зачете оплаченных ФИО1 платежей после ДД.ММ.ГГГГ. должен решаться сторонами кредитного договора вне данного спора.

Доказательств оплаты долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком суду не представлено.

Представитель истца в судебном заседании показал, что денежные средства по частичной оплате долга пойдет в счет долга образовавшегося после ДД.ММ.ГГГГ., т.к. с данной даты ответчик также имеет задолженность по оплате.

Таким образом, оплата ответчиком частично долга по кредитному договору в июле – ДД.ММ.ГГГГ. не влияет на выводы суда об удовлетворении истца и не является основанием для отказа истцу в иске.

На основании ст. 94, 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг независимого оценщика в размере <данные изъяты> руб., подтвержденные материалами дела (л.д.№ находя данные расходы необходимыми.

На основании ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчиков с пользу истца возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты>. (л.д.№

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «КБ Дельта Кредит» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «КБ Дельта Кредит» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., определенной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., в сумме <данные изъяты>., из которых сумма невозвращенного кредита – <данные изъяты>., сумма начисленных и неуплаченных процентов – <данные изъяты>., пени – <данные изъяты>.; суммы процентов, начисленных АО «КБ «Дельта Кредит» в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 13% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического возврата кредита;

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на квартиру по адресу: <адрес>, КН №, установив её начальную продажную цену в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «КБ Дельта Кредит» возврат государственной пошлины <данные изъяты>., оплату услуг оценщика <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Коломенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: