Апелляционное определение № 33-632/2026 от 27 января 2026 г.

Судья Севодина О.В. УИД 39RS0020-01-2025-000095-57

дело № 2-558/2025


А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е



№ 33-632/2026
28 января 2026 года
г. Калининград
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:

председательствующего: Алферовой Г.П.

судей: Куниной А.Ю., Макаровой Т.А.

при секретаре: Семеновой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО МФК «ПСБ Финанс» на решение Светлогорского городского суда Калининградской области от 24 июля 2025 года по иску ООО МФК «КарМани» к ФИО1 о взыскании задолженности, процентов по договору микрозайма.

Заслушав доклад судьи Алферовой Г.П., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО МФК «КарМани» (с 13.08.2025 г. переименовано в ООО МФК «ПСБ Финанс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, процентов по договору микрозайма, указав, что 31 декабря 2023 г. между ООО МФК «КарМани» и ФИО1 был заключен договор микрозайма № 23122901611481, согласно которому последнему предоставлен микрозайм в размере 232 222 руб. на срок 24 месяца под 88% годовых на срок до 31.12.2025 г.

В обеспечение исполнения обязательств по договору микрозайма 31.12.2023 между сторонами заключен договор залога транспортного средства марки «БМВ», ВИН №.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств 30 ноября 2024 г. в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате микрозайма, которое оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, а также руководствуясь положениями ст.ст. 807, 810 ГК РФ, ООО МФК «КарМани» просит взыскать с ответчика задолженность по договору микрозайма № 23122901611481 по состоянию на 01 января 2025 г. в размере 275 797,58 руб., проценты за пользование суммой микрозайма за период с 01.01.2025 г. по дату фактического исполнения обязательств по ставке 88% годовых, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 273,93 руб.

Решением Светлогорского городского суда Калининградской области от 24 июля 2025 года исковые требования ООО МФК «КарМани» удовлетворены частично.

С ФИО1 в пользу ООО МФК «КарМани» взыскана задолженность по договору микрозайма № 23122901611481 от 31.12.2023 по состоянию на 31.12.2025 в размере 198 655,90 руб., из которой сумма основного долга – 198 655,90 руб., сумма процентов – 73 558,32 руб., сумма неустойки – 3 583,36 руб., а также договорные проценты за пользование микрозаймом за период с 01.01.2025 по 31.12.2025 в размере 152 842,87 руб. и расходы по уплате государственной пошлины – 9 273,93 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе ООО МФК «ПСБ Финанс» просит решение суда в части отказа во взыскании процентов за пользование суммой микрозайма за период до момента фактического возврата займа отменить и вынести в указанной части новое решение о взыскании процентов за пользование суммой микрозайма по ставке 88 % годовых, подлежащих начислению на сумму основного долга, начиная со 2 января 2025 г. по дату фактического исполнения обязательств. Ссылается на нарушение судом п. 3 ст. 809 ГК РФ, полагая вывод суда об ограничении периода начисления процентов сроком окончания действия договора (31.12.2025) ошибочным, противоречащим закону.

В судебное заседание истец ООО МФК «ПСБ Финанс», ответчик ФИО1 не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще, с заявлением об отложении судебного заседания не обращались, в связи с чем суд апелляционной инстанции, руководствуясь ч. 3 ст. 167, ч. 1, 2 ст. 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит его подлежащим отмене в части отказа во взыскании процентов за пользование займом по дату фактического исполнения обязательства в связи с нарушением норм материального права, с вынесением нового решения об удовлетворении данных требований.

Из материалов дела следует, что 31 декабря 2023 года между ООО «МК «КарМани» и ФИО1 заключен договор потребительского микрозайма № 23122901611481, согласно которому заемщику предоставлен займ в размере 232 222 руб. на срок 24 месяца (до 31.12.2025), под 88% годовых (процентная ставка уменьшена в связи с подключением дополнительных услуг, указанных в п. 9 и 15), а заемщик обязался погашать займ и уплачивать проценты путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в размере 20 818 руб. не позднее последнего числа каждого месяца.

Согласно п. 15 кредитором заёмщику за отдельную плату при заключении договора также оказана услуга «КАСКО Премиум» общей стоимостью 23 222 руб.

В соответствии п. 9 заёмщик обязался заключить договор залога транспортного средства, как способ обеспечения обязательств по договору.

Согласно п. 12 договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату микрозайма и уплате процентов кредитор имеет право потребовать оплаты неустойки в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга и процентов за пользование микрозаймом, начиная с первого дня просрочки.

Договор подписан ответчиком простой электронной подписью в соответствии с соглашением об электронном взаимодействии.

Сумма займа выдана заемщику 31 декабря 2023 г. наличными в размере 200 000 руб., 9000 руб., 23 222 руб. через платежную систему (л.д. 20).

Также 31 декабря 2023 г. между ООО «МК «КарМани» и ФИО1 заключен договор залога №, согласно которому последний передал в залог принадлежащее ему транспортное средство «БМВ», ВИН №. Залоговая стоимость транспортного средства по соглашению сторон определена в размере 735 000 руб.

31 декабря 2025 г. в реестр уведомлений о залоге внесена запись № 2023-008-897127-524 о залоге вышеуказанного автомобиля (л.д. 26).

Из представленных истцом сведений следует, что ответчик в счет погашения суммы микрозайма внес денежные средства в общем размере 150 139,37 руб., из них на погашение процентов – 114 407,85 руб., на погашение основного долга – 33 566,1 руб., на погашение неустойки- 2 165,42 руб. Последний платеж произведен 31.07.2024 г., после чего, начиная с 31.08.2024 г. заемщик прекратил исполнять обязательства.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 01.01.2025 задолженность составила 275 979,58 рублей, из них: основной долг – 198 655,9 рублей, проценты за период с 31.08.2024 г по 01.01.2025 г. – 73 558,32 рублей, неустойка за нарушение сроков по внесению регулярных платежей за период с 31.01.2024 г. по 01.01.2025 – 3583,36 руб. (л.д. 10).

30 ноября 2024 г. истец направил ответчику претензию о досрочном возврате микрозайма, которую последний оставил без удовлетворения.

Установив, что заемщиком допущено ненадлежащее исполнение обязательства по договору микрозайма, а также не исполнено требование о досрочном возврате микрозайма, суд, руководствуясь п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца образовавшуюся по состоянию на 01 января 2025 г. задолженность в размере 275 979,58 руб.

Разрешая требования о взыскании процентов за пользование займом по дату фактического исполнения обязательства, суд исходил из того, что поскольку срок предоставления микрозайма был установлен до 31 декабря 2025 г., то по истечении данного срока обязательство приобретает бессрочный характер, в связи с чем начисление процентов до момента фактического исполнения обязательства будет противоречить Федеральному закону от 2.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", предусматривающему ограничения размера процентов за пользование микрозаймом.

При таких обстоятельствах суд взыскал с ответчика в пользу истца проценты за пользование займом по ставке 88% годовых за период с 01.01.2025 по 31.12.2025 г. в размере 152 842,87 руб., ограничив его сроком действия договора, и отказал в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование займом до момента фактического исполнения обязательства по возврату займа.

С выводом суда об отсутствии у истца права на взыскание процентов за пользование займом за период после окончания срока действия договора микрозайма и до момента фактического исполнения обязательства по возврату займа согласиться нельзя, поскольку он основан на неправильном применении закона.

В соответствии приведенными выше условиями договора потребительского займа и п. 3 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на начисление процентов за пользование займом по день фактического его возврата.

Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах (п. 5 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 7 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Поскольку ответчиком заключен договор потребительского займа с микрофинансовой организацией, то данные правоотношения регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Федеральным законом от 02.07.2010 г. № 151 "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно п.п. 3, 4 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 2.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом; договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

В соответствии с ч. 2.1 ст. 3 вышеуказанного закона микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, финансовое положение заемщика, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат. (ч. 9 ст. 6 Закона).

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа). (ч. 10 ст. 6 Закона).

В случае, если по договору потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающему использование электронного средства платежа, предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, указанная в части 7 настоящей статьи, рассчитанная исходя из процентной ставки, установленной для использования потребительского кредита (займа) путем снятия наличных денежных средств, а также полная стоимость потребительского кредита (займа), указанная в части 7 настоящей статьи, рассчитанная исходя из процентной ставки, установленной для использования потребительского кредита (займа) в безналичном порядке, не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. (ч. 1.1. ст. 6 Закона).

По смыслу приведенных норм при заключении договора микрозайма микрофинансовая организация обязана соблюдать приведенные выше требования Закона о потребительском займе в части установления процентных ставок, которые не должны превышать 292% годовых или среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (наименьшую из данных величин) более чем на 1/3.

Согласно опубликованным 16.08.2023 г. на официальном сайте Банка России сведениям «Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), которые подлежат применению для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых с физическими лицами в 1У квартале 2023 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами» среднерыночное значение займа с обеспечением (за исключением ипотеки) на срок свыше 365 дней составляло 79, 473% годовых, предельное – 105, 964%.

Как указано, выше установленная договором микрозайма от 31.12.2023 г. процентная ставка составляла – 88% годовых, полная стоимость микрозайма – 102, 938% годовых (л.д. 12), что не превышает более чем на 1/3 среднерыночное значение.

Таким образом, при заключении договора микрозайма истцом требования закона не нарушены.

Приведенными выше законами установлены ограничения в части размера ежедневной процентной ставки по потребительскому займу не более 0, 8% в день (ч. 23 ст. 5 Закона № 353-ФЗ) и порядка начисления задолженности по процентам и неустойке.

В частности, в силу ч. 24 ст. 5 Закона о потребительском займе по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с. ч 2 ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (ч. 3 ст. 12.1 Закона).

Между тем, приведенные выше ограничения не подлежат применению к спорным правоотношениям, поскольку договор займа заключен на срок 2 года и имеет обеспечение в виде залога.

Ссылка суда на п. 5 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 года, является ошибочной, поскольку данные в нем разъяснения касались договора микрозайма, заключенного сроком на 15 дней. При этом такие договоры подпадают под приведенные выше ограничения, установленные специальными законами.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что у суда не имелось законных оснований для ограничения периода начисления процентов за пользование займом окончанием срока действия договора.

Кроме того, истец обратился с иском о досрочном возврате задолженности по договору микрозайма в соответствии с п. 6.1.10.1 Общих условий договора микрозайма, утвержденных Приказом ООО «КарМани» от 26.12.2023 г.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В соответствии с п. 3.14 Общих условий микрозайма в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату микрозайма и уплате процентов за пользование микрозаймом в течении 365 дней и более кредитор имеет право прекратить начисление процентов за пользование суммой микрозайма и заменить их неустойкой в размере 0, 1% годовых за каждый день просрочки, которая начисляется на сумму просроченной задолженности, начиная с 366 календарного дня просрочки исполнения обязанности по возврату микрозайма до даты его возврата.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Приведенные выше положения закона и условия договора предоставляют кредитору возможность после досрочного требования суммы займа в соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ требовать уплаты заемщиком процентов, представляющих собой плату за пользование суммой займа, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы займа.

Из разъяснений п. 66 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 следует, что, если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (статья 622, статья 689, пункт 1 статьи 811 ГК РФ).

Согласно разъяснениям п. 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» окончание срока действия договора не влечет прекращение всех обязательств по договору, в частности обязанностей сторон уплачивать неустойку за нарушение обязательств, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 3, 4 статьи 425 ГК РФ).

Поскольку решением суда от 24.07.2025 г. была взыскана задолженность по процентам за пользование займом по состоянию на 01.01.2025 г. в размере 73558, 32, а также проценты за пользование займом за период с 01.01.2025 по 31.12.2025 г. в размере 152 842,87 руб., судебная коллегия, руководствуясь приведенными выше нормами, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование займом за период, начиная с 01 января 2026 г. по дату фактического исполнения обязательства по возврату займа по ставке 88% годовых, подлежащие начислению на сумму основного долга (198655, 90 руб. по состоянию на 01.01.2025 г.).

С учетом изложенного, решение суда в части отказа во взыскании процентов за пользование займом по дату фактического исполнения обязательства подлежит отмене с вынесением нового об удовлетворении данных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Светлогорского городского суда Калининградской области от 24 июля 2025 года в части отказа во взыскании процентов за пользование займом по дату фактического исполнения обязательства отменить и вынести в указанной части новое решение, которым взыскать с ФИО1 ( паспорт <данные изъяты> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ООО МФК «ПСБ Финанс» (ОГРН <***>, ИНН <***>) проценты за пользование микрозаймом по договору микрозайма № 23122901611481 от 31.12.2023 по ставке 88% годовых, подлежащие начислению на сумму основного долга, начиная с 1 января 2026 г. и по дату фактического исполнения обязательства по возврату займа.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Мотивированное апелляционное определение составлено 29 января 2026 г.

Председательствующий

Судьи