Решение № 2-3039/2017 2-3039/2017~М-2735/2017 М-2735/2017 от 12 декабря 2017 г. по делу № 2-3039/2017

Дело № 2-3039/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 декабря 2017 года г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Ремезова Д.А.,

при секретаре Мартюшевой Е.В.,

с участием: истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 24 июля 2017 года между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор <***> на сумму 436 709 рублей под 15,994 % годовых на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора истцом 24 июля 2017 года подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», действующей между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за участие в программе страхования составила 91 710 рублей, которые были удержаны ответчиком с истца. 12.08.2017 г истцом была направлена претензия в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с просьбой расторгнуть договор и возвратить страховую премию. Указанное заявление ответчиком проигнорировано. Таким образом, ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в добровольном порядке требования истца не удовлетворил. В связи с этим, истец просит взыскать с СК «ВТБ Страхование» уплаченную страховую премию в размере 91 710 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, судебные расходы в размере 19 400 рублей, неустойку, рассчитанную по состоянию на 23.08.2017 г., в размере 10 088 рублей 10 копеек, штраф.

Истица ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным иске.

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО2 в судебное заседание не явилась. О дне, времени и месте судебного заседания была уведомлена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Одновременно представила возражения на исковое заявление, согласно которым, истец, подписывая заявление на включение его в число участников Программы страхования, был уведомлен, что участие в Программе осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения кредитного договора. Истец выразил добровольное желание на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Страховую премию по договору коллективного страхования за клиента оплачивал Банк. В силу ст. 958 ГК РФ, договор страхования может быть в любое время расторгнут по инициативе Страхователя. Однако при досрочном расторжении договора, уплаченная Страховщику страховая премия, не возвращается. На основании изложенного, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, изучив материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с ч.1-3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

На основании п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 7 вышеуказанного Указания ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования и др.), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно положениям п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено в судебном заседании, 24 июля 2017 года между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор <***> на сумму 436 709 рублей под 15,994 % годовых на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора истцом 24 июля 2017 года подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», действующей между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» по договору коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком. Плата по страхованию составила 91 709 рублей (вознаграждение банка за подключение к программе страхования – 18 341 рублей 80 копеек руб., страховая премия – 73 367 рублей 20 копеек), которая удержана с истца полностью, что ответчиком не оспаривается.

Истец, подписывая заявление на включение в число участников Программы страхования, был уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, выбрал предложенный вариант страхования. При этом истец понимал, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия. Также до истца была доведена информация о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору. В указанном заявлении ФИО1 подтвердила, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе.

Таким образом, при подписании заявления на получение кредита, а также заявления на включение в число участников программы страхования истцом не было выражено желание на внесение изменений в условия кредитования, что свидетельствует о том, что истец нашел для себя приемлемыми и возможными к исполнению условия договора, предложенные ответчиком. Кроме того, истец не выразил отказ от заключения договора, не предоставил возражения относительно заключаемой сделки, следовательно, он своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. Ответчик не ограничивал клиента в области прав на возможность внесения инициативных предложений по изменению отдельных условий договора. Следовательно, факт подписания договора истцом, при отсутствии документальных подтверждений имевших место разногласий с ответчиком, означает полное согласие истца с условиями, предложенными ответчиком.

В соответствии с п. 5.6 договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, Страхователь (Банк) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя (Банка) от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п.5.7 настоящего Договора. Согласно указанному пункту, в случае отказа Страхователя (Банка) от договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем (Банком) в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю (Банку) страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон.

12 августа 2017 года истец направил ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора и возврате страховой суммы. На указанное заявление ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» дан ответ от 18.08.2017 г. о том, что у Страховщика не имеется правовых оснований для возврата страховой премии, поскольку при досрочном отказе Страхователя от договора страхования, страховая премия возврату не подлежит. При этом суд отмечает, что истец, с учетом оплаты суммы страховой премии банком, не обращался в банк с заявлением об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), что давало бы ему право на возврат страховой премии.

Учитывая данные обстоятельства, факт пропуска истцом 5-дневного срока для отказа от договора страхования от 24.07.2017 года (заявление с просьбой выплатить сумму страхования направлено в страховую компанию только 12.08.2017 года), требования истца о взыскании с ответчика страховой премии и как следствие производные требования, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199,321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии по договору присоединения к программе коллективного страхования от 24.07.2017 года, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня его принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска.

Решение принято в окончательной форме 20.12.2017 года.

Председательствующий Д.А. Ремезов