Решение № 2-1931/2025 2-1931/2025~М-1261/2025 М-1261/2025 от 25 сентября 2025 г. по делу № 2-1931/2025

Дело № 2-1931/2025

11RS0005-01-2025-002376-44


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ухта, Республика Коми

26 сентября 2025 года

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Хазиевой С.М.,

при секретаре Рузиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

установил:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк», Банк) обратилось в Ухтинский городской суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № .... от <...> г. в размере 274333, 16 руб. в порядке наследования и расходов по уплате госпошлины в размере 9229, 99 руб. В обоснование требований указано, что между Банком и ФИО2 был заключен указанный кредитный договор, заемщик умер, обязательства по кредитному договору не исполнены.

Определением суда от <...> г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Определением суда от <...> г. (протокольным) к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник ФИО2 – ФИО1.

Стороны надлежащим образом извещались о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание истец не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Третье лицо явку своего представителя в суд не обеспечило. По правилам ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при имеющейся явке.

В судебном заседании ответчик исковые требования не признала.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации («Заём»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, <...> г. между ФИО2 и Банком заключено соглашение о кредитовании № ...., по условиям которого Банк предоставил ФИО2 денежные средства в размере 263500 руб. сроком на 36 месяцев под 26,99% годовых. В п. 12 определен размер штрафных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов: в размере 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Соглашение о кредитовании № .... подписано дистанционно, путем направления клиенту уведомления об одобрении заявки на кредит и акцепте условий договора заемщиком посредством электронно-цифровой подписи через личный кабинет в системе дистанционного обслуживания, путем введения соответствующих кодов подтверждения из смс-уведомлений (кредит такого типа предоставляется заемщикам Банка, заключившим договор комплексного обслуживания, подписавшим согласие на обработку персональных данных и предоставивших скан-копию паспорта).

Кредитная документация оформлена через систему удаленного доступа, путем проставления простой электронной подписи. Согласованные сторонами в электронном виде условия кредитования оформлены путем формирования файлов кредитной документации.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Как следует из пункта 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющие достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощи электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ (далее – Закон об ЭП) электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Аналог собственноручной подписи - код, пароль или иной, указанный в Договоре аналог собственноручной подписи, используемый Клиентом для подтверждения волеизъявления Клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, Электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через Удаленные каналы обслуживания.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действия (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

<...> г. ответчиком по системе «Альфа-Мобайл» (мобильное приложение банка) была направлена заявка на заключение договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи, предусматривающий выдачу кредита наличными в размере 263500 руб. (оферта), согласованная банком. В личном кабинете Ответчика в мобильном приложении банка «Альфа-Мобайл» банком направлено предложение, содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

Согласно выписке по счету клиента Банком выполнено зачисление кредита на счет ответчика .... в сумме 263500 рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее по тексту – Индивидуальные условия) заемщик возвращает Банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика определены в графике платежей и осуществляются ежемесячно 11-го числа каждого месяца итого 36 ежемесячных платежей в размере 10800 руб. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом, часть основного долга. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.

Материалами дела подтверждается, что ФИО2 была ознакомлена и согласилась соблюдать Индивидуальные условия и график платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора, о чем указано в п. 6 Индивидуальных условий.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий. Прекращает обязательство его надлежащее исполнение (п.1 ст.408 ГК РФ).

ФИО2, <...> г. года рождения, умерла <...> г. в .....

Из представленного суду нотариусом Ухтинского нотариального округа Республики Коми наследственного дела ...., открытого к имуществу ФИО2, следует, что ФИО2 на момент смерти на праве собственности принадлежало следующее имущество: 1/2 доли квартиры, находящейся по адресу: ...., кадастровая стоимость 2.585.399,82 руб.; денежные вклады, хранящиеся в ПАО «Сбербанк» на счетах ..... ...., ...., ...., ...., ...., с причитающимися процентами и компенсациями; денежные вклады, хранящиеся в Банк «ВТБ» (ПАО) на счетах ...., ...., .... с причитающимися процентами и компенсациями.

С заявлением о принятии наследства по закону и выдаче свидетельства о праве на наследство обратилась <...> г. ФИО1, <...> г. года рождения (ответчик по делу).

Иные лица с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО2 не обращались.

<...> г. ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, зарегистрированное в реестре ....-..... Наследственное имущество состоит из 1/2 доли квартиры, находящейся по адресу: ....; денежных вкладов, хранящихся в ПАО «Сбербанк» на счетах ..... ...., ...., ...., ...., ...., с причитающимися процентами и компенсациями; денежных вкладов, хранящихся в Банк «ВТБ» (ПАО) на счетах ...., ...., .... с причитающимися процентами и компенсациями.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим ГК РФ.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ), наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ), временем открытия наследства является момент смерти гражданина (п. 1 ст. 1114 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня его открытия (ч. 1 ст. 1154 ГК РФ). Согласно статье 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из разъяснений п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно положениям, содержащимся в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (абзац 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9).

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Сторонами возражений относительно стоимости и объема наследственного имущества не заявлено, сведений о том, что в собственности наследодателя имелось какое-либо иное имущество, помимо указанного, или, что стоимость названного имущества отлична от указанной, материалы дела не содержат.

Судом также установлено, что при заключении договора потребительского кредита .... от <...> г. между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования .... на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья», .... на основании и «Правилами добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней», согласно указанных договоров в рамках программы страхования застрахованы следующие страховые риски: смерть застрахованного (Заемщика) в течении срока страхования, в том числе в результате болезни; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в течении срока страхования, в том числе в результате болезни.

Согласно условиям договора страхования жизни и здоровья № .... от <...> г. выгодоприобретателем при наступлении страхового случая в соответствии с законодательством Российской Федерации является клиент АО «Альфа-Банк». В случае смерти клиента выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Из возражений на исковое заявление ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», установлено, что выгодоприобретатели с заявлением на получение страховой выплаты не обращались.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору установлен в судебном заседании, требования кредитора о взыскании с наследника задолженности с основным долгом и процентами обоснованы.

Объем имущественных прав, перешедших наследникам, значительно превышает размер кредитной задолженности и, несмотря на отсутствие доказательств действительной стоимости перешедшего имущества, удовлетворение иска не будет противоречить разъяснениям, содержащимся в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», а также принципу состязательности сторон в гражданском процессе.

Применительно к настоящему спору, возможно исходить из кадастровой стоимости наследственного имущества, которая в силу ст. 3 Федерального закона от 03.07.2016г. № 237-ФЗ «О государственной кадастровой оценке» определяется на основе рыночной информации и иной информации, связанной с экономическими характеристиками использования объекта недвижимости, а также стоимости акций и иной информации.

Доказательств того, что на дату открытия наследства рыночная стоимость жилых помещений была меньше, чем кадастровая стоимость, в дело не представлено. О назначении по делу судебных экспертиз стороны не ходатайствовали.

Суд принимает во внимание представленный истцом расчет задолженности, поскольку он является арифметически верным, соответствует требованиям закона и оснований не согласиться с указанным расчетом не имеется. Представленный истцом расчет задолженности, ответчиками не опровергнут, контррасчет не представлен.

Таким образом, при установленных по делу обстоятельствах, требование Банка о взыскании задолженности по договору кредитования является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 9229, 99 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк», удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <...> г. года рождения, уроженки .... .... в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» (ОГРН ...., ИНН ....) в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества задолженность по соглашению о кредитовании .... от <...> г. в размере 274333,16 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 9229, 99 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Ухтинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья Ухтинского городского суда - Хазиева С.М.