Решение № 2-465/2018 2-465/2018~М-427/2018 М-427/2018 от 15 ноября 2018 г. по делу № 2-465/2018

Дело № 2-465/2018г.


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пгт. Алексеевское 16 ноября 2018 года

Республика Татарстан

Алексеевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Н.Ю. Мишаниной, при секретаре А.А. Зверевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Татфондбанк» к А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Татфондбанк» обратилось в суд с иском к А.Г., требуя взыскать с нее задолженность по договору кредитной карты от 24.04.2013г. в сумме 65303,69 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2159,11 рублей.

В обоснование иска указано, что ... А.Г. обратилась в ОАО «АИКБ «Татфондбанк» (в настоящее время - ПАО «Татфондбанк) с анкетой-заявкой на получение кредитной карты/овердрафта, согласно которому ОАО «АИКБ «Татфондбанк» заключил с А.Г. договор по карте ... и выпустил на ее имя кредитную карту «...», номер кредитной карты ..., открыл счет кредитной карты ..., с кредитным лимитом (Овердрафт) в размере 20 000 руб., срок кредита 36 месяцев, с процентной ставкой по кредиту – 24 % годовых. Условия предоставления и возврата кредита изложены в Общих условиях предоставления кредитных карт и установления овердрафтов на «зарплатные» карты физическим лицам в ОАО «АИКБ «Татфондбанк», Правилах выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО «АИКБ «Татфондбанк», Стандартном Договоре об открытии картсчета и выдаче международной пластиковой карты ОАО «АИКБ «Татфондбанк», а также Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования и Примере расчета полной стоимости кредита по Кредитной карте. Банк обязался ежемесячно формировать и предоставлять Заемщику отчеты по карте с указанием совершенных по карте операций, платежей за пользование кредитными средствами, и сумм обязательных платежей по карте. Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячно по частям или полностью не позднее даты, указанной в Отчете, внести на счет карты сумму обязательного платежа и процентов, указанных в Отчете. Кредитор исполнил своё обязательство надлежащим образом, открыв счет, выдав карту и перечислив сумму кредита на счет Заемщика, в то время как последний, в нарушение кредитного договора, не исполняет свои обязательства по своевременному погашению задолженности по кредитной карте и уплате процентов. По состоянию на ... задолженность А.Г. по кредитной карте составила 65303,69 рублей, из которых: 41406,57 рублей - просроченная задолженность, 4598,57 рублей – задолженность по процентам, 1298,55 рублей – задолженность по процентам по просроченной задолженности, 18 000 рублей – плата за пропуск минимального платежа, которые, со ссылкой на статьи 309, 310, 428, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ответчика. В обоснование требуемых сумм истец представил расчеты. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2159,11 рублей.

Представитель истца Е.Б. в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело без её участия, исковые требования поддерживает в полном объёме.

Ответчик А.Г. в судебном заседании иск в части взыскания задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом признала. Что касается неустойки, то просила применить ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки, мотивируя тем, что после того, как банк был признан банкротом, она не мог платить кредит, так как платежи не принимали. Считает размер неустойки слишком завышенным, не соответствующим последствиям нарушения обязательств и сумме задолженности по основному долгу.

Суд, исследовав письменные доказательства, выслушав ответчика, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (Кредит) той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договора займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В соответствии с положениями ст.819, 850 ГК РФ, п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, п. 3.9 – 3.11 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный заявителем должнику кредит.

Из материалов дела следует, что ... между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и А.Г. заключен договор, по условиям которого банк выдал А.Г. кредитную карту ОАО «АИКБ «Татфондбанк» «...» ..., открыл счет кредитной карты .... Условия предоставления и возврата кредита изложены в Общих условиях предоставления кредитных карт и установления овердрафтов на «зарплатные» карты физическим лицам в ОАО «АИКБ «Татфондбанк», Правилах выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО «АИКБ «Татфондбанк», Стандартном Договоре об открытии картсчета и выдаче международной пластиковой карты ОАО «АИКБ «Татфондбанк», а также Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования. Кредит предоставлен на срок 36 месяцев под 24% годовых. Банк обязался формировать и предоставлять Заемщику Отчеты по карте с указанием совершенных по карте операций, платежей за пользование кредитными средствами, и сумм обязательных платежей по карте. Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячно в соответствии с примерным графиком, указанным в примере расчета полной стоимости кредита по Кредитной карте, путем пополнения счета карты не позднее 1 числа каждого месяца. Минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 5% от размера ссудной задолженности.

Договор заключен в результате оферты путем оформления А.Г. Анкеты-заявки на получение кредитной карты/овердрафта и присоединения к программе добровольного страхования жизни «Забота» по договору группового страхования жизни ... от 03.10.2011г. (Пакет ...) (л.д. 8-11, 12, 13).

При оформлении Анкеты-заявки и Уведомления об индивидуальных условиях кредитования А.Г. ... своей подписью подтвердила, что согласна с размером кредитного лимита, установленного Банком, Условиями и программами ОАО «АИКБ «Татфондбанк» по кредитованию физических лиц, согласна и присоединяется к Стандартному договору об открытии карстчета и выдаче международной пластиковой карты ОАО «АИКБ «Татфондбанк». Просит рассмотреть и одобрить ей кредитный лимит овердрафта, выдать ей кредитную карту, заключить с ней «Стандартный договор об открытии картсчета» (л.д. 9).

Ответчик, ознакомившись с Условиями договора, обязался их выполнять.

Согласно п. 4.2. Стандартного договора об открытии картсчета и выдаче международной пластиковой карты ОАО «АИКБ «ТатфондбанкБанк» обязуется отрыть клиенту счет, выдать карту, обеспечить ее обслуживание, по требованию клиента представлять выписку по счету, а держатель карты обязуется своевременно размещать на счете необходимые средства для обеспечения платежеспособности карты, осуществлять операции с использованием карты в соответствии с Условиями Договора в пределах установленного Лимита.

За пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на Сумму Кредита в соответствии с Условиями ежедневно на остаток задолженности по кредиту, начиная со дня, следующего за датой предоставления Кредита, и по день возврата Кредита в полном размере включительно.

В соответствии с п. 6.7.1 Договора проценты за пользование Кредитом начисляются Банком в размере, указанном в Условиях кредитования и Уведомлении, ежедневно на остаток задолженности по Кредиту, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день возврата кредита в полном размере включительно либо в случае востребования Банком возврата Кредита и начисленных процентов за пользование кредитом в полном объеме до даты, указанной в п. 6.14 Договора.

Согласно условиям при наличии задолженности клиент имеет право погасить всю сумму задолженности, либо обязан ежемесячно в течение Платежного периода уплачивать Банку Минимальный платеж.

Согласно п. 6.9. Договора в случае, если в срок, указанный в счет-выписке в качестве оплаты Минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого Минимального платежа либо не погасил сумму предоставленного кредита в полном объеме, то в соответствии с Договором такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа.

Согласно п. 6.9.3. Договора за пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Условиями кредитования.

Согласно п. 6.13 Договора Банк вправе потребовать возврата Кредита и начисленных процентов за пользование Кредитом в полном объеме (предъявить требование о возврате Кредита и начисленных процентов за пользование Кредитом в полном объеме) в случае нарушения Клиентом срока уплаты минимального платежа по договору.

Требование о возврате кредита, согласно п. 6.14 Договора, должно быть исполнено Клиентом в течение 30 календарных дней со дня его направления Клиенту.

Банк выпустил на имя А.Г. кредитную карту «...» ..., открыл счет кредитной карты .... Кредитный лимит А.Г. ... был установлен в размере 20 000 руб. Далее кредитный лимит А.Г. был увеличен до 50000 рублей (л.д. 8-11, 12, 13).

Из материалов дела следует, что ... ... ФИО1 начала пользоваться указанными кредитными средствами: совершала расходные операции с использованием карты при снятии наличных денег или оплате товара. Однако, обязательства по погашению задолженности в пределах предоставленного лимита и по уплате процентов ответчиком надлежащим образом ею не исполнялись. В результате чего по счету карты образовалась просроченная задолженность (л.д.44-47, 49-62).

... Банком в адрес ... ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитной карте, которое ответчиком удовлетворено не было (л.д. 76, 77-89).

По состоянию на ... задолженность ... ФИО1 по кредитной карте составила 65303,69 рублей, из которых: 41406,57 рублей - просроченная задолженность, 4598,57 рублей – задолженность по процентам, 1298,55 рублей – задолженность по процентам по просроченной задолженности, 18 000 рублей – плата за пропуск минимального платежа (л.д. 44-48).

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Статья 333 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, указано, что применение судом ст.333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. В силу диспозиции ст.333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. На основании ч.1 ст.56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Ответчик А.Г. такое ходатайство заявлено.

Принимая во внимание ходатайство ответчика об уменьшении начисленной неустойки (штрафа) и её компенсационную природу, оценив размер задолженности по кредиту и размер начисленных штрафов, период просрочки, дату обращения банка в суд с настоящим иском (последний платеж ответчиком был произведен в ноябре 2017г., до этого, с марта 2017 она уже перестала оплачивать задолженность по кредитной карте, однако в суд банк обратился лишь в октябре 2018 года, требование ей также было направлено спустя 7 месяцев после возникновения задолженности, суд полагает возможным, на основании ст.333 ГК РФ, уменьшить размер штрафа до 6000 рублей.

Таким образом, с Ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 41406,57 рублей - просроченная задолженность, 4598,57 рублей – задолженность по процентам, 1298,55 рублей – задолженность по процентам по просроченной задолженности, 6 000 рублей – плата за пропуск минимального платежа, а всего 53303,69 рублей.

С учетом изложенного, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Истца о досрочном взыскании с Ответчика указанных сумм. Расчеты указанных сумм выполнены истцом с учетом условий, содержащихся в Кредитном договоре.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Следовательно, с ответчика следует присудить в пользу истца судебные расходы (за государственную пошлину) в сумме 2159,11 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Татфондбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с А.Г. в пользу ПАО «Татфонбанк» задолженность по договору кредитной карты ... от ... в сумме 53 303 (Пятьдесят три тысячи триста три) рубля 69 копеек, а также судебные расходы (за государственную пошлину) в сумме 2 159 (Две тысячи сто пятьдесят девять) рублей 11 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан, с подачей жалобы в Алексеевский районный суд, в течение месяца со следующего дня после составления мотивированного решения суда.

Председательствующий Н.Ю. Мишанина