Решение № 2-2376/2021 2-2376/2021~М-1227/2021 М-1227/2021 от 1 июня 2021 г. по делу № 2-2376/2021

Дело №2-2376/2021 УИД 53RS0022-01-2021-001948-89


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2021 года Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Инякиной Н.Ю.,

при помощнике судьи Силичевой Л.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества страховая компания «Росгосстрах» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1,

установил:

Публичное акционерное общество страховая компания «Росгосстрах» (далее по тексту – ПАО «Росгосстрах») обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 02.02.2021г. о взыскании с ПАО «Росгосстрах» страховой премии, указывая, что финансовый уполномоченный пришел к ошибочному выводу о наличии оснований для возврата страховой премии по заключенному договору страхования, применив закон, не подлежащий применению. При этом, страховая премия не подлежит возврату страховщику. Просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 02.02.2021г. по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, в удовлетворении его требования отказать.

Представитель заявителя, заинтересованные лица финансовый уполномоченный и ФИО1 в суд не явились, об отложении судебного заседания не просили, заявитель и финансовый уполномоченный просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В порядке ст.167 ГПК РФ, суд посчитал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018г. N123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020), в соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ)

Согласно части 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992г. N4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - Кредитный договор).

В тот же день Финансовой организацией и ФИО1 был заключен Полис комбинированного страхования от несчастных случаев и финансовых рисков, связанных с потерей работы №СЖ27-0011697 по программе «Защита кредита ПР» (Вариант страхования №8) (далее - Договор страхования) со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на основании Программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР» (далее - Программа страхования), а также Правил страхования от несчастных случаев №81 (далее - Правила №81) и Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы (источника дохода) №175 (далее - Правила №175).

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая и болезни» (далее - риск 1); «Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни» (далее - риск 2); «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни» (далее - риск 3); «Непредвиденная утрата дохода в результате потери работы (источника дохода), в результате прекращения трудового договора по инициативе работодателя на основании пункта 1 или пункта 2 статьи 1 статьи 81 Трудового Кодекса Российской Федерации (далее - ТК РФ). Заключенного между работодателем и Застрахованным лицом (работником) в соответствии с ТК РФ» (далее - риск 4).

Таким образом, условия договора страхования, из которого возник спор, определены указанными выше правилами страхования и договора коллективного страхования.

Как установлено судом, в соответствии с Договором страхования размер страховой премии составил 414 930 рублей 00 копеек, включая страховую премию по рискам 1 и 2 в размере 248 958 рублей 00 копеек.

Оплата страховой премии по договору страхования осуществляется единовременно при заключении Договора страхования.

Страховая сумма установлена единой по рискам 1 и 2, размер страховой суммы установлен в Приложении №1 к Договору страхования.

Размер страховой суммы по рискам 3 и 4 установлена в размере 202 840 рублей 00 копеек, на каждый риск в отдельности.

В соответствии со справкой о кредитной истории, выданной ПАО «Росгосстрах Банк», по состоянию на 10.09.2020 задолженность ФИО1 по Кредитному договору полностью погашена.

Как видно из материалов дела, ФИО1 03.11.2020г. обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования в связи с погашением задолженности по Кредитному договору и возврате части неиспользованной страховой премии за неистекший период действия Договора страхования. 13 января 2021 года Финансовая организация уведомила ФИО1 об отсутствии оснований для удовлетворения требования о возврате страховой премии.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу части 2 статьи 958 Гражданского кодекса страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 данной статьи.

В этом случае в соответствии с абзацем вторым части 3 статьи 958 Гражданского кодекса уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заявителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

При этом из материалов дела видно, что согласно подпунктам 7.17.4, 7.17.9 Правил №81 Договор страхования прекращается, в том числе, по требованию (инициативе) Страхователя; досрочного отказа Страхователя от Договора страхования.

В соответствии с пунктом 7.18 Правил №81 Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть Застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай.

При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 8.2.1 Правил №175 Договор страхования прекращается по требованию Страхователя, который вправе отказаться от Договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика

В соответствии с пунктом 8.2.1 Правил №175, в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования, если Договором страхования не предусмотрено иное, страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в пункте 8.2.1.2 Правил №175.

В соответствии с пунктом 8.2.1 Правил №175, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение срока, установленного Банком России на основании Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в следующем размере:

в случае отказа Страхователя от Договора до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному Договору (дата начала действия страхования) уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме;

в случае отказа Страхователя от Договора после даты начала действия страхования Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия Договора, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора.

В соответствии с пунктом 11.2.3 Программы страхования Страхователь имеет право отказаться от Договора страхования (Полиса) в любое время путем подачи письменного заявления Страховщику в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа), и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая.

В этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация, которая возвращается в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страховая премия, уплаченная по иным рискам, не подлежит возврату.

При указанных выше обстоятельствах, требование ФИО1 о возврате части страховой премии по рискам «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни» и «Непредвиденная утрата дохода в результате потери работы» обоснованно исключена финансовым уполномоченным из суммы страхового возмещения, заявленной ФИО1 ко взысканию.

При этом, как видно из материалов дела, в соответствии с пунктом 11.3 Программы страхования датой прекращения Договора страхования в случаях, предусмотренных пунктом 11.2 Программы страхования, является дата подачи Страхователем Страховщику заявления об отказе от Договора страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Финансовой организацией и ФИО1 был заключен Договор страхования со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 1 827 дней.

Договор страхования действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата получения заявления о расторжении Договора страхования), то есть 216 дней.

Как указано выше, страховая премия за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ возврату не подлежит, то есть, возврату ФИО1 подлежит неиспользованная часть страховой премии по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни» и «Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 1 611 дней.

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии по указанным рискам должен быть рассчитан: 248 958 рублей 00 копеек (страховая премия) / 1 827 (период действия Договора страхования) х 1 611 (неиспользованная часть оплаченного срока страхования) и составит сумму страховой премии, которая должна быть возвращена ФИО1, равна 219 524 рубля 54 копейки.

В силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Финансовый уполномоченный правильно определил юридически значимые по делу обстоятельства и надлежащим образом руководствовался при рассмотрении заявления ФИО1 приведенными выше нормами законодательства, регулирующими возникшие между сторонами правоотношения, его выводы соответствуют требованиям закона и обстоятельствам дела.

Доводы заявителя о неправильном применении закона финансовым уполномоченном не нашли своего подтверждения и основаны на неверном толковании права.

Иных доводов, по которым состоявшееся решение финансового уполномоченного могло бы быть отменено или изменено, заявление ПАО «Росгосстрах» не содержит.

Обстоятельства, на которые ссылается заявитель, были предметом рассмотрения финансового уполномоченного, получили надлежащую правовую оценку.

При указанных выше обстоятельствах, оснований для несогласия с выводами финансового уполномоченного ФИО2, изложенных в решении от ДД.ММ.ГГГГ №У-21-3699/5010-004, по доводам заявителя - не имеется.

Признавая решение финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления Публичного акционерного общества страховая компания «Росгосстрах» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Заявление Публичного акционерного общества страховая компания «Росгосстрах» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 – оставить без удовлетворения, решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования №У-21-3699/5010-004 от 02.02.2021г. о взыскании с ПАО «Росгосстрах» страховой премии в пользу ФИО1 – без изменения.

Копию решения суда направить финансовому уполномоченному.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда Новгородской области через Новгородский районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий подпись Н.Ю. Инякина

Мотивированное решение изготовлено 15 июня 2021 года.