Решение № 2-2554/2019 2-2554/2019~М-2034/2019 М-2034/2019 от 15 июля 2019 г. по делу № 2-2554/2019

Дело № 2-2554/2019

Поступило в суд:

21.06.2019 года


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июля 2019 года г. Новосибирск

Кировский районный суд города Новосибирска

в с о с т а в е :

Председательствующего судьи Ханбековой Ж.Ш.

При секретаре Подстречной С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договора страхования недействительным и взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», просит признать недействительным договор (полис) страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от 02.05.2017г., применить реституцию по сделке путем приведения сторон в первоначальное положение, взыскав с ответчика в пользу истицы денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (с 03.09.2018г. переименовано в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») был заключен договор (полис) страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе страхования «Статус» для клиентов ПАО Банк «ФК Страхование». В рамках договора страхования жизни истицей 02.05.2017г. в ООО «СК «РГС-Жизнь» внесена денежная сумма <данные изъяты> рублей в качестве страхового взноса. Внося данный взнос, она полагала, что это единовременный страховой взнос, и других ежегодных страховых взносов уплачивать не требуется. Страховщик не поставил в известность о необходимости и размере ежегодного страхового взноса (размер ежегодного страхового взноса неизвестен и до настоящего времени). При таких обстоятельствах, если бы договор страхования жизни однозначно предусматривал рассроченную (ежегодную) периодичность уплаты страхового взноса, а размер ежегодного страхового взноса составил бы более <данные изъяты> рублей, я никогда бы не заключила на таких условиях договор страхования жизни и расцениваю его как сделку, совершенную под влиянием существенного заблуждения. Страховщик не уведомлял истца о размере страхового взноса и о необходимости уплаты страхового взноса за 2018г. Страховщик не направлял истцу письменное уведомление о согласии на досрочное прекращение договора страхования жизни, либо о его приостановлении с последующим прекращением. Страховщик не требовал расторжения договора в связи с неуплатой страхового взноса в установленный срок.

Таким образом, договор страхования жизни истица заключала, полагая, что страховой взнос в размере <данные изъяты> рублей является единовременным и других ежегодных страховых взносов уплачивать не требуется, а если и требуется, то в размере, не превышающей <данные изъяты> рублей в год, то есть с учетом ее пенсионного возраста (ДД.ММ.ГГГГ года рождения) и отсутствия у нее юридического образования, находясь под влиянием существенного заблуждения в отношении обстоятельств сделки в указанной части и их последствий.

Если бы она разумно и объективно оценивала ситуацию, и знала о действительном положении дел, данную сделку не совершила бы никогда.

Истица является пенсионеркой по старости, пенсия составляет менее <данные изъяты> рублей в месяц, не работает, других источников доход не имеет, денежных сбережений также нет. В связи с чем, заключая договор страхования жизни, изначально не имела и не имеет финансовой возможности уплачивать ежегодно страховой взнос в размере почти два миллиона рублей, а заключение договора страхования жизни с учетом указанных обстоятельств сделки не могло входить в ее интересы.

В подписанных истицей документах – заявлении на страхование и договоре страхования жизни не содержится никакого разъяснения сути страховой программы, поэтому в момент подписания договора страхования, в силу индивидуальных особенностей (пенсионный возраст, юридическая неграмотность) истица не осознавала буквально содержания. Подписание разработанных страховщиком стандартных форм документов (заявление на страхование и договор полис страхования), не позволяющих как потребителю сделать реальный выбор в части предоставления услуги страхования, само по себе не свидетельствует о добровольном согласии истицы на страхование при указанных обстоятельствах сделки.

Договор страхования жизни заключен в отсутствие реального волеизъявления истицы, представляет собой злоупотребление ответчиком свободой договора и является недействительным, а внесенные страховщику в качестве страхового взноса денежные средства в качестве последствий недействительности договора подлежат возврату истицу.

Об указанном нарушении ответчиком права при страховании истица узнала только в марте 2019г. из ответа ответчика от 21.02.2019г. на претензию, содержащего требования ответчика к истцу о необходимости уплаты страхового взноса за 2018г. в размере <данные изъяты> рублей, в связи с чем годичный срок исковой давности по заявленным исковым требованиям пропущен по уважительной причине, он подлежит восстановлению, а указанное нарушенное право истицы при страховании подлежит защите.

В судебном заседании истица ФИО1 и ее представитель заявленные требования поддержали, доводы искового заявления, уточненного искового заявления подтвердили. Представитель истца просил восстановить пропущенный по уважительной причине срок исковой давности, с учетом пенсионного возраста истицы, отсутствия у нее юридического образования.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» исковые требования ФИО1 не признал в полном объеме по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление, просил применить последствия пропуска истцом срока для признания договора страхования недействительным по основаниям, изложенным в письменном заявлении.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнут соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по Договору страхования на день прекращения договора страхования (выкупная цена).

Согласно ст. 166 ГК Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Пунктом 2 ст. 167 ГК Российской Федерации предусмотрена обязанность каждой из сторон при недействительности сделки возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Пунктом 1 ст. 161 ГК Российской Федерации предусмотрена простая письменная форма сделок юридических лиц между собой и с гражданами;

Согласно ст. 162 ГК Российской Федерации в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

Согласно п. 1 ст. 940 ГК Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3).

Судом установлено, что 02.05.2017г. ФИО1 обратилась в ООО СК «РГС-Жизнь» с заявлением о страховании жизни, в котором просила заключить с ней договор страхования по программе «Статус» на условиях, указанных в заявлении. Согласно данному заявлению ФИО1, как страхователь, указала, что вся указанная в настоящем заявлении информация является полной и достоверной и согласилась, что настоящее заявление является составной частью полиса (л.д. 10-11). В заявлении указан размер страхового взноса <данные изъяты> рублей; периодичность уплаты страховых взносов по Договору страхования – раз в год; срок уплаты страховых взносов – 5 лет; период уплаты взносов – с 03.05.2017г. по ДД.ММ.ГГГГ; взнос по договору уплачивается не позднее 3 мая каждого полисного года в течение периода уплаты взносов.

02.05.2017г. между ФИО1 и ООО СК «РГС- Жизнь» заключен договор о страховании жизни (полис) № по программе «Статус», разработанной на условиях Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховой взнос составляет <данные изъяты> рублей; периодичность уплаты страховых взносов по Договору страхования – раз в год; срок уплаты страховых взносов – 5 лет; период уплаты взносов – с 03.05.2017г. по ДД.ММ.ГГГГ; взнос по договору уплачивается не позднее 3 мая каждого полисного года в течение периода уплаты взносов (л.д.7-8).

В подтверждение заключения договора страхования истцу выдан полис.

Договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее двух лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате страховой премии – на первом году его действия. В случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия при условии уплаты всех взносов выкупная сумма возвращается страхователю в размере 100 % от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного». К договору страхования прикладывается приложение № «Таблица гарантированных выкупных сумм, в которых указан размер гарантированной выкупной суммы по договору страхования. В случае отказа страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик осуществит возврат страхователю полученной страховой премии.

Договор страхования заключен в письменной форме, содержит подписи обеих сторон.

В разделе VI указано, что страховой взнос составляет <данные изъяты> рублей, подлежит уплате 1 раз в год.

Условия данного полиса были известны ФИО1, что подтверждается ее подписью под строкой «С условиями программы «Статус» для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие» ознакомлена и согласна. Полис, выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № («Статус» для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие» - Приложение 1), Таблицу гарантированных выкупных сумм (Приложение 2), Таблицу размеров страховых выплат по риску «Тяжелые телесные повреждения Застрахованного» Приложение 3) получила».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о внесении изменений в договор страхования жизни по полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности, в котором просила установить конкретный размер подлежащего уплате ежегодного страхового взноса и изменения периода его уплаты – не позднее 3 декабря каждого полисного года в течение периода уплаты взноса, либо о предоставлении отсрочки уплаты страхового взноса за 2018г. до 07.12.2018г. В случае, если договор досрочно прекращен, просила его возобновить на прежних условиях, с учетом предлагаемых изменений и дополнений к нему.

21.11.2018г. в адрес истицы было направлен ответ о том, что договор расторгнут в связи с неоплатой очередного взноса 03.05.23018г., для возобновления действия договора истцу предложили погасить задолженность, направить заполненное заявление о возобновление договора, а также анкету о состоянии здоровья. Данный ответ был направлен по адресу, указанному истицей при заключении договора страхования, поскольку истица не извещала ответчика о перемене адреса места жительства.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "СК «РГС-Жизнь» изменило наименование на ООО«Капитал Лайф Страхование Жизни».

Из ответа ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» следует, что договор заключен правомерно, у страховщика отсутствуют основания для возврата уплаченного страхового взноса. Договор оплачен страховыми взносами до 03.05.2018г. включительно. Договором предусмотрен льготный период (62 дня) для уплаты очередного страхового взноса. Действие договора прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии (очередного страхового взноса) в установленные договором сроки и размере.

Письменная форма договора, предусмотренная п. 1 ст. 161 ГК Российской Федерации, соблюдена, факт подписания договора истицей не оспаривается.

Также представитель истца в ходе судебного разбирательства пояснил, что фактически текст заявления, договор страхования (полис) она не понимала из-за юридической неграмотности, работники банка ей не разъясняли условия страхования.

Анализируя вышеуказанные обстоятельства, суд исходит из того, что порядок заключения договора страхования соблюден, между сторонами договора достигнуто соглашение по условиям, которые в силу п. 2 ст. 942 ГК Российской Федерации являются существенными для договора личного страхования, договор заключен в предусмотренной п. 1 ст. 940 ГК Российской Федерации форме, согласие ФИО1 на заключение договора на предложенных страховщиком условиях подтверждается ее личной подписью в договоре страхования, доказательств навязывания услуги страхования или отсутствия информация относительно условий страхования не представлено.

Доводы истца о невручении ей ни условий Страхования, ни Программы страхования и как следствием тому - непредставление ей полной и достоверной информации об условиях договора страхования, суд считает несостоятельными.

Истцом не представлено доказательств отсутствия возможности ознакомиться с условиями договора при его заключении. В случае несогласия с предложенными условиями истец не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, в том числе обратиться с течение 5 рабочих дней, как на то указано в Программе страхование с заявлением об отказе от договора страхования.

В настоящее время договор страхования прекращен в связи с неуплатой истцом очередного взноса.

Довод истца о заблуждении относительно правовой природы договора страхования и внесенной суммы в качестве страхового взноса, суд считает несостоятельными, поскольку истец собственноручно подписала заявление на страхование, страховой полис. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ обращалась к страховщику с заявлением о внесении изменений в договор страхования жизни, что также свидетельствует о ее осведомленности об условиях страхования.

В ходе судебного разбирательства представителем ответчика заявлено ходатайство о применении к требованиям истца последствий пропуска срока исковой давности, разрешая которое суд приходит к следующему.

Заявляя требование о признании договора страхования недействительным, истец ссылается на положения статей 168, 179 ГК РФ.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Поскольку условия договора страхования не затрагивают публичные интересы или права, интересы иных, третьих лиц, то он является оспоримой сделкой, в связи с чем суд полагает необходимым применить положение ч. 2 ст. 181 ГК РФ, согласно которой срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

В силу ст.205 ГК РФ срок исковой давности может быть восстановлен судом в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.). Согласно позиции, изложенной в п.40 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012г. № не являются уважительными такие обстоятельства, как незнание гражданско-правовых норм. Граждане РФ обязаны соблюдать законы ( ст.15 Конституции РФ). Таким образом, пенсионный возраст и юридическая безграмотность истца не может быть признана судом уважительными причинами пропуска срока исковой давности.

ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен договор страхования, и в указанную дату внесены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности истек 03.05.2018г., с исковым заявлением в суд истец обратилась 21.06.2019г.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, на основании вышеуказанных норм закона, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме в связи с их необоснованностью, а также в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивировочного решения через Кировский районный суд г.Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 19.07.2019г.

Председательствующий: подпись

Копия верна:

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-2554/2019 (54RS0005-01-2019-002753-70) Кировского районного суда г. Новосибирска.

На 19.07.2019 г. решение не вступило в законную силу.

Судья Ж.Ш. Ханбекова