Решение № 2-19/2018 2-19/2018 ~ М-7/2017 2-3-19/2018 М-7/2017 от 14 февраля 2018 г. по делу № 2-19/2018

Дело № 2-3-19/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«15» февраля 2018 года р.п. Самойловка

Калининский районный суд (3) в р.п. Самойловка Саратовской области в составе председательствующего судьи Васильевой О.А.,

при секретаре Ткаченко Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее –ПАО «Сбербанк России» ) и обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (далее ООО СК «Страхование жизни») о защите прав потребителя указав, что 06.09.2016 года между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №309848 по условиям которого, ему был предоставлен кредит в сумме 1500 000 руб. по ставке 19,90% годовых сроком на 60 месяцев. При заключении данного договора были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 06.09.2016 года, заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. При этом ФИО1 была уплачена плата за подключение к программе страхования в размере 149 250 руб.

Также ФИО1 указывает, что 23.11.2016 года между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <***> по условиям которого, ему был предоставлен кредит в сумме 1515 000 руб. 00 коп. по ставке 15,90% годовых сроком на 60 месяцев. При заключении данного договора были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 23.11.2016 года, заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. При этом, ФИО1 была уплачена плата за подключение к программе страхования в размере 150 742 руб. 50 коп.

06.12.2017 года ФИО1 направил в адрес ПАО «Сбербанк России» претензию с требованием о возврате уплаченной комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования. 06.12.2017 года ФИО1 отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Указывает, что воспользовался правом, предоставленным статьей 32 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

ФИО1 указывает, что у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.

Истец указывает, что он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию по договору №309848 с 06.09.2016 года по 06.12.2017 года, то есть 15 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть выплаты за подключение к программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

А также истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию по договору №417939 с 23.11.2016 года по 06.12.2017 года, то есть 12 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть выплаты за подключение к программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

На основании изложенного, просит суд взыскать в его пользу с ПАО «Сбербанк России» часть платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 232 531 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, а также расходы по оказанию юридических услуг в размере 2 440 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 не присутствовали, однако просили суд рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме, просят их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании не присутствовал, в письменных возражениях указал, что 06.09.2016 года и 23.11.2016 года между истцом ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» были заключены кредитные договора <***> и <***> соответственно. Подписав заявления на страхование, истец ФИО1 дал свое согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка, в соответствии с условиями изложенными в Заявлениях на страхование и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Услуга по подключению к Программе страхования является самостоятельной,автономной услугой по отношению к кредитованию.

Вместе с тем договора страхования заключены на случай наступления смерти,инвалидности застрахованного лица, а погашение кредитных обязательств никак не можетповлиять на наступление указанных случаев, соответственно не может относиться кобстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случаяотпадает, а существование страхового риска прекращается.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается донаступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силувозможность наступления страхового случая отпала и существование страхового рискапрекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам,в частности, относятся:

-гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление

страхового случая;

-прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельность.

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ вкачестве оснований для досрочного прекращения договора страхования. Абзацем 2 п. 3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежитвозврату, если договором не предусмотрено иное. По смыслу указанной статьи,страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этомможет требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если этопредусмотрено договором.

Вместе с тем, действующими условиями участия в программе добровольного страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Порядок прекращения участия в программе страхования указан в разделе 4Условий, согласно которым участие физического лица в Программе страхованияможет быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этомвозврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы заподключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказафизического лица от страхования в следующих случаях:

-подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящихУсловий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такоголица заключен;

-подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящихУсловий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не былзаключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средствв размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.Договора страхования, между Банком и Страховой компанией, в рамках которых Истец был включен в реестр застрахованных лиц, были заключены 17.09.2016 и17.12.2016 соответственно, что подтверждается выписками из реестров застрахованных.

Истец не предоставил доказательств, что обращался в Банк с заявлением опрекращение участия в Программах страхования, в 14 дневной срок, установленныйУсловиями участия.

Таким образом, отказаться от подключения к программе страхования в порядке,предусмотренном ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 782 ГК РФ, клиентможет в период с момента внесения им платы за подключение к программе и до моментазаключения Банком со Страховой компанией договора страхования, соответствующегоусловиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент,т.е. в отношении Истца ФИО1 -до 17.09.2016 года и 17.12.2016 года соответственно.

Досрочное погашение истцом задолженностей по Кредитным договорам в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не является основанием для прекращения договоров страхования до наступления сроков, на который они были заключены, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата страхователю (а тем более, застрахованному лицу - заемщику) части страховой премии за не истекший период страхования.

Представитель ответчика указывает, что доводы истца о том, что у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с рядом условий являются необоснованными и неподтвержденными, противоречащими положениям ст. 421 ГК РФ (свобода договора), поскольку истец самостоятельно предложил Банку заключить с ним кредитный договор и выразил желание быть застрахованным в Страховой компании, лично подписав заявления на страхование.

Учитывая изложенное, просит суд отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из копии индивидуальных условий «Потребительского кредита» на л.д.9-10 видно, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 06.09.2016 года заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита на сумму 1 500 000 руб. на срок 60 месяцев под 19,90%.

Из копии индивидуальных условий «Потребительского кредита» на л.д.12-14 видно, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 23.11.2016 года заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита на сумму 1 515 000 руб. на срок 60 месяцев.

Согласно копии заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № Р002664109 на л.д.11, ФИО1 06.09.2016 года заключил договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» на срок 60 месяцев, уплатив сумму платы за подключение к программе страхования в размере 149 250 руб.

Согласно копии заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на л.д.14, ФИО1 23.11.2016 года заключил договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» на срок 60 месяцев, уплатив сумму платы за подключение к программе страхования в размере 150 742 руб. 50 коп.В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Статьей 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Из изложенного следует, что страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной платы за подключение к программе страхования. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Из материалов дела следует, что 06.12.2017 года ФИО1 направил претензию в ПАО «Сбербанк России», согласно которой просит отключить его от программы страхования жизни и здоровья и выплатить денежную сумму в размере 232 531 руб. 50 коп.(л.д. 18-20). Исходя из поданного в районный суд искового заявления ФИО1 было отказано в возвращении указанной суммы.

Вместе с тем, как следует из приведенных выше норм права, специальные нормы главы 48 ГК РФ не предусматривают возможность расторжения договора страхования с возвратом полностью или частично страховой премии. Статья 958 ГК РФ предусматривает лишь основания прекращения действия договора страхования.

Согласно пунктам 2 - 5 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Разрешая заявленные требования о возвращении суммы за подключение к Программе страхования жизни и здоровья заемщика, суд учитывает, что ФИО1 пропустил срок на подачу заявления о досрочном прекращении участия клиента в программе страхования.

Так в соответствии с п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых с 28.09.2015 года и с 21.03.2016 года, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. Возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования производится банком в случае отказа физического лица от страхования в двух случаях:

-при подаче физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

-при подаче физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Досрочное погашение кредита заемщиком не содержится в п. 1 ст. 958 ГК РФ вкачестве оснований для досрочного прекращения договора страхования.

Из условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемые с 28.09.2015 года и от 28.09.2016 года следует, что участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении иных банковских услуг. То есть, договоры страхования не обуславливают получение кредита после заключения договора страхования, не влияют на принятие банком решения о его выдаче.

Таким образом, прекращение правоотношений вытекающих из кредитных обязательств в рамках заключенного договора с ПАО «Сбербанк России» не влечет изменения или прекращения правоотношений в рамках действующих договоров страхования с ООО «Сбербанк страхование жизни», поскольку наступление страхового случая может произойти и при исполнении кредитного договора, а при отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается. Заключенные договоры и правила страхования не устанавливают определенные сроки действия договора именно на период действия кредитных обязательств, поскольку наступление страхового случая возможно и после исполнения обязательств по кредитному договору, что повлечет ответственность страховой компании по выплате страхового возмещения.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении основного искового требования, то и производные требования истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Калининский районный суд (3) в р.п. Самойловка Саратовской области.

Судья О.А. Васильева