Решение № 2-204/2017 2-204/2017(2-6713/2016;)~М-5698/2016 2-6713/2016 М-5698/2016 от 16 марта 2017 г. по делу № 2-204/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи И.В. Моисеевой,

при секретаре судебного заседания ФИО6,

с участием представителя истца открытого акционерного общества «Газпромбанк» ФИО1, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика ФИО3 - ФИО2, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Газпромбанк (АО) обратилось в суд к ФИО3 c иском о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой ежемесячных платежей по договору 25 числа каждого месяца в размере <данные изъяты> В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан ежемесячно в сумме и сроки, установленные в п.3.2 кредитного договора, а также в графике погашения задолженности по кредиту, погашать кредит и уплачивать начисленные проценты за пользование кредитом из расчета 16% годовых. Согласно п.3.2.1 договора заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты 25 числа каждого текущего календарного месяца. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчик нарушал взятые на себя обязательства. Последнее погашение ссудной задолженности произведено ДД.ММ.ГГГГ, уплата процентов за пользование кредитом ДД.ММ.ГГГГ Заемщику было направлено требование о необходимости полного погашения задолженности по кредитному договору. Однако задолженность не была погашена, в связи с чем с ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга по кредиту считается просроченной. По состоянию на дату подачи искового заявления в суд задолженность не погашена. Пунктами 5.2,5.3 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика в случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом: неустойка в размере 0,2 % в день от суммы просроченной задолженности. В соответствии с п. 4.2.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки при возникновении просроченной задолженности по уплате очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 14 рабочих дней или допущении просрочки в исполнении обязательств более трех раз в течение 1 года. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе просроченная задолженность по кредиту <данные изъяты>, задолженность по процентам за пользование кредитом <данные изъяты>, задолженность по процентам на просроченную задолженность по кредиту <данные изъяты>, неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита <данные изъяты>, неустойка, начисленная на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом <данные изъяты> Просит взыскать с ФИО3 задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В судебное заседание ответчик ФИО3 не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, о чем представил соответствующее заявление.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ полагает возможным рассматривать дело в отсутствие ответчика.

В судебном заседании представитель истца ОАО «Газпромбанк» ФИО1 требования уточнила, указала, что с учетом решения мирового судьи и апелляционного определения, которыми банк обязан произвести перерасчет по кредитному договору с учетом зачисленной суммы <данные изъяты>, просит взыскать с ответчика ФИО3 сумму основного долга по кредитному договору <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом <данные изъяты>, пени за просрочку уплаты процентов <данные изъяты> Указала, что ответчик ФИО3 допускал просрочки платежей, что является в силу заключенного кредитного договора основанием для досрочного взыскания долга. Каких либо иных просрочек по оплате за кредит, помимо указанных в выписке по счету, не имеется.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3- ФИО2 с исковыми требованиями не согласилась, указала, что моментом исполнения обязательства по оплате ежемесячных взносов для погашения кредита считается дата внесения денежных средств на корреспондентский счет АО «Газпромбанк». За весь период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время ответчик добросовестно исполнял свои обязательства по договору, перечисляя ежемесячные взносы в сумме, даже большей, чем сумма ежемесячного платежа. Однако истец, злоупотребляя правом, нарушая закон, не зачислял поступающие от ответчика денежные средства по их назначению в счет погашения задолженности по кредитному договору. Так, денежные средства в размере <данные изъяты>, внесенные ДД.ММ.ГГГГ в кассу АО «Газпромбанк», не перечислил в счет погашения ежемесячного взноса по кредитному договору за август ДД.ММ.ГГГГ <адрес> незаконными действиями истец намеренно создал ситуацию, при которой ответчик, по его мнению, считается не исполняющим своих обязательств по кредитному договору. Указанные денежные средства банк без его распоряжения в одностороннем порядке списал в счет погашения задолженности по другому договору - договору овердрафта. Решением мирового судьи, вступившим в законную силу после апелляционного рассмотрения, условия договора овердрафта о праве АО «Газпромбанка» списывать по своему усмотрению без распоряжения клиента с любого счета клиента денежные средства в счет погашения договора овердрафта признаны незаконными; на АО «Газпромбанк» возложена обязанность по зачислению <данные изъяты>, внесенных ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты по кредитному договору № за август <адрес> г., также возложена обязанность произвести перерасчет по данному договору с учетом зачисленных сумм. По условиям кредитного договора банк имеет право досрочно потребовать возврата все суммы долга при просрочке платежа более трех раз в течение года. Начиная с апреля 2014 г. было допущено 3 просрочки, по остальным просрочкам решением суда действия банка по необоснованному списанию внесенных платежей в счет оплаты иного долга признаны не законными, таким образом, у банка отсутствуют правовые основания для требования о досрочном погашении долга.

Выслушав пояснения представителя истца ОАО «Газпромбанк» ФИО1, представителя ответчика ФИО3 - ФИО2, изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Учитывая, что иных доказательств, помимо представленных в материалы дела, сторонами не представлено, суд полагает возможным рассматривать спорные правоотношения по имеющимся материалам дела.

В соответствии со ст.ст.1,8,421 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или договором.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и «Газпромбанк» (ОАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор («Газпромбанк» (ОАО) обязуется предоставить заемщику ФИО3 кредит в размере <данные изъяты> с уплатой процентов из расчета 16% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 2.4 договора установлено, что для осуществления расчетов и платежей в счет погашения обязательств по потребительскому кредиту, предоставленному кредитором в соответствии с условиями договора, заемщику в ГПБ (ОАО) открывается банковский счет/счет по вкладу до востребования №.

Согласно п.3.2.1 договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего платежа заемщик производит 25-го числа каждого текущего календарного месяца.

Согласно п.3.2.5 договора исполнение обязательств по договору осуществляется заемщиком путем безналичного перечисления средств как разовыми, так и долгосрочными поручениями со счета, указанного в п.2.4 договора или с банковской карты.

Как следует из п.3.2.5.1 договора, списание денежных средств в счет исполнения обязательств заемщика по договору осуществляется в первую очередь с карты в случае её оформления. При отсутствии/недостаточности средств на карте списание осуществляется со счета, указанного в п.2.4 договора. Кредитор вправе самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность списания средств со Счета/Карты.

Пунктом 5.3 договора предусмотрено, что в случае несоблюдения (неисполнения) заемщиком сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2 процента по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Согласно выписке из лицевого счета № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. истцу ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.4.2 кредитного договора № кредитор имеет право потребовать досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки, в случае невыполнения заемщиком полностью и (или) частично одного из условий настоящего договора с правом списать сумму кредита, начисленных процентов и неустойки с любого счета заемщика, открытого у кредитора, в безакцептном (бесспорном) порядке без предварительного уведомления об этом заемщика в также в следующих случаях: при возникновении просроченной задолженности по уплате очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 14 рабочих дней или допущении просрочки в исполнении обязательств более трех раз в течение 1 года; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим договором; в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Таким образом, банк в указанном пункте конкретизировал условие, по которому он имеет право потребовать досрочного погашения кредита в части просрочки внесения очередного платежа – более трех раз в течение 1 года либо просрочки более 14 дней.

В исковом заявлении истец указал, что с ДД.ММ.ГГГГ началось нарушение заемщиком обязательств по внесению ежемесячных платежей.

Как следует из выписки по лицевому счету № – ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесена сумма <данные изъяты> при сроке внесения ДД.ММ.ГГГГ, то есть имеется просрочка на три дня. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истцом были внесены суммы соответственно <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты> в счет погашения задолженности, истец из этих сумм зачислил в погашение иного долга по овердрафту.

Решением мирового судьи судебного района «<адрес>» судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу после апелляционного рассмотрения ДД.ММ.ГГГГ, признаны недействительными п.ДД.ММ.ГГГГ «Условий предоставления физическими лицами кредит в форме овердрафта с использованием международных банковских карт Банка КПБ АО, признаны недействительным п.2.14 «Условий открытия и обслуживания текущего счета «Кредитный» в части присоединения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО3 На АО «Газпромбанк» возложена обязанность зачислить <данные изъяты>, внесенных ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО3 в счет оплаты кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за август ДД.ММ.ГГГГ г. и обязанность произвести перерасчет по кредиту с учетом зачисленных сумм.

Указанными условиями, признанными судом недействительными, банку предоставлялось право производить в безакцептном порядке списание необходимой суммы с любого счета, открытого в банке, в счет погашения долга по карте категории <данные изъяты>» с установленным кредитным лимитом <данные изъяты>

Поскольку судебным решением признано незаконным списание банком в счет погашения долга по иным обязательствам денежных сумм, внесенных истцом на счет по данному кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что в дни ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истцом своевременно и в полном объеме вносились очередные ежемесячные платежи в счет погашения заложенности по кредиту, в связи с чем обязательства не являются просроченными.

Кроме того, истцом ДД.ММ.ГГГГ внесено <данные изъяты> в счет оплаты по кредиту, списание денежных средств произошло ДД.ММ.ГГГГ, поскольку истцом своевременна внесена денежная сумма, он также не является просрочившим обязательство.

Также из выписки по лицевому счету № следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в счет погашения долга внесена сумма <данные изъяты>, то есть имеет место просрочка платежа, ДД.ММ.ГГГГ истцом внесена сумма <данные изъяты>, то есть имеется просрочка платежа.

Иных просрочек в уплате ежемесячных платежей как следует из выписки по счету не имеется.

Таким образом, истец допустил просрочки трех платежей, тогда как для требований о досрочном взыскании всей суммы задолженности, как следует из условий кредитного договора, нужна просрочка в уплате более трех раз в течение года либо просрочка более 14 дней, чего не имеется.

Поскольку ФИО3 условия кредитного договора нарушены не были, у суда отсутствуют основания для досрочного взыскания с него суммы долга, пени.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований АО «Газпромбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, пени надлежит отказать.

В соответствии со ст.ст. 88,98 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку решение суда состоялось не в пользу истца, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о взыскании с ответчика госпошлины в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98,194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> в течении месяца со дня вынесения мотивированного решения суда.

Председательствующий И.В. Моисеева

Дата изготовления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ