Решение № 2-3234/2018 2-3234/2018~М-2834/2018 М-2834/2018 от 24 июля 2018 г. по делу № 2-3234/2018

Дело № 2-3234/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 июля 2018 года г. Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Беляевой Т.Д.

при секретаре Вонтовой Н.В.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» в интересах ФИО3 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Межрегиональная общественная организация «Национальный союз потребителей» в интересах ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО). В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) (банк) и ФИО3 (заемщик) заключен кредитный договор. Одновременно ФИО3 подписал заявление на включении в число участников программы коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между банком ВТБ 24 (ПАО) и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование».

Плата за включение в число участников программы страхования составила 57666 руб., из которых комиссия банка за подключение к программе страхования – 11533,20 руб., страховая премия – 46132,80 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в Банк ВТБ 24 (ПАО), а ДД.ММ.ГГГГ - в ООО СК «ВТБ Страхование»заявление об отказе от договора страхования, в которых просила вернуть уплаченную страховую премию. Страховая премия ему не возвращена.

Просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию по договору коллективного страхования в сумме 46132,80 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 3956,53 руб., компенсацию морального вреда в размере 7500 руб., штраф.

Просит взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) вознаграждение банка за подключение к программе страхования в сумме 11533,20 руб., 1006 руб. – проценты за пользование чужмими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере 7500 руб., штраф.

В судебное заседание истица не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, представитель общественной организации по доверенности М.Е.ВБ. исковые требования поддержала по мотивам, изложенным в исковом заявлении..

В судебном заседании представитель Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО2 исковые требования не признала по мотиам, изложенным в отзыве на исковое заявление. Суду пояснила, что кредит в настоящее время ФИО3 погашен полностью.

В судебное заседание представитель ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом.

Суд в силу ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело при состоявшейся явке.

Выслушав представителя общественной организации, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно данным Указаниям при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) (банк) и ФИО3 (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 457666 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 16 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом.

Одновременно ФИО3 подписала заявление на включении ее в число участников программы коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование», страховщик), по программе «Финансовый резерв Профи», сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ (далее - Обзор судебной практики), указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, но могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из пункта 1.2 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), следует, что данный договор заключен в отношении застрахованных - физических лиц.

Поскольку банк заключил договор страхования в интересах заемщиков (физических лиц) и за их счет, соответственно последние, как лица, уплатившие страховую премию, в силу взаимосвязанных положений пункта 1 статьи 5, пункта 1 статьи 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и пункта 4.4 Обзора судебной практики являются не только застрахованными лицами, но и обладают всеми правами страхователя, поэтому на взаимоотношения сторон должны распространяться правила, установленные Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Из материалов дела следует, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 57666 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 11533,20 руб. и страховой премии в размере 46132,80 руб.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направил банку и страховщику соответственно заявление об отказе от договора страхования с требованием возвратить ему страховую премию и комиссии банка.

Уведомление получено банком ДД.ММ.ГГГГ, страховой компанией – ДД.ММ.ГГГГ.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий участия).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от 01.06.2016, действующей на момент взникновения спорных правоотношений), предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Кроме того, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

При этом из условий договора коллективного страхования следует, что в настоящем случае банк действовал как агент страховой компании по подключению ФИО3 к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

В соответствии с условиями договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев (п. 1.1);

застрахованный - физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица, в отношении которого осуществляется страхование по договору (п. 1.2);

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказа от страхования) страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично или полностью (пункт 5.7 договора коллективного страхования).

То есть указанным пунктом договора предусмотрено, что застрахованное лицо вправе отозвать свое согласие о предоставлении услуги страхования.

Таким образом, истец, обратившись ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «ВТБ Страхование», ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО), с заявлением о возврате страховой премии и комиссии, воспользовался своим правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченныхы сумм.

Таким образом, истец обратился к ответчикам с предусмотренными законом требованиями, в установленный срок, а ответчики до настоящего времени не возвратили истцу сумму, уплаченную за подключение к программе страхования и страховую премию.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Учитывая изложенное, на основании Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №, а также пункта 5.7 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ООО СК «ВТБ Страхование» обязано возвратить истцу страховую премию в размере 46132,80 руб., а ПАО «Банк ВТБ» - вознаграждение за подключение к программе страхования в размере 11533,20 руб.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчиков процентов за просрочку возврата страховой премии и комиссии, суд полагает их подлежащими удовлетворению согласно положениям статьи 395 ГК РФ, предусматривающей ответственность за неправомерное удержание денежных средств, уклонение от их возврата, иную просрочку в их уплате в виде процентов на сумму долга, размер которых определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Установлено, что заявление истца об отказе от спорного договора, направленные почтой, получены банком ДД.ММ.ГГГГ, страховой компанией – ДД.ММ.ГГГГ. Проценты, начисленные истцом ПАО «Банк ВТБ», рассчитаны за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ООО СК «ВТБ-Страхование» - а период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет процентов является правильным, ответчиком не оспорен, в пользу истца подлежат взысканию проценты с ПАО «Банк ВТБ» в размере 1006,91 руб., с ООО «ВТБ-Страхование» - в размере 3956,53 руб.

Поскольку страховая сумма и комиссия банка, обоснованно требуемая истцом у ответчиков, не возвращена последними, права истца как потребителя нарушены ответчиками, исковые требования о компенсации морального вреда являются обоснованными, в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению, в размере 1000 руб. с каждого ответчика.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300–1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию штраф в размере 6770,06 руб., а с ООО СК «ВТБ Страхование» - штраф в размере 25544,66 руб., указанный штраф подлежит распределению по 50% в пользу потребителя и общественной организации, обратившейся в суд в его интересах.

В силу статьи 103 ГПК РФ с Банка ВТБ (ПАО) в бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО3 вознаграждение банка за подключение к программе страхования в сумме 11533,20 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1006,91 руб., компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф 3385,03 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО3 страховую премию в сумме 46132,80 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3956,53 руб., компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф 12772,33 руб.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» штраф 3385,03 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» штраф 12772,33 руб.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 801,60 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2002,68 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Вологодского областного суда через Череповецкий городской суд Вологодской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: < > Беляева Т.Д.

< >

< >