Решение № 2-233/2020 2-233/2020~М-237/2020 М-237/2020 от 7 октября 2020 г. по делу № 2-233/2020

№ года

УИД: 28RS0№-87


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Архаринский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Лобань Т.Н.,

секретаря судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований в исковом заявлении представитель истца указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет представленных банком кредитов. Кредитный договор № был активирован ответчиком посредством телефонного обращения в банк, в связи с чем, копии кредитного договора не имеется. В материалах дела имеется выписка по счету ответчика, из которой видно, что банк неоднократно предоставлял ответчику кредитные денежные средства путем их зачисления на счет. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – 50 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 95 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 91 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 80 000 рублей. Согласно условиям договора, банк производит начисление процентов на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Расчетный период по спорному договору: дата начала расчетного периода – 25 число каждого месяца. При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифному плану.

Согласно тарифному плату размер минимального платежа составляет 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. Банком устанавливаются штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца – 500 рублей, 2 календарных месяцев – 1 000 рублей, 3 календарных месяцев – 2 000 рублей.

Ответчик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах. Потребитель, согласовавший условия договора и свободно выразивший свое согласие на его заключение, является стороной этого обязательства и обязан соблюдать условия договора: оплачивать платы и комиссии, взимание которых со стороны банка правомерно, основано на законе и договоре и не ущемляет каких-либо прав потребителя.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по договору, банк ДД.ММ.ГГГГ выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка заемщиком не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 95 792 рубля 44 копейки, в том числе:

- сумма основного долга – 79 792 рубля 44 копейки; сумма комиссий – 59 рублей 00 копеек; - сумма штрафов – 6 000 рублей 00 копеек; сумма процентов – 9 738 рублей 57 копеек.

Просит взыскать с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере 95 792 рублей 44 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 073 рублей 77 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела уведомлена своевременно, надлежащим образом, ходатайств об отложении дела слушанием и возражений, относительно завяленных исковых требований суду не представила.

Судом в порядке ст. 167 ГПК РФ, принято решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пункт 2 той же статьи устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов на следующих условиях: лимит овердрафта 50 000 рублей, процентная ставка 29.9 % годовых.

Порядок заключения договора определяется согласно ст. 421 ГК РФ таким образом, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 425 ч. 1 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. При этом действующее законодательство предоставляет сторонам возможность заключения договоров в дистанционном порядке.

В соответствии с разделом III Условий договора об использовании Карты с льготным периодом:

Договор заключается в следующем порядке:

- Заявитель обращается к УБЛ для заполнения и отправки в банк заявки. Заполнение заявки УБЛ производится только при предъявлении заявителем паспорта гражданина Российской Федерации (и иных документов по требованию банка). В случае если заявителю направлены информационные материалы и не активированная карта, то заполнение заявки возможно только при предъявлении карты. Заемщик обязан хранить все информационные материалы и предъявлять их по требованию банка.

- На основании заявки и предоставленных заявителем документов банк принимает решение о заключении со своей стороны договора.

Заключение договора со стороны банка осуществляется путем открытия текущего счета, если текущий счет не был открыт по ранее заключенному между заемщиком и банком соглашению. С указанного момента договор вступает в силу. В случае, если текущий счет был открыт по ранее заключенному между заемщиком и банком соглашению, то договор вступает в силу с момента активации карты.

2. Если заемщику карта не была выпущена до заключения договора, то банк направляет не активированную карту вместе с сообщением о номере текущего счета заказным письмом на почтовый адрес заемщика в течение 15 дней после её изготовления или вручает её в офисе банка по месту оформления заявки. После получения карты заемщик обращается для её активации к УБЛ или по телефону банка при наличии у банка технической возможности, о которой заемщику сообщается при его обращении. Активация карты УБЛ производится только при предъявлении заемщиком паспорта гражданина Российской Федерации и не активированной карты.

Из искового заявления следует, что при активации карты по телефону кредитный договор на бумажном носителе не оформляется. Согласием на заключение договора в таком случае выступают активные действия самого заемщика, направленные на обращение в Банк и активацию банковской карты.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был активирован ответчиком посредством телефонного обращения в Банк, в связи с чем, копии кредитного договора не имеется.

Согласно тарифному плану «Премиум» расчетный период по карте составляет 1 месяц, платежный период – 20 дней, льготный период – до 51 дня, минимальный плате- 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, комиссия за операцию получения наличных средств – 299 рублей.

Исходя из предмета и смешанного характера договора о карте, моментом предоставления банком кредита ответчику является момент зачисления суммы кредита на счет карты, что согласуется с требованиями пункта 1.8 Положения Центрального Банка Российской Федерации №-П от ДД.ММ.ГГГГ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно п. 1 ст. 316 Гражданского кодекса Российской Федерации, если место исполнения обязательства не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев либо существа обязательства, исполнение должно быть произведено по денежному обязательству об уплате безналичных денежных средств – в месте нахождения банка (его филиала, подразделения), обслуживающего кредитора, если иное не предусмотрено законом.

По смыслу приведенных правовых норм, моментом исполнения банком обязательства по уплате безналичных денежных средств лицу, которому в этом банке открыт счет, считается исполненным с момента зачисления указанных денежных средств на счет такого лица.

Согласно п. 16 разд. III Условий договора, заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта в период действия карты при условии, что размер ссудной задолженности (общая сумма непогашенных кредитов в форме овердрафта) не превышает лимит овердрафта, и заемщик надлежащим образом исполняет обязательства по договору.

Согласно материалам дела ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

В материалах дела имеется Выписка по счету ответчика. Из предоставленной суду Выписки по счету видно, что банк неоднократно предоставлял ответчику кредитные денежные средства путем их зачисления на счет.

Таким образом, в соответствии с условиями договора обязательства банка по предоставлению ответчику кредита исполнены в полном объеме, что на основании ст. 433 ГК РФ позволяет сделать вывод о заключении кредитного договора.

Согласно условиям договора, банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денег на текущий счет (т.е. кредитование текущего счета в форме овердрафта, а клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора.

Согласно условиям договора (п.1 разд. IV Условий Договора) банк производит начисление процентов на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о досрочном погашении задолженности по договору (п. 2 раздела VI Договора).

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифном плане. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода.

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору

Применительно к спорному кредитному договору: дата начала расчетного периода – 25 число каждого месяца.

В соответствии с Условиями договора начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в Тарифном плане.

При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифному плану.

Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита в форме овердрафта, кредит в форме овердрафта (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору (п. 6 раздела IV Условий Договора).

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п. 7 раздела IV Условий Договора).

Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа, рассчитанного согласно тарифному плану, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная задолженность по договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие расчетные периоды (п. 9 раздела IV Условий Договора).

Если в течение платежного периода клиент не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, рассчитанную согласно тарифному плану, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода (п. 10 раздела IV Условий Договора).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779-781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ. Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

Согласно п. 4 разд. IV Условий Договора, за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка.

В соответствии со ст. 29 Федерального Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ №, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Таким образом, право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 Федеральным Законом Российской Федерации «О банках и банковской деятельности».

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка.

Согласно п. 1.1. разд. VI Условий Договора за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно п. 6 Тарифов ООО «ХКФ Банк» по Договорам/Соглашениям об использовании карты с льготным периодом, утвержденным решением Правления ООО «ХКФ Банк» (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), банком устанавливаются штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 рублей; 2 календарных месяцев - 1 000 рублей; 3 календарных месяцев — 2 000 рублей; 4 календарных месяцев - 2 000 рублей.

При наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору. За просрочку исполнения требования банка о полном погашении Задолженности Тарифами Банка предусмотрен штраф в размере 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (п. 7 Тарифов).

Ответчик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах. Потребитель, согласовавший условия договора и свободно выразивший свое согласие на его заключение, является стороной этого обязательства и обязан соблюдать условия договора: оплачивать платы и комиссии, взимание которых со стороны банка правомерно, основано на законе и договоре и не ущемляет каких-либо прав потребителя.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по договору банк ДД.ММ.ГГГГ направил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого банком получено определение об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ дело № года.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 95 792 рубля 44 копейки, в том числе: сумма основного долга – 79 792 рубля 44 копейки; сумма комиссий – 59 рублей 00 копеек; - сумма штрафов – 6 000 рублей 00 копеек; сумма процентов – 9 738 рублей 57 копеек.

Доказательств того, что при зачислении денежных средств, они списывались с нарушением очередности суду не предоставлено, как и не предоставлено какого-либо другого расчета, оспаривающего начисленную задолженность.

Также ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что он не был свободен в заключении договора.

Поскольку расчет задолженности и процентов соответствует условиям договора кредитной карты, факт нарушения заемщиком условий договора установлен судом и является основанием для взыскания указанных сумм в пользу истца, суд приходит к выводу об удовлетворении требований и взыскании с ответчика суммы кредитной задолженности, процентов, комиссии, штрафов в полном объеме.

Рассматривая требования истца о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, критерием присуждения судебных расходов является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного требования.

При обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в сумме 3073 рубля 77 копеек, что соответствует цене иска и подтверждается платёжными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 1536 рублей 88 копеек, о ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 1536 рублей 89 копеек.

Поскольку заявленные требования подлежат удовлетворению и взысканию с ответчика в полном объеме, следовательно, заявленные требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины также подлежат удовлетворению и взысканию с ответчика на основании ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере 95 792 рублей 44 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 073 рублей 77 копеек, а всего взыскать 98866( девяносто восемь тысяч восемьсот шестьдесят шесть) рублей 21 копейку.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Архаринский районный суд в течение одного месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Т.Н. Лобань

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.