Решение № 2-260/2023 2-260/2023~М-263/2023 М-263/2023 от 3 августа 2023 г. по делу № 2-260/2023

№ 2-260/2023

УИД 55RS0031-01-2023-000287-18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 августа 2023 г. р.п. Саргатское Омской области

Саргатский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Фогель И.В.

при секретаре Троян И.Ю., помощнике судьи Гляденцевой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Саргатский районный суд с вышеуказанным иском к ответчику в связи с нарушением заемщиками обязательств по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указал, что 12 января 2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 269 770 рублей 00 копеек под 19,9 % годовых сроком на 60 месяцев

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено договором залога (ипотеки), указанного в п. 1.1. кредитного договора № объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельного участка, площадью расположенного по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, принадлежащие на праве собственности ФИО1

Со своей стороны банк исполнил перед заемщиком обязательства по кредитному договору. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Заемщик обязался возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими в размере и в сроки, установленные кредитным договором. Заемные средства необходимо было возвращать ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Оценка рыночной стоимости предметов залога истцом не осуществлялась перед подачей иска в суд, и определяется им согласно п. 3.1 договора на момент заключения договора, по соглашению сторон составляет 498 000 рублей, в частности, стоимость предмет ипотеки - квартиры составляет 368 000 рублей; предмет ипотеки - земельного участка, составляет 130 000 рублей.

Обязательства по кредитному договору исполнялись ответчиками ненадлежащим образом, просрочки в погашении кредита допускались ими систематически.

Просроченная задолженность по ссуде возникла у заемщика 15.03.2022, на 21.06.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 94 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 13.12.2022, на 21.06.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 92 дня.

В период пользования кредитными денежными средствами ответчик произвел выплаты на общую сумму 105 513 рублей 35 копеек.

По состоянию на 21.06.2023 общая задолженность ответчика перед банком составила 241 798 рублей 78 копеек, из них просроченная ссуда - 228 454 рублей 46 копеек; просроченные проценты - 12 132 рубля 07 копеек; проценты по просроченной ссуде - 453 рубля 54 копейки; комиссия за ведения счета - 0 рублей; иные комиссии - 0 рублей; комиссия за смс-информирование -460 рублей 20 копеек; дополнительный платеж - 0 рублей; неустойка на остаток основного долга - 0 рублей 00 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 193 рубля 83 копейки; неустойка на просроченные проценты - 104 рубя 68 копеек; штраф за просроченный платеж - 0 рублей.

Просит расторгнуть кредитный договор № от 12 января 2022 г., заключенный с ответчиком ФИО1, взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по данному кредитному договору в размере 241 798 рублей 89 копеек; расходы, понесенные в связи с уплатой государственной пошлины в размере 11 617 рублей 99 копеек.

Взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 22.06.2023 по дату вступления решения суда в законную силу;

Взыскать с ответчика неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения кредитного договора, также начисленную на остаток основного долга за каждый календарный день просрочки, начиная с 22.062023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 57,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером 55:24:020401:35 путем его реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 498 000 рублей, (квартира - 368 000 рублей; земельный участок - 130 000 рублей).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. В исковом заявлении представитель ФИО2, действующая на основании доверенности просила рассмотреть дело без ее участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом по указанному в иске адресу.

На основании п. 3 ст. 167 ГПК Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив представленные письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

На основании ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как предусмотрено ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 12 января 2022 г. ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой о предоставлении кредита на неотъемлемые улучшения предмета залога, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об потеки» (залоге недвижимого имущества). Просит предоставить кредит на сумму 269 770 рублей 00 копеек под 19,9 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 17-18).

12 января 2022 г. между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщикам был выдан кредит в сумме 269 770 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев под 19,9% годовых в целях создания неотделимых улучшений предмета ипотеки (л.д. 13-15).

Исполнение обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ обеспечено договором залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, принадлежащие на праве собственности ФИО1 (л.д. 17-23).

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий: Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последи их 180 календарных дней.

Так же, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий: В случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору (л.д. 25-29).

Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.. .».

При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Факт выполнения банком своих обязательств перед ответчиками по кредитному договору № от 12 января 2022 г. подтверждается выпиской по счету ответчика ФИО1, согласно которой зачисление денежных средств произведено банком 12.01.2022 в размере 269 770 рублей 00 копеек (л.д. 11-12).

Обязательства по кредитному договору исполнялись ответчиками ненадлежащим образом, просрочки в погашении кредита допускались ими систематически. Просроченная задолженность по ссуде возникла 15.03.2022.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно расчету цены иска задолженность заемщиков по кредитному договору № от 12 января 2022 г. по состоянию на 21.06.2023 общая задолженность ответчиков перед банком составила 241 798 рублей 78 копеек, из них просроченная ссуда - 228 454 рублей 46 копеек; просроченные проценты - 12 132 рубля 07 копеек; проценты по просроченной ссуде - 453 рубля 54 копейки; комиссия за ведения счета - 0 рублей; иные комиссии - 0 рублей; комиссия за смс-информирование -460 рублей 20 копеек; дополнительный платеж - 0 рублей; неустойка на остаток основного долга - 0 рублей 00 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 193 рубля 83 копейки; неустойка на просроченные проценты - 104 рубя 68 копеек; штраф за просроченный платеж - 0 рублей (л.д. 9-10)

Проверив произведенный истцом расчет задолженности по договору, суд приходит к выводу, что он является верным и соответствует условиям заключенного договора.

Ответчик ФИО1 в ходе рассмотрения дела доказательств отсутствия задолженности или альтернативного расчета задолженности перед банком не представили, доказательств погашения платежей в большем размере, чем отражено банком в выписке и расчете задолженности не представили, в то время как бремя доказывания данного обстоятельства в соответствии со ст. 56 ГПК РФ возложено на должника.

В силу положений ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, по решению суда или в одностороннем порядке, если это предусмотрено законом или договором. Содержащееся в договоре условие об его расторжении в одностороннем порядке выполняется в случаях, когда иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд принимает решение о расторжении кредитного договора № от 12 января 2022 г., заключенного между истцом и ответчиками, поскольку последними существенно нарушены условия договора, касающиеся размера и сроков внесения платежей по кредиту с образованием просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование заемными средствами, и кредитор лишился того, на что имел право рассчитывать, заключив кредитный договор с ответчиками, то есть, на получение в установленном договором порядке определенного дохода в виде процентов за пользование заемщиком кредитными денежными средствами и возврат самих заемных средств.

Согласно положениям ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Поскольку суд удовлетворяет требования истца о расторжении кредитного договора, и истцом указаны все данные для исчисления указанных выше процентов, то требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, составляющего 228 454 рублей 46 копеек, начиная с 22 июня 2023 года по день вступления решения в законную силу и неустойки в размере ключевой ставки банка России на день заключения кредитного договора, также начисленную на остаток основного долга в размере 228 454 рублей 46 копеек за каждый календарный день просрочки, начиная с 22 июня 2023 г. по день вступления решения в законную силу суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Исходя из периода просрочки, суммы неисполненных обязательств, суд приходит к выводу об обоснованности требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Аналогичное положение содержится в п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке).

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 56 Закона об ипотеке, п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Пунктом 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке установлены случаи, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Поскольку условия, при которых не допускается обращение взыскания, в настоящем случае отсутствуют, период просрочки составляет более трех месяцев, а сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге, судебная коллегия полагает заявленные исковые требования об обращении взыскания на спорное жилое помещение обоснованными и подлежащими удовлетворению, а решение суда об отказе в удовлетворении такого требования подлежащем отмене.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, судебная коллегия исходит из положений пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, согласно которым суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из материалов дела установлено, что исполнение обязательств по кредитному договору № от 12 января 2022 г. обеспечено договором залога (ипотеки) № 4873261118 от 12 января 2022 г. объекта недвижимости - квартиры, и земельного участка, расположенных пор адресу: <адрес>.

Оценка рыночной стоимости предметов залога истцом не осуществлялась перед подачей иска в суд, и определяется им согласно п. 3.1 договора на момент заключения договора, по соглашению сторон, в частности, стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, составляет 368 000 рублей; земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, составляет 130 000 рублей (л.д.14-17).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца в том числе и об обращении взыскания на предмет залога обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска банком уплачена государственная пошлина в размере 13 219 рублей 42 копейки (л.д.4). Указанные судебные расходы подлежат взысканию солидарно с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк».

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество и судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт серия 5209 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения 550-031, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН<***>, ОГРН <***> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 241 798 (двести сорок одна тысяча семьсот девяносто восемь) рублей 78 копеек, из них просроченная ссуда - 228 454 (двести двадцать восемь тысяч четыреста пятьдесят четыре) рублей 46 копеек; просроченные проценты - 12 132 (двенадцать тысяч сто тридцать два) рубля 07 копеек; проценты по просроченной ссуде - 453 (четыреста пятьдесят три) рубля 54 копейки; комиссия за смс-информирование -460 (четыреста шестьдесят) рублей 20 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 193 (сто девяносто три) рубля 83 копейки; неустойка на просроченные проценты - 104 (сто четыре) рубя 68 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 617 (одиннадцать тысяч шестьсот семнадцать) рублей 99 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт серия 5209 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения 550-031, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН<***>, ОГРН <***> проценты за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 228 454 (двести двадцать восемь тысяч четыреста пятьдесят четыре) рублей 46 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт серия 5209 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения 550-031, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН<***>, ОГРН <***> неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 228 454 (двести двадцать восемь тысяч четыреста пятьдесят четыре) рублей 46 копеек, за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ имущество жилое помещение - квартира, общей площадью 57,8 кв.м., с кадастровым номером №, расположенная по адресу: <адрес> установив начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации в размере 368 000 (триста шестьдесят восемь тысяч) рублей, путем продажи с публичных торгов.

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ имущество - земельный участок, площадью 1540 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации в размере 130 000 рублей (сто тридцать тысяч) рублей, путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Саргатский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме

Председательствующий И.В. Фогель

Копия верна

Председательствующий И.В. Фогель