Решение № 2-2473/2019 2-2473/2019~М-2040/2019 М-2040/2019 от 7 августа 2019 г. по делу № 2-2473/2019

Мотивированное
решение составлено ДД.ММ.ГГ.

Дело №

№
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<.........> ДД.ММ.ГГ.

Находкинский городской суд <.........> в составе: председательствующего судьи Кирьяновой О.В., при секретаре Ш, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка к И, И о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании долга по кредиту и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с данным иском, в обоснование которого указано, что между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ответчиками был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГ. №. В соответствии с пунктами 1-4 Индивидуальных условий Кредитного договора заемщикам был предоставлен кредит в сумме 2 900 000 руб., под 11,25 процентов годовых, на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления. К Кредитному договору были заключены дополнительные соглашения от ДД.ММ.ГГ.. и ДД.ММ.ГГ.. о предоставлении отсрочки погашения основного долга и увеличении срока кредитования. В соответствии с п.11 Индивидуальных условий Кредитного договора кредит предоставляется на цели приобретения части жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <.........>. Вышеуказанные часть жилого дома и земельный участок были приобретены в собственность И В соответствии п.6 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п.10 Индивидуальных условий Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору: залог части жилого дома и земельного участка, расположенные по адресу: <.........>. Пунктом 12 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщики уплачивают Банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки. Поскольку, с момента проведения оценки Предмета залога прошло более 3-х лет, рыночная стоимость Предмета залога существенно изменилась. Учитывая вышеизложенное, Банк не согласен определять начальную продажную стоимость Предмета залога в соответствии с залоговой стоимость, согласованной при заключении Кредитного договора. Банком проведена новая оценка предмета залога, согласно которой рыночная стоимость объекта составляет - 2 638 728,00 рублей. Таким образом, размер начальной продажной стоимости равен 2 110 982,40 рублей. Заёмщики более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд нарушали сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем, Банк в вправе обратить взыскания на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для Банка, поскольку Заемщики фактически отказались от исполнения обязательств и не осуществляют гашение задолженности по Кредитному договору. Заемщики вышли на просрочку в ДД.ММ.ГГ. и до настоящего времени задолженность не погасили. Кроме того, до обращения в суд Банк уже предоставлял Заемщикам отсрочку в исполнении обязательств по Кредитному договору (отсрочка была оформлена дополнительный соглашением к Кредитному договору), однако Заемщики продолжают нарушать сроки погашения кредита. По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет - 3 096 184,57 руб., из них: задолженность по кредиту – 2 655 876,68 руб., задолженность по процентам - 429 422,82 руб., неустойка – 10 885,07 руб. Истец просит расторгнуть кредитный договор и взыскать досрочно в пользу ПАО Сбербанк солидарно с И и И долг по кредиту в размере 3 096 184,57 руб. и сумму государственной пошлины в размере 29 681 руб.; обратить взыскание на предмет залога - часть жилого дома (кадастровый №) и земельный участок (кадастровый №), расположенные по адресу: <.........>, путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога - в размере 2 110 982,40 рублей.

Представитель истца Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате слушания извещен в установленном законом порядке, просит рассмотреть дело в его отсутствие, что отражено в исковом заявлении.

Ответчик И в судебное заседание не явился, о дате слушания по делу извещен надлежащим образом по последнему известному месту жительства.

В порядке ст.50 ГПК РФ в связи с тем, что фактическое место жительства ответчика неизвестно, назначен представитель из числа адвокатов <.........>вой коллегии адвокатов – адвокат Б

В судебном заседании представитель ответчика адвокат Б, действующая на основании ордера, возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку ей неизвестна позиция ответчика.

Ответчик И в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом по месту жительства, согласно сведений адресного бюро (справка б/н от ДД.ММ.ГГ..), конверт возвращен с отметкой почты «истечения срока хранения».

Согласно ч.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из п.68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГ. № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ст.165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Судом в адрес ответчика направлялись извещения о времени и месте рассмотрения дела, а также исковое заявление с прилагаемыми материалами, однако ответчик, не является за заказной корреспонденцией в почтовое отделение связи.

В соответствии с ч.2 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

На основании ч.4 ст.167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просит рассмотреть дело в его отсутствие. При указанных обстоятельствах, суд полагает, что ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен в порядке, установленном законом.

Суд, выслушав представителя ответчика И – Б, изучив материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно Приказу от ДД.ММ.ГГ.г. №-О «О мероприятиях, связанных с изменением наименования Банка», в связи с государственной регистрацией ДД.ММ.ГГ.г. новой редакции устава банка, новое фирменное наименование банка: полное – Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное – ПАО Сбербанк.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

ДД.ММ.ГГ.г. между Открытом акционерным обществом «Сбербанк России» и И, И был заключен кредитный договор №, на основании которого истец предоставил ответчикам денежные средства в сумме 2 900 000 руб. на срок 180 месяцев, под 11,25% годовых.

Денежные средства, согласно п.2.1 Общих условий, были зачислены на счет ответчика И открытый ПАО Сбербанк, что подтверждается копией лицевого счета.

Согласно п.3.1, 4.3 Общих условий предусмотрена обязанность Заемщика производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п.3.3 кредитного договора и п.12 Индивидуальный условий, при несвоевременном погашении кредита или уплаты процентов ответчики обязались уплачивать неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п.10 Индивидуальных условий в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщики предоставляют кредитору: часть жилого дома с земельным участком, расположенных по адресу: <.........>.

ДД.ММ.ГГ.г. между сторонами было подписано дополнительное соглашение № к кредитному договору, по условия которого, истец предоставил ответчика отсрочку в погашении основного долга и начисленных процентов сроком на 6 месяцев, при ежемесячном погашении платежа в сумме не менее 50% от начисленных процентов на дату платежа; кредитор увеличивает срок кредитования на 6 месяцев, изменив срок в п.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ.. на 186 месяцев; накопления за период отсрочки задолженности по начисленным процентам и основному долгу, по окончании срока отсрочки распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования. С момента подписания соглашения погашение задолженности по кредитному договору осуществляется в соответствии с графиком платежей №.

ДД.ММ.ГГ.г. между сторонами было подписано дополнительное соглашение №, по условия которого ответчики признают суммы задолженности в т.ч. начисленные в соответствии с условиями Кредитного договора на дату заключения Соглашения неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГ. (далее - день проведения реструктуризации) и составляет: 2 815 869,99 руб., в том числе (выбрать нужное): остаток основного долга: 2 655 876,68 руб.; сумма процентов за пользование кредитом (проценты, зафиксированные на День проведения реструктуризации): 156 892,79 руб.; сумма признанных неустоек: 3 100,52 руб. Кредитор предоставляет созаемщикам отсрочку в погашении основного долга сроком на 6 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГ.г. по ДД.ММ.ГГ.г. Погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей от ДД.ММ.ГГ.г. Кредитор предоставляет созаемщикам отсрочку в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 6 месяцев (далее - Льготный период), начиная с ДД.ММ.ГГ.г. по ДД.ММ.ГГ.. В Льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10 % от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за Льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании Льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с Графиком платежей от ДД.ММ.ГГ.г. Срок возврата кредита увеличен и составляет 306 месяцев, считая с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада/счет дебетовой банковской карты Титульного созаемщика. Уплата процентов прошедших периодов производится созаемщиками равными ежемесячными платежами в соответствии с Графиком платежей от ДД.ММ.ГГ. по дату окончательного погашения задолженности кредиту (включительно). Уплата неустоек, начисленных на дату заключения Соглашения, производится созаемщиками равными ежемесячными платежами в соответствии с Графиком платежей от ДД.ММ.ГГ. по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Как установлено в судебном заседании, ответчиками обязательства по кредитному договору должным образом не выполнялись, денежные средства вносились несвоевременно и в ненадлежащем размере, что подтверждается расчетом цены иска.

ДД.ММ.ГГ. истцом в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, однако ответчики на требование не ответили, долг не погасили.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ. размер полной задолженности составляет - 3 096 184,57 руб., из них: задолженность по кредиту – 2 655 876,68 руб., задолженность по процентам - 429 422,82 руб., неустойка – 10 885,07 руб., данная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке, при этом размер начисленной на имеющуюся задолженность неустойки, правильность начисления которой подтверждается представленным расчетом, суд находит соразмерной последствиям неисполнения обязательств.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п.4.3.4 Общих условий предусмотрено право Банка потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

Суд признает нарушение ответчиками порядка погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом существенным нарушением условий заключенного между сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ.г., в связи с чем, Договор подлежит расторжению.

Согласно ст.334 ГПК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имуществе для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии подпунктом 4 п.2 ст.54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ. N 102-ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Согласно п. 10 Закладной от ДД.ММ.ГГ.г. залоговая стоимость предмета залога согласована сторонами в размере 3 165 559,20 руб.

Учитывая тот факт, что с момента заключения договора залога недвижимого имущества прошло более 3 лет, Банком была произведена оценка предмета залога, и, согласно отчету НКЦ «Эталонъ» от ДД.ММ.ГГ., рыночная стоимость предмета залога (части жилого дома и земельного участка) составляет 2 638 728 руб.

Исходя из того, что обязательства по возврату суммы основного долга и процентов по кредитному договору ответчики не исполняются, ответчики вышли на просрочку в январе 2019г., принимая во внимание, что сумма неисполненного обязательства составляет более 5% стоимости заложенного имущества, в целях обеспечения необходимого баланса интересов обеих сторон, суд приходит к выводу, что взыскание следует обратить на объекты недвижимости: часть жилого дома (кадастровый №) и земельный участок (кадастровый №), расположенные по адресу: <.........>, путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога - в размере 2 110 982,40 рублей.

Согласно ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке надлежит взыскать уплаченную при подаче искового заявления в суд государственную пошлину в размере 29 681 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГ.г. №, заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и И, И.

Взыскать досрочно в пользу ПАО Сбербанк (<.........>) солидарно с И, ДД.ММ.ГГ. года рождения, место рождения: <.........>, адрес регистрации: <.........> и И, ДД.ММ.ГГ. года рождения, место рождения: <.........>, последнее известное место жительства: <.........>, долг по кредиту в сумме 3 096 184,57 руб. и сумму государственной пошлины в размере 29 681 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - часть жилого дома (кадастровый №) и земельный участок (кадастровый №), расположенные по адресу: <.........>, путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога в размере 2 110 982,40 руб.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Находкинский городской суд.

Судья О.В.Кирьянова