Решение № 2-912/2020 2-912/2020~М-593/2020 М-593/2020 от 5 июля 2020 г. по делу № 2-912/2020

Дело № 2-912/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«6» июля 2020 года г. Волгоград

Красноармейский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Савокиной О.С.,

при секретаре Куликовой О.А.,

с участием представителя истца ФИО2 ФИО5. – ФИО1 ФИО6.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО7 к ПАО «Совкомбанк» об исключении из программы коллективного добровольного страхования, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 ФИО8. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» об исключении из программы коллективного добровольного страхования, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что

26 августа 2019 года между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор кредитования №№, она была включена в программу коллективного добровольного страхования №25 от 25 ноября 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК Кардиф» и выдан страховой сертификат №25.10.302.2105007 и уплачена страховая премия в размере 192 681 рублей. Денежные средства были переведены путем безналичного расчета со счета в ООО «СК «Кардиф». 9 сентября 2019 года истец направила в адрес ООО «СК «Кардиф» и ПАО «Совкомбанк» заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. 21 октября 2019 года от ООО «СК «Кардиф» ФИО2 ФИО9. получила ответ, которым ей было предложено обратиться в банк. Просит исключить ФИО2 ФИО10. из программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья № 25 от 25 ноября 2018 года, взыскать с ПАО «Совкомбанк» сумму страховой премии в размере 192 681 рубль, штраф в размере 96 340 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец ФИО2 ФИО11 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 ФИО12. – ФИО1 ФИО13., действующая на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала, просила удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО «СК «Кардиф» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 2 статьи 16 "Закона о защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 26 августа 2019 года между ФИО2 ФИО14. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 1 042 681 рубль 71 копейку, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов в размере 16,90% годовых.

Также, 26 августа 2019 года ФИО2 ФИО15. было подписано заявление на страхование, в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО «СК «Кардиф» и просила заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования «ЕГАП».

В данном заявлении ФИО2 ФИО16. выразила также согласие на назначение выгодоприобретателем по договору страхования себя, а в случае его смерти - наследники застрахованного, подтвердила, что ознакомлена банком с условиями участия в программе страхования, и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и ее отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. ФИО2 ФИО17. была ознакомлена и согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 192 681 рубль за весь срок кредитования.

9 сентября 2019 года ФИО2 ФИО18. направила в адрес ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Кардиф» претензии с требованием прекращения ее участия в программе добровольного страхования и возврата страховой премии, однако данное требование оставлено без удовлетворения.

Согласно пояснения представителя истца, 21 октября 2019 года в адрес ФИО2 ФИО19. от ООО “СК Кардиф” поступил ответ на ее заявление, из которого следует, что ей отказано в исключении из списка застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО “Совкомбанк”, поскольку она не является стороной договора страхования, предложено обратиться к страхователю ПАО “Совкомбанк”.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Пунктом 10.3 указанного выше договора страхования предусмотрена возможность прекращения участия в программе страхования, при получении банком письменного заявления клиента об отказе от участия в программе страхования по истечении 14 календарных дней с даты подключения к программе страхования, возврат платы за подключение к программе страхования не производится.

Датой прекращения участия клиента в программе страхования считается следующий рабочий день после даты получения банком письменного заявления клиента об отказе от участия в программе страхования (пункт 10.4).

Судом установлено, что ФИО2 ФИО20. 10 сентября 2019 года посредством почтовой корреспонденции обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате страховой премии по истечению срока, которое было вручено ответчику 19 сентября 2019 года, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 40008735182945.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключению договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в срок.

Страхователем данном случае является именно банк, от страховой компании он действует в отношениях с заемщиком как агент, при этом права и обязанности возникают у ПАО «Совкомбанк».

Кроме того, при заключении кредитного договора и договора страхования стороны определили его условия в силу статьи 421 ГК РФ по своему усмотрению. Доказательств тому, что заемщик не была ознакомлена с условиями получения кредита и условиями страхования либо возражала относительно их содержания, представлено не было. Заключая договор страхования, истец была информирован обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты ее устраивали, с условиями страхования она была ознакомлена, согласна с ним, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на подключение к программе страхования.

Разрешая заявленные требования, суд, с учетом представленных сторонами доказательств, руководствуясь общими положениями ГК РФ о заключении договора, законом о защите прав потребителей, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований истца, поскольку ФИО2 добровольно выразила согласие на страхование полной гибели и хищения транспортного средства иных доказательств, денежные средства в размере 192 681 рубль были выплачены страховщику путем безналичного расчета. При этом будучи включенной 26 августа 2019 года в число участников программы коллективного страхования истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии 10 сентября 2019 года, то есть за пределами срока, предоставляющего страхователю право на отказ от страховой премии.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, также не подлежат удовлетворению в связи с отсутствием нарушения прав потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО21 к ПАО «Совкомбанк» об исключении из программы коллективного добровольного страхования, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд г. Волгограда.

Мотивированный текст решения суда изготовлен 10 июля 2020 года.

Судья О.С. Савокина

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>