Решение № 2-1254/2018 2-1254/2018 ~ М-11714/2017 М-11714/2017 от 11 февраля 2018 г. по делу № 2-1254/2018

Дело № 2-1254/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Сыктывкар 12 февраля 2018 года

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Коданевой Я.В.,

при секретаре Глова Т.М.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующей на основании доверенности

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в Сыктывкарский городской суд с иском к ПАО Банк ВТБ 24 о взыскании денежных средств в виде платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков ВТБ 24 в размере 94 032, 60 руб., морального вреда – 10 000 руб., оплаты нотариальных услуг – 2 200 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование требований указано, что ** ** ** между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор; в общую стоимость кредита была включена плата за подключение в качестве участника к Программе страхования в размере ...., которая, в свою очередь, состоит из: комиссии банка – .... и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования – .... ** ** ** обязательства по кредитному договору были полностью исполнены, в связи с чем истец полагает, что имеет право на получение части оплаченной страховой премии, поскольку подключение к программе страхования обусловлено исключительно заключением кредитного договора, данная услуга является дополнительной, не предусмотренной каким-либо законом. Истец стороной договора страхования не является. В добровольном порядке часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования ответчиком не произведена.

Определением суда от 22.01.2018 произведена замена стороны по делу с Банка ВТБ 24 (ПАО) на Банк ВТБ (ПАО).

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «ВТБ страхование».

В судебном заседании истец, ее представитель, будучи надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, участия не принимали, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика с иском не согласилась по основаниям, изложенным в отзыве на иск, указав, что банк не оказывает услуг по страхованию жизни и трудоспособности, а только предоставляет потребителю кредит; включение суммы страховой премии в сумму кредита осуществляется исключительно по желанию клиента; клиенту предоставляется право выбрать один из двух вариантов оплаты страховой премии, а также выбрать страховую компанию: а) оплата страховой премии за счет средств кредита (в этом случае соответствующее условие отражается в кредитном договоре), б) оплата страховой премии за счет клиента; истец добровольно изъявила желание включить в сумму кредита страховой взнос по программе страхования «Финансовый резерв»; в соответствии с Условиями страхования, при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Принятие Банком решения о выдаче кредита не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента на подключение к программе страхования.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив их в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

По смыслу ст. 12, ст.35, ст.39, ст.56, ч. 1 ст. 68, ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности и диспозитивности гражданского процесса только истец определяет, защищать ему или нет свое нарушенное или оспариваемое право (часть первая статьи 4 ГПК Российской Федерации), к кому предъявлять иск (пункт 3 части второй статьи 131 ГПК Российской Федерации) и в каком объеме требовать от суда защиты (часть третья статьи 196 ГПК Российской Федерации). Лицо, обращающееся в суд, самостоятельно избирает способ защиты нарушенного права, определяет конкретное материально-правовое требование, наделено правом изменить его предмет (содержание требований) и основание (доказательства, содержащие в себе сведения о наличии определенного рода обстоятельств), уточнить ранее заявленные исковые требования. Вследствие этого суд согласно ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен истцом, и в отношении того ответчика, который указан истцом, исходя из заявленных им предмета и основания иска.

В рамках данного иска требования истца заявлены исключительно к Банку ВТБ (ПАО).

Установлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № ... от ** ** ** путем подписания заемщиком Согласия на кредит. По условиям договора Банк предоставил истцу кредит в размере .... под ... % годовых на ** ** ** на потребительские нужды и на оплату страховой премии (п.1, 2, 11 Согласия на кредит»). При оформлении кредитного договора истец, будучи ознакомленная с условиями предоставления кредита, с условиями страхового продукта «Финансовый резерв», а также с тем, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита, дала согласие на оказание ей дополнительных платных услуг Банка по обеспечению её страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», что подтверждается пунктами 12.1, 17 анкеты-заявления ФИО2 на получение кредита. Также истец своей подписью в пункте 17 Анкеты-заявления подтвердила, что до неё доведена информация о том, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита и составляет ....; в случае изменения суммы кредита стоимость услуг Банка может быть изменена, окончательная стоимость услуг Банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования.

В заявлении от ** ** ** на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» истец подтвердила, что уведомлена, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Указанным заявлением истец просила включить её в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», по программе «Финансовый резерв Лайф +». Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: ...., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере .... и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере ... руб. Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая, болезни, травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

** ** ** истец обратилась к ответчику с претензией, в которой просила возместить часть суммы выплаты за подключение к программе страхования в размере ...

Выплаты по данной претензии не произведены.

В силу с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при наличии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных гм. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из или существа обязательства.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором, по смыслу ч. 1 ст. 450 ГК РФ.

Пунктом 1 ст. 939 ГК РФ предусмотрено, что заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»)

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ФИО2 выразила согласие застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев или болезней путем включения её в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается заявлением заемщика на включение в число участников Программы страхования от ** ** ** и заполненным заемщиком Анкете-заявлении на получение кредита от ** ** **

Содержание указанных документов свидетельствует о том, что заемщик ФИО2 была проинформирована о том, что присоединение к программе страхования осуществляется только по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, также была проинформирована о плате за включение её в состав участников Программы.

С условиями страхования ФИО2 была ознакомлена и согласилась, что подтверждено её подписью в Заявлении на включение в число участников Программы страхования и в Заявлении-Анкете на получение кредита.

Предоставленная Банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

В случае незаинтересованности в присоединении к Программе страхования ФИО2 вправе была отказаться от заполнения соответствующего заявления.

Доказательств злоупотребления Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, суду не представлено.

Доказательств ограничений ФИО2 в выборе страховой компании в материалы дела также не представлено. Поскольку присоединение к программе добровольного коллективного страхования является добровольным, то заемщик может, как воспользоваться услугами партнеров Банка на условиях программы непосредственно в банке, так и приобрести услуги любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию, вне банка.

При этом само по себе наличие условия о страховании клиента не нарушает прав ФИО2, а взимание комиссий за дополнительные услуги с привлечением других организаций не противоречит требованиям закона, при надлежащем ознакомлении истца с предоставлением займа. По указанным основаниям суд признает несостоятельными доводы стороны истца о незаконности действий банка по оказанию дополнительных услуг и недействительности условий договора о подключении к Программе страхования и об обязанности истца оплатить ответчику услугу за подключение к Программе страхования.

Таким образом, нарушений прав потребителя ФИО2 в данном случае не усматривается, поскольку условия договора страхования порождают возможность возникновения у истца права на получение страховой выплаты при наступлении неблагоприятных для него обстоятельств, предусмотренных договором.

В силу изложенного ни кто не может быть более рачительным в защите своих прав чем сами стороны.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских правоотношений (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, при этом обязанность представлять в суд соответствующие доказательства законом возложена на стороны и лиц, участвующих в деле (ст.ст. 56, 57 ГПК РФ).

ФИО2 не представила в суд доказательств, подтверждающих, что при заключении кредитного договора она была введена в заблуждение относительно услуг банка по ее подключению к программе по страхованию, что данные услуги были ей навязаны, а их получение обуславливало решение банка о выдаче ей кредита.

При несогласии с условиями кредитования в Банке ответчика, истец не была лишена возможности обратиться в другую организацию для получения кредита на приемлемых для нее условиях.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с пунктом 3.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

В силу пункта 6.1 Условий договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 6.2 Условий, страхование, обусловленное договором страхования прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в пункте 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления застрахованного на исключение из числа участников программы и документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в пункте 6.2 Условий и копий документов, подтверждающих личность застрахованного.

Исходя из анализа Условий страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, поскольку в соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ заявление на включение в число участников Программы страхования, Условия страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном отказе от договора страхования по инициативе застрахованного при наступлении любых условий, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страховых рисков, то требования истца о возврате платы за подключение к программе коллективного страхования удовлетворению не подлежат.

Кроме того отказывая истцу в удовлетворении заявленных требований суд принимает во внимание следующее.

Пунктом 2 ст.7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителе» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что кредитные организации вправе взимать с кредиторов плату в виде вознаграждение за оказание банковских услуг, при условии, что каждая предоставляемая потребителю на возмездной основе услуга четко определена условиями договора, имеет реальный характер, а взимаемая в клиента плата обусловлена оказанием ему конкретной услуги, цена которой поставлена в прямую зависимость от характера и объема услуг.

Производя оформление документов, связанных с присоединением истца к программе коллективного страхования и взимая плату присоединение (подключение) к Программе коллективного страхования, Банк ВТБ (ПАО) действовал по поручению ФИО2 Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной. Банком услуга по сбору, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, действия по перечисления страховой премии фактически ФИО2 при заключении кредитного договора оказана, что истцом не оспаривается.

Таким образом, ФИО2 осознанно, добровольно присоединилась к программе коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении на присоединении к программе. При подписании заявления возращений относительно условий программы страхования, суммы взимаемой за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий страхования, расходов банка на оплату страховой премии страховщику, не высказывал, тарифы банка не оспаривала. Услуга по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий программы страхования, действия по перечисления страховой премии банком фактически оказана. Документами, подписанными в рамках заключенного между сторонами спора кредитного договора, в том числе в части присоединения к программе страхования возврат страховой премии (ее части) при досрочном погашении кредита не предусмотрен.

При таких обстоятельствах суд полагает, что в данной правовой ситуации, исходя из основания и предмета иска, оснований для удовлетворения требований ФИО2 о взыскании страховой премии по подключению к программе страхования не имеется. В связи с чем не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании с ответчика морального вреда, судебных расходов, штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

ФИО2 в удовлетворении исковых требований к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд РК в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья - Я.В. Коданева