Решение № 2-5974/2019 2-806/2020 от 11 мая 2020 г. по делу № 2-5974/2019

Дело ...


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 мая 2020 года г. Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи В.Х. Романовой, при секретаре Р.Р. Мухамадиевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований указав следующее.

... между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита ..., по условиям которого истец получила кредит в размере 707 025 рублей 47 копеек. По условиям договора заемщик обязан присоединится к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. С истицы была удержана сумма в размере 107 326 рублей 47 копеек – комиссионное вознаграждение за подключение клиента к программе коллективного страхования и компенсации расходов банка. Кроме того, в нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей», истице не предоставлена информация об исполнителе приобретенной услуги, отсутствуют документы касаемо страхования, и полные сведения страховщика.

Кроме того, при подписании кредитного договора, истице стало известно, что она должна заключить абонентский договор с ООО «Адванс Ассистанс», оплатив услугу в размере 5 900 рублей, а также понесены расходы за обслуживание автокарты Золотой Ключ в размере 4 999 рублей, указанные услуги были навязаны истице кредитором, в них истица не нуждалась, и не намеревалась их приобретать.

Действия банка по взиманию комиссии за услугу по присоединению к программе страхования, в рамках которой банк оказывает консультирование по условиям страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев, являются стандартными и обязательными для данного вида сделок. Таким образом, комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования представляет собой скрытые проценты, не отраженные в условиях кредитного договора, графике платежей, а также в расчете полной стоимости кредита, что свидетельствует о нарушении прав потребителя на информацию о товарах (работах, услугах), предусмотренных ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного истица просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате комиссии в размере 107 326 рублей, комиссию за услугу Золотой Ключ Автокарта Классика в размере 4 999 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; с ООО «Адванс Ассистанс» расходы на оформление в размере 5 900 рублей; с ПАО «Совкомбанк» и ООО «Адванс Ассистанс» солидарно расходы на представителя в размере 30 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Определением Нижнекамского городского суда РТ от ... принято увеличение исковых требований. Истица просит признать положения индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между истцом и ПАО «Совкомбанк» в части оплаты комиссии за услугу присоединения к программе страхования недействительными (ничтожными) в силу закона; применить последствия недействительности сделки и взыскать в пользу истицы с ПАО «Совкомбанк» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» сумму оплаченной комиссии за услугу по присоединению к программе страхования в размере 107 326 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 556 рублей; взыскать с ПАО «Совкомбанк» комиссию за услугу Золотой Ключ Автокарта Классика в размере 4 999 рублей, взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать с ООО «Адванс Ассистанс» расходы на оформление услуги VIP-assistas в размере 5 900 рублей; взыскать солидарно с ответчиков расходы на представителя в размере 30 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Определением Нижнекамского городского суда РТ от ... к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Определением Нижнекамского городского суда РТ от ... принято изменение исковых требований. Представитель истицы просит признать положения индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между истцом и ПАО «Совкомбанк» в части оплаты комиссии за услугу присоединения к программе страхования недействительными; взыскать с ПАО «Совкомбанк» комиссию за услугу присоединения к программе страхования в размере 104 676 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 322 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на представителя в размере 30 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Определением Нижнекамского городского суда РТ от ... производство по гражданскому делу в части требований к ПАО «Совкомбанк» о взыскании комиссии за услугу Золотой Ключ Автокарта Классика в размере 4 999 рублей и в части требований к ООО «Адванс Ассистанс» о взыскании расходов на оформление в размере 5 900 рублей, взыскании солидарно расходов на представителя и штрафа прекращено в связи с отказом истца от иска в указанной части требований.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась.

Представитель истца, действующая на основании доверенности, ФИО2, представила письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, заявил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные возражения, указав, что в Банке существуют два вида кредитования – со страхованием и без страхования. Истец самостоятельно выбрал кредитование с подключением к программе страхования и подписал отдельное заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования ООО «СК «РГС-Жизнь». Все условия страхования до заемщика доведены Банком в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты. Плата за подключение к программе страхования – это стоимость услуги, предоставляемой Банком на основании согласия истца. Услуга является оказанной. ФИО1 в период действия кредитного договора с ... по настоящее время является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования. Информация о цене, стоимости услуги в виде подключения к Программе страховой защиты заемщиков истцу была предоставлена, составила 107 326 рублей 47 копеек. Кредитный договор содержит условие о возможности отказа от кредита в течение 14 дней с даты получения в случае, если у заемщика не хватило знаний разобраться в условиях кредита. Просит отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных требований к ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на исковое заявление, указав, что ... между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор ... добровольного коллективного страхования. На основании заявления от ..., ФИО1, выразила свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования ... от .... Просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» отказать в полном объеме.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

При этом, как следует из правового смысла п. 2 ст. 168 ГК РФ в системном толковании с разъяснениями п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", условия договора могут быть признаны ничтожными по основаниям п. 2 ст. 168 ГК РФ только в случае нарушения явно выраженного законодательного запрета, в частности п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающего обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, применение последствий недействительности договоров страхования в виде возврата уплаченных страховых премий требует наличия доказательств, подтверждающих, что выдача кредита была обусловлена заключением договоров страхования.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из материалов дела следует, что ... между ФИО1 и ПАО "Совкомбанк" был заключен кредитный договор ..., по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 707025 рублей 47 копеек сроком на 60 месяцев под 21,70% годовых на приобретение автомобиля.

Данным кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика заключить договоры Банковского счета (бесплатно), а также договор залога транспортного средства (пункт 9).

Из пункта 17 кредитного договора следует, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Согласно заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита от ... ФИО1 выразила согласие на включение ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которого будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору Добровольного группового (коллективного) страхования. Понимает и согласна с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться она, а в случае смерти - наследники.

Заемщику ФИО1 известно, что Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита.

Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,253% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Оценив в совокупности, установленные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1, поскольку Программа по организации страхования не является обязательной, так как заемщику предоставлено право, а не обязанность, принять участие в программе страхования. Истец была ознакомлена с условиями страхования, выразила свое согласие на подключение к программе страхования, так как собственноручно подписала индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление о предоставлении потребительского кредита, а также заявление на включение в Программу добровольного страхования, а, следовательно, добровольно приняла условия договора страхования, в связи с чем, и просила перечислить со своего расчетного счета сумму страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев. Заключение договора страхования жизни и от несчастных случаев являлось правом ФИО1, которым она и воспользовалась, а получение кредита не зависело от ее согласия на страхование.

При рассмотрении дела не установлено достоверных доказательств того, что предоставление кредита ФИО1 было обусловлено приобретением дополнительной услуги по страхованию. Материалы дела не содержат бесспорных доказательств, подтверждающих навязывание ФИО1 услуг страхования при заключении кредитного договора.

Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истицей договора страхования, либо влечет необходимость ограничить свободу договора для сторон.

Включение условия о предоставлении кредита с личным страхованием отвечает основному принципу договорного права - свободы договора, содержащемуся в положениях пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.

Суд из материалов дела не усматривает доказательств, подтверждающих навязывание истцу ФИО1 услуг страхования при заключении кредитного договора.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Суд также отмечает, что в соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Исходя из положений пункта 9 статьи 5 указанного Федерального закона, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в пункте 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В соответствии с пункта 2 статьи 7 указанного закона при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора возможно предоставление заемщику дополнительных услуг, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит. При этом, банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из вышеприведенного содержания заявления на страхование следует, что получение кредита не было поставлено в зависимость от подключения к Программе страхования; страхование явилось добровольным волеизъявлением истицы. Условия и форма кредитного договора соответствуют положениям Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

ФИО1 должным образом была ознакомлена с условиями оплаты услуги Банка за подключение к Программе страхования и стоимостью этой услуги, выразила согласие на подключение к ней, при этом право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось.

Доказательств того, что отказ ФИО1 от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное статьей 16 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в деле не представлено.

Из материалов дела следует, что истец при заключении кредитного договора от ... обратилась с добровольным письменным заявлением о заключении договора страхования, в тексте которого указано, что истец проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения для заключения договора о предоставлении ей кредита, что подтверждается личной подписью истца, которой она подтвердила, что с предоставленной информацией ознакомлена, согласна и понимает ее.

Истцом лично подписано заявление, включающие в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Истец также была уведомлена, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Таким образом, учитывая, что истцом лично подписано заявление, включающее условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования, суд приходит к выводу, что истец не была лишена возможности подробно ознакомиться с кредитным договором, изучив предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора с ПАО «Совкомбанк», при этом истец имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

Каких-либо доказательств того, что отказ от включения в Программу страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом ФИО1 в дело не представлено.

Поскольку отсутствуют основания для признания недействительными положений индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между истцом и ПАО «Совкомбанк» в части оплаты комиссии за услугу присоединения к программе страхования, заявленные требования о взыскании с ПАО «Совкомбанк» комиссии за услугу присоединения к программе страхования в размере 104 676 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 322 рубля, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов на представителя в размере 30 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании положения индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между истцом и ПАО «Совкомбанк» в части оплаты комиссии за услугу присоединения к программе страхования недействительным; взыскании с ПАО «Совкомбанк» комиссии за услугу присоединения к программе страхования в размере 104 676 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 322 рубля, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов на представителя в размере 30 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья-подпись

Копия верна

Судья В.Х. Романова

Подлинник данного документа подшит в гражданском деле ... хранящемся в Нижнекамском городском суде РТ(16RS0...-61)

Мотивированное решение изготовлено ....