Решение № 2-1717/2019 2-1717/2019~М-1210/2019 М-1210/2019 от 24 сентября 2019 г. по делу № 2-1717/2019

Дело № 2-1717/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2019 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Малкова К.Ю., при секретаре судебного заседания Сакриевой Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (далее по тексту - ООО «СААБ», истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1, которым просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере задолженности 435 693,55 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 557 рублей.

Требования истцом мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ОТП Банк» заключен договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» №, в том числе договор банковского счета, на условиях, определенных в общих условиях договора и тарифным планом, с которыми клиент предварительно ознакомился и согласился. Указанный договор является смешанным договором, включающим элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора, договора о выписке и обслуживании банковской карты, договора об оказании услуг. ДД.ММ.ГГГГ в рамках заключенного договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» № клиенту предоставлен потребительский кредит с лимитом кредитования в форме кредитно-карточной линии №, в соответствии с которым банк предоставляет клиенту денежные средства на условиях возобновляемой кредитной линии в пределах установленного индивидуальными условиями потребительского кредита с кредитным лимитом в форме кредитно-карточной линии, а клиент обязуется возвратить кредит и уплатить проценты по кредиту. Согласно выписке по счету, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по выдаче кредита, однако клиент погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по погашению кредита в форме кредитно-карточной линии в размере 156 077,84 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в рамках заключенного договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» № клиенту предоставлен персональный кредит №, в соответствии с которым банк предоставляет клиенту денежные средства на условиях кредитной линии в пределах лимита кредитования, путем зачисления суммы кредита на основной счет, указанный в заявке клиента, а клиент обязуется возвратить кредит и уплатить проценты на сумму кредита. Согласно выписке по счету, банк надлежащим образом выполнил обязательства по выдаче кредита, однако клиент погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по погашению персонального кредита в размере 270 474,71 рублей. В соответствии с договором на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK», клиент обязался оплачивать банку стоимость обслуживания продукта или иных платных услуг в размере, предусмотренном тарифным планом, применяющимся в рамках договора, однако клиент оплату услуг производил несвоевременно и не в полном объеме, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по оплате услуг по договору на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» в размере 9 141 рубль. АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключили договора уступки прав требования (цессии) <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым и согласно Приложению № к договору уступки прав (актуальный реестр должников от ДД.ММ.ГГГГ), ООО «СААБ» передано право требования: по кредитному договору кредитно-карточной линии № в размере <данные изъяты> рублей; по персональному кредиту № в размере <данные изъяты> рублей; по догвоору № в размере <данные изъяты> рубль. Итого в сумме 435 693,55 рублей. Таким образом, ООО «СААБ» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату образовавшейся задолженности в полном объеме.

Истец ООО «СААБ», ответчик ФИО1, третье лицо АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явились, о назначенном судебном заседании извещены надлежащим образом. Кроме того, представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, указав это в исковом заявлении.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие участников процесса.

Исследовав материалы гражданского дела, суд считает установленными следующие обстоятельства.

ООО «СААБ» является действующим юридическим лицом, зарегистрированным за ОГРН <данные изъяты>, о чем свидетельствует выписка из ЕГРЮЛ. Общество поставлено на учет по месту нахождения в Инспекции Федеральной налоговой службы по <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «ОТП Банк» с заявлением о заключении договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» №, тарифный план <данные изъяты>.

Согласно п. 1 заявления, подписывая настоящее заявление, клиент заключает с банком договор на условиях, определенных в настоящем заявлении, общих условиях договора на комплекс банковских услуг «Touch Bank» (Общие условия), включая тарифный план, указанный выше, а также индивидуальных условиях договора на комплекс банковских услуг, если применимо. Банк открывает клиенту основной счет и счет вклада. Цель установления и предполагаемый характер деловых отношений клиента с банком - получение услуг по комплексному банковскому обслуживанию на долгосрочной основе.

Согласно п. 2 заявления клиент подтверждает получение банковской карты на условиях договора на комплекс банковских услуг «Touch Bank» (Договор) и тарифного плана, указанного выше.

На основании заявления ФИО1 открыт основной счет №, счет вклада №, номер карты <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ в рамках заключенного договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» между ФИО1 и АО «ОТП Банк» заключен кредитный договор с лимитом кредитования в форме персонального кредита, по условиям которого ФИО1 предоставлен потребительский кредит с лимитом кредитования - <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых. Срок использования лимита кредитования составляет 1 расчетный период, с автоматической пролонгацией срока на каждый последующий расчетный период, в случае если банком не было направлено клиенту уведомление о прекращении срока использования лимита. Срок действия договора: неопределенный срок. Срок возврата кредита: определяется в соответствии с графиком платежей, при этом максимально возможный срок возврата кредита составляет <данные изъяты> лет. Дата и периодичность платежа - 06-е число каждого календарного месяца. Размер и количество платежей определяется в соответствии с графиком платежей (п.п. 1, 2, 4, 6 договора).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка <данные изъяты>%. Определяется тарифным планом, применяемым по догвоору (п. 12 договора).

По договору потребительского кредита с лимитом кредитования в форме персонального кредита (Договор ПК) банк предоставляет клиенту денежные средства на условиях кредитной линии в пределах лимита кредитования, путем зачисления суммы кредита на основной счет, указанный в заявке клиента, а клиент обязуется возвратить кредит и уплатить проценты на сумму кредита (п. 11.1 Общих условий).

В случае несвоевременного возврата кредита клиент уплачивает неустойку в размере, предусмотренном применяющимся по договору тарифным планом (п. 11.2 общих условий).

Согласно п. 11.4 общих условий общая сумма денежных средств, предоставленных клиенту по заявке о выдаче кредита не может быть больше суммы, определенной в заявке о выдаче кредита, при этом для получения нового кредита в пределах лимита кредитования по ПК клиенту необходимо повторно обратиться в банк с заявкой о выдаче кредита через интернет-банк/мобильный банк.

Погашение персонального кредита осуществляется клиентом в порядке, предусмотренном в разделе 12 общих условий (п. 11.6 общих условий).

Согласно п. 12.2 общих условий в целях погашения задолженности по персональному кредиту и кредиту в рамках кредитно-карточной линии клиент не позднее даты платежа, указанной в индивидуальных условиях, обеспечивает наличие на основном счете суммы денежных средств в сумме обязательного платежа.

На основании заключенного договора, банк осуществил зачисление суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика. Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались, доказательств обратного суду не представлено.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ в рамках заключенного договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» между ФИО1 и АО «ОТП Банк» заключен потребительский кредит с лимитом кредитования в форме кредитно-карточной линии, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит с лимитом кредитования - <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых. Банк вправе увеличить лимит кредитования, клиент вправе обратиться через интернет-банк/мобильный банк с заявлением об увеличении/уменьшении лимита кредитования. Срок использования лимита кредитования составляет 1 расчетный период, с автоматической пролонгацией срока на каждый последующий расчетный период, в случае если банком не было направлено клиенту уведомление о прекращении. Срок действия договора: неопределенный срок. Срок возврата договора: неопределенный срок. Дата платежа - 06-е число каждого календарного месяца. Размер не менее минимального платежа, равного сумме <данные изъяты>% от суммы основного долга на дату окончания расчетного периода и начисленных процентов за расчетный период. Расчет суммы минимального платежа производится с учетом порядка, предусмотренного п. 12.16 общих условий (п.п. 1, 2, 4, 6 договора).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка <данные изъяты>%. Определяется тарифным планом, применяемым по договору (п. 12 договора).

Согласно п. 10.1 Общих условий договора на комплекс банковских услуг «Touch Bank» по договору потребительского кредита с кредитным лимитом в форме кредитно-карточной линии банк предоставляет клиенту денежные средства на условиях возобновляемой кредитной линии в пределах установленного индивидуальными условиями потребительского кредита с кредитным лимитом в форме кредитно-карточной линии, а клиент обязуется возвратить кредит и уплатить проценты по кредиту.

В случае несвоевременного возврата кредита клиент уплачивает неустойку в размере, предусмотренном применяющимся по договору тарифным планом (п. 10.2 Общих условий).

Согласно п.п. 10.4, 10.4.1, 10.4.2 Общих условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ - в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на основном счете для осуществления: расходных операции, совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товаров (имущества/работ/услуг/результатов интеллектуальной деятельности), осуществление банковских переводов и получению наличных денежных средств; расходных операций, совершаемых посредством интернет-банка/мобильного банка либо банкомата банка/иных кредитных организаций.

Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы кредита на начало операционного дня. При этом за базу дня начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 10.5 Общих условий).

На основании заключенного договора, банк осуществил зачисление суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика. Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались, доказательств обратного суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «СААБ» (цессионарий) заключен договор № уступки прав (требований), по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права требования физическим лицам по договорам Touch Bank (если применимо по договорам) заключенным между цедентом и должниками, указанными в реестре должников (Приложение № к настоящему догвоору), а также другие, связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты, комиссии и иные платежи в объеме, указанном в п. 1.4 договора. Сведения об уступаемых требованиях (реквизиты договоров Touch Bank (в том числе, если применимо, кредитных договоров), размер и объем требований, а также иные идентифицирующие признаки уступаемых требований), указаны в Приложении № к настоящему догвоору. Уступаемые требования являются действительными на дату заключения настоящего договора, не обременены правами третьих лиц, и передаются цедентом цессионарию полностью в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода права (п. 1.3 настоящего договора).

Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, если иное прямо не указано в договоре (п. 7.7 договора).

Согласно выписке из актуального реестра должников от ДД.ММ.ГГГГ, являющейся Приложением № к договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ право требования по договору на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» №, заключенному с ФИО1, передано ООО «СААБ» в размере задолженности на сумму 9 141 рубль, по кредитному договору № в общем размере 156 077,84 рублей, в том числе, 104 243,30 рублей - сумма просроченного основного долга, 26 808,16 рублей - сумма просроченных процентов, 13 624,84 рублей - сумма просроченный процентов на просроченную ссуду, 11 401,54 рублей - сумма просроченных штрафов; по кредитному договору № в общем размере 270 474,71 рублей, в том числе 187 407,66 рублей - сумма просроченного основного долга, 65 190,42 рублей - сумма просроченных процентов, 9 732,37 рублей - сумма просроченный процентов на просроченную ссуду, 8 144,26 рублей - сумма просроченных штрафов.

Размер указанной задолженности подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету ответчика.

Из материалов дела также следует, что на основании договора уступки прав, ООО «СААБ» ДД.ММ.ГГГГ направило в адрес должника заказным отправлением уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование, что подтверждается реестром отправлений.

В свою очередь, ответчиком доказательств исполнения со своей стороны условий договоров, как и погашения задолженности, не представлено.

Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд считает исковые требования о взыскании задолженности подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.3 ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Из норм п.п. 1-4 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и стороной ответчика не оспаривается, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен договор на комплекс банковских услуг «Touch Bank» №, в рамках которого в последующем ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор с лимитом кредитования в форме персонального кредита, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит с лимитом кредитования - <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых; срок использования лимита кредитования составляет 1 расчетный период, с автоматической пролонгацией срока на каждый последующий расчетный период, в случае если банком не было направлено клиенту уведомление о прекращении срока использования лимита. Срок действия договора: неопределенный срок. Срок возврата кредита: определяется в соответствии с графиком платежей, при этом максимально возможный срок возврата кредита составляет <данные изъяты> лет. Дата и периодичность платежа - 06-е число каждого календарного месяца. Размер и количество платежей определяется в соответствии с графиком платежей, а также ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор с лимитом кредитования в форме кредитно-карточной линии, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит с лимитом кредитования - <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых. Срок использования лимита кредитования составляет 1 расчетный период, с автоматической пролонгацией срока на каждый последующий расчетный период, в случае если банком не было направлено клиенту уведомление о прекращении. Срок действия договора: неопределенный срок. Срок возврата договора: неопределенный срок. Дата платежа - 06-е число каждого календарного месяца. Размер не менее минимального платежа, равного сумме <данные изъяты>% от суммы основного долга на дату окончания расчетного периода и начисленных процентов за расчетный период. Расчет суммы минимального платежа производится с учетом порядка, предусмотренного п. 12.16 общих условий.

Так, АО «ОТП Банк» и ответчик пришли к соглашению о размере предоставляемых ответчику денежных средств, порядку их возврата, процентной ставки и возникновению обязательств, вследствие уклонения либо иной просрочки со стороны заемщика денежных средств, по возврату предоставленных Банком сумм.

Договор на комплекс банковских услуг между АО «ОТП Банк» и ответчиком заключен, и по существу правоотношений является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора об оказании услуг. Следовательно, к отношениям между сторонами подлежат применению правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ в рассматриваемом споре к отношениям по смешанному договору применяются нормы, как ГК РФ, так и специального закона «О банках и банковской деятельности», а также Положения Центрального Банка России № 266-П от 24.12.2004 года «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно «Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 года № 266-П) (п.1.5) Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе, уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п.1.8).

При заключении кредитных договоров ответчик ознакомлен и согласился со всеми существенными условиями договоров, содержащимися в Индивидуальных условиях, Общих условиях, Тарифах, которые, являясь неотъемлемыми частями договоров, в совокупности и составляют текст договоров, что подтвердил своей подписью в заявлении о заключении договора на комплекс банковских услуг, а также путем подписания индивидуальных условий потребительского кредита с лимитом кредитования в форме кредитно-карточной линии и индивидуальных условий персонального кредита.

Таким образом, представленные доказательства указывают на то, что между АО «ОТП Банк» и ответчиком заключены договоры, на основании которых у сторон возникли обусловленные этими договорами права и обязанности, свои обязательства по договорам Банк исполнил, а заемщик, воспользовавшись кредитными средствами, предоставленными Банком, свои обязательства по их возврату исполнил ненадлежащим образом.

Согласно представленной выписке по счету, расчетом задолженности по договорам заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленных ему сумм кредитования.

Таким образом, кредитором АО «ОТП Банк» договорные обязательства исполнены в полном объеме, однако ответчик свои обязательства исполнил не надлежащим образом, погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выписками, расчетом задолженности, согласно которому задолженность ответчика по договору на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» составляет 9 141 рубль, по договору потребительского кредита с лимитом кредитования в форме персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ 270 474,71 рублей, в том числе 187 407,66 рублей - основной долг, 74 922,79 рублей - проценты, 8 144,26 рублей - неустойка (штрафы); по договору потребительского кредита с лимитом кредитования в форме кредитно-карточной линии от ДД.ММ.ГГГГ 156 077,84 рублей, в том числе, 104 243,30 рублей - основной долг, 40 433 рубля - проценты, 11 401,54 рублей - неустойка (штрафы).

Согласно п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п.1 ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «СААБ» (цессионарий) заключен договор № уступки прав (требований), по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права требования физическим лицам по договорам Touch Bank (если применимо по договорам) заключенным между цедентом и должниками, указанными в реестре должников (Приложение № к настоящему догвоору), а также другие, связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты, комиссии и иные платежи в объеме, указанном в п. 1.4 договора. Сведения об уступаемых требованиях (реквизиты договоров Touch Bank (в том числе, если применимо, кредитных договоров), размер и объем требований, а также иные идентифицирующие признаки уступаемых требований), указаны в Приложении № к настоящему догвоору. Уступаемые требования являются действительными на дату заключения настоящего договора, не обременены правами третьих лиц, и предаются цедентом цессионарию полностью в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода права (п. 1.3 настоящего договора).

Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, если иное прямо не указано в договоре (п. 7.7 договора).

Согласно выписке из актуального реестра должников от ДД.ММ.ГГГГ, являющейся Приложением № к договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, право требования по договору на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» №, заключенному с ФИО1 передано ООО «СААБ» в размере задолженности на сумму 9 141 рубль, по кредитному договору № в общем размере 156 077,84 рублей, в том числе, 104 243,30 рублей - сумма просроченного основного долга, 26 808,16 рублей - сумма просроченных процентов, 13 624,84 рублей - сумма просроченных процентов на просроченную ссуду, 11 401,54 рублей - сумма просроченных штрафов; по кредитному договору № в общем размере 270 474,71 рублей, в том числе, 187 407,66 рублей - сумма просроченного основного долга, 65 190,42 рублей - сумма просроченных процентов, 9 732,37 рублей - сумма просроченный процентов на просроченную ссуду, 8 144,26 рублей - сумма просроченных штрафов.

Указанный договор соответствует требованиям, предъявляемым законом к оформлению данного вида договоров (п.1 ст.389 ГК РФ).

Согласно п.13 индивидуальных условий кредитных договоров ответчик ФИО1 дал согласие на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договорам.

Уступка прав требования Банком лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, при наличии согласованного между сторонами кредитных договоров условия о возможности такой уступки, не противоречит закону.

С учетом указанных обстоятельств, ООО «СААБ» является надлежащим истцом, которому принадлежат права требования с ответчика задолженности по указанным договорам.

Представленный расчет просроченного основного долга и процентов за пользование кредитами суд признает обоснованным, арифметически верным, и соответствующим требованиям ст.319 ГК РФ, в связи с чем, считает заявленные в данной части требования подлежащими удовлетворению в заявленном размере.

Также истец просит взыскать по договору потребительского кредита с лимитом кредитования в форме персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ неустойку в размере 8 144,26 рублей, по договору потребительского кредита с лимитом кредитования в форме кредитно-карточной линии от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 401,54 рублей.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к названной норме права, условием применения судом ст.333 ГК РФ является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы кредита.

Согласно п.69 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Определяя размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

Неустойка в соответствии с условиями кредитных договоров составляет <данные изъяты>% годовых.

Установленный договорами размер неустойки соответствует требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пунктом 21 статьи 5 которого установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности заемщика ФИО1 перед Банком, длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, отсутствие доказательств явной несоразмерности ее размера последствиям нарушения обязательств, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки в порядке статьи 333 ГК РФ. Заявленная к взысканию неустойка соразмерна последствиям нарушения ответчиком принятых на себя обязательств и способна компенсировать причиненные истцу убытки, не будет являться средством неосновательного обогащения кредитора.

Рассматривая требование истца о взыскании комиссии по договору на комплекс банковских услуг в размере 9 141 рубль, суд приходит к следующему.

Как было указано выше, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п.1 ст.421 ГК РФ, п.1 ст.422 ГК РФ).

В соответствии с частями 1 и 4 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из представленных в материалы дела тарифов к тарифному плану <данные изъяты> следует, что комиссия за услугу смс-инфо составляет <данные изъяты> рублей за расчетный период, учитывая при этом, что ответчик в заявлении о заключении договора согласился на подключении услуги «SMS-инфо», а также тарифами предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств в размере <данные изъяты>% плюс <данные изъяты> рублей. Представленный расчет комиссий суд признает обоснованным, арифметически верным и соответствующим условиям договоров.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность:

- по договору на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 141 рубль (комиссия за услугу «SMS-инфо» и за снятие наличных);

- по договору потребительского кредита с лимитом кредитования в форме персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в общем размере 270 474,71 рублей, в том числе 187 407,66 рублей - основной долг, 74 922,79 рублей - проценты, 8 144,26 рублей - неустойка (штрафы);

- по договору потребительского кредита с лимитом кредитования в форме кредитно-карточной линии от ДД.ММ.ГГГГ № в общем размере 156 077,84 рублей, в том числе, 104 243,30 рублей - основной долг, 40 433 рубля - проценты, 11 401,54 рублей - неустойка (штрафы).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 7 557 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ года

Исходя из положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, учитывая то, что требования ООО «СААБ» удовлетворены в заявленном размере, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 557 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ:

- по договору на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 141 рубль (комиссия за услугу «SMS-инфо» и за снятие наличных);

- по договору потребительского кредита с лимитом кредитования в форме персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в общем размере 270 474,71 рублей, в том числе 187 407,66 рублей - основной долг, 74 922,79 рублей - проценты, 8 144,26 рублей - неустойка (штрафы);

- по договору потребительского кредита с лимитом кредитования в форме кредитно-карточной линии от ДД.ММ.ГГГГ № в общем размере 156 077,84 рублей, в том числе, 104 243,30 рублей - основной долг, 40 433 рубля - проценты, 11 401,54 рублей - неустойка (штрафы).

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины денежные средства в размере 7 557 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме принято судом 31 октября 2019 года.

Судья К.Ю. Малков