Решение № 2-483/2023 2-483/2023~М-464/2023 М-464/2023 от 6 июня 2023 г. по делу № 2-483/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(Резолютивная часть)

<адрес> 06 июня 2023 года

Новоалександровский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Маликовой Е.С.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3» обратилось в Новоалександровский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ООО «ХКФ ФИО3» и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 678 182 рублей, в том числе: 504 000 рублей – сумма к выдаче, 174 182.00 рублей – для оплаты комиссии за подключение Программы «Финансовая защита». Процентная ставка по кредиту – 5,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 678 182 рублей на счет ФИО3 №, открытый в ООО «ХКФ ФИО3», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 504 000 рублей (сумма к выдаче) получены ФИО3 перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно ФИО3), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение ФИО3 осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 174 182 рублей – для оплаты комиссии за подключение Программы «Финансовая защита», что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение ФИО3 осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 174 182 рублей – для оплаты комиссии за подключение Программы «Финансовая защита», что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между ФИО3 и ФИО3 договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, ФИО3 получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. ФИО3 ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, ФИО3 должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении ФИО3) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по Кредиту производится ФИО3 в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым ФИО3 обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11309,36 рублей.

В период действия договора ФИО3 были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по почте, стоимостью 99 рублей, программа Финансовая защита, стоимостью 174 182 рублей

В нарушение условий заключенного договора ФИО3 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету ФИО3 (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование ФИО3 о полном досрочном погашении задолженности по договору ФИО3 не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ ФИО3» по договорам о предоставлении кредитов, ФИО3 устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом ФИО3 не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 109 321,23 рублей, что является убытками ФИО3.

Согласно расчету задолженности, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО3 по договору составляет 624 406,57 рублей, из которых: сумма основного долга - 511339,44 рублей; убытки ФИО3 (неоплаченные проценты после выставления требования) - 109 321,23 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 3250,90 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 495 рублей.

На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ ФИО3» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 624 406,57 рублей, из которых: сумма основного долга – 511 339,44 рублей; убытки ФИО3 (неоплаченные проценты после выставления требования) - 109321,23 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 3250,90 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 495 рублей; а также взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ ФИО3» расходы по оплате государственной пошлины в размере 9444,07 рублей.

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3», извещенный надлежащим образом о дне и времени слушания дела, не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором просила принять решение на усмотрение суда.

Суд, руководствуясь ч. 3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотрение дела в отсутствие лиц участвующих в деле.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения их допустимости, достоверности и достаточности, находит исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров.

Согласно ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору ФИО3 или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства ФИО3 в размере и на условиях, предусмотренных договором, а ФИО3 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации, при невыполнении ФИО3 предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от ФИО3 досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Как установлено в судебном заседании, ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 678 182 рублей, на срок 72 месяца под 5,90% годовых, в случае отключения договора от программы «Финансовая защита» - 17,50%.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 678 182 рублей на счет ФИО3 №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3», что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.

Таким образом, ФИО3 выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3» по договорам о предоставлении кредитов, ФИО3 устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

ФИО3 была подключена/активирована дополнительные услуги - ежемесячное направление извещений по кредиту по почте, стоимостью 99 рублей, а также программа «Финансовая защита» стоимостью 174 182 рублей, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11 309,36 рублей.

Данный кредитный договор оформлен в виде письменного документа и подписан сторонами, содержит все существенные для соответствующего вида сделок условия, а потому соответствует требованиям действующего законодательства. Факт его оформления, добровольного подписания, содержание, сторонами не оспорен. С учетом вышеуказанных норм права, а также положений статей 158, 160, 161, 422, 434 ГК РФ, сомнений в действительности данной сделки у суда не возникает.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. ст. 809 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации ФИО3 обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с ФИО3 процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда ФИО3 не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении ФИО3 срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 624 406,57 рублей, из которых: сумма основного долга - 511 339,44 рублей; убытки ФИО3 (неоплаченные проценты после выставления требования) - 109 321,23 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 3250,90 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 495 рублей.

Расчет суммы основного долга, штрафа за возникновение просроченной задолженности и суммы комиссии за направление извещений судом проверен и считается арифметически верным, в связи с чем, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору законны и обоснованы.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить ФИО3 всю сумму кредита. Однако, данное требование до настоящего момента не выполнено.

Учитывая изложенное, у истца возникло право требования возвращения кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, поскольку ответчик допускала нарушение сроков исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

Разрешая требования истца о взыскании убытков ФИО3 (неоплаченных процентов после выставления требования) в сумме 109 321,23 рублей суд приходит к следующему.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, ответчиком не уплачены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 109 321,23 рублей, что, как указывает истец, является убытками ФИО3.

ДД.ММ.ГГГГ ввиду ненадлежащего исполнения обязательства, ФИО3 потребовал полного досрочного погашения задолженности в течении 30 календарных дней с даты направления требования. По окончанию данного периода и невнесения денежных средств следует обязанность по уплате неустойки.

По доводам иска ФИО3 не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 109 321,23 рублей, кредитором определены как убытки, подлежащие возмещению ФИО3 независимо от срока наступления платежа.

К кредитным договорам, заключенным после ДД.ММ.ГГГГ применяются положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. В силу части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и ФИО3 индивидуально и включают в себя ряд условий, в том числе, ответственность ФИО3 за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (п. 12), согласие ФИО3 с Общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (п. 14).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования ФИО3 денежных средств. При этом, согласно пункту 2 данной статьи (в редакции, действующей на дату заключения договора), при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору ФИО3 или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) ФИО3 в размере и на условиях, предусмотренных договором, а ФИО3 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении ФИО3 срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение ФИО3 обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу данной нормы, ФИО3 предоставлено право начисления повышенной неустойки исходя из 0,1% в день от суммы просроченной задолженности при условии, если проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Как следует из представленного истцом расчета, убытки ФИО3 в размере 109321,23 рублей представляют собой проценты, начисленные на просроченный долг после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, исходя из размера процентной ставки 26,7% годовых, предусмотренной условиями договора.

Истец указывает, что в связи с нарушением ФИО3 условий договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 потребовал от ФИО3 полного досрочного погашения всей задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, поэтому проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность ФИО3 за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита за просрочку исполнения требования о досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем», если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

По существу требуемые убытки ФИО3 составляют начисленные проценты за пользование кредитом в сумме 5,90% годовых. ФИО3 ссылается на условия п. 3 раздела 3 Общих условий, предусматривающих право на получение процентов по кредиту, которые были бы получены ФИО3 при надлежащем исполнении условий договора.

Однако как следует из п. 1.2 раздела 2 Общих условий, являющихся составной частью кредитного договора, ФИО3 производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором ФИО3 выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела три договора.

С учетом изложенного, поскольку ФИО3 такое требование ФИО3 о полном досрочном погашении долга выставлено ДД.ММ.ГГГГ, то начисление процентов за пользование кредитом с указанной даты не соответствует договору.

Согласно п. 11 Постановления Пленума Высшего арбитражного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 16 «О свободе договора и ее пределах», при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (статья 431 ГК РФ), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

В соответствии с п. 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя (contra proferentem).

Таким образом, требования ФИО3 о взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) 109 321,23 рублей являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Истцом заявлено требование о взыскании государственной пошлины в сумме 9444,07 рублей.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче данного искового заявления, истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 10944,07 рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку требования истца удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8350,85 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3» (ОГРН: №, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 515 085 (пятьсот пятнадцать тысяч восемьдесят пять) рублей 34 копейки, в том числе: сумма основного долга – 511 339 (пятьсот одиннадцать тысяч триста тридцать девять) рублей 44 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 3250 (три тысячи двести пятьдесят) рублей 90 копеек; сумму комиссии за направление извещений – 495 (четыреста девяносто пять) рублей.

В удовлетворении требований о взыскании убытков ФИО3 (неоплаченных процентов после выставления требования) в сумме 109 321,23 рублей отказать.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3» (ОГРН: №, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8350 (восемь тысяч триста пятьдесят) рублей 85 копеек, в удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Новоалександровский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.С. Маликова