Решение № 2-306/2023 2-306/2023~М-200/2023 М-200/2023 от 15 июня 2023 г. по делу № 2-306/2023

УИД: 36RS0026-01-2023-000342-11 Дело № 2-306/2023 г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Острогожск 15 июня 2023 года

Острогожский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Казарцевой О.А.,

при помощнике судьи Говоровой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа за счет наследственного имущества должника,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк обратилось в Острогожский районный суд Воронежской области с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО4 и Администрации Репьевского муниципального района Воронежской области о взыскании задолженности по кредитному договору №417948 от 10.09.2019 года в размере 130 008, 80 рублей, в том числе: просроченные проценты 15 482,78 рублей, просроченный основной долг 114 526,02 рублей. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 3800,18 рублей.

В обоснование требований истец указал, что ПАО Сбербанк России на основании кредитного договора №417948 от 10.09.2019 года выдало кредит ФИО4 в сумме 201005,03 рублей на срок 60 месяцев под 16,85%. Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполнял надлежащим образом, за период с 10.06.2022 года по 27.02.2023 года образовалась задолженность в размере 130 008,80 рублей, в том числе: просроченные проценты 15 482,78 рублей, просроченный основной долг 114 526,02 рублей. Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умерла. Согласно данным с официального сайта Федеральной нотариальной палаты Российской Федерации к имуществу умершего заемщика наследственное дело не заводилось. Согласно выписке из ЕГРН умершему заемщику на момент смерти на праве собственности принадлежало недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>. Согласно заключению о стоимости недвижимости от 27.01.2023 года стоимость указанного объекта недвижимости на дату смерти заемщика составляет 1 154 000 рублей.

Определением Острогожского районного суда от 10 мая 2023 года заменен ненадлежащий ответчик Администрация Репьевского муниципального района надлежащим ФИО1

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк», будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно заявлению просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Представитель третьего лица ООО СК "Сбербанк страхование жизни", надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, причина неявки суду неизвестна.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно положениям п. 1 и п. 3 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Как следует из ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы Гражданского Кодекса Российской Федерации (Займ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 809, 810, 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Как усматривается из материалов дела, 10 сентября 2019 года между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор №417948, по условиям которого Банк выдал ФИО2 кредит в сумме 210 005,03 рублей на срок 60 месяцев под 16,85% годовых.

В соответствии с Индивидуальными Условиями «потребительского кредита» погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.

При этом согласно п. 7 Индивидуальными Условиями «потребительского кредита» было определено 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4979,30 рублей, а также определены даты платежей.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2.1 Общих условий кредитного договора, кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия Кредитором положительного решения о предоставлении кредита (л.д.27).

Пунктом 3.4 Общих условий кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку указанную Индивидуальных Условий «потребительского кредита».

Как следует из п. 12 Индивидуальных Условий «потребительского кредита», за несвоевременное причисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (л.д.19).

Исходя из ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п. 4.2.3 Общих условий кредитного договора, Кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору (л.д.29 об.).

В судебном заседании установлено, что обязательства по возврату кредита исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность перед банком в размере 130 008, 80 рублей, в том числе: просроченные проценты 15 482,78 рублей, просроченный основной долг 114 526,02 рублей.

Как следует из п. 4.3.5 Общих условий кредитного договора Заемщик обязался по требованию Кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении Кредитора, направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным Договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п.4.2.3 Договор (л.д.30).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии № №, выданным ДД.ММ.ГГГГ и записью акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.73).

Согласно записи акта о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ, родителями ФИО3, являются: отец ФИО5, мать – ФИО2 (л.д.74).

07.12.2022 года в адрес ФИО1 как предполагаемого наследника, АО Сбербанк направило уведомление о том, что на дату отправки настоящего уведомления у ФИО2, имеются неисполненные обязательства перед Банком. (л.д.38, 39).

23 января 2023 года истцом в адрес Администрации Репьевского муниципального района Воронежской области сформировано и направлено требование о возврате задолженности в связи с переходом выморочного имущества в порядке наследования по закону и расторжении договора (л.д.33).

Исходя из выписки из Единого государственного реестра недвижимости от 22.03.2023 года, ФИО4 на праве собственности принадлежит жилой дом, площадью 98,1 кв.м по адресу: <адрес> (л.д.56-57).

Согласно заключению о стоимости имущества №2-230127-84874 от 27.01.2023 года, рыночная стоимость имущества составляет 1 154 000 рублей (л.д.43).

Как усматривается из представленных истцом документов, по кредитному договору ФИО4 в целях обеспечения исполнения обязательств по нему присоединилась к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, внесла плату Банку за включение её в программы страхования заемщиков, где определены страхователь и выгодоприобретатель по договорам страхования.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

10 сентября 2019 года ФИО2 обратилась в доп.офис ПАО Сбербанк №9013 с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно п.3.2 Договора страхования, дата окончания Срока страхования по всем страховым рискам 10 сентября 2024г.

Согласно п. 5.1 Договора страхования страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, совокупно по рискам, указанным в п.п.1.1.1 0 1.1.5 Заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию) составляет 201005,03 рублей (л.д.47-48).

Как следует из Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, Выгодоприобретателем является по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация») – Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

ФИО2 как заемщик являлась участником организованной банком программы страхования заемщиков.

В связи с изложенным, доводы ответчика о том, что ФИО2, как заемщик, являлась участником организованной Банком программы страхования заемщиков, вследствие чего Банк имел возможность погасить образовавшуюся вследствие её смерти задолженность за счет страхового возмещения по договору, заключенному Банком со страховщиком, являются обоснованными.

Банком не представлено доказательств того, что им рассматривался вопрос о возможности погашения образовавшейся вследствие смерти заемщика задолженности за счет страхового возмещения по договору, заключенному Банком со страховщиком, также не представлено доказательств, подтверждающих, что на дату смерти заемщика по ее обязательствам сумма задолженности превышала размер предусмотренного договором страхового возмещения.

Наследники заемщика не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие в результате не совершения выгодоприобретателем в лице банка необходимых действий для получения страхового возмещения, поскольку ответственность по кредитному договору была застрахована заемщиком на случай ее смерти, что является одной из форм обеспечения исполнения обязательств.

Предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

В связи в вышеизложенным суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк, к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, – отказать.

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в месячный срок с момента изготовления решения в окончательной форме через районный суд.

Председательствующий Подпись О.А.Казарцева

Мотивированное решение изготовлено 16.06.2023