Решение № 2-1458/2019 2-1458/2019~М-1154/2019 М-1154/2019 от 22 июля 2019 г. по делу № 2-1458/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2019 года город Казань

Кировский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Галимова Р.Ф.,

при секретаре судебного заседания Зялаловой Л.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере <данные изъяты> копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, а истец принял на себя обязательства по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере <данные изъяты> годовых. Также истцом было оформлено в этот же день заявление на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кооператива кредита, по условиям которого банк оказывает истцу услугу по включению его в число участников программы страхования за плату. Со счета истца была списана сумма в размере <данные изъяты> копеек. Присоединение банка к программе страхования является оказанием возмездной услуги. Страховую услугу по условиям программы коллективного страхования оказывает ООО «Альфа-Страхование-Жизнь». Истец неоднократно отказывался от услуги и потребовал вернуть плату за присоединение за вычетом фактически понесенных Банком расходов по присоединению к программе страхования. Однако со стороны ответчика никакого ответа не последовало. Испытывая недостаток денежных средств, что и стало причиной обращения за кредитом, истец лишился столь необходимых <данные изъяты> копейки вследствие включения ответчиком незаконных условий в кредитный договор и был вынужден ограничить свои расходы. В связи с эти, истец просит суд взыскать с ответчика <данные изъяты> копейку в счет возврата уплаченных страховых премий, <данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда, <данные изъяты> рублей в счет расходов на заключение договора оказания юридических услуг, штраф.

Истец ФИО1 на судебное заседание не явился, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее направил в суд возражения на исковое заявление, указав о своем несогласии с заявленными требованиями, просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель привлеченного в качестве соответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны. Ранее направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал о своем несогласии с заявленными требованиями, просил в удовлетворении иска отказать. В случае удовлетворения исковых требований, просил применить положения статьи 333 ГК РФ и снизить размер штрафа.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в возражении и отзыве, суд приходит к следующему.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу денежные средства в размере <данные изъяты> копеек на срок по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых.

В тот же день ФИО1 подписал заявление, в соответствии с которым просил включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита и согласился с тем, что будет являться застрахованным лицом по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № <данные изъяты>, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с данным заявлением ФИО1 просил застраховать его на следующих условиях: страховые риски - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу первой и второй группы инвалидности в результате несчастного случая; срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма соответствует задолженности заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной пунктом 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита; выгодоприобретатель – застрахованное лицо ( в случае смерти застрахованного лица – его наследники); плата за включение в Программу страховой защиты - 0,248% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

На основании указанного заявления истец был включен в список застрахованных лиц по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ на вышеприведенных условиях.

В соответствии с распоряжением истца, содержащимся в пункте 3.2. заявления о включении в Программу страховой защиты ДД.ММ.ГГГГ денежная сумма в размере <данные изъяты> копейки списана банком со счета истца в качестве платы за включение в данную Программу.

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец посредством почтовой связи направил в адрес ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» заявления об отказе от страхования, содержащее просьбу возвратить удержанную сумму платы за включение в Программу страховой защиты.

Согласно отчету об отслеживании данного отправления с почтовым идентификатором №, сформированным официальным сайтом Почты России, заявление истца получено АО «АльфаСтрахование» ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО «Совкомбанк» получил вышеуказанное заяление 10 апреля, что подтверждается отчетом об отслеживании данного отправления с почтовым идентификатором №.

На данные заявления истцу ответы от ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» не поступали.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с коллективным договором добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № <данные изъяты>, заключенным между ПАО «Совкомбанк» как страхователем и АО «АльфаСтрахование» как страховщиком ДД.ММ.ГГГГ, «застрахованным» является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, подписавшее заявление о включении в Программу страховой защиты, «страховщиком» является ПАО «Совкомбанк», а «страхователем» - АО «АльфаСтрахование».

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном настоящим договором.

Страховая выплата производится лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

Как следует из материалов дела, плата за включение заемщика в Программу страховой защиты составляет <данные изъяты> копейка за весь срок страхования и состоит из вознаграждения банка за услугу по организации страхования, а также компенсации расходов банка по оплате страховой премии за страхование заемщика.

Таким образом, вследствие включения заемщика в Программу страховой защиты с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы

Доводы представителя ПАО «Совкомбанк» о том, что истец обратился в Банк с заявлением о возврате страховой премии только ДД.ММ.ГГГГ несостоятельны и опровергаются материалами дела. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена повторная претензия о возврате страховой премии.

Так как ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» с заявлением об отказе от страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение четырнадцати рабочих дней со дня включения в Программу страховой защиты, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, ответчики обязаны были возвратить истцу всю уплаченную за включение в Программу страховой защиты денежную сумму.

Между тем, требования истца о возвращении ему суммы платы за включение в Программу страховой защиты до настоящего времени не удовлетворены.

Таким образом, суд считает, что все основания к взысканию уплаченных ФИО1 денежных средств в качестве платы за включение в Программу страховой защиты.

При этом суд учитывает, что из удержанной ПАО «Совкомбанк» суммы платы за включение в Программу страховой защиты в общем размере <данные изъяты> копейка, в пользу АО «АльфаСтрахование» перечислено <данные изъяты> рублей <данные изъяты> в качестве страховой премии за страхование истца, что подтверждается выпиской из отчета о составе и изменении группы Застрахованных лиц, предоставленным АО «АльфаСтрахование».

С учетом изложенного, с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма страховой премии в размере <данные изъяты>, с ПАО «Совкомбанк» сумма платы за включение заемщика в Программу страховой защиты в размере <данные изъяты> копеек.

Доводы представителя АО «АльфаСтрахование» об отсутствии у страховой компании обязанности по возврату суммы страховой премии за страхование заемщика ФИО1 со ссылкой на то, что он не является стороной по договору страхования, несостоятельны в силу закона.

Доводы ответчиков о добровольном характере получения заемщиком дополнительной услуги в виде включения в Программу страховой защиты, предоставленной ФИО1 в соответствии с его волеизъявлением, судебной коллегией не принимаются, поскольку настоящий иск предъявлен ФИО1 не по основанию навязанности дополнительной услуги по включению в Программу страховой защиты, а по иным мотивам – ввиду несоблюдения ответчиками требований вышеприведенного Указания Банка России.

Сам факт признания того обстоятельства, что права потребителя нарушены, в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является основанием для возмещения морального вреда.

Определяя размер подлежащей взысканию с ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» в пользу истца компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины ответчиков, обстоятельства причинения вреда, а также требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, а с АО «АльфаСтрахование» <данные изъяты> рублей.

Помимо этого, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», соответственно с ПАО «Совкомбанк» в размере <данные изъяты> копеек, а с АО «АльфаСтрахование» <данные изъяты> копейку.

Принимая во внимание продолжительность нарушения ответчиком АО «АльфаСтрахование» прав истца как потребителя, отсутствие каких-либо доказательств, свидетельствующих о явной несоразмерности штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», последствиям допущенного нарушения, суд не находит правовых оснований для удовлетворения ходатайства представителя АО «АльфаСтрахование» об уменьшении данного штрафа с применением положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений статей 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование» в пользу истца подлежат взысканию документально подтвержденные расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей соответственно.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, положениями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в доход местного бюджета ПАО «Совкомбанк» подлежит уплате государственная пошлина в размере <данные изъяты>, АО «АльфаСтрахование» <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей удовлетворить.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> копеек.

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу <данные изъяты> денежные средства в размере <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы на оплату услуг представителя в <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> копейки.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход бюджета муниципального образования <адрес> государственную пошлину в <данные изъяты> копеек.

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» в доход бюджета муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда, через Кировский районный суд <адрес> Республики Татарстан.

Судья Р.Ф. Галимов

Копия верна. Судья Р.Ф.Галимов

Мотивированная часть решения изготовлена ДД.ММ.ГГГГ.