Решение № 2-1709/2018 2-1709/2018 ~ М-872/2018 М-872/2018 от 21 мая 2018 г. по делу № 2-1709/2018

< >

Дело № 2 – 1709/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Череповец 22 мая 2018 года

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Филипповой Е.Ю.,

при секретаре Доннер Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области в городе Череповце, Череповецком, Шекснинском, Кадуйском, Устюженском, Чагодощенском, Бабаевском районах, действующего в интересах ФИО1, к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Территориальный отдел Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области в г. Череповце, Череповецком, Шекснинском, Кадуйском, Устюженском, Чагодощенском, Бабаевском районах, действующий в интересах ФИО1, обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о возложении обязанности исключить ФИО1 из числа участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» Программы страхования, вернуть денежные средства в размере 54 494 рублей; взыскании в пользу ФИО1 компенсации морального вреда – 10 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № Банк ВТБ (ПАО) предоставил ФИО1 кредит в размере 259 494 рублей на срок 60 месяцев под 16, 494% годовых. В рамках кредитного договора заемщик согласился вступить в число участников Программы страхования страхового продукта «Финансовый резерв Профи» с определением платы за страхование в сумме 54 494 рубля, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования – 10 898 рублей 80 копеек, расходов кредитора по оплате страховой премии по договору коллективного страхования – 43 595 рублей 20 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об исключении из числа участников программы страхования и возврате суммы в размере 54 494 рублей, в чем ему было отказано. ДД.ММ.ГГГГ направил в банк претензию об исключении из числа участников программы страхования с возвратом страховой премии в добровольном порядке, на что получил отказ. Однако в соответствии с договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО), в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных договором, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. Таким образом, договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ возврат страховой премии застрахованным предусмотрен, в связи с чем банк необоснованно дал отказ. Указано, что согласно пункту 3 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Так же при выполнении банковской операции – выдача кредита, взимание платы (вознаграждение, комиссия) за подключение к Программе коллективного страхования гражданским законодательством не предусмотрено. Более того, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком средств в виде кредитов осуществляется банковской организацией от своего имени и за свой счет. По заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем Банк «ВТБ 24» (ПАО). Следовательно, банк предлагает стать застрахованным лицом в рамках программы коллективного страхования. При этом услуги страхования кредитор не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией. Исходя из положений статей 927, 954 Гражданского кодекса Российской Федерации выплата страховой премии по договору коллективного страхования обязанность самого страхователя – Банка ВТБ (ПАО), возложение им на гражданина обязанности по оплате компенсации банку расходов на оплату страховой премии страховщику является условием, ущемляющим право потребителя. Кроме того, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Следовательно, обязательство по оплате страховой премии возникает у страхователя (банка) перед страховой организацией. У застрахованного лица не появляется имущественных обязанностей ни перед страховой организацией, ни перед страхователем. Клиент банка лишь выражает согласие или отказывается стать застрахованным лицом. Таким образом, условия договора об обязанности заемщика вносить плату за подключение к программе страхования не соответствуют закону, так как банк (страхователь) не имеет права взимать плату с клиента (застрахованного лица). Статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что кредитная организация имеет право осуществлять деятельность по проведению операций и оказанию услуг, банку запрещается заниматься страховой деятельностью. Указано, что подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья является услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку кредитор за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Кроме того, в силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» с банка подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Определением судьи Череповецкого городского суда от ДД.ММ.ГГГГ привлечено к участию в деле в качестве ответчика ООО СК «ВТБ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 представил заявление об уточнении требований, дополнительно просил взыскать с Банка ВТБ (ПАО) проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 741 рубля 43 копеек, штраф в порядке пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей».

ДД.ММ.ГГГГ представитель Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области в г. Череповце, Череповецком, Шекснинском, Кадуйском, Устюженском, Чагодощенском, Бабаевском районах по доверенности ФИО2 требования уточнила, просила возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность исключить ФИО1 из числа участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи»; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере 10 898 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда – 10 000 рублей; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию – 43 595 рублей 20 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ представитель Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области в г. Череповце, Череповецком, Шекснинском, Кадуйском, Устюженском, Чагодощенском, Бабаевском районах по доверенности ФИО3 представил заявление об увеличении заявленных ДД.ММ.ГГГГ требований, дополнительно просил взыскать с Банка ВТБ (ПАО) проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 818 рублей 98 копеек; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 3 275 рублей 90 копеек; взыскать штраф в порядке пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей», в остальной части иск оставил без изменения.

В судебном заседании представитель Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области в г. Череповце, Череповецком, Шекснинском, Кадуйском, Устюженском, Чагодощенском, Бабаевском районах по доверенности ФИО2 уточненные требования поддержала в полном объеме.

В судебное заседание ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика – Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО4 в судебном заседании иск не признала по доводам, изложенным в возражениях, указав, что ФИО1 был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает комиссию и страховую премию. Доказательств, подтверждающих факт причинения морального вреда, противоправности и виновности действий банка, не представлено.

Представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения, в которых указал на необоснованность заявленных требований, поскольку ФИО1, как застрахованное лицо, не вправе требовать возврата в свою пользу страховой премии, так как это не предусмотрено договором страхования и, следовательно, требование истца противоречит пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Доказательств направления в страховую компанию отказа от договора страхования в конкретную дату не представлено.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ВТБ 24» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 259 494 рублей сроком на 60 месяцев под 16, 5 % годовых. При этом ФИО1 оформлено заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с определением страховой суммы – 259 494 рубля, стоимости услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования – 54 494 рубля, из которых комиссия банка – 10 898 рублей 80 копеек, расходы банка на оплату страховой премии страховщику – 43 595 рублей 20 копеек, которые включены в стоимость предоставленного Банком «ВТБ 24» (ПАО) кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в ООО СК «ВТБ Страхование», Банк «ВТБ 24» (ПАО) заявления об отказе от договора добровольного страхования, возврате страховой премии и комиссии банка в общем размере 54 494 рубля, которые оставлены без удовлетворения.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

ФИО1 выразил желание на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с условиями страхования был знаком и согласен, что подтверждается его подписью.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № – 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно части 3 статьи 3 которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктами 5.2, 5.6, 5.7 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком «ВТБ 24» (ПАО), предусмотрено, что срок страхования по договору в отношении каждого застрахованного указывается в заявлении на включение и бордеро. Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора. В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854 – У (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Учитывая нормы действующего законодательства, условия договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, обращение ФИО1 в страховую компанию с заявлением об отказе от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора, суд приходит к выводу о наличии у страховой компании обязанности возвратить истцу оплаченную страховую премию в размере 43 595 рублей 20 копеек, а у банка обязанности вернуть комиссию – 10 898 рублей 20 копеек.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, характер нарушенного обязательства, период нарушения прав истца, положения статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд полагает необходимым взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 3 275 рублей 90 копеек, с Банка ВТБ (ПАО) – 818 рублей 98 копеек.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства был установлен факт нарушения кредитором прав потребителя суд, руководствуясь статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей», с учетом принципов разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать с банка в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 23 435 рублей 55 копеек, а с Банка ВТБ (ПАО) – 6 108 рублей 89 копеек.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 1 606 рублей 13 копеек, с Банка ВТБ (ПАО) – 768 рублей 71 копейка.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области в городе Череповце, Череповецком, Шекснинском, Кадуйском, Устюженском, Чагодощенском, Бабаевском районах, действующего в интересах ФИО1, удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из числа застрахованных лиц по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 43 595 рублей 20 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами – 3 275 рублей 90 копеек, штраф – 23 435 рублей 55 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 вознаграждение за подключение к программе страхования в размере 10 898 рублей 80 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами – 818 рублей 98 копеек, компенсацию морального вреда – 500 рублей, штраф – 6 108 рублей 89 копеек.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 606 рублей 13 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 768 рублей 71 копейки.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 25.05.2018.

Судья < > Е.Ю. Филиппова