Решение № 2-119/2018 2-119/2018 ~ М-105/2018 М-105/2018 от 2 мая 2018 г. по делу № 2-119/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> 03.05.2018

Фатежский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Феоктистова А.В.,

с участием истца ФИО2,

представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО4,

при секретаре судебного заседания ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», о признании договора страхования жизни и здоровья не действительным, его расторжении, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в Фатежский районный суд <адрес> с иском Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», с учетом его уточнения, о признании договора страхования жизни и здоровья не действительным и его расторжении, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «ВТБ Страхование», взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования в сумме 85000 рублей, штрафа и компенсации морального вреда, в обосновании иска указав, что между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, при заключении которого ему была навязана услуга добровольного страхования жизни и здоровья и разъяснено, что в случае отказа в заключение договора ему будет отказано в предоставлении кредита, как зарплатному клиенту банка, не смотря на то, что он поставил сотрудника банка в известность, что в период заключении договора он находится на больничном.

В судебном заседании истец ФИО2 иск поддержал по основаниям в нем изложенным.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО4 в судебном заседании иск не признала, пояснила, что при заключении кредитного договора истец выразил желание быть застрахованным в рамках программы коллективного страхования заемщиков кредитов, и на основании заявления последнего был выдан страховой сертификат по программе «Финансовая защита» от ДД.ММ.ГГГГ №.

Представитель соответчика ООО СК «ВТБ Страхование», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства дела извещен надлежащим образом, предварительно представил отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Изучив материалы гражданского дела, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ №, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Кроме этого, возникшие правоотношения регулируются положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно ч. 9 ст. 5 которого общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Из ст. 954 ГК РФ следует, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 485000 рублей, сроком на 60 месяцев, с датой возврата ДД.ММ.ГГГГ, процентной ставкой 14,9% годовых на остаток задолженности по основному долгу.

Кроме того, в этот же день ФИО2 обратился с заявлением об участии в программе коллективного страхования, согласно которого размер страховой премии составил 84390 рублей, и последнему был выдан страховой сертификат по программе «Финансовая защита» от ДД.ММ.ГГГГ №, в рамках договора коллективного страхования № – 185/53/77-14/011813261 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО СГ «МСК» (правопреемник - ВТБ Страхование) и АО «Банк Москвы» (правопреемник – Банк ВТБ (ПАО)), который подтверждает присоединение застрахованного к программе коллективного страхования заемщиков ВТБ (ПАО) в соответствии с условиями сертификата и условиями страхования.

Согласно подписанным ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 индивидуальным условиям договора потребительского кредита, он ознакомлен с условиями о кредитовании, текстом кредитного договора, возражений не имел, при этом они не содержат условий об обязательном страховании жизни и здоровья по договору страхования. У ФИО2 имелось право выбора при обращении с заявлением заключать или не заключать такой договор.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал ФИО2 такие услуги, как страхование жизни и здоровья, не представлено.

Не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк, в случае отсутствия страховки, не предоставил бы ФИО2 кредит.

Списание денежных средств со счета ФИО2 в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению ФИО2 и данные действия не противоречат действующему законодательству.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В случае неприемлемости условий договора ФИО2 не был ограничен в своем волеизъявлении, и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, что подтверждается собственноручной подписью последнего в заявлении.

О чем также свидетельствует факт обращения ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ с заявлением в Банк ВТБ (ПАО) о страховом случае, то есть фактически истец принял условия участия в программе коллективного страхования и реализовал свое право на обращение с заявлением о наступлении страхового события.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что договор коллективного страхования заключен со ФИО2 вследствие его свободного волеизъявления, и его заключение не является условием заключения кредитного договора.

Кроме того, согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время (п. 2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5 Заявления об участии в программе коллективного страхования, подписанного ФИО2, он уведомлен, что может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением, при этом уплаченная плата за участие в программе страхования не возвращается. Как установлено в судебном заседании ФИО2 данным правом не воспользовался и с соответствующим заявлением не обращался.

Поскольку не установлено нарушений ответчиком требований ФЗ «О защите прав потребителей», основания для наложения штрафа, и взыскания морального вреда, предусмотренные ст.ст. 13, 15 Закона, отсутствуют.

Доводы ФИО2 в судебном заседании не нашли своего подтверждения, и удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», о признании договора страхования жизни и здоровья не действительным, его расторжении, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Фатежский районный суд <адрес> в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Судья