Решение № 2-5255/2020 2-5255/2020~М-4385/2020 М-4385/2020 от 24 ноября 2020 г. по делу № 2-5255/2020

УИД 63RS0№-38


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«25» ноября 2020 г. г. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Мячиной Л.Н.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3,

при секретаре судебного заседания Слеповой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5255/2020 по исковому заявлению ФИО1 к АО «МетЛайф» о взыскании страхового возмещения

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Кировский районный суд г. Самары с иском, в котором просит взыскать с АО «МетЛайф» в свою пользу страховое возмещение по кредитному договору № от *** г. в размере <данные изъяты> руб.

Свои требования истец мотивирует тем, что *** между ПАО «Совкомбанк» с одной стороны и Г.С.А. с другой стороны был заключен договор потребительского кредита № сроком до *** *** Г.С.А., который является отцом истца, умер. После его смерти истец является единственной наследницей, принявшей наследство по закону. Предметом договора потребительского кредита стало предоставление со стороны банка заемщику Г.С.А. потребительского кредита в размере <данные изъяты> руб. до *** В тот же день, отцом истца Г.С.А., было подписано Заявление о включении в Программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования жизни № от ***, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». В соответствии с Заявлением о включении в Программу добровольного страхования застрахованное лицо, т.е. отец истца, согласился с тем, что подписав указанное заявление, он будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы по одной из перечисленных в заявлении Программ страхования с учетом соответствиям критериям принятия на страхование. Также *** Г.С.А. было подписано Заявление о включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. В п.1.2. Заявления о включении в Программу страховой и финансовой защиты указано: «я понимаю и согласен с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового страхования буду являться я, а в случае моей смерти мои наследники». В соответствии с п. 3.1. Заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита размер платы за Программу составил 0,17% от суммы потребительского кредита умноженной на количество месяцев срока кредита. *** отец истца Г.С.А. умер, причиной смерти явились заболевания: застойная сердечная недостаточность, фибрилляция предсердий, хроническая ишемическая болезнь сердца, хроническая ишемическая болезнь легких. Считая, что после смерти Г.С.А., страховая компания обязана произвести выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя, которым в соответствии с п.2 Заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита являются наследники Г.С.А., в связи с чем истец обратилась в страховую компанию с заявлением, в котором просила решить вопрос по страховой выплате. Однако ей было отказано, в связи с тем, что по условиям договора риски, включенные в программу добровольного страхования, меняются в зависимости от возраста застрахованного лица на дату наступления страхового события. Согласно условиям программы страхования от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы клиентов ПАО «Совкомбанк» для физических лиц в возрасте от 66 до 85 лет страховыми случаями по программе А2 являются смерть в результате несчастного случая и постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Из условий Программы добровольного страхования по договору добровольного группового страхования жизни № от *** между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» усматривается, что подписать указанное заявление Г.С.А. согласился в силу того, что он будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы по одной из перечисленных в заявлении Программ страхования с учетом соответствия критериям принятия на страхование. Из условий заявления на включение в Программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования жизни № от *** усматривается, что Г.С.А. подписывал указанное заявление именно в обеспечение своих обязательств по кредитному договору и из текста указанного заявления ему было понятно, что включившись в Программу в возрасте от 60 до 65 лет, как ему и объяснили при подписании заявления о включении в Программу, страховыми событиями являются смерть от несчастного случая или болезни и постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни. Истец считает, что Г.С.А. заключал договор страхования именно в обеспечение своих обязательств по кредитному договору и, подписывая заявления о включении в Программу, считал, что в случае нарушения им обязательств по оплате кредита, ввиду наступления страхового случая его обязательств будут погашены страховой суммой, выплачиваемой страховщиком в пользу выгодоприобретателя. На момент смерти Г.С.А. остаток ссудной задолженности составил <данные изъяты> руб. В настоящее время ПАО «Совкомбанк» предъявила к истцу иск о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей с *** по *** в сумме <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., проценты по просроченному основному долгу – <данные изъяты> руб., неустойка по ссудному договору – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду - <данные изъяты> руб., комиссия (за ведение карточных счетов смс-информирования) – <данные изъяты> руб. Таким образом, согласно условиям заявления на включение в Программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования жизни № от *** и положениям законодательства, подлежащая выплате ответчиком выгодоприобретателю страховая сумма составляет <данные изъяты> руб., которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу.

В судебном заседании истец и ее представитель, действующая на основании доверенности ФИО2 исковые требования поддержали, пояснения дали в соответствии с иском, дополнив, что отец истца Г.С.А. не имел возможности ознакомиться с Памяткой, размещенной на сайте банка, т.к. не имел компьютера и не умел им пользоваться. Что отец был застрахован и страховое возмещение подлежало выплате по условиям программы именно в том возрасте, когда он заключил данный договор, ФИО1 узнала со слов отца, при заключении договора она с ним не присутствовала.

Представитель ответчика, действующая на основании доверенности от ***, ФИО3 исковые требования не признала, пояснения дала в соответствии с отзывом на исковое заявление.

Представитель 3 лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, направив в адрес суда письменный отзыв на иск, согласно которого Банк просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя и в случае удовлетворения требований истца и взыскании денежных средств, обязать АО «МетЛаф» перечислить указанные денежные средства на счет заемщика л/с №, открытый в ПАО «Совкомбанк».

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:

Установлено в судебном заседании, что между Г.С.А. и ПАО «Совкомбанк» *** заключен кредитный договор № для приобретения транспортного средства. Одновременно с заключением кредитного договора Г.С.А., на основании личного волеизъявления, включен в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и финансовых рисков в АО «МетЛаф». Договор страхования в пользу Г.С.А. между Банком и АО «МетЛайф» заключен путем подачи заявления на включение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования на основании Договора коллективного страхования № от *** заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

Дополнительным соглашением № от *** к вышеуказанному Договору от *** была утверждена Программа страхования А2, согласно которой страховые случаи, включенные в Программу страхования А2 в зависимости от возраста Застрахованного лица на дату наступления страхового события, все границы возраста включительно: для физических лиц в возрасте от 66 до 85 лет смерть в результате несчастного случая, а также постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

В силу общеправового принципа, изложенного в п. 2 ст. 1 и п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане осуществляют принадлежащие им права по своему усмотрению, то есть своей волей и в своем интересе. Из этого следует недопустимость понуждения лиц к реализации определенного поведения, составляющего содержание прав.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 названной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Подписывая заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней Г.С.А. подтвердил и был согласен с тем, что с условиями Договора страхования он ознакомлен, получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, с условиями Договора страхования был согласен (п.6 Заявления). Кроме того, Г.С.А. своей собственноручной подписью подтвердил, что получил полную и подробную информацию в соответствии со ст. 3,6,8 Закона РФ «Об организации страхового дела» от 27.11.1997 г. №4015-ФЗ (п.10 Заявления). Подпись Г.С.А. в заявлении истцом в судебном заседании не оспаривалась.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Установлено в судебном заседании, что Г.С.А. умер *** в возрасте 66 лет. Согласно справке о смерти № от *** причиной смерти Г.С.А. стали заболевания: застойная сердечная недостаточность, фибрилляция предсердий, хроническая ишемическая болезнь сердца, хроническая ишемическая болезнь легких.

Согласно ст.2 п.2.5.2.3, п. 2.5.3.2 Дополнительного соглашения № от *** к Договору № Добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от *** в программы страхования А2 включены страховые случаи (для физических лиц в возрасте от 66 лет до 85 лет): смерть Застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного лица, наступившего в результате несчастного случая или постоянная полная нетрудоспособность Застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.

Пунктом 4.2 Основных правил страхования жизни и от несчастных случаев и болезней установлено, что размер страховых тарифов (взносов) вычисляется в зависимости от пола и возраста Застрахованного лица, состояния его здоровья, порядка и сроков уплаты взносов, размера установленной страховой суммы, срока действия договора страхования, степени риска, учитывая пол и возраст Застрахованного лица.

Согласно подписанному Г.С.А. заявлению на включение в Программу страхования А2 перечень страховых рисков определяется возрастом застрахованного лица на дату наступления события.

Доводы истца о том, что ее отец не был ознакомлен с Дополнительными соглашениями, Памяткой с подробными условиями страхования, т.к. не владел компьютером и отсутствовала возможность полного ознакомления судом во внимание не принимаются, поскольку установлено в судебном заседании, что Г.С.А. была предоставлена полная информация о кредитному договору и о содержании его условий, условиях страхования, доведена информация о размере платы за присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, страховой сумме, периоде страхования. В пункте 6 Заявления Г.С.А. указал, что «получил полную и подробную информацию о выбранной им Программе страхования, указанной в данном заявлении и согласен с условиями Договора страхования». В подписанном Г.С.А. Заявлении имеется ссылка на Договор группового страхования № от ***, который содержит в себе полную информацию об условиях страхования. При заключении договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию. Страхование жизни и здоровья Заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам ФЗ от *** № «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора Г.С.А. не были разъяснены и не вручены условия договора страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться, заключить кредитный договор без договора страхования, по материалам дела не усматривается.

Поскольку кредитная задолженность по договору № не погашена, надлежащим выгодоприобретателем по Договору страхования является ПАО «Совкомбанк», что предусмотрено Договором №/Совком-П от ***.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «МетЛайф» о взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары со дня вынесения мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 30.11.2020 г.

Судья - Л.Н. Мячина