Решение № 2-226/2020 2-226/2020~М-217/2020 М-217/2020 от 14 сентября 2020 г. по делу № 2-226/2020

Дело №2-226/2020

УИД 16RS0004-01-2020-000724-95

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации

пгт. Алексеевское 15 сентября 2020 года

Республики Татарстан

Алексеевский районный суд РТ в составе председательствующего судьи А.А. Нурмухаметова, при секретаре И.А. Пузыревой, рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя. В обоснование иска указал, что ... между ФИО1 и банком АО « Россельхозбанк» был заключен кредитный договор ..., по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 1400 000,00 рублей, под 11,25% годовых, а истец принял обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга уплатить на нее проценты. В день подписания кредитного договора, под предлогом обязательности, истцу был навязан договор страхования с АО «СК РСХБ-Страхование», который якобы был составлен, после устного заявления истца о заключении договора страхования. Стоимость услуги (премии) составила 152350 рублей, где плата за присоединение к программе коллективного страхования в размере 142450 рублей и оплата договора страхования «выбери здоровье классика» в размере 9990 рублей. В этот же день со счета истца была списана страховая премия в размере 152 350 рублей. Истец заявление на заключение договора страхования не писал, устного своего согласия не давал. При заключении кредитного договора условие о страховании заемщика не является обязательным. Следовательно, банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования. В данном же случае, условия кредитного договора ущемляют права заемщика. Так, текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия. Данные типовые документы для целей страхования истца не допускают возврата платы за участие в программе страхования, а именно право страхователя в течение четырнадцати дней отказаться от заключенного договора добровольного личного страхования с возвратом всей уплаченной суммы, за вычетом части страховой премии, пропорционально действию данного договора. Обстоятельством, которое свидетельствует об отсутствии согласия заемщика на страхование, является тот факт, что заемщик не писал заявления на страхование, но денежные средства за страхование были списаны со счета истца. При этом, до заемщика не был доведен весь список страховых компаний, их тарифов и условий и сроках страхования, что с учетом содержания кредитного договора является непредставлением потребителю всей необходимой информации для осуществления оказания услуги по кредитованию. Истцом была отправлена претензия в адрес ответчика ..., которая осталась без ответа. Истец просит взыскать с Акционерного общества «Россельхозбанк» в его пользу 152350 рублей уплаченной им страховой премии, 14529,38 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами, 10000 рублей компенсации морального вреда, 37000 рублей расходы по оплате услуг представителя, 50% от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился.

Представитель третьего лица АО «СК РСХБ-Страхование», будучи надлежаще уведомленным, в судебное заседание не явился и не просил об отложении дела.

Согласно ч. 1 ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд находит, что иск не подлежит удовлетворению.

Пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Существенные условия кредитного договора определены в статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и не могут быть произвольно расширены или изменены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно части 2 статьи 10 Закона РФ от07.02.1992г.N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от29.12.2007г.№ 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как разъяснено в п. 31 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от28.06.2012г.№ 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) его прав, подлежат возмещению в полном объеме, кроме случаев, когда законом установлен ограниченный размер ответственности. При этом следует иметь в виду, что убытки возмещаются сверх неустойки (пени), установленной законом или договором, а также что уплата неустойки и возмещение убытков не освобождают лицо, нарушившее право потребителя, от выполнения в натуре возложенных на него обязательств перед потребителем (пункты 2, 3 статьи 13 Закона).

Под убытками следует понимать расходы, которые потребитель, чье право нарушено, произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые потребитель получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право потребителя, получило вследствие этого доходы, потребитель вправе требовать возмещения, наряду с другими убытками, упущенной выгоды в размере, не меньшем, чем такие доходы.

Пунктами 1,2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ... между ФИО1 и банком АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор ..., по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 1400 000,00 рублей, под 11,25% годовых, а истец принял обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга уплатить на нее проценты.

С позиции истца, в день подписания кредитного договора, под предлогом обязательности, истцу был навязан договор страхования с АО «СК РСХБ-Страхование», который якобы был составлен, после устного заявления истца о заключении договора страхования.

В пункте 9 подписанного банком и заемщиком Соглашения о предоставлении кредита за ... от ... (л.д.13) указано, что обязанность клиента заключить иные договоры – не применимо.

В пункте 10 Согласия указано, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению – не применимо (л.д.13).

В пункте 15 Согласия указано, что по данному кредитному договору услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие клиента на оказание таких услуг – указано, что клиент согласен на страхование по Договору страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования клиентов (далее Программы страхования). Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, связанную с распространением на клиента Программы страхования 142450,00 рублей (л.д.14).

Ответчиком в суд был представлен пакет документов по кредитному договору ... (л.д. 43-58) среди которых имеется заявление ФИО1 на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/ Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (л.д.55-56).

В п.4 указанного заявления, ФИО1 собственноручно указал, что назначает АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по указанному договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования №1.

В п.5 указанного заявления, ФИО1 лично подписался под тем, что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию и ему известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат ему страховой выплаты или ее части при досрочном прекращении Договора страхования не производится.

В п. 7 указанного заявления ФИО3 лично подписался под тем, что уведомлен о том, что присоединение к программе страхования № 1 не является условием для получения кредита, что он присоединился к Программе страхования №1 добровольно, и подтверждает, что страховщик им выбран добровольно, имея возможность выбрать любую другую страховую компанию.

В п.9 указанного заявления ФИО3 лично подписался под тем, что с Программой страхования №1, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования № 1 не имеет и обязуется ее выполнять. Программу страхования № 1 получил.

Следовательно, в данном случае, суд не может согласиться с позицией истца, что ему был навязан договор страхования с АО «СК РСХБ-Страхование», который якобы был составлен, после устного заявления истца о заключении договора страхования.

Истец добровольно изъявил желание застраховать свою жизнь и здоровье.

Из документов, представленных ответчиком следует, что истец собственноручно подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Стоимость услуги (премии) составила 152350 рублей, где плата за присоединение к программе коллективного страхования в размере 142450 рублей и оплата договора страхования «выбери здоровье классика» в размере 9990 рублей.

Согласно выписке по счету ... по кредитному договору с ФИО1 в день заключения кредитного договора ..., деньги в сумме 142450 рублей были перечислены банком из средств, предоставленного кредита, на счет АО СК «РСХБ-Страхование» как плату за присоединение к Программе кол. Страхования КД ... от ..., а так же деньги в сумме 9900 рублей в качестве оплаты договора страхования Выбери здоровье классика ...К0102100008431 от ...

Как следует из ч. 18 ст. 5 и ч. 2, 10 ст. 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Как следует из материалов дела, истец сам, лично, подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, согласившись с каждым пунктом, указанным в заявлении.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Судья /подпись/ А.А. Нурмухаметов.