Решение № 2-2878/2018 2-311/2019 2-311/2019(2-2878/2018;)~М-2223/2018 М-2223/2018 от 25 ноября 2019 г. по делу № 2-2878/2018

Дело № 2-311/19

(УИД) №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 ноября 2019 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:

Судьи Кочеткова Д.В.,

при секретаре Зиминой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Промсвязьбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 546 038,33 руб., их них: 387 776,73 руб. - основной долг, 158 261,60 руб. - проценты за пользование кредитом.

Требования иска мотивированы тем, что -Дата- между сторонами был заключен кредитный договор на потребительские цели путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания» (далее Правила), согласно заявлению на заключение договора о предоставлении кредита по потребительские цели №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 606 268 руб. на срок 60 мес. со взиманием за пользование кредитом 22,1% годовых, а ответчик принял на себя обязательства исполнять требования, содержащиеся в Правилах. С -Дата- ответчик прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату кредита и уплаты процентов, в связи с чем, -Дата- банк направил ответчику требование о досрочном погашении кредита в срок до -Дата-., данная обязанность заемщиком исполнена не была. По состоянию на -Дата- задолженность ответчика по кредитному договору составляет 546 038,33 руб., их них: 387 776,73 руб. - основной долг, 158 261,60 руб. - проценты за пользование кредитом

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца по имеющимся в деле материалам.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования не признал. Суду пояснил, считает незаконными требования банка по расчетам и процентам, рассчитанным банком. Оплата по кредиту была прекращена -Дата-, банк вынудил прекратить оплату, т.к. были ошибки и на то время, в тот день, когда он пришел погасить долг в банк, суммы не совпали. По графику одни суммы, а в банке сумма была намного больше, ответчик подал иск в суд о расторжении договора. Договор не расторгли. Ответчик не смог оплачивать кредит из-за финансовых проблем. Расчеты банка неверные и банком не доказаны. Ответчик таких счетов не имел, которые банк указывает в расчетах, движение денежных средств не знает. Кроме того, банк утверждает, что заемщик подписал «заявление на заключение договора о предоставлении кредита», то есть договор на предоставление банком услуги вида экономической деятельности «предоставление займов и прочих видов кредита», что должно быть подтверждено зарегистрированным в ФНС вида экономической деятельности код 64.92 ОКВЭД». У банка же лицензия на «размещение привлеченных средств во вклады», то есть посредничество. В случае, если банк называет операцию выдачи денежных средств «кредитованием», то возникает неправомерное действие, так как в ст. 5 ФЗ 395-1 в перечне банковских операций нет такой операции « кредитование». Если же банк разместил привлеченные во вклады средства на счету ФИО1, то с ним был заключен договор на «размещение привлеченных по вклады средств», но ФИО1 своего согласия на размещение денежных средств на его счету не давал. Таким образом, считает действия банка неправомерными и просит суд отказать в применении расчетов задолженности представленный банком, т.к. проценты за пользование средствами банка или за размещение средств на его счету не применимы. Также ФИО1 ранее был представлен свой расчет требований, исходя из ставки рефинансирования, сумма процентов по расчетам ответчика составила 155 141 руб., а сумма долга 78 690 руб., с указанием, что ответчиком истцу была перечислена сумма в размере 527 577,85 руб.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что -Дата- между сторонами был заключен кредитный договор на потребительские цели путем присоединения к « Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО « Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания» (далее Правила), согласно заявлению на заключение договора о предоставлении кредита по потребительские цели №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 606 268 руб. на срок 60 мес. со взиманием за пользование кредитом 22,1% годовых, с датой уплаты ежемесячного платежа 23 числа каждого календарного месяца, а ответчик принял на себя обязательства исполнять требования, содержащиеся в Правилах.

Согласно заявлению на заключение договора, заемщик понимает и соглашается с тем, что акцептом со стороны кредитора предложения (оферты) о заключении договора будут являться зачисление кредитором суммы кредита на счет заемщика. В случае акцепта кредитором предложения (оферты) о заключении договора, договор будет являться приложением и неотъемлемой частью договора комплексного банковского обслуживания. В случае акцепта кредитором предложения ( оферты) о заключении договора составными частями договора будут являться Правила, настоящее заявление на заключение договора, уведомление о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита ( п.1.7.1-1.7.3)

Согласно п. 1.7.5 заявления договор считается заключенным с момента зачисления суммы кредита на счет.

Денежные средства были зачислены на счет истца -Дата-, что подтверждается выпиской из лицевого счета, также из выписки установлено, что ответчик воспользовался предоставленными ему денежными средствами (л.д. 37)

Согласно графику погашения задолженности размер ежемесячного аннуитентного платежа по договору составляет 16 935,75 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, -Дата- банком в адрес заемщика направлено требование о досрочном погашении кредита в срок до -Дата-, требование со стороны ответчика оставлено без внимания, в связи с чем, Банк обратился с иском в суд.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

Кредитный договор представляет собой единую сделку, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.

Согласно п. 1.7.5 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО « Промсвязьбанк» ДКО определяет условия и порядок предоставления клиенту комплексного обслуживания, в рамках которого клиенту предоставляются в том числе следующие банковские продукты предоставление кредитов на потребительские цели в соответствии с правилами предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц.

Согласно п. 2.1 Правил предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, заключение договора осуществляется путем присоединения заемщика к Правилам в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем акцепта кредитором ( зачисление кредита на счет) оферты заемщика ( направленного кредитору заявления на заключение договора).С даты заключении договора, договору присваивается номер, соответствующий номеру заявления на заключение договора

Таким образом, между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» -Дата- заключен кредитный договор № путем принятия (акцепта) банком предложения ( оферты) заемщика, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Согласно п. 3.1 Правил, погашение текущей задолженности по кредиту и/или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по кредиту осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита и заканчивая календарным месяцем, предшествующим месяцу, в котором подлежит уплате последний платеж.

В силу п. 3.5 Правил, заемщик обязуется уплачивать кредитору проценты по ставке, указанный в заявлении на заключение договора в следующем порядке: проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу, включая просроченную задолженность по основному долгу, учитываемой на соответствующем счете на начало операционного дня, из расчета процентной ставки, указанной в заявлении на заключении договора и действительного числа календарных дней в году (365/366 соответственно)

Заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить полученный кредит вместе с причитающимися процентами, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и начисленных процентов за пользование кредитом.

Заключив кредитный договор, ФИО1 добровольно взял на себя обязательства отвечать в полном объеме перед кредитором за свои обязательства по договору, включая: обязательство по возврату суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом.

Таким образом, из материалов дела следует, что была заключена та сделка, которую желали заключить между собой стороны, о заключении сделки с иным предметом стороны в судебном заседании не заявляли. При заключении кредитного договора ФИО1 была известна природа совершаемой им сделки.

Он был ознакомлен и с размером процентной ставки, что подтвердил своей подписью в договоре, а также уведомлении о полной стоимости кредита.

Поскольку нормы о договоре займа не предусматривают предельного размера процентов, который может быть установлен сторонами для оплаты пользования заемными средствами, а обязательных для сторон правил, которыми они должны руководствоваться в определении размера процентов, не существует, постольку установленный договором размер процентов за пользование кредитными средствами расценивается как результат согласованной воли сторон.

Таким образом, расчет ответчика, представленный в возражениях на иск, исходя из ставки рефинансрования, установленной ЦБРФ суд не может признать обоснованным.

Также ответчиком не представлено доказательств выплаты банку и суммы основного долга в размере 527 577,85 руб. как указано в возражениях.

Расчет представленный банком судом проверен и признается арифметически верным, списание денежных средств соответствует положениям ст. 319 ГК РФ

Заключая кредитный договор в письменной форме, заемщик, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора, вступая в заемные правоотношения, обязан оценить свои финансовые возможности.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита и уплаты процентов за пользованием им в полном объеме.

Ответчик не оспаривал подписи в кредитных документах, от проведения по делу судебной почерковедческой экспертизы отказался, о чем представил соответствующее заявление.

При указанных обстоятельствах суд считает исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору законными и обоснованными

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы по делу.

Поскольку требования банка удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 8 660,38 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 546038,33 руб., в том числе: 387776,73 руб. – сумма основного долга, 158261,60 руб. – задолженность по процентам.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» госпошлину в размере 8660,38 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через суд, принявший решение по делу

Решение в окончательной форме принято 30 ноября 2019 года.

Судья Кочетков Д.В.