Решение № 2-453/2019 2-453/2019~М-451/2019 М-451/2019 от 5 августа 2019 г. по делу № 2-453/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 августа 2019 года г. Братск

Братский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Старниковой Ю.Ю.,

при секретаре Бурда Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-453/2019 по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты *** за период с 03.01.2018 по 12.01.2019 в размере ***., из них: просроченная задолженность по основному долгу - ***., просроченные проценты - ***., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - ***., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 353,55 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что **.**.**** между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты *** с лимитом задолженности ***. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке, и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 12.01.2019 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Задолженность ответчика перед банком составляет ***., из них: просроченная задолженность по основному долгу - ***., просроченные проценты - ***., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - ***.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представителем ответчика ФИО3 представлены письменные возражения на исковое заявление, в которых содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие и в отсутствие ответчика, а также указано, что исковые требования считает частично не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору ***, со счета ответчика периодически списывались денежные средства в счет оплаты за Программу страховой защиты. Так, за весь период со счета ФИО1 было списано 17 платежей на общую сумму 11 667,08 руб. (08.03.2017 - 288,70 руб., 08.04.2017 - 621,60 руб., 08.05.2017 - 649,96 руб., 08.06.2017 - 632,31 руб., 08.07.2017 - 678,08 руб., 08.08.2017 - 677,44 руб., 08.09.2017 - 732,35 руб., 08.10.2017 - 663,39 руб., 08.11.2017 - 701,57 руб., 08.12.2017 - 654,68 руб., 08.01.2018 - 692,78 руб., 08.02.2018 - 748,69 руб., 08.03.2018 - 751,98 руб., 08.04.2018 - 762,56 руб., 08.06.2018 - 801,10 руб., 08.07.2018 - 795,86 руб., 08.10.2018 - 814,03 руб.). Кроме того, со счета ответчика также было списано 19 платежей по 59 руб. в счет платы за оповещение об операциях на общую сумму 1 121 руб. Вместе с тем, списание денежных средств в сумме 12 788,08 руб. (11 667,08 руб. + 1 121 руб.) является незаконным, поскольку согласно заявлению-анкете заемщик ФИО1 при заключении кредитного договора выразила несогласие на оказание услуги SMS-банк и на участие в Программе страховой защиты. Просил в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 денежных средств в размере 12 788,08 руб. отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п. 1).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3).

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом согласно ст. 438 ГК РФ признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец на основании п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п. 2 ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ (в редакции закона, действовавшей на момент заключения кредитного договора), если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Неустойкой (штрафом, пеней) согласно ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ФИО1, **.**.**** подписывая заявление-анкету (заявку о заключении договора кредитной карты и выпуска кредитной карты), предлагает АО «Тинькофф Банк» заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора ***, тарифный план - ТП 7.27 (Рубли РФ). Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом являются действия банка по активации кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

ФИО1 понимает и соглашается с тем, что УКБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ.

Если в настоящем заявлении-анкете не указано несогласие заемщика на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то ФИО1 согласна быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами.

ФИО1 уведомлена, что полная стоимость кредита (ПКС) для тарифного плана, указанного в заявке о заключении договора кредитной карты и выпуска кредитной карты, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб. для совершения покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,20% годовых; при погашении кредита минимальными платежами - 34,5% годовых.

При подписании заявки о заключении договора кредитной карты и выпуска кредитной карты, ФИО1 указала, что она не хочет получать услугу SMS-Банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты, а также не согласна участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка, при этом она понимает, что в этом случае, независимо от состояния ее здоровья и трудоспособности, она обязана исполнять обязательства перед АО «Тинькофф Банк» в полном объеме и в установленные договором сроки.

Своей подписью в заявке ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и обязуется их соблюдать.

Для заключения универсального договора клиент в соответствии с п. 2.3 Условий комплексного банковского обслуживания (УКБО) предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства РФ.

В соответствии с п. 2.4 УКБО универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты или получения банком первого реестра операций.

Согласно п. 2.11 УКБО с момента заключения договора применяется тарифный план, который до заключения договора передается клиенту лично или отправляется почтой, заказной почтой, электронной почтой, курьерской службой или иным способом по реквизитам, указанным клиентом.

Порядок выпуска и обслуживания кредитных карт определяется общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, которыми регулируются отношения, возникающие между клиентом и банком, в том числе по вопросам предоставления банком кредита.

В соответствии с п. 2.2 общих условий договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.

Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту, предоставляет и изменяет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п. 2.5 общих условий).

Для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк в соответствии с п. 3.1 общих условий предоставляет клиенту кредитную карту.

За осуществление операций с использованием кредитной карты в рамках договора кредитной карты банк взимает вознаграждение в соответствии с тарифами (п. 4.4).

Лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п. 5.1). Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом (п. 5.2). Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе, посредством Интернет-Банка, Мобильного Банка, контактного центра Банка (п. 5.3). Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты (п. 5.4). Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5).

Пунктом 5.6 общих условий установлено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке, который банк в соответствии с п. 5.7 формирует ежемесячно. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифному плану (п. 5.10).

Срок возврата кредита и уплаты процентов согласно п. 5.11 общих условий определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

В силу п. 7.2.1 общих условий клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий.

Банк в соответствии с п. 7.3.2 общих условий вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Согласно тарифному плану - Кредитная карта ТП 7.27 (Рубли РФ), лимит задолженности до 300 000 руб. процентная ставка по операциям покупок: в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа - 34,9% годовых; годовая плата за обслуживание кредитной карты - 590 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб., комиссия за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте банка, - 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 59 руб.; минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых; неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.

Таким образом, судом установлено, что на основании заявления-анкеты и заявки ФИО1 о заключении договора кредитной карты и выпуска кредитной карты от **.**.**** между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты *** на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора кредитной карты. В заявке, входящей в состав заявления-анкеты, подписанной ФИО1, указано, что она подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями и тарифами, понимает их, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Подпись ответчика в заявлении-анкете подтверждает факт ее ознакомления со всеми существенными условиями договора, тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт. Доказательств обратного суду не представлено.

Также судом установлено, что на основании данного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности.

Выпиской по договору кредитной карты *** за период с **.**.**** по 17.04.2019 подтверждается, что ФИО1 воспользовалась предоставленной ей кредитной картой, активировав ее путем снятия **.**.**** наличных денежных средств. Тем самым ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за его пользование, а также иные платежи согласно условиям договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом свои обязательства по договору кредитной карты *** исполнены в полном объеме в соответствии с условиями договора. Вместе с тем, ФИО1 принятые на себя обязательства по договору кредитной карты исполняет ненадлежащим образом (последнее пополнение карты – 18.09.2018), что подтверждается выпиской и расчетом задолженности по договору, в связи с чем, банк в соответствии с п. 5.11 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт выставил ответчику заключительный счет, на момент выставления которого размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Согласно заключительному счету, а также расчету задолженности по договору и справке о размере задолженности сумма задолженности по договору кредитной карты *** от **.**.**** составляет ***., из них: кредитная задолженность - ***., проценты - ***., иные платы и штрафы - ***.

Суд соглашается с расчетом просроченных процентов, штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, поскольку расчет в данной части произведен в соответствии с условиями договора кредитной карты, подтвержден выпиской по счету, арифметически верен, при этом суд учитывает, что ответчиком не оспорены наличие и размер задолженности просроченных и штрафных процентов, доказательств, подтверждающих уплату суммы долга либо ее части, суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ФИО1 просроченных процентов в размере ***., штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере ***. являются законными, обоснованными, вследствие чего подлежат удовлетворению.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика просроченной задолженности по основному долгу в размере ***., суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанных норм следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

Согласно Обзору судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, (п. 4.4.) при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1, заключая с АО «Тинькофф Банк» договор кредитной карты *** по тарифному плану ТП 7.27, путем проставления соответствующих знаков в заявке на заключение договора кредитной карты, выразила свое несогласие на включение ее в Программу страховой защиты заемщиков банка и на получение услуги SMS-Банк по всем совершенным операциям с использованием карты.

Нормами ст. 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Вместе с тем, как следует из представленного расчета задолженности по договору кредитной карты ***, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика ФИО1, подключил ее к Программе страховой защиты заемщиков банка и к услуге SMS-Банк, отнеся расходы за участие в Программе страховой защиты и за предоставление услуги «SMS-банк» к просроченной задолженности по основному долгу, тем самым нарушив нормы ст. 421 ГК РФ о свободе стороны при заключении договора.

Таким образом, из суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере ***. подлежит исключению сумма в размере 11 667,08 руб. (08.03.2017 - 288,70 руб. + 08.04.2017 - 621,60 руб. + 08.05.2017 - 649,96 руб. + 08.06.2017 - 632,31 руб. + 08.07.2017 - 678,08 руб. + 08.08.2017 - 677,44 руб. + 08.09.2017 - 732,35 руб. + 08.10.2017 - 663,39 руб. + 08.11.2017 - 701,57 руб. + 08.12.2017 - 654,68 руб. + 08.01.2018 - 692,78 руб. + 08.02.2018 - 748,69 руб. + 08.03.2018 - 751,98 руб. + 08.04.2018 - 762,56 руб. + 08.06.2018 - 801,10 руб. + 08.07.2018 - 795,86 руб. + 08.10.2018 - 814,03 руб.) - плата за Программу страховой защиты и сумма в размере 1 062 руб. (59 руб. х 18 - 08.03.2017, 08.04.2017, 08.05.2017, 08.06.2017, 08.07.2017, 08.08.2017, 08.09.2017, 08.10.2017, 08.11.2017, 08.12.2017, 08.01.2018, 08.02.2018, 08.03.2018, 08.04.2018, 08.05.2018, 08.06.2018, 08.07.2018, 08.08.2018) - плата за оповещения об операциях.

Следовательно, исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 просроченной задолженности по основному долгу подлежат удовлетворению в размере ***. (***. - 11 667,08 руб. - 1 062 руб.), в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 просроченной задолженности по основному долгу в размере 12 729,08 руб. надлежит отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины подтверждаются платежным поручением № 191 от 14.01.2019 на сумму 1 676,78 руб., платежным поручением № 236 от 16.04.2019 на сумму 1 676,77 руб.

Учитывая, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению, в пользу истца АО «Тинькофф Банк» с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 3 048,46 руб. В удовлетворении требований о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 305,09 руб. надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты *** за период с **.**.**** по 12.01.2019 в размере ***, из них: просроченная задолженность по основному долгу - ***, просроченные проценты - ***, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - ***, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 048 рублей 46 копеек, всего – ***.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 просроченной задолженности по основному долгу в размере 12 729 рублей 08 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 305 рублей 09 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.Ю. Старникова