Решение № 2-4415/2018 2-4415/2018~М-4300/2018 М-4300/2018 от 5 сентября 2018 г. по делу № 2-4415/2018

№2-4415/18-2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 сентября 2018 года г.Курск

Ленинский районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи Мазаловой Е.В.

при секретаре Потафеевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

Установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в данном заявлении и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, кредитный договор. В рамках данного кредитного договора банк на имя ФИО1 открыл счет № на который зачислил денежную сумму предоставленного кредита в размере 401342 руб. 14 коп.. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на счете кредитного договора ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Поскольку ответчик перестал исполнять обязанность по уплате очередного платежа, банк на основании договора потребовал досрочного возврата задолженности по кредиту, однако заключительное требование исполнено ответчиком не было. А потому просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 494877 руб. 52 коп., неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании – 46156 руб. 83 коп., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 8610 руб. 34 коп..

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 поддержала исковые требования по изложенным в заявлении основаниям и просила их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании исковые требования в части основного долга и процентов признал, просил снизить размер неустойки.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.820 ГК РФ договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком ФИО1 посредством акцепта оферты ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор №. Кредит предоставлен Банком для погашения задолженности по заключенным между Банком и ФИО1 договорам №.

В соответствии с указанным договором, состоящим из Заявления, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, графика платежей, Условий по обслуживанию кредитов, являющихся неотъемлемой частью договора, АО «Банк Русский Стандарт» открыл на имя ФИО1 счет №, на который зачислил денежную сумму предоставленного кредита в размере 401342 руб. 14 коп. под 36 % годовых на срок 1838 дня.

В соответствии с п.4.1 Условий по обслуживанию кредитов, п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж, указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. Сумма ежемесячного платежа по договору (за исключением последнего) составляет 14510 руб. 00 коп. Последний платеж по договору – 12846 руб. 36 коп. Периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: 24 числа каждого месяца с 01.2015 по 12.2019. Количество платежей по договору: 60.

Пунктом 4.2 Условий по обслуживанию кредитов предусмотрено, что для осуществления планового погашения задолженности ответчик не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Согласно п.6.6.1 Условий по обслуживанию кредитов ответчик обязан разместить на счете сумму денежных средств равную сумме всей задолженности (включая сумму неустойки, рассчитанной с даты выставления заключительного требования (за вычетом оплаченной ранее), и сумму неустойки, рассчитанной с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования (включительно)), не позднее срока, указанного в заключительном требовании.

ФИО1 своей подписью на заявлении подтвердил, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия по обслуживанию кредитов, Индивидуальные условия договора потребительского кредита и График платежей, с ними ознакомлен и полностью согласен.

Данные обстоятельства подтверждаются копиями Заявления о предоставлении кредита, Анкеты, Графика платежей, Условий по обслуживанию кредитов и Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Также судом установлено, что Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, в то время как заемщик ненадлежащим образом выполняет обязанности по погашению кредитных средств, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств перед банком истец, воспользовавшись правом, предусмотренным п.6.5 Условий по обслуживанию кредита, направил ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако до настоящего времени обязательство не исполнено.

Согласно представленному в суд расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 494877 руб. 52 коп., из которых 399103 руб. 32 коп. – основной долг, 67099 руб. 77 коп. – проценты по кредиту, 28674 руб. 43 коп. – плата за пропуск платежей по графику (неустойка до даты выставления заключительного требования). При этом на данную сумму с учетом положений п.12 Индивидуальных условий начислена неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, в размере 46156 руб. 83 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Судом расчет проверен, признан верным, соответствующим Условиям, и принят во внимание при вынесении настоящего решения.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении настоящего спора, суд исходит из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки. С учетом изложенного суд учитывает, что несоразмерность и необоснованность выгоды кредитора может выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже неустойки.

Также, при разрешении в указанной части спора по существу суд принимает во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и просроченного основного долга; длительность неисполнения обязательства; непринятие кредитором разумных и своевременных мер по взысканию кредитной задолженности; имущественное положение должника.

В связи с нарушением обязательств заемщиком, Банком была начислена неустойка, исходя из размера – 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что превышает размер процентной ставки, установленной по договору.

Таким образом, проанализировав доводы стороны ответчика относительно предмета спора в указанной части, суд принимает во внимание соотношение сумм неустойки и просроченных процентов, процентной ставки по кредитному договору с размерами ставки рефинансирования ЦБ РФ, и находит обоснованными доводы стороны о явной несоразмерности заявленной истцом суммы платы за пропуск платежей по графику, начисленной до выставления заключительного требования, и неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании.

А потому, при наличии такого ходатайства со стороны ответчика, суд приходит к выводу о снижении размера платы за пропуск платежей по графику до 20000 руб. 00 коп., неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, до 20000 руб. 00 коп..

Поскольку снижение штрафных санкций не влечет за собой пропорционального расчета судебных расходов, в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8610 руб. 34 коп., которые подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 486203 руб. 09 коп., из которых 399103 руб. 32 коп. – основной долг, 67099 руб. 77 коп. – проценты по кредиту, 20000 руб. 00 коп. – плата за пропуск платежей по графику (неустойка до даты выставления заключительного требования), неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20000 руб. 00 коп., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 8610 руб. 34 коп., а всего ко взысканию 514813 (пятьсот четырнадцать тысяч восемьсот тринадцать) руб. 43 коп.

В удовлетворении остальной части требований о взыскании платы за пропуск платежей по графику, неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Ленинский районный суд г.Курска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: