Решение № 2-2639/2020 2-2639/2020~М-2402/2020 М-2402/2020 от 28 октября 2020 г. по делу № 2-2639/2020

Дело № 2-2639/2020 УИД: 66RS0044-01-2020-004780-77

Мотивированное
решение изготовлено 29 октября 2020 года (с учетом выходных дней 24.10.2020 и 25.10.2020)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Первоуральск 23 октября 2020 года

Первоуральский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего Федорца А.И.,

при секретаре Пащенко Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2639/2020 по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному иску ФИО2 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитного договора и требований по нему неправомерными, снижении размера задолженности, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании суммы задолженности соглашению о кредитовании № от 02.08.2018 в размере 51 173 руб. 75 коп., судебных расходов в сумме 1 735 руб. 21 коп.

ФИО2 заявила встречный иск к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора № от 02.08.2018 и требований по нему неправомерными, снижении размера задолженности, компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб.

В обоснование первоначальных исковых требований в заявлении указано, что истец ОАО «Альфа-Банк» и ответчик заключили соглашение о кредитовании № от 02.08.2018, соглашение было заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 62 500 руб. 00 коп. В соответствии с общими условиями предоставления кредита сумма кредитования составила 62500 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом 39, 99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Согласно выписки по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предоставления кредита установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита начисляется неустойка в соответствии с действующими тарифами. Просит взыскать указанную в иске задолженность и расходы по оплате государственной пошлины.

В обоснование встречного иска ФИО2 указано, что с 20.12.2019 ФИО1 не смогла выплачивать ежемесячные платежи по кредиту в связи с увольнением с работы, обращалась в банк с заявлением о реструктуризации задолженности, однако в реструктуризации ей было отказано, что считает незаконным. После этого банк договор расторгнул в одностороннем порядке. Полагает, что действиями ответчика нарушены ее права как потребителя и причинен моральный вред, который она оценивает в 10000 руб. Просит признать спорный договор и требования по нему неправомерными, снизить сумму взыскания с учетом выплаченных денежных средств, вычесть из суммы долга комиссию за облуживание кредитной карты, взыскать компенсацию морального вреда за отказ в реструктуризации задолженности.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, представителя с надлежащим образом оформленными полномочиями не направила, извещена своевременно и надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ОАО «Альфа-Банк» и ответчик заключили соглашение о кредитовании № от 02.08.2018, соглашение было заключено в офертно-акцептной форме (л.д. 24, 27-36).

В соответствии с общими условиями предоставления кредита сумма кредитования составила 62500 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом 39, 99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения обязательных ежемесячных платежей.

Согласно выписки по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами в пределах кредитного лимита, в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с общими правилами ст. 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации такой договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что взаимоотношения АО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком этим правилам полностью соответствуют.

В силу положений ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно требованиям ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из представленной истцом выписки по счету, расчета суммы задолженности, ответчик по первоначальному иску ФИО2 взятые на себя по соглашению о кредитовании обязательства надлежащим образом не исполняет, платежи согласно условиям соглашения о кредитовании не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Расчет задолженности, составленный истцом на 14.08.2020 (л.д.14), проверен и признан судом правильным, контррасчет суду не представлен, доказательств внесения денежных средств, которые не были учтены истцом при расчете задолженности, ответчик по первоначальному иску (истец по встречному) ФИО2 суду не предоставила.

Таким образом, принимая во внимание вышеизложенное, с ответчика по первоначальному иску ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 02.08.2018 в размере 51 173 руб. 75 коп., из них основной долг – 44 144 руб. 98 коп., проценты по кредиту – 6399 руб. 67 коп., неустойка за несвоевременную оплату процентов – 259 руб. 14 коп., неустойка за несвоевременную оплату основного долга – 369 руб. 96 коп.

Размер предъявляемой к взысканию неустойки соответствует требованиям договора сторон, исходя из характера и длительности нарушения ответчиком обязательств по договору не является чрезмерным, соответствует последствиям нарушения заемщиком обязательств, при этом доказательств обратного суду ответчиком не предоставлено, размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки уменьшению не подлежит.

Относительно заявленных встречных исковых требований суд считает необходимым в удовлетворении этих требований отказать в полном объеме по следующим основаниям.

Реструктуризация оформляется подписанием по добровольному волеизъявлению между кредитором и заемщиком соглашения об изменении условий долгового обязательства (кредитного договора) (ст. 452 ГК РФ, ч. 3 ст. 29 Закона N 395-1).

Доводы истца по встречному иску ФИО2 о наличии обязанности банка провести реструктуризацию не свидетельствуют о наличии правовых оснований для удовлетворения встречного иска, достоверных доказательств обращения ответчика с заявлением о реструктуризации суду не предоставлено, проведение реструкторизации является правом банка, а не его обязанностью.

Исходя из условий изученного судом договора сторон, в соответствии с п. 1 ст. 9, п. 5 ст. 10, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации истец по своему усмотрению осуществил принадлежащие ему гражданские права, заключив договор на условиях, определенных по усмотрению сторон, содержание договора не противоречит закону либо иным правовым актам, добросовестность же участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. 30 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 29 данного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению сторон.

При заключении договора ФИО2 согласилась с условиями банка о взимании комиссии за обслуживание кредитной карты по кредиту, был ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования и тарифами банка, что подтверждается подписями ФИО2

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России N 266-П от 24 декабря 2004 года "Об эмиссии платежных карт и операциях совершаемых с их использованием", согласно п. 1.6 которого кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием").

В соответствии с п. 1.5 названного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Таким образом, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

С условиями о взимании комиссии ФИО2 была ознакомлена и согласилась на них, доказательств злоупотребления со стороны банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, не представлено.

Таким образом, взимание с ФИО2 соответствует условиям договора и не нарушает требований закона, встречный иск в данной части удовлетворению не подлежит.

Доказательств внесения ФИО2 платежей, не учтенных банков в расчете задолженности, истец по встречному иску не предоставила, оснований для уменьшения размера взыскиваемой задолженности не имеется.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Нарушений прав ФИО2 как потребителя по заявленным ею основаниям судом не установлено, в удовлетворении встречного иска о компенсации морального вреда суд считает необходимым отказать.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика по первоначальному иску ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 1 735 руб. 21 коп., уплаченной по платежным поручениям (л.д.11-12).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от 02.08.2018 в размере 51 173 руб. 75 коп., в том числе просроченный основной долг – 44 144 руб. 98 коп., начисленные проценты – 6 399 руб. 67 коп., штрафы и неустойки – 629 руб. 10 коп., а также судебные расходы в сумме 1 735 руб. 21 коп., всего 52 908 руб. 96 коп.

В удовлетворении встречного иска ФИО2 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитного договора и требований по нему неправомерными, снижении размера задолженности, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись Федорец А.И.