Решение № 2-1459/2019 2-1459/2019~М-1200/2019 М-1200/2019 от 16 мая 2019 г. по делу № 2-1459/2019

Дело №2-1459/2019 УИД № 24RS0040-01-2019-001520-45


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

/заочное/

17 мая 2019 года город Норильск

Норильский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Пархоменко А.И.,

при секретаре судебного заседания Бесоловой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» обратилось с иском в суд к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование требований, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику был выдан кредит в размере 552 500,00 руб. под 14 % годовых по программе «Приобретение готового жилья» квартиры, находящейся по адресу: <адрес> на срок 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита. ДД.ММ.ГГГГ наименование банка изменено на ПАО «Сбербанк России». Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, установленные кредитным договором. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог на квартиру. Согласно свидетельству о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ объект: залог квартира, назначение жилое, общая площадь 50,1 кв.м., этаж 3, адрес: <адрес>, кадастровый №, принадлежит ответчику на праве собственности, и обременена ипотекой в силу закона. Обязательства по кредитному договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита вносились несвоевременно. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. составляет 452 457,14 руб., в том числе: проценты в размере 33 211,88 руб., ссудная задолженность в размере 416 361,58 руб., неустойка в размере 2 883,68 руб. Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, составленному ООО «Норильское автоэкспертное бюро» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: рыночная стоимость квартиры составляет 832 500 руб., а начальная продажная цена, в соответствии с требованиями п.п.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», составит 749 250 руб. (90% от рыночной). В связи с указанным, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 452 457,14 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 724,57 руб., обратить взыскание на заложенное имущество путем реализации на публичных торгах: вышеуказанную квартиру, с установлением начальной продажной цены квартиры в размере 749 250 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовали о рассмотрении дела без участия представителя истца (л.д.3), также, указав, что не возражает против рассмотрения дела в заочном порядке.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом судебной повесткой, направленной по известному месту жительства, которая возвращена в суд в связи с истечением срока хранения, уважительных причин неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела суду не направлял.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Суд рассматривает дело в порядке заочного производства.

Принимая во внимание доводы представителя истца, изложенные в исковом заявлении, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 552 500,00 рублей под 14 % годовых на срок 120 месяцев, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (л.д.14-16).

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29.05.2015 года наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк).

Погашение кредита по условиям договора должно осуществляться ежемесячными аннуитетными платежами согласно графику платежей в сумме 8 578 рублей 47 копеек (л.д.17-18).

Согласно п.12 кредитного договора (п.3.3 общих условий кредитования), при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п.10 кредитного договора, в качестве обеспечения исполнения обязательства заемщиком был представлен залог (ипотека) недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>, что также подтверждается закладной (п.19).

В соответствии с общими условиями кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его использование и неустойку, предусмотренные условиями Договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита или уплате процентов за пользование кредитом.

Как следует из расчета, представленного ПАО Сбербанк, заемщик ежемесячные платежи в счет погашения кредита вносил несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.11-13).

Согласно договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ и свидетельству о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ № (выписка ЕГРП №), жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, принадлежит на праве собственности ФИО1 (л.д.20). В отношении жилого помещения установлено обременение – ипотека в силу закона с ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору в адрес ответчика направлялось требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д.22), что подтверждается реестром на отправку почтовых отправлений (л.д.23,24).

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 452 457,14 руб., в том числе: ссудная задолженность – 416 361,58 руб.; проценты – 33 211,88 руб., неустойка – 2 883,68 руб. (л.д.5).

Расчет задолженности соответствует условиям заключенного кредитного договора, условиям о начислении процентов и пени, поэтому у суда нет оснований не доверять произведенным расчетам. Ответчик расчет задолженности не оспаривал, никаких доказательств, свидетельствующих об ином размере сумм, подлежащих взысканию в пользу истца, об исполнении полностью, либо частично принятых на себя обязательств, - суду не представил.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При указанных обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 452 457,14 рублей, из них: задолженность по неустойке – 2 883,68 рублей; проценты за кредит – 33 211,88 рублей; ссудную задолженность – 416 361,58 рублей.

Оснований для снижения суммы неустойки в порядке ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.329 ГК РФ, установлены способы обеспечения обязательств, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Если иное не предусмотрено законом или договором, при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Соглашение об отказе залогодателя от права на получение указанной разницы ничтожно. К отдельным видам залога (статьи 357 - 358.17) применяются общие положения о залоге, если иное не предусмотрено правилами настоящего Кодекса об этих видах залога. К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

По правилам ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; … Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Исходя из положений ст.349 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года.

Аналогичные положения содержаться в ст.50, ст.51 Закона N 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге)».

В соответствии со ст.54 Закона N 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге)» установлено, что в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Согласно ст.54.1 Закона N 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге)» предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В судебном заседании установлено, что обязательство заемщиком ФИО1 по возврату денежных средств обеспечено залогом недвижимого имущества, в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Стоимость недвижимого имущества, являющегося предметом залога, определена в размере 832 500 рублей, на основании заключения ООО «Норильское автоэкспертное бюро» № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21).

При этом, в соответствии с пунктом 10 договора, стороны определили, что залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости, т.е. в размере 749250 руб. (832500 х 90%).

Ответчиком не представлено доказательств опровергающих правильность оценки заложенного имущества, а также не представил соглашения, достигнутого между сторонами, об установлении иной залоговой стоимости имущества.

Представленными в судебное заседание документами достоверно подтверждено ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, при этом сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от стоимости предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, период просрочки по внесению обязательных платежей превышает 3 месяца. При таких обстоятельствах, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

Заложенное имущество подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.

С учетом позиции истца, отсутствия со стороны ответчика возражений относительно достигнутой между сторонами договоренности относительно залоговой стоимости квартиры, суд считает возможным установить начальную продажную стоимость недвижимого имущества в размере 90 % от рыночной стоимости жилого помещения, установленного отчетом эксперта, то есть от суммы 832 500 рублей - в размере 749 250 рублей.

При указанных обстоятельствах исковые требования ПАО «Сбербанк» подлежат удовлетворению: суд считает необходимым взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 452 457,14 рублей, с обращением взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 50,1 кв.м., кадастровый №.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору Банк вправе требовать досрочного расторжения кредитного договора.

При указанных обстоятельствах кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком, подлежит расторжению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 19 724,57 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.2).

Размер государственной пошлины, оплаченной истцом при подаче иска (по требованию имущественного характера и неимущественного об обращении взыскания на заложенное имущество), составил 19 724,57 руб., что соответствует требованиям ст. 333.19 НК РФ.

При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 724,57 руб.

Выводы суда подтверждаются изложенными выше материалами дела.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 452 457 рублей 14 копеек, из них: ссудную задолженность в размере 416 361 рубль 58 копеек, проценты за кредит в размере 33 211 рублей 88 копеек, задолженность по неустойке в размере 2 883 рубля 68 копеек; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 724 рубля 57 копеек, - а всего взыскать 472 181 рубль 71 копейку.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 – квартиру, назначение: жилое, общая площадь 50,1 кв.м., этаж 3, адрес: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость на заложенное имущество – квартиру, назначение: жилое, общая площадь 50,1 кв.м., этаж 3, адрес: <адрес>, кадастровый № - в размере 749 250 руб. 00 коп.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.И. Пархоменко

Решение принято в окончательной форме 22 мая 2019 года.