Решение № 2-137/2026 2-137/2026(2-3017/2025;)~М-1708/2025 2-3017/2025 М-1708/2025 от 29 апреля 2026 г. по делу № 2-137/2026

Дело №

УИД 76RS0014-01-2025-001827-74

Изгот.30.04.2026 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль

26 марта 2026 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Доколиной А.А.,

при секретаре Терентьевой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании действий незаконными, возложении обязанности произвести пересчет платежей по договору кредитной линии,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Сбербанк, в котором просит, с учетом уточнения исковых требований, признать незаконными действия ответчика по изменению в одностороннем порядке существенных условий договора кредитной линии № от 20.10.2023 года, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1, в части увеличения процентной ставки с 7,3% до 16,5% годовых с 21.11.2024 года; обязать ПАО Сбербанк произвести перерасчет платежей по договору кредитной линии № от 20.10.2023 года, с применением процентной ставки 7,3% годовых с 21.11.2024 года; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей 00 копеек.

В обоснование иска указано, что 20.10.2023 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек на срок 240 месяцев с процентной ставкой 7,3% годовых. В соответствии с п.4 договора процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленной на дату заключения договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта в случае, если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставит документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно. Пунктом 13 договора установлена ответственность заемщика за несвоевременное страхование/ возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с п.4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения сроков по надлежащему оформлению объекта недвижимости в собственность и/или в залог, предусмотренных п.22 договора в размере ? процентной ставки, установленной в п.4 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с п.4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором, для исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств (включительно).

Пунктом 22 договора определен порядок предоставления информации, а также установлена обязанность заемщика до 20 октября 2024 года осуществить все необходимые действия, связанные с государственной регистрацией ипотеки объекта недвижимости в силу закона в органе регистрации прав, и в срок не позднее 3 рабочих дней с даты принятия документов на государственную регистрацию представить кредитору расписку в получении документов от органа регистрации прав.

27.11.2024 года ФИО1 поступило уведомление следующего содержания: «Процентная ставка в рамках кредитного договора повышена в связи с отсутствием документов на построенный жилой дом, предоставленных в срок, указанный в кредитном договоре, информация в рамках данного вопроса отражена в п.4 кредитного договора, который клиент подписывал в день сделки, в связи с этим % ставка увеличена. Продление сроков предоставления документов не предусмотрено Программой Господдержки 2020 строительство своими силами. Дана права собственности – 21.10.2024. В кредитном договоре в п.4 – документы о праве собственности необходимо предоставить в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора – 19.10.2023».

С целью урегулирования спора ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк, Центральный Банк РФ а также к финансовому уполномоченному с претензией, согласно которой повышение в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору незаконным. От финансового уполномоченного получен ответ, согласно которому в обращении содержатся вопросы, которые не относятся к компетенции финансового уполномоченного, в связи с чем в соответствии со ст.8 Федерального закона от 02.05.2006 года №59-ФЗ «О порядке рассмотрения граждан Российской Федерации» обращение направлено для рассмотрения в Центральный Банк Российской Федерации. В свою очередь, обращения истца перенаправлены ЦБ РФ в ПАО Сбербанк для рассмотрения по существу. Как следует из поступивших ответов ПАО «Сбербанк», повышение процентной ставки по договору является правомерным.

С позицией банка истец не согласен. По условиям кредитного договора заемщик обязан передать банку информацию и документы, указанные выше, в срок до 20.10.2024 года. 19.10.2024 года – нерабочий день (суббота), 20.10.2024 года также являлось нерабочим днем (воскресенье). Таким образом, согласно ст.193 ГК РФ, днем окончания срока считается ближайший следующий рабочий день, то есть, 21.10.2024 года. Заемщиком обязанность по передаче информации и документов исполнена 21.10.2024 года, в связи с чем нарушения условий договора им не допущено.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 заявленные требования поддержал, с учетом уточнений, в целом дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что истец также просит взыскать с ПАО «Сбербанк» штраф в размере 50% от сумм, взысканных судом в пользу потребителя.

Ответчик ПАО Сбербанк, надлежаще извещенный, в судебное заседание представителя не направил, исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменном отзыве, дополнительном отзыве, согласно которым 20.10.2023 года между истцом и ответчиком заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии № по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит «Строительство жилого дома» путем открытия невозобновляемой кредитной линии на сумму <данные изъяты> рублей 00 копеек на срок 240 месяцев с даты предоставления первой части кредита с целью приобретения земельного участка по <адрес> кадастровый номер земельного участка: №, и индивидуального строительства объекта недвижимости – жилого дома по указанному адресу. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был оформлен залог земельного участка, на котором предполагалось строительство жилого дома.

Данный кредитный договор заключен в рамках Постановления Правительства РФ от 23.04.2020 года №566 и утвержденных данным постановлением Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 -2024 годах (утратил силу с 27.05.2024 года в связи с изданием Постановления Правительства РФ от 17.05.2024 года №615). Далее действует Решение Минфина России от 02.05.2024 года №22-67374-00473-Р «О порядке предоставления субсидии АО «ДОМ.РФ» на цели возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам РФ по ставке до 8 процентов годовых» (вместе с Правилами возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 – 2024 годах»). В рамках программы осуществляется кредитование по льготной процентной ставке в целях индивидуального жилищного строительства (п.3 Правил). Условиями программы предусмотрена компенсация недополученных процентов кредиторам (п.4 Правил).

Заемщику была установлена процентная ставка по кредиту в размере 7,3% годовых, которая значительно ниже стандартной ставки по ипотечным кредитам и ключевой ставки Банка России.

Согласно пп. «ж» п.5 правил возмещение кредиторам недополученных доходов осуществляется при выполнении совокупности определенных условий, в том числе, осуществлении государственной регистрации права собственности заемщика на индивидуальный жилой дом в срок, не превышающий 12 месяцев со дня заключения кредитного договора.

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредитования процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки Банка России, установленной на дату заключения договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта, в том числе, в следующих случаях: если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не представил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно. Банк не может изменить условия госпрограммы, которые являются императивными для Банка и Заемщика. В случае несогласия с условиями кредитного договора истец имел право отказаться от его подписания.

Кредитный договор заключен сторонами 20.10.2023 года. Документы, подтверждающие право собственности на объект индивидуального жилищного строительства, представлены ФИО1 21.10.2024 года. Таким образом, истец пропустил срок предоставления документов на 1 день. Ни Постановление Правительства РФ, ни Решение Минфина России, указанные выше, не предусматривают продление календарного срока на нерабочие дни. Таким образом, действия банка по повышению процентной ставки являются правомерными и соответствуют условиям госпрограммы.

В настоящее время ПАО Сбербанк восстановило ранее установленную процентную ставку по договору невозобновляемой кредитной линии № от 20.10.2023 года, в размере 7,3%, банком произведен перерасчет платежей за период действия повышенной процентной ставки, начиная с момента ее повышения. Перерасчет произведен за период с ноября 2024 года по июль 2025 года, платежи приведены в первоначальное положение, что подтверждается выписками по ссудному счету. Платежи, поступившие в период с ноября 2024 года (первый месяц действия повышенной процентной ставки) по май 2025 года, ранее распределенные в соответствии с повышенной процентной ставкой, были перераспределены на платежи за период ноябрь 2024 года - июль 2025 года в соответствии с первоначально установленными условиями. Также был закрыт платеж за август 2025 года (в соответствии с условиями реструктуризации).

29.07.2025 года между банком и заемщиком подписано дополнительное соглашение к кредитному договору об условиях реструктуризации кредита на основании заявления заемщика. На момент проведения реструктуризации льготный размер процентной ставки был восстановлен, и реструктуризация производилась на ранее предусмотренных условиях в части процентной ставки. Таким образом, банком произведен перерасчет, о котором просит истец.

Основания для взыскания с ПАО «Сбербанк» в пользу истца компенсации морального вреда отсутствуют, поскольку истцом не представлено доказательств причинения ему действиями ответчика нравственных страданий. Кроме того, заявленный размер компенсации морального вреда является необоснованно завышенным.

На основании изложенного, ответчик просит в удовлетворении заявленных требований ФИО1 отказать.

Третье лицо ПАО «ДОМ.РФ», надлежаще извещенное, в судебное заседание представителя не направило, представило письменные пояснения (л.д.66-67), согласно которым ПАО «ДОМ.РФ» является оператором программ льготного ипотечного кредитования. Реализация Программы, в рамках которой заключен кредитный договор, осуществляется в соответствии с Правилами возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 – 2024 годах, утвержденными Решением Минфина РФ о порядке предоставления субсидии №22-67374-00473-Р (ранее – Постановлением Правительства РФ от 23.04.2020 года №566).

Минфином России в июле 2025 года внесены изменения в Решение о порядке предоставления субсидии №22-67374-00473-Р, согласно которым государственная регистрация права собственности заемщика (солидарного заемщика) на индивидуальный жилой дом, строительство которого осуществляется самостоятельно с использованием льготного ипотечного кредита по Программе должна быть осуществлена в срок, не превышающий 24 месяца со дня заключения кредитного договора. Однако в случае отсутствия регистрации права собственности на индивидуальный жилой дом в срок, превышающий 12 месяцев с даты заключения кредитного договора, процентная ставка по кредиту повышается до соответствующих значений, установленных Условиями Программы.

Согласно ст.193 ГК РФ если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается следующий за ним рабочий день. Таким образом, если окончание 12 месячного срока приходится на нерабочий день, днем окончания указанного срока является ближайший следующий за ним рабочий день.

Иные участвующие в деле лица, надлежаще извещенные, в судебное заседание не явились, представителей не направили, дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд считает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Частью 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По делу установлено, что 20.10.2023 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит «Строительство жилого дома» путем открытия невозобновляемой кредитной линии на сумму <данные изъяты> рублей 00 копеек на срок 240 месяцев с даты предоставления первой части кредита с целью приобретения земельного участка по <адрес>, кадастровый номер земельного участка: № и индивидуального строительства объекта недвижимости – жилого дома по указанному адресу. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был оформлен залог земельного участка, на котором предполагалось строительство жилого дома.

Данный кредитный договор заключен в рамках Постановления Правительства РФ от 23.04.2020 года №566 и утвержденных данным постановлением Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 -2024 годах (утратил силу с 27.05.2024 года в связи с изданием Постановления Правительства РФ от 17.05.2024 года №615). Далее действует Решение Минфина России от 02.05.2024 года №22-67374-00473-Р «О порядке предоставления субсидии АО «ДОМ.РФ» на цели возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам РФ по ставке до 8 процентов годовых» (вместе с Правилами возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 – 2024 годах»). В рамках программы осуществляется кредитование по льготной процентной ставке в целях индивидуального жилищного строительства (п.3 Правил). Условиями программы предусмотрена компенсация недополученных процентов кредиторам (п.4 Правил). Заемщику была установлена процентная ставка по кредиту в размере 7,3% годовых.

Согласно пп. «ж» п.5 Правил возмещение кредиторам недополученных доходов осуществляется при выполнении совокупности определенных условий, в том числе, осуществлении государственной регистрации права собственности заемщика на индивидуальный жилой дом в срок, не превышающий 12 месяцев со дня заключения кредитного договора, то есть, не позднее 20.10.2024 года.

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредитования процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки Банка России, установленной на дату заключения договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта, в том числе, в следующих случаях: если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не представил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.

Документы, подтверждающие право собственности на объект индивидуального жилищного строительства, представлены ФИО1 21.10.2024 года. Таким образом, истец пропустил срок предоставления документов на 1 день, в связи с чем процентная ставка по договору кредитной линии была повышена с 21.11.2024 года до 16,5% годовых.

В соответствии со ст.190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначенный судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Согласно ст.193 ГК РФ если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается следующий за ним рабочий день.

Дата предоставления документов - 20.10.2024 года приходилась на выходной нерабочий день – воскресенье. Необходимые документы были представлены ФИО1 в банк в следующий за ним рабочий день – понедельник 21.10.2024 года, что соответствует правилам исчисления сроков, установленным ГК РФ.

Аналогичные разъяснений даны ПАО «ДОМ.РФ», являющегося оператором программ льготного ипотечного кредитования.

Таким образом, ФИО1 не допущено нарушения договора ипотечного кредитования, влекущего повышение процентной ставки за пользование кредитом, а повышение процентной ставки с 7,3% до 16,5% произведено ПАО Сбербанк незаконно.

Впоследствии ПАО Сбербанк восстановило ранее установленную процентную ставку по договору невозобновляемой кредитной линии № от 20.10.2023 года, в размере 7,3%, банком произведен перерасчет платежей за период действия повышенной процентной ставки, начиная с момента ее повышения. Перерасчет произведен за период с ноября 2024 года по июль 2025 года, платежи приведены в первоначальное положение, что подтверждается выписками по ссудному счету.

29.07.2025 года между банком и заемщиком подписано дополнительное соглашение к кредитному договору об условиях реструктуризации кредита на основании заявления заемщика. На момент проведения реструктуризации льготный размер процентной ставки был восстановлен, и реструктуризация производилась на ранее предусмотренных условиях в части процентной ставки.

Платежи, поступившие в период с ноября 2024 года (первый месяц действия повышенной процентной ставки) по май 2025 года, ранее распределенные в соответствии с повышенной процентной ставкой, были перераспределены на платежи за период ноябрь 2024 года - июль 2025 года в соответствии с первоначально установленными условиями. Также был закрыт платеж за август 2025 года (в соответствии с условиями реструктуризации).

До повышения процентной ставки размер ежемесячного платежа по всем траншам составлял <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. С ноября 2024 года банком была применена повышенная процентная ставка. Заемщиком с момента увеличения процентной ставки были внесены следующие суммы в погашение кредита: <данные изъяты>. В июне, июле и августе 2025 года платежи в погашение кредита заемщиком не вносились.

Банком осуществлен перерасчет платежей за период ноябрь 2024 года - июль 2025 года за счет перераспределения сумм, поступивших в ноябре 2024 года – мае 2025 года, в том числе, погашена недостающая в соответствии с прежним графиком сумма за апрель 2025 года, а также погашены платежи за июнь и июль 2025 года, в соответствии с льготной процентной ставкой. Кроме того, за счет указанной переплаты погашены проценты за август 2025 года после проведенной реструктуризации.

В связи с изменением даты платежа по первому траншу с 20-го на 26-е число каждого месяца размер ежемесячного платежа изменился на <данные изъяты> руб. и составил <данные изъяты> рубля 08 копеек.

Исходя из первоначально установленной процентной ставки, за период с ноября 2024 года по июль 2025 года заемщик должен был внести сумму в размере <данные изъяты> рублей 01 копейка. Фактически в указанный период было внесено <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Таким образом, разница между суммами составила <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка.

После перераспределения поступивших сумм размер переплаты по кредитному договору составил <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, а с учетом корректировки даты платежа по первому траншу сумма итоговой переплаты составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Указанная сумма переплаты была учтена отдельно и впоследствии направлена на погашение части отложенных к погашению процентов.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения заявленного требования о возложении на ПАО Сбербанк обязанности произвести перерасчет платежей по договору кредитной линии № от 20.10.2023 года, с применением процентной ставки 7,3% годовых с 21.11.2024 года, не имеется, данное требование удовлетворено ответчиком добровольно.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренный законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022 года №33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда» в случаях, если законом предусмотрена обязанность ответчика компенсировать моральный вред в силу факта нарушения иных прав потерпевшего (например, статья 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»), при доказанности факта нарушения права гражданина (потребителя) отказ в удовлетворении требования о компенсации морального вреда не допускается.

Вина ответчика ПАО Сбербанк в нарушении прав потребителя ФИО1, выразившаяся в ненадлежащем исполнении обязательств по договору ипотечного кредитования, выразившемся в необоснованном повышении процентной ставки за пользование кредитом, судом установлена.

В соответствии со ст.ст. 151, 1101 ГК РФ, п.30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022 года №33 при определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание характер и степень физических и нравственных страданий истца, иные заслуживающие внимания обстоятельства, требования разумности и справедливости. С учетом конкретных обстоятельств дела суд считает разумным и достаточным взыскать с ответчика ПАО Сбербанк в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая изложенное, с ответчика ПАО Сбербанк а пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 10 000 рублей 00 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) к ПАО Сбербанк (ИНН <***>) удовлетворить частично.

Признать незаконными действия ПАО Сбербанк по повышению в одностороннем порядке процентной ставки по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от 20.10.2023 года, заключенному между Ахмедовым Зауром и ПАО Сбербанк, с 21.11.2024 года до 16,5 процентов годовых.

Взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей 00 копеек, штраф в размере 10 000 рублей 00 копеек, а всего 30 000 рублей 00 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с ПАО Сбербанк в бюджет муниципального образования г.Ярославль государственную пошлину в размере 3 000 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ярославский областной суд через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья А.А.Доколина