Решение № 2-1379/2023 2-1379/2023~М-840/2023 М-840/2023 от 26 ноября 2023 г. по делу № 2-1379/2023

24RS0№-44


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 ноября 2023 г. <адрес>

Назаровский городской суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Сизых Л.С.,

при секретаре: ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям данного договора банк предоставил ответчику кредит на сумму 60 000 рублей под 34,9% годовых, сроком на 16 месяцев.

В период пользования кредитом ответчикв нарушение п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнял обязательства ненадлежащим образом.

Согласно п. 12 данных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 10 809,59 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. общая задолженность составляет 82 821,92 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 59 661,31 рублей, просроченные проценты – 9 288,79 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду –13,91 рублей, неустойка на просроченные проценты – 15,55 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1,12 рублей, дополнительный платеж 5 488,84 рублей, иные комиссии – 7 905,40 рублей, комиссия за ведение счета – 447 рублей.

В адрес ответчика было направлено Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате суммы задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не исполнено, задолженность не погашена.

С учетом изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 82 821,92 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 684,66 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Направила в суд возражения, в которых просила отказать во взыскании с нее иных комиссий в размере 7 905,40 рублей, и во взыскании дополнительного платежа в размере 5 488,84 рубля, поскольку нормами ст. 819 ГК РФ начисление комиссий не предусмотрено. В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» взимание с заемщика дополнительных затрат на получение денежных средств при выдаче кредита различными способами и при его обслуживании нормами банковского законодательства не предусмотрено. Положение Банка России № 54 – п от 31.08.1998 не регулирует распределение и возмещение издержек, которые необходимы для получения кредита. Действия банка об открытии ссудного счета и его ведении нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу, в связи с чем, требование об оплате данных операций является неправомерным. Суммадополнительного платежа в размере 5 488,84 рубля необоснованно завышена.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 1, ч. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Часть 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании заявления о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, согласно которому Банк открывает кредитную линиюс лимитом кредитования 60 000 руб. на 18 месяцев под 9,9% годовых. Процентная ставка действует, если ФИО2 использовала 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течении 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), то процентная ставка составляет 34,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий общее количество платежей заемщика по договору – 18, размер минимального обязательного платежа в размере 6 041 руб. 38 копеек. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 250 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 4 962 рубля 90 копеек. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых.

Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить следующие добровольные платные услуги: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; Гарантия минимальной ставки.

Договор потребительского кредита подписан электронными подписями сторон.

Как следует из заявления о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 просит Банк включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Уведомлена, что участие в указанной программе является добровольным. Программа является отдельной платной услугой банка. Размер платы за программу составляет 0, 98 % (586,67 рублей) от суммы транша, умноженной на 18 месяцев срока действия программы. Заемщик согласен и обязуется оплатить плату за программу, которую просит Банк списывать в дату оплаты МОПежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода. (раздел В заявления).

Заемщик просит Банк подключить комплекс услуг. Понимает, что подключение комплекса услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, является отдельной услугой, от которой можно отказаться. Дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно… (раздел Г заявления).

Заемщик просит Банк подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%». Понимает, что подключение услуги является добровольным, не является обязательным условием предоставления транша, является отдельной платной услугой, от которой можно отказаться. Ознакомлен с комиссией за подключение услуги в размере 2 940 рублей, которую просит Банк списывать в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода. При досрочном закрытии договора действие услуги прекращается, невостребованная часть комиссии не подлежит уплате.

Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей ответчик с ДД.ММ.ГГГГ обязан был вносить ежемесячные платежи в размере 6 041,38 руб. каждый в срок не позднее 25 числа каждого месяца, за исключением последнего платежа. Последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 6041,37 рублей.

Свои обязательства Банк по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив ФИО2лимит кредитования в размере 60 000 рублей. В свою очередь заемщик обязательства надлежащим образом не исполняет, в погашение задолженности по кредиту последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 137,87 рублей.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. у ответчика образовалась задолженность в размере 82 821,92 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 59 661,31 рублей, просроченные проценты – 9 288,79 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 13,91 рублей, неустойка на просроченные проценты – 15,55 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1,12 рублей, дополнительный платеж (страховая премия) 5 488,84 рублей, иные комиссии (за открытие и ведение карточных счетов) – 7 905,40 рублей, комиссия за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания – 447 рублей.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учетав кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О центральном банке РФ (Банке России)» в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом,открытие и ведение банковского (карточного) счета, не предназначенного для расчетных операций, – это действия, направленные на исполнение обязанностей Банком в рамках кредитного договора, в связи с чем, у банка отсутствуют основания для взимания платы за выполнение своих обязательств по договору.

При таких обстоятельствах в удовлетворении искового требования о взыскании с ответчика комиссии за открытие и ведение карточных счетов в размере 7 905, 40 рублей следует отказать.

Поскольку истец добровольно приняла на себя обязательства по внесениюплаты за включение в программу страхования, лично изъявила желание подключить ее к программе страхования, в установленный в заявлении 30 - дневный срок не воспользовалась правом на выход из программы страхования. Размер платы за программу страхования был согласован с заемщиком при обращении с заявлением о предоставлении транша, который истица дала распоряжение банку списывать с ее банковского счета в дату оплаты МОП ежемесячно до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода. У ответчика была возможность выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо не страховать страховые риски. Материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по страхованию.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют об обоснованности искового требования Банка о взыскании с ответчика платы за подключение к программе страхования в размере 5 488,84 рублей.

Контррасчет в обоснование завышенного размера задолженности за страхование ответчиком не представлен.

Поскольку обязательства по кредитному договору истец исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику кредит в согласованном размере, а ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 684,66 руб., подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 2 447,50 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) сумму задолженности в размере 74 916 (семьдесят четыре тысячидевятьсот шестнадцать) рублей52копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 59 661 (пятьдесят девять тысяч шестьсот шестьдесят один) рубль 31копейка, просроченные проценты – 9 288 (девять тысяч двести восемьдесят восемь) рублей 79копеек, просроченные процентына просроченную ссуду – 13 (тринадцать) рублей 91 копейка, неустойка на просроченные проценты – 15 (пятнадцать) рублей 55копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1 (один) рубль 12копеек, плату за подключение к программе страхования в размере 5 488 (пять тысяч четыреста восемьдесят восемь) рублей 84 копейки, комиссия за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания – 447 (четыреста сорок семь) рублей, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2 447 (две тысячи четыреста сорок семь) рублей 50 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд, через Назаровский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.С. Сизых

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>