Решение № 2-1031/2018 2-1031/2018~М-866/2018 М-866/2018 от 14 сентября 2018 г. по делу № 2-1031/2018

Дело № 2-1031/2018

Изготовлено 15 сентября 2018 года


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Красноперекопский районный суд города Ярославля в составе

председательствующего судьи Великой М.Е.

при секретаре Ильиной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ярославле

10 сентября 2018 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанкстрахование» о взыскании денежных средств

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанкстрахование» о взыскании денежных средств.

В обоснование иска указано, что 22.05.2017 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор кредита. Кроме того, в эту же дату 22.05.2017 года между ФИО1 и ответчиком ООО СК «Сбербанкстрахование» был заключен договор страхования на период действия кредитного договора и был подключен пакет страховых услуг. Поскольку истцом 23.05.2018 года досрочно произведена оплата задолженности по кредитному договору, он вправе претендовать на возврат страховой премии, пропорционально использованному времени. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанкстрахование» в счет возврата части страховой премии денежные средства в размере 117.108 руб. 63 коп., компенсацию морального вреда в размере 10.000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В суд поступило ходатайство от представителя истца ФИО2 о рассмотрении дела без его участия, непосредственно от истца ходатайств об отложении дела либо о рассмотрении дела в его отсутствие не представлено.

Ответчик ООО СК «Сбербанкстрахование» в суд не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3 в ходе рассмотрения дела полагал, что исковые требования удовлетворению не подлежат. По существу иска пояснил, что истец не вправе оспорить договор страхования, поскольку его стороной он не является. ФИО1 является застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Иск предъявлен к ненадлежащему лицу, т.к. в каких-либо отношениях истец и страховая компания не состоят. Сумма платы за подключение к Программе страхования в размере 146.466 руб. была списана банком на основании поручения истца после перечисления банком всей суммы кредита. Истец добровольно выразил свою волю и согласие на участие в Программе страхования и стать застрахованным лицом по договору страхования. ФИО1 не вправе претендовать на возврат платы за подключение к Программе страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, т.к. досрочное погашение кредита как основание для досрочного прекращения договора страхования нормами гражданского законодательства не предусмотрено.

С учетом мнения представителя третьего лица дело рассмотрено судом при имеющейся явке.

Выслушав объяснения представителя третьего лица ПАО « Сбербанк России» по доверенности ФИО3, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

22.05.2017 года между истцом ФИО1 и третьим лицом ПАО «Сбербанк России»был заключен кредитный договор <***>. Срок действия договора до 22.05.2022 года, сумма кредита- 948.000 руб., проценты за пользование кредитом-16.8 %. (л.д. 8)

22.05.2017 года на основании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанкстрахование» и на заключение в отношении него договора страхования сроком на 60 мес., при этом страховая сумма составила 948.000 руб., плата за подключение к программе страхования -146.466 руб.( л.д. 12) Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы, дожитие застрахованного лица до наступления определенного события. ( л.д. 12)

Применительно к разрешению настоящего спора страховщиком является ответчик ООО СК «Сбербанкстрахование», страхователем- ПАО «Сбербанк России».

Материалами дела подтверждается, что истцом 23.05.2018 года досрочно погашен кредит. Из справки, выданной ПАО « Сбербанк России», значится, что задолженность у ФИО1 отсутствует.

Отчетом об операциях за период с 22.07.2017 года по 06.08.2018 года подтверждается, что 23.05.2017 года со счета ФИО1 ПАО «Сбербанк России» была списана денежная сумма в размере 146.466 руб., в качестве платы за подключение к Программе страхования.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Вместе с тем, пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, из толкования данных норм следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Поэтому в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Досрочное погашение кредита ФИО1 не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 ст.958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Согласно пункту 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Разделом 5 вышеназванных Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. ( п.п.5.1,5.1.2,5.3)

Согласно пункту 5.2 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ФИО1 уведомлен об участии в программе страхования и о том, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг. ( л.д. 12 об.)

Суд полагает, что подключение ФИО1 к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных истцом в качестве платы за подключение к Программе страхования, условий о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (п. 3.2.3 Условий участия в программе страхования), доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата части страховой премии за неистекший период страхования.

Кроме того, суд отмечает, что согласно п.1 Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указаний).

Своим правом об отказе от подключения к Программе страхования истец ФИО1 не воспользовался, не обращался с заявлениями к страховщику и страхователю в течение 5 дней, предусмотренными Указаниями ЦБ РФ и в течение 14 дней, предусмотренными Условиями участия в программе страхования.

В связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется.

Требования о взыскании компенсации морального вреда являются производными от основных, и в их удовлетворении суд также отказывает.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанкстрахование» о взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения суда путем подачи жалобы через Красноперекопский районный суд г. Ярославля.

Судья М.Е. Великая