Решение № 2-1608/2018 2-92/2019 2-92/2019(2-1608/2018;)~М-1569/2018 М-1569/2018 от 27 января 2019 г. по делу № 2-1608/2018

№ 2-92/2019

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Спасск-Дальний 28 января 2019 года

Приморский край

Спасский районный суд Приморского края в составе

председательствующего судьи Булаенко Ж.Г.,

при секретаре судебного заседания Бандурко Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице в лице Дальневосточного банка к Польской Е.В. о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании кредита и обращении взыскания на предмет залога, поступившее в электронном виде,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к Польской Е.В. о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании кредита и обращении взыскания на предмет залога, в котором в обоснование своих требований указал, что между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Польской Е.В. был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №. Согласно преамбуле Индивидуальных условий Кредитного договора Банк обязуется предоставить, а Заемщик обязуется возвратить кредит на приобретение готового жилья на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью настоящего Кредитного договора и размещены на официальном сайте Банка и в его подразделениях.

В соответствии с пунктами 1-4 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщику был предоставлен кредит в сумме <СУММА 1>, под №% годовых, на срок № месяцев с даты фактического предоставления. Факт получения Заемщиком кредитных средств подтверждается выпиской по счету Заемщика (счет кредитования) на дату получения кредита.

В соответствии п.6 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется и. 3.1.1 Общих условий кредитования. Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита/первой части Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты — в последний календарный день месяца). Платежные даты и суммы погашения указываются в Графике платежей, который предоставляется Заемщику.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере №% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий Кредитного договора кредит предоставляется на цели приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №). Указанная квартира была приобретена в собственность Заемщика на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно 10. Индивидуальных условий Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №.

В силу ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Предмет залога находится в залоге у Банка, что подтверждается выпиской из ЕГРН на Предмет залога. Право залога Банка было удостоверено Закладной от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно Закладной залоговая стоимость Предмета залога согласована сторонами в размере <СУММА 10>.

Заёмщик более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд нарушал сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем Банк в вправе обратить взыскания на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для Банка, поскольку Заемщик фактически отказался от исполнения обязательств и уже более 6 месяцев не осуществляет гашение задолженности по Кредитному договору. Заемщик вышел на просрочку в ДД.ММ.ГГГГ. и до настоящего времени задолженность не погасил.

В настоящее время Заемщик перестал исполнять свои обязательства по Кредитному договору в части возвращения полученного кредита, оплаты процентов за его использование и иных платежей в сроки и на условиях предусмотренных Кредитным договором. По состоянию на дату подачи искового заявления ДД.ММ.ГГГГ года размер полной задолженности составляет <СУММА 8>, из них: задолженность по неустойке <СУММА 6> (на просроченные проценты <СУММА 4>, на просроченную ссудную задолженность <СУММА 2>, неустойка за неисполнение условий договора <СУММА 7>), проценты за кредит <СУММА 5> (просроченные <СУММА 5>), ссудная задолженность <СУММА 3> (в т.ч.. просроченная <СУММА 3>).

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования, Банк вправе требовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

Банк направлял ответчику Требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов; за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора. В установленный срок требования не исполнено.

Просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскать досрочно в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с Польской Е.В. долг по кредитному договору в размере <СУММА 8> и сумму государственной пошлины в размере <СУММА 9>

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), принадлежащую на праве собственности Польской Е.В., путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену Предмета залога в размере <СУММА 10>. Выплатить Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (залогодержателю) из стоимости Предмета залога, долг по кредитному договору и суммы судебных расходов (в том числе государственной пошлины), взысканные по настоящему иску в пользу залогодержателя.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчик Польская Е.В. в судебное заседание не явилась. Согласно почтовым уведомлениям, Польской Е.В. направлялись судебные повестки по адресу регистрации: <адрес>, с извещением о времени и месте судебного заседания по данному делу. Поскольку Польская Е.В. не являлась в почтовое отделение за получением заказной корреспонденции, суд в соответствии со статьями 117, 167 ГПК РФ, считает ответчика надлежащим образом извещенной о дате судебного заседания.

Согласно положениям ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. В связи с чем, суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие Польской Е.В. в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что иск заявлен обоснованно и подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В материалах дела имеется кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Польской Е.В., в соответствии с которым заемщику Польской Е.В. был предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в сумме <СУММА 1> на срок № месяцев, считая с даты его фактического предоставления, под № % годовых.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий Кредитного договора кредит предоставляется на цели приобретения объекта недвижимости: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>.

Согласно п.10. Индивидуальных условий Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору до выдачи кредита в залог квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке недвижимости.

Права залогодателя ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, Польская Е.В. является собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №), на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, находящейся в залоге у ПАО «Сбербанк России» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Банк взятые перед Заемщиком обязательства выполнил в полном объеме, что подтверждается копией лицевого счета, согласно которой Польской Е.В. ДД.ММ.ГГГГ на сберегательный счет Польской Е.В. поступили денежные средства в размере <СУММА 1>.

В силу ч. 1 ст. 77 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В силу данной нормы Предмет залога находится в залоге у Банка, что подтверждается выпиской из ЕГРН на Предмет залога.

В соответствии с п.п. 1 п. 3 ст. 349 Гражданского кодекса РФ, взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случае, когда предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом (ст. 350 Гражданского кодекса РФ).

Как установлено ст. 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Польская Е.В. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и на условиях договора.

Так, в соответствии п.6 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется п. 3.1.1 Общих условий кредитования.

Согласно п. 3.1. Общих условий кредитования погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита/первой части Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца).

В соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования Заемщик обязуется при залоге объекта недвижимости (за исключением залога земельного участка): застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании передаваемый(ые) в залог объект(ы) недвижимости, указанный(ые) в Договоре (за исключением земельного участка), от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет) на сумму не ниже его(их) оценочной стоимости с учетом поправочного(ых) коэффициента(ов) (либо не ниже Задолженности по Кредиту, если сумма Задолженности по Кредиту меньше оценочной стоимости с учетом поправочного(ых) коэффициента(ов)) и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять (обеспечить возобновление) страхование(я) до полного исполнения обязательств по Договору.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что 1) при несвоевременном перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере № % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно); 2) за несвоевременное Страхование/возобновление Страхования Предмета залога в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования, а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 21 Договора (в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий кредитования) Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 1/2 процентной ставки, установленной п. 4 Кредитного договора, начисляемой на остаток кредита, за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Кредитным договором для исполнения обязательства, по дату предоставления Заемщиком документов подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно).

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования, Банк вправе требовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

Как следует из материалов дела, Польской Е.В. обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом. Ответчик нарушал сроки внесения обязательных платежей, фактически отказался от исполнения обязательств, более 6 месяцев не осуществляет гашение задолженности по кредитному договору, вышел на просрочку в ДД.ММ.ГГГГ года и до настоящего времени задолженность не погасил.

Согласно представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность составляет <СУММА 8>, которая складывается из: задолженности по неустойке в размере <СУММА 6>, в том числе на просроченные проценты – <СУММА 4>, на просроченную ссудную задолженность – <СУММА 2>; просроченные

проценты за кредит в размере <СУММА 5>; просроченной ссудной задолженности в размере <СУММА 3>.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Согласно требованию от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора Банк требовал от Польской Е.В. досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а также предлагал расторгнуть кредитный договор, однако, ответчик в установленный срок данное требование не исполнил.

Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора в связи с неисполнением обязательств по указанному договору, в связи с этим имеются основания для расторжения кредитного договора и взыскания образовавшейся задолженности.

В соответствии ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Поскольку факт неисполнения Польской Е.В. обязательств по кредитному договору установлен, суд признает законным требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), принадлежащую на праве собственности Польской Е.В..

В соответствии со ст.1 Закона об ипотеке по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд должен определить и указать в решении начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом.

Из указанной нормы следует, что если начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, то она равна согласованной стоимости.

Исходя из материалов дела, суд приходит к выводу о том, что стоимость предмета залога может быть определена в начальной продажной стоимости заложенной квартиры в размере <СУММА 10>, согласованной сторонами в Закладной от ДД.ММ.ГГГГ на основании отчета о рыночной стоимости заложенной <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

Решая вопрос о взыскании расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, суд полагает, что исковые требования в данной части подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым на основании ст. 88 ГПК РФ относится уплаченная государственная пошлина. Истцом предоставлено платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ об уплате государственной пошлины в размере <СУММА 9>, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 234-236 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании кредита и обращении взыскания на предмет залога,– удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <СУММА 8>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <СУММА 9>, а всего взыскать <СУММА 11>.

Обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере <СУММА 10>.

Выплатить Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (залогодержателю) из стоимости Предмета залога, долг по кредитному договору в сумме <СУММА 8> и расходы по уплате государственной пошлины в размере <СУММА 9>, взысканные в пользу залогодержателя.

Заявление ответчика об отмене заочного решения может быть подано в Спасский районный суд Приморского края в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Ж.Г. Булаенко