Решение № 2-101/2018 2-1456/2017 от 11 февраля 2018 г. по делу № 2-101/2018

Мотивированное
решение составлено 12.02.2018 г. Дело № 2-101/2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2017 г. г. Тутаев, Ярославская область

Тутаевский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Д. М. Бодрова,

при секретаре А. Е. Ярошенко,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в лице представителя по доверенности – ПАО Банк «ВТБ 24» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» - в лице представителя по доверенности Банк «ВТБ 24» (публичное акционерное общество), обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1199962 рубля 08 копеек, в том числе: по основному долгу – 1142758 рублей 96 копеек, по процентам – 53830 рублей 92 копейки, пени – 3372 рубля 20 копеек, об обращении взыскания на 1-комнатную квартиру, общей площадью 31,1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> принадлежащую ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 878400 рублей, а также о возврате госпошлины в сумме 20199 рублей 81 копейка.

В обоснование заявленных требований указано, что 09.07.2014 года между ОАО «Первый Объединенный Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, банк предоставил заемщику кредит в сумме 1190000 рублей под 12,55% годовых, на срок 240 месяцев, для целевого использования - приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в отношении которой было оформлено обременение в виде ипотеки в силу закона, как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Права банка, как залогодержателя, были удостоверены закладной от 09.06.2014 года. Права на закладную перешли акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» 28.08.2014 года.

Ответчик в период действия договора ненадлежащим образом исполняет обязанность по внесению платежей, в связи с чем ответчику было направлено требование истца о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиком оставлено без удовлетворения. Размер задолженности по кредитному договору на 14.09.2017 года составляет 1199962 рубля 08 копеек, в том числе: по основному долгу – 1142758 рублей 96 копеек, по процентам – 53830 рублей 92 копейки, пени – 3372 рубля 20 копеек. В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора истец просит обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру путем продажи с публичных торгов.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствии, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, отношения к заявленным требованиям не выразила.

Дело рассмотрено судом в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

09 июня 2014 года между ОАО «Первый Объединенный Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ОАО «Первый Объединенный Банк» предоставил ФИО1 кредит для целевого использования в сумме 1190000 рублей на срок 240 месяцев под 12,55 % годовых. В соответствии с указанным кредитным договором погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в размере 13006 рублей (п.п. 1.2.1., 1.2.2, 1.2.9 договора). Кредит предоставлен ответчику для целевого использования - приобретения в личную собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес> в отношении которой банком было оформлено обременение в виде ипотеки в силу закона, как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (п. 1.2.4., 1.2.5., 1.2.6. договора) (л.д. 14-49).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Пункт 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2.2.1. Общих условий договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях договора, в том числе индивидуальных условий кредитования.

Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало каждого календарного дня пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита (п. 2.3.1).

Из материалов дела усматривается, что свои обязательства по кредитному договору истец исполнил, предоставив ФИО1 кредит в сумме 1190000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 04.06.2014 года по 30.06.2014 года (л.д. 50).

Ответчик ФИО1 была ознакомлена с условиями заключенного с ней кредитного договора, что подтверждается ее подписью. Однако, заемщик, как видно из расчета задолженности, свои обязательства по оплате кредита не исполнила, неоднократно нарушала порядок его погашения, что привело к образованию задолженности по данному договору. Наличие задолженности подтверждается ее расчетом по состоянию на 14.09.2017 года, требованием о досрочном возврате суммы кредита от 03.08.2017 года, (л.д. 9-13, 110).

Таким образом, судом установлено, что заемщиком ненадлежащим образом исполняются обязанности по кредитному договору, в результате чего 03.08.2017 года банк направил заемщику ФИО1 требование о досрочном погашении задолженности в срок до 07.09.2017 года. Данные требования заемщиком до настоящего времени не исполнены.

Нарушение ФИО1 обязательств по кредитному договору повлекло образование задолженности. Согласно расчету задолженности по кредиту по состоянию на 14.09.2017 года, общий долг по кредитному договору составил 1199962 рубля 08 копеек, в том числе текущий остаток основного долга – 1135914,37 руб., просроченный основной долг – 6844,59 руб., просроченные проценты на плановый основной долг -48200,8 руб., просроченные проценты на просроченный/отложенный основной долг – 129,22 руб., текущие начисленные проценты на плановый основной долг – 5467,95 руб., текущие начисленные проценты на просроченный основной долг – 32,95 руб., пени, начисленные на просроченный основной долг – 471,65 руб., пени, начисленные на просроченные проценты – 2900,55 руб.

В соответствии с п. 2.5.2 и п. 2.5.3 общих условий кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения задолженности.

По мнению суда, неустойка, которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу в общем размере 3372 рубля 20 копеек, соответствует требованиям ст. 333 ГК РФ – соразмерна неисполненному ответчиком обязательству и периоду просрочки. Оснований для уменьшения размера неустойки суд не усматривает.

Представленный стороной истца расчет суммы основного долга, процентов и пени проверен судом и представляется правильным, ответчик расчет задолженности истца не оспаривала, иного расчета сумм процентов, и неустойки суду не представила.

Таким образом, обстоятельства, на которые ссылался истец в обоснование своих требований, нашли свое подтверждение в судебном заседании, в связи с чем, требования о взыскании задолженности по кредитному договору и пеням подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании п. 4 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в случаях, неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплаты или несвоевременной уплаты суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 5 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Пунктом 1 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" определено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Кредитным договором не предусмотрено иных положений, чем указанные в ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Согласно п. п. 1, 2 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества регулируется Законом об ипотеке.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Исходя из положений ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет и указывает в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

По смыслу ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 1.2.6 кредитного договора предмет ипотеки – квартира, переданная в залог кредитору в силу закона в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с п. 6.4.1 Закладной от 09.06.2014 г., настоящая закладная удостоверяет право залогодержателя, каковым выступает любой законный владелец закладной, на получение исполнения по обеспеченному ипотекой денежному обязательству без предоставления других доказательств существования этого обязательства, а также удостоверяет принадлежность этому лицу право залога на недвижимое имущество обремененное ипотекой (л.д. 51-61).

Права первоначального кредитора были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем 09 июня 2014 года, внесена запись в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним № 76-76-01/043/2014-766 от 16.06.2014 года о правах на объект недвижимости и ипотеке.

В настоящее время законным владельцем закладной, соответственно кредитором и залогодержателем, является истец - ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается справкой о наличии закладной на счете депо от 08.08.2017 года (л.д. 63).

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Судом установлено, что с января 2015 года ответчик свои обязанности по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, требования истца о досрочном погашении задолженности не исполняет. Оценивая установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства с учетом указанных выше норм права, суд приходит к выводу, что допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора, в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов, соразмерны последствиям, о применении которых просит истец, а именно требованию об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество и в соответствии со ст. 334 ГК РФ, ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 2.4.4.2. общих условий кредитного договора и п. 6.2.4.2 закладной являются основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру. Согласно положениям статей 349, 350 ГК РФ требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, обращение взыскания производится путем продажи с публичных торгов.

Согласно денежной оценке квартиры, на которую установлена ипотека, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1098000 рублей, что подтверждается отчетом об оценке квартиры № 3300-СВ/17 от 31.08.2017 года, составленным ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр» (л.д. 71-104).

Возражений относительно представленного истцом отчета рыночной стоимости заложенного имущества ответчиком не заявлено.

Суд соглашается с рыночной стоимостью заложенного имущества, определенной в отчете 31.08.2017 года, выполненном ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр», оснований не доверять указанному отчету у суда не имеется.

На основании вышеизложенного суд определяет начальную продажную цену объекта недвижимости, расположенного по адресу: <...>, в соответствии с положениями пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в размере 878400 рублей.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 20199 рублей 81 копейка подтверждены платежным поручением, и, на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в лице представителя по доверенности – ПАО Банк «ВТБ 24» удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по кредитному договору № от 09.06.2014 года по состоянию на 14.09.2017 г. в сумме 1199962 рубля 08 копеек, включая основной долг – 1142758 рублей 96 копеек, проценты – 53830 рублей 92 копейки, пени в размере 3372 рубля 20 копеек.

Обратить взыскание задолженности по кредитному договору на заложенное имущество – однокомнатную квартиру, расположенную по адресу: г. <адрес> принадлежащую ФИО1, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену имущества в размере 878400 рублей.

Взыскать со ФИО1 в пользу акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» расходы по оплате государственной пошлины в размере 20199 рублей 81 копейка.

Ответчик вправе подать в Тутаевский городской суд Ярославской области заявление об отмене настоящего заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Тутаевский городской суд Ярославской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене указанного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д. М. Бодров