Решение № 2-495/2017 2-495/2017~М-423/2017 М-423/2017 от 5 июля 2017 г. по делу № 2-495/2017

Дело № 2-495/2017 года


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2017 года г. Чаплыгин

Чаплыгинский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Никифоровой И.Б.

при секретаре Выприцкой Г.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца Акционерного общества «ЮниКредит Банк» ФИО2 обратилась в Чаплыгинский районный суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам:

от 21.06.2013 г. в размере 712762 рублей 81 копейка, в том числе:

- 412076 рублей 55 копеек - просроченная задолженность по основному долгу;

- 58655 рублей 40 копеек - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке;

- 156985 рублей 46 копеек - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке;

- 85045 рублей 40 копеек - штрафные проценты, а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в сумме 10327 рублей 63 копейки;

от 24.12.2012 г. в размере 974883 рублей 93 копейки, в том числе:

- 558323 рубля 39 копеек - просроченная задолженность по основному долгу;

- 78479 рублей 41 копейка - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке;

- 213610 рублей 36 копеек - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке;

- 124470 рублей 77 копеек - штрафные проценты, а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в сумме 12948 рублей 84 копейки;

о взыскании задолженности по кредитной карте от 26.06.2013 г. в размере 24225 рублей 33 копейки, в том числе:

- 14193 рублей 86 копеек - просроченная ссуда;

- 2748 рублей 50 копеек - просроченные проценты;

- 1282 рублей 97 копеек - непогашенные пени на просроченную ссуду и проценты по просроченной ссуде;

- 6000 рублей 00 копеек - непогашенные штрафы за вынос на просрочку, а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в сумме 926 рублей 76 копеек.

В обоснование иска указала, что 21.06.2013 г. между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 430000 рублей, срок кредита установлен 60 месяцев, процентная ставка - в размере 16,9% годовых, ежемесячный аннуитетный платеж - 10 664 рубля; полная стоимость кредита - 18,26 % годовых; неустойка за несвоевременное погашение задолженности - 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, перечислив денежные средства в указанной сумме на текущий счет ФИО1.

В нарушение условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату полученных им заемных денежных средств.

05.02.2016 года Банком направлено требование ФИО1 о досрочном погашении задолженности по договору в течении трех рабочих дней, однако указанное требование ответчиком оставлено без внимания.

По состоянию на 30.11.2016 года общий размер задолженности ФИО1 по кредитному договору от 21.06.2013 года составил 712762 рублей 81 копейка, в том числе:

- 412076 рублей 55 копеек - просроченная задолженность по основному долгу;

- 58655 рублей 40 копеек - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке;

- 156985 рублей 46 копеек - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке;

- 85045 рублей 40 копеек - штрафные проценты.

24.12.2012 г. между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 630000 рублей, срок кредита установлен 60 месяцев, процентная ставка - в размере 16,9% годовых, ежемесячный аннуитетный платеж - 15624 рубля; полная стоимость кредита - 18,27 % годовых; неустойка за несвоевременное погашение задолженности - 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, перечислив денежные средства в указанной сумме на текущий счет ФИО1.

В нарушение условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату полученных им заемных денежных средств.

05.02.2016 года Банком направлено требование ФИО1 о досрочном погашении задолженности по договору в течении трех рабочих дней, однако указанное требование ответчиком оставлено без внимания.

По состоянию на 30.11.2016 года общий размер задолженности ФИО1 по кредитному договору от 24.12.2012 года составил 974883 рублей 93 копейки, в том числе:

- 558323 рубля 39 копеек - просроченная задолженность по основному долгу;

- 78479 рублей 41 копейка - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке;

- 213610 рублей 36 копеек - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке;

- 124470 рублей 77 копеек - штрафные проценты.

26.06.2013 г. между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 был заключен договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты АО ЮниКредит Банк, в соответствии с которым Банк выпустил на имя Заемщика кредитную карту «MasterCard Standard» с кредитным лимитом 300 000 рублей, а ФИО1 принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом. Срок кредита установлен до даты полного погашения кредита; процентная ставка - 29,9 % годовых; пеня на сумму просроченной задолженности - 36 % годовых; неустойка на сумму несанкционированного перерасхода - 0,2 % за каждый день; годовое обслуживание карты - 700 рублей.

В нарушение условий кредитного договора ответчик ненадлежаще исполнял свои обязательства, а именно несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения свой задолженности перед Банком.

15.02.2016 года Банком направлено требование ФИО1 о досрочном погашении задолженности по договору в течении трех рабочих дней, однако указанное требование ответчиком оставлено без внимания.

По состоянию на 12.01.2017 года общий размер задолженности ФИО1 по кредитной карте от 26.06.2013 г. составил 24225 рублей 33 копейки, в том числе:

- 14193 рублей 86 копеек - просроченная ссуда;

- 2748 рублей 50 копеек - просроченные проценты;

- 1282 рублей 97 копеек - непогашенные пени на просроченную ссуду и проценты по просроченной ссуде;

- 6000 рублей 00 копеек - непогашенные штрафы за вынос на просрочку.

В соответствии с пп.1.2 п.3 изменений №1 в Устав ЗАО ЮниКредит Банк, в соответствии с решением единственного акционера (Решение №37/2014 от «30» сентября 2014г) полное фирменное наименование Банка изменено на Акционерное общество «ЮниКредит Банк» (АО ЮниКредит Банк).

В судебное заседание представитель Акционерного общества «ЮниКредит Банк» не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя банка, а также указание на то, что банк возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом. Заявлений об отложении судебного заседания и возражений не представил.

Суд, изучив материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования истца законны, обоснованны и подлежат удовлетворению. К такому выводу суд пришёл по следующим основаниям:

Материалами дела установлено, что 21 июня 2013 г. между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 430 000 рублей, срок кредита установлен 60 месяцев, процентная ставка - в размере 16,9% годовых, ежемесячный аннуитетный платеж - 10 664 рубля; полная стоимость кредита - 18,26 % годовых; неустойка за несвоевременное погашение задолженности - 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

24.12.2012 г. между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 630000 рублей, срок кредита установлен 60 месяцев, процентная ставка - в размере 16,9% годовых, ежемесячный аннуитетный платеж - 15624 рубля; полная стоимость кредита - 18,27 % годовых; неустойка за несвоевременное погашение задолженности - 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

26.06.2013 г. между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 был заключен договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты АО ЮниКредит Банк, в соответствии с которым Банк выпустил на имя Заемщика кредитную карту «MasterCard Standard» с кредитным лимитом 300 000 рублей, а ФИО1 принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом. Срок кредита установлен до даты полного погашения кредита; процентная ставка - 29,9 % годовых; пеня на сумму просроченной задолженности - 36 % годовых; неустойка на сумму несанкционированного перерасхода - 0,2 % за каждый день; годовое обслуживание карты - 700 рублей.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно разделу 4. Стандартных правил выпуска и использования кредитной банковской карты ЗАО ЮниКредит Банк Кредит может быть использован до Даты Полного Погашения Кредита.

Использование Кредита осуществляется в пределах Лимита, путем зачисления Банком денежных средств на Карточный Счет для осуществления оплаты операций с Картой, а также уплаты предусмотренных Договором комиссий и расходов Банка, при отсутствии средств на Карточном Счете.

При наличии средств на Карточном Счете в сумме, недостаточной для оплаты указанных выше в настоящем пункте операций, Банк осуществляет оплату этих операций частично за счет средств на Карточном Счете, частично в счет Кредита. Последняя сумма считается Использованием Кредита. Получение Банком документов, составленных в соответствии с нормами правил Visa International Service Association/MasterCard Europe и свидетельствующих о совершении Клиентом операции с Картой, служит надлежащим основанием для выдачи Банком Кредита Клиенту.

Датой выдачи Кредита является дата зачисления денежных средств на Карточный Счет.

Сумма использованного Кредита, погашенная в соответствии с условиями Договора, может быть использована повторно до Даты Полного Погашения Кредита.

За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты («Проценты»), начисляемые по ставке, указанной в Заявлении (для случаев, когда в Заявлении указана процентная ставка за пользование Кредитом и Соглашение о Лимите не заключается) или Соглашении о Лимите (для случаев, когда процентная ставка за пользование Кредитом установлена Соглашением о Лимите). Проценты начисляются за каждый день пользования Кредитом и рассчитываются исходя из фактического числа дней в году. Проценты за пользование Кредитом за календарный месяц уплачиваются по истечении 25 календарных дней, следующих за днем окончания этого месяца, в течение периода до следующего 25 числа, но не позднее Даты Полного Погашения Кредита.

Задолженность по Основному Долгу и Процентам («Задолженность по Кредиту») погашается по мере поступления денежных средств на Карточный Счет, но не позднее Даты Полного Погашения Кредита.

Клиент обязан не позднее 25 (двадцать пятого) числа каждого календарного месяца уплачивать Проценты и погашать 5 (пять) процентов от суммы использованной и непогашенной части Кредита («Основной Долг»), зафиксированной на 0 часов 0 минут 1 (первого) числа этого месяца.

Клиент освобождается от уплаты Процентов, начисленных на суммы Кредита, использованные в течение календарного месяца и погашенные не позднее 25-го числа следующего месяца, за исключением Процентов, начисленных на суммы Кредита, предоставленного для оплаты операций с Картой по получению наличных денежных средств.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, перечислив денежные средства в указанной в договорах сумме на текущие счета ФИО1, что подтверждается расчетами задолженностей.

Пунктом 1 ст.329 Гражданского кодекса РФ определено, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В пункте 1 ст.809 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами о договоре займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.6.1. Стандартных правил выпуска и использования кредитной банковской карты ЗАО ЮниКредит Банк любой из перечисленных ниже случаев рассматривается как нарушение обязательств Клиента по Договору и/или случай, дающий Банку право досрочного истребования по всем суммам, причитающимся Банку по Договору, («Случай Досрочного Истребования»):

а) если Клиент не произведет в установленные Договором сроки платеж в погашение любой суммы в соответствии с условиями Договора;

б) наступление любого другого события, которое по действующему законодательству может служить основанием для досрочного истребования Кредита.

В соответствии с п.6.2. Стандартных правил выпуска и использования кредитной банковской карты ЗАО ЮниКредит Банк в любое время со дня наступления Случая Досрочного Истребования Банк может направить Клиенту извещение о наступлении такого Случая и в случае необходимости назначить срок для его устранения.

В соответствии с п.8.1. Стандартных правил выпуска и использования кредитной банковской карты ЗАО ЮниКредит Банк в случае неуплаты Клиентом в установленный срок любой суммы в погашение Задолженности по Кредиту Клиент уплатит Банку неустойку, а именно:

а) штраф в соответствии с Заявлением за каждую своевременно неуплаченную в соответствии с Договором сумму в погашение Задолженности по Кредиту; и

б) пеню в соответствии с Заявлением, если не указано в Заявлении - в соответствии с Тарифами кредитных карт, которая начисляется на сумму просроченной Задолженности по Кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты Банку включительно, при этом подтверждением факта нарушения и факта устранения нарушения служат записи Банка по учету задолженности и никаких специальных извещений Банком Клиента не требуется.

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату (погашению) Кредитов (основного долга) и уплате процентов за пользование кредитами.

Ввиду неисполнения обязательств по возврату (погашению) Кредитов (основного долга) и уплате процентов за пользование кредитами 05.02.2016 года и 15.02.2016 года АО «ЮниКредит Банк» посредством почтовой связи были направлены ФИО1 требования №641-7725, №641-10051 о возврате просроченных задолженностей в течении трех рабочих дней.

По состоянию на 12.01.2017 года требование о возврате просроченной задолженности в установленном порядке не исполнено.

Согласно расчета задолженности по состоянию на 30.11.2016 года (включительно) общий размер задолженности ФИО1 по кредитному договору от 21.06.2013 года составил 712762 рублей 81 копейка, в том числе:

- 412076 рублей 55 копеек - просроченная задолженность по основному долгу;

- 58655 рублей 40 копеек - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке;

- 156985 рублей 46 копеек - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке;

- 85045 рублей 40 копеек - штрафные проценты.

Согласно расчета задолженности по состоянию на 30.11.2016 года (включительно) общий размер задолженности ФИО1 по кредитному договору от 24.12.2012 года составил 974883 рублей 93 копейки, в том числе:

- 558323 рубля 39 копеек - просроченная задолженность по основному долгу;

- 78479 рублей 41 копейка - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке;

- 213610 рублей 36 копеек - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке;

- 124470 рублей 77 копеек - штрафные проценты.

Согласно расчета задолженности по состоянию на 12.01.2017 года (включительно) общий размер задолженности ФИО1 по кредитной карте от 26.06.2013 г. составил 24225 рублей 33 копейки, в том числе:

- 14193 рублей 86 копеек - просроченная ссуда;

- 2748 рублей 50 копеек - просроченные проценты;

- 1282 рублей 97 копеек - непогашенные пени на просроченную ссуду и проценты по просроченной ссуде;

- 6000 рублей 00 копеек - непогашенные штрафы за вынос на просрочку.

В результате не внесения установленного кредитными договорами ежемесячного обязательного платежа истцом по кредитному договору от 21.06.2013 года начислены штрафные проценты в размере 85045 рублей 40 копеек, по кредитному договору от 24.12.2013 года начислена неустойка в размере 124470 рублей 77 копеек, по кредитной карте от 26.06.2013 г. начислена неустойка, которая состоит из непогашенных пени на просроченную ссуду и проценты по просроченной ссуде 1282 рублей 97 копеек + непогашенные штрафы за вынос на просрочку 6000 рублей 00 копеек, всего: 7282 рубля 97 копеек, при этом истцом не предпринимались меры по взысканию задолженности.

При таких обстоятельствах суд находит размер штрафных процентов и неустоек явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание компенсационный характер неустойки, отсутствия доказательств наличия у истца убытков, наступивших вследствие нарушения ответчиком условий договора, установленных по делу обстоятельств, согласно которым неустойка начисляется единовременно за невыполнение обязанности по уплате ежемесячного платежа в установленный графиком погашения кредита день, размера ежемесячных платежей, считает возможным уменьшить размер штрафных процентов по кредитному договору от 21.06.2013 года до 20 000 рублей, по кредитному договору от 24.12.2013 года до 30000 рублей, по кредитной карте от 26.06.2013 г. до 1000 рублей, поскольку данная сумма обеспечит соблюдение баланса между последствиями ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств и примененной к нему мерой ответственности.

На основании изложенного суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения исковых требований Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 21.06.2013 года в сумме 647717 рубль 41 копейка, по кредитному договору от 24.12.2012 года в сумме 880413 рубля 16 копеек и по кредитной карте от 26.06.2013 года в сумме 17942 рублей 36 копеек, с учётом снижения размера неустойки.

При этом суд принимает за основу расчет истца суммы задолженности, так как от ответчика каких-либо письменных возражений по порядку расчёта задолженности, произведенной истцом, в суд не поступило.

В соответствии с пп.1.2 п.3 изменений №1 в Устав ЗАО ЮниКредит Банк, в соответствии с решением единственного акционера (Решение №37/2014 от «30» сентября 2014г) полное фирменное наименование Банка изменено на Акционерное общество «ЮниКредит Банк» (АО ЮниКредит Банк).

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст.88 Гражданского процессуального кодекса РФ Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 24 203 рубля 23 копейки, что подтверждается платежными поручениями №3293 от 03.02.2017 года (на сумму 10327 рублей 63 копейки), №3294 от 03.02.2017 года (на сумму 12948 рублей 84 копейки), №3295 от 03.02.2017 года (на сумму 926 рублей 76 копеек).

Коль скоро исковые требования истца в части взыскания с ответчика задолженности по кредитным договорам удовлетворены частично, то расходы по оплате госпошлины взыскиваются с ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» задолженность по кредитному договору от 21.06.2013 г. в размере 647717 (шестьсот сорок семь тысяч семьсот семнадцать) рублей 41 копейка, в том числе:

- 412076 рублей 55 копеек - просроченная задолженность по основному долгу;

- 58655 рублей 40 копеек - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке;

- 156985 рублей 46 копеек - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке;

- 20 000 рублей 00 копеек - штрафные проценты.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» государственную пошлину в сумме 9 677 (девять тысяч шестьсот семьдесят семь) рублей 17 копеек.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» задолженность по кредитному договору от 24.12.2012 г. в размере 880 413 (восемьсот восемьдесят тысяч четыреста тринадцать) рублей 16 копеек, в том числе:

- 558323 рубля 39 копеек - просроченная задолженность по основному долгу;

- 78479 рублей 41 копейка - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке;

- 213610 рублей 36 копеек - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке;

- 30000 рублей 00 копеек - штрафные проценты.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» государственную пошлину в сумме 12 004 (девять тысяч четыре) рубля 13 копеек.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» задолженность по кредитной карте от 26.06.2013 г. в размере 17942 (семнадцать тысяч девятьсот сорок два) рубля 36 копеек, в том числе:

- 14193 рублей 86 копеек - просроченная ссуда;

- 2748 рублей 50 копеек - просроченные проценты;

- 500 рублей 00 копеек - непогашенные пени на просроченную ссуду и проценты по просроченной ссуде;

- 500 рублей 00 копеек - непогашенные штрафы за вынос на просрочку.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» государственную пошлину в сумме 717 (семьсот семнадцать) рублей 69 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Чаплыгинский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий И.Б.Никифорова

Решение в окончательной форме изготовлено 10 июля 2017 года.