Решение № 2-564/2019 2-564/2019~М-540/2019 М-540/2019 от 2 декабря 2019 г. по делу № 2-564/2019

Дело №2-564/2019 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 декабря 2019 г. г. Бежецк

Бежецкий городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Михайловой М.Ю.

при секретаре судебного заседания Садиковой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2235863494 от 30.07.2016 г. в размере 69874 рублей 83 копеек, из которых: сумма основного долга – 63488 рублей 83 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 2359 рублей 94 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 2598 рублей 06 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1133 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 295 рублей, а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 2296 рублей 24 копейки. Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №22235863494 от 30.07.2016 г. на сумму 87078 рублей, в том числе 76491 рублей – сумма к выдаче, 9087 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 1500 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 10,13% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 87078 рублей на счет заемщика №42301810540240211403, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 76491 руб. (сумма на оплату товара) перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 9087 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 1500 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет», описание программы Финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 общих условий договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п.1.2.2 раздела 1 общих условий договора). В соответствии с разделом II общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II общих условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 4090,72 руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 02.08.2017 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 01.09.2017 г. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 02.08.2017 г. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п.1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 13.08.2018 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 02.08.2017 г. по 13.08.2018 г. в размере 2598 рублей 06 коп., что является убытками банка. Согласно условий договора заемщик просит банк оказывать ему услуги по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 17.10.2019 г. задолженность заемщика по договору составляет 69874,83 руб., из которых: сумма основного долга – 63488,83 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 2359,94 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 2598,06 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1133 руб., сумма комиссии за направление извещений – 295 руб. Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 2296,24 руб. Указанные судебные расходы также подлежат взысканию с ответчика.

Определением судьи от 05.11.2019 г. по ходатайству стороны истца наложен арест на имущество, принадлежащее ответчику ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированному по месту жительства по адресу: <адрес>, и находящееся у него или у других лиц, в пределах суммы исковых требований – 72171,07 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен заранее и надлежащим образом, как следует из искового заявления, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялся неоднократно судом заранее и надлежащим образом, однако судебная корреспонденция, направляемая по месту его регистрации, и месту жительства, указанному самим ответчиком при заключении кредитного договора, возвращается в суд с отметкой почтового отделения «истек срок хранения». Суд считает судебные извещения доставленными, риск последствий неполучения юридически значимого сообщения лежат на ответчике, в связи с чем признает их извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, что предусмотрено ст.807 ГК РФ.

В силу положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Материалами дела установлено, что 30 июля 2016 г. на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 в письменной форме заключен кредитный договор №2235863494, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий договора, графика платежей. В соответствии с условиями данного договора банк предоставил заемщику кредит в размере87078,00 руб., из которых 76491,00 руб. – сумма на оплату товара, 9087,00 руб. – сумма на оплату страхового взноса на личное страхование, 1500 руб. – сумма на оплату страхового взноса на страхование «Защита дома». Также установлен СМС-пакет с ежемесячной оплатой 59 руб. Стандартная процентная ставка – 10,13 % годовых. Количество процентных периодов 24 по 31 календарному дню каждый. Дата первого ежемесячного платежа 20.08.2016 г. Ежемесячный платеж 4090,72 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту.

Подписав кредитный договор, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, распоряжение заемщика по кредитному договору, соглашение о дистанционном банковском обслуживании, заявление на добровольное страхование, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора (суммой и сроком кредита, размером платежей, вносимых в счет погашения долга по договору, процентными ставками, размером штрафов и неустоек) до заключения договора, получив всю информацию о кредите в доступной форме, согласился с ними. Подпись заемщика также означает и его согласие с Общими условиями Договора, что следует из п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита банк вправе взимать 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам в случае: просрочки оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; просрочки исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Как следует из выписки по счету заемщика, банк обязательство по выдаче кредита в сумме87078 руб. исполнил надлежащим образом30.07.2016 г. Из указанных денежных средств 76491 руб. выданы заемщику, 9087 руб. и 1500 руб. перечислены страховщикам в счет страховых взносов на личное страхование и страхование «Защита дома».

Вместе с тем, ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, установленные платежи в счет погашения задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом вносил нерегулярно, в связи с чем образовалась задолженность перед истцом.

По состоянию на16.10.2019 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору составила69874 руб. 83 коп., в том числе основной долг 63488 руб. 83 коп., проценты за пользование кредитом 2359 руб. 94 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 2598 руб. 06 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 1133 руб., сумма комиссий за направление извещений 295 руб.

В силу положений ст. 329 ГК РФ неустойка как предусмотренная договором штрафная санкция относится к одному из способов обеспечения обязательств.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинения ему убытков.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меру имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение и не содержит запрета на включение условий о начислении неустойки в кредитный договор.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и является арифметически верным, соответствует условиям договора и требованиям закона, не оспорен ответчиком.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2296 руб. 24 коп.

По правилам ч. 3 ст. 144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Учитывая изложенное, суд полагает необходимым сохранить обеспечительные меры в виде ареста на имущество, принадлежащее ответчику ФИО1 на сумму исковых требований в размере 72171 руб. 07 коп. – до исполнения решения суда.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №2235863494 от 30.07.2016 г. в общей сумме 69874 (шестьдесят девять тысяч восемьсот семьдесят четыре) рубля 83 копейки, из которых сумма основного долга 63488 рублей 83 копейки, сумма процентов за пользование кредитом 2359 рублей 94 копейки, убытки банка 2598 рублей 06 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности 1133 рубля, сумма комиссии за направление извещений 295 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2296 (две тысячи двести девяносто шесть) рублей 24 копейки.

Обеспечительные меры в виде ареста, наложенного на имущество, принадлежащее ответчику ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированному по месту жительства по адресу: <адрес>, и находящееся у него или у других лиц, в пределах суммы исковых требований – 72171,07 руб. сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Тверской областной суд с подачей жалобы через Бежецкий городской суд.

Председательствующий

Решение в окончательной форме принято 03 декабря 2019 г.