Решение № 2-224/2018 2-224/2018~М-188/2018 М-188/2018 от 16 июля 2018 г. по делу № 2-224/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

17 июля 2018 года

Приволжский районный суд <адрес>

в составе: судьи Калякиной Е.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 ФИО4 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» и Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, оплаченных в качестве комиссии за подключение к программе личного страхования, процентов, уплаченных на страховую премию, компенсации морального вреда, штрафа, -

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась с иском в суд к ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, оплаченных в качестве комиссии за подключение к программе личного страхования, процентов, уплаченных на страховую премию, компенсации морального вреда, штрафа.

В судебном заседании ФИО1, поддержав исковые требования, указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ней заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк представил истцу кредит на сумму 404700 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 19,9% годовых. При этом за счёт кредитных средств была удержана сумма страховой премии в размере 90000 рублей по договору личного страхования, который истец был вынужден заключить с ООО СК «ВТБ Страхование». Кредит был получен после оплаты страховой премии из общей суммы кредита в данную страховую компанию. Истец считает действия банка незаконными, а страхование - незаконно навязанной услугой в нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей». Включение в кредитный договор спорных условий ущемляет её права. В претензионном порядке ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику ПАО «Почта Банк» с требованием о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, однако ответа на претензию не получено.

Ссылаясь на изложенное, истец просила расторгнуть договор страхования с ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ответчика ПАО «Почта Банк» сумму уплаченной страховой премии в размере 90000 рублей, проценты за пользование заёмными средствами, начисленные на сумму страховой премии, в размере 6285 рублей 75 копеек, компенсацию морального вреда 20000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденных сумм.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, направил возражение, в котором иск не признал, указав, что все существенные условия заключенного с истцом кредитного договора были донесены до неё в полном объёме, она была с ними ознакомлена, о чем свидетельствует подпись в Согласии. Кроме того, услуга по страхованию у третьего лица не являлась обязательным условием для заключения кредитного договора. Отдельный договор страхования был заключен потребителем со страховщиком по своему желанию и усмотрению и не является обеспечением по кредитному договору. Решение застраховаться истец приняла добровольно и осознанно. ФИО1 имела возможность отказаться от оформления полиса.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» предоставил возражения на иск, где указал на добровольность всех достигнутых соглашений.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования ФИО1 о взыскании денежной суммы в защиту прав потребителя, подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными

законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Статьей 168 ГК РФ определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями ст. 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной

(страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой

премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу п. 10 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание Центрального Банка России вступило в силу с 02.03.2016 года.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу потребительский кредит в размере 404700 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 19,90% годовых (л.д. 82-83 – заявление о предоставлении кредита, л.д. 11, 79 – согласие). Было зафиксировано, что неотъемлемыми частями сделки являются Условия и Тарифы.

В п. 9 согласия о предоставлении кредита указано, что обязанность заёмщика заключить иные договоры – не применимо. Заключение отдельных договоров не требуется.

В п. 10 данного согласия указано, что обязанность заёмщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению - не применимо.

Истец была ознакомлена с Условиями предоставления потребительских кредитов и Тарифами по предоставлению потребительских кредитов "Потребительский кредит", в подтверждение чему она расписалась (п. 14 согласия).

В тот же день истцом подано заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» (л.д. 9,, 81), согласно которому просила Банк оказывать ей услугу «Подключение к программе страховой защиты» с даты подписания заявления и выразила согласие ПАО «Почта банк» на включение в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 29-35 – договор от ДД.ММ.ГГГГ № СТ 77-12/001).

Таким образом, при заключении кредитного договора ФИО1 была присоединена ПАО «Почта Банк» к программе страхования заёмщиков, т.е. кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом Банк выступал в правоотношениях с истцом одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования.

Заявлением на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» установлено, что страховыми рисками являются наступившие в течение срока страхования в результате несчастного

случая: смерть и инвалидность I или II группы, травмы. Срок участия в программе страховой защиты с ДД.ММ.ГГГГ на 60 месяцев.

Сумма 90000 рублей распоряжением ФИО1 согласно п. 8 заявления на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» направлена в ООО СК «ВТБ Страхование» в день заключения сделки.

Выпиской по кредиту подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ со счета заёмщика списана страховая премия в размере 90000 рублей (л.д. 95 – выписка).

Согласно п. 5.5 Договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случае и болезней № СТ 77-12/001 от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося неотъемлемой частью договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, страхователь (застрахованный) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (застрахованного) от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В силу п. 5.6 Договора № СТ 77-12/001 от ДД.ММ.ГГГГ стороны имеют право досрочно расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке с обязательным письменным уведомлением не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты предполагаемого расторжения. При прекращении договора за сторонами сохраняется ответственность по обязательствам, возникшим в период действия договора.

Истец обратилась к ответчику ПАО «Почта Банк» с претензией о возврате уплаченной комиссии в размере 90000 рублей, тем самым ФИО1 отказалась от страхования ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в течение 5 дней с даты её присоединения к программе страхования, претензия оставлена без удовлетворения (л.д. 19 – заявление, л.д. 20 – заявление, 21, 22 – ответ).

Исходя из положений Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, принимая во внимание, что ФИО1 отказалась от страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, суд полагает о наличии оснований для взыскания с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 платы за подключение к программе страхования в размере 90000 рублей.

Кроме этого суд также исходит из того, что ФИО1 волеизъявления получить услугу личного страхования жизни и здоровья в том порядке, который предусмотрен кредитным соглашением, не выразила, следовательно, выбрала вариант кредитования без страхования.

Более того, в документе, поименованном как согласие заёмщика, уже указана сумма кредитования с учётом оплаты страховой услуги.

В п. 17 согласия буквально сформулировано: «я подтверждаю, что согласен на оказание услуг и оплату комиссий по договору в

соответствии с условиями и тарифами». Однако, конкретная дополнительная услуга, о приобретении которой заявил клиент, не названа, а значит нельзя говорить о совершении им какого-либо выбора.

С учётом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о нарушении прав истца как потребителя в результате навязывания услуги по личному страхованию.

Затраты заёмщика, по уплате договорных процентов начисленных на сумму комиссии за подключение к программе страхования следует отнести к убыткам, а потому они подлежат возмещению за счёт ответчика ПАО «Почта Банк», поскольку были причинены именно его действиями.

При этом суд находит расчёт процентов, предоставленный истцом, не верным.

В связи с изложенным, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ПАО «Почта Банк» уплаченные ФИО1 договорные проценты в размере – 4416 рублей 19 копеек, исходя из расчёта: 90000 руб. х 19,9% / 365дн. х 90дн. (с 26.03.2018г. по 26.06.2018г.).

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец имеет право требовать компенсации морального вреда, причиненного нарушением его прав. Размер компенсации определяется судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости, определяется судом в зависимости от характера причиненных физических и нравственных страданий.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, с учётом объёма и характера причиненных истцу нравственных страданий, степени вины ответчика, а также требований разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика ПАО «Почта Банк» компенсацию морального вреда в размере 1500 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу

потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При этом, суд учитывает то обстоятельство, что до дня принятия решения по делу ответчик ПАО «Почта Банк» имел возможность рассмотреть и удовлетворить требования истца в добровольном порядке, однако этого не сделал, в связи с чем, на основании п. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в пользу истца необходимо взыскать штраф в размере 47958 руб. (90000 + 4416,16 +1500 = 94944,16:2).

Оснований для уменьшения размера штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Принимая во внимание положения ст. 958 ГК РФ, требования к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования подлежат удовлетворению с момента обращения ФИО1 с соответствующим требованием, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ПАО «Почта Банк» в доход бюджета муниципального района <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части иска, по требованиям имущественного характера, в размере 4058 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 ФИО4 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» и Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, оплаченных в качестве комиссии за подключение к программе личного страхования, процентов, уплаченных на страховую премию, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.

Признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Стандарт» услуги «Подключение к программе страховой защиты».

Взыскать с Публичного акционерного общества «Почта Банк» в пользу ФИО1 ФИО4:

- сумму оплаты за подключение к программе страхования (страховая премия) в размере 90000 (девяносто тысяч) рублей;

- договорные проценты начисленные на сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 4416 (четыре тысячи четыреста шестнадцать) рублей 16 копеек;

- денежную компенсацию морального вреда 1500 (тысяча пятьсот) рублей;

- штраф в размере 47958 (сорок семь тысяч девятьсот пятьдесят восемь) рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных требований - отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Почта Банк» государственную пошлину в бюджет муниципального района Приволжский Самарской области в размере 4058 (четыре тысячи пятьдесят восемь) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Самарского областного суда в течение месяца.

Судья: /подпись/ Е.В. Калякина

Копия верна Е.В. Калякина