Решение № 2-2660/2020 2-2660/2020~М-2251/2020 М-2251/2020 от 1 сентября 2020 г. по делу № 2-2660/2020

Дело № 2-2660/2020

УИД (33RS0002-01-2020-003204-96)

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Владимир «02» сентября 2020 г.

Октябрьский районный суд г.Владимира в составе

председательствующего судьи Прокофьевой Е.В.

при секретаре Париловой Е.Д.,

рассмотрел в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» (далее – истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 939 066,38 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 838 883,92 руб., задолженность по процентам в размере 100 182,46 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 590,66 руб.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор ### на потребительские цели путем присоединения к «Правилам комплексного банковского обслуживания», в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 888 000 руб. сроком на 60 месяцев, со взиманием процентов за пользование кредитом 19 % годовых, а ответчик взял на себя обязательство исполнять содержащиеся в Правилах требования.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик предоставил в Банк заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, предоставление дистанционного банковского обслуживания, согласно которому Банк и Должник заключили два договора:

1. Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц путем присоединения ответчика в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», утв. Банком ДД.ММ.ГГГГ (далее Правила ДКО), согласно заявлению.

2. Договор дистанционного банковского обслуживания путем присоединения ответчика в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail, утв. Банком ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила ДБО).

В рамках Правил ДКО и Правил ДБО ответчику был предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания Банка PSB-Retail (далее - Система PSB-Retail), выдан номер и пароль для доступа в Систему PSB-Retail.

Доступ Клиента к Системе PSB-Retail осуществляется только при условии обязательной идентификации и аутентификации Клиента (п. 3.1.3 Правил ДБО).

В соответствии с договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» и ответчик пришли к соглашению о возможности использования в случаях, установленных Правилами ДКО, при наличии у них технической возможности, электронной подписи, в том числе при заключении договоров о предоставлении банковских продуктов (п. 6.4 Правил ДКО).

Согласно п.п. 1.11, 1.13, 1.17.1 Правил ДКО, подача в Банк заявления о предоставлении банковского продукта может быть осуществлена в офисе Банка либо с использованием каналов доступа и средств подтверждения в соответствии с Правилами ДКО, Правилами ДБО и соответствующими Правилами по банковским продуктам.

Порядок протоколирования операций ответчика в Системе PSB-Retail установлен Приказом ### от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в 12 ч. 09 мин. в мобильном приложении в Системе PSB-Retail должник осуществил вход в Систему PSB-Retail и в целях заключения с Банком кредитного договора перешел в раздел «Мобильный кредит», где выбрал параметры кредита: сумму, срок кредита, размер процентной ставки, ежемесячный платеж, банковский счет для зачисления кредитных денежных средств. На экранной форме «Подтверждение операции» была сформирована заявка на получение потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Согласия, График погашения (информационный расчет), доступные для ознакомления ответчиком. После нажатия кнопки «Выполнить» на экранной форме «Подтверждение операции» Должник подписал Заявление на заключение договора потребительского кредита ### простой электронной подписью с помощью кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «смс-код».

Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита на банковский счет Должника, что подтверждается выписками по счету Должника.

В соответствии со ст.ст. 432, 820. п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, п. 2 ст. 5 п. 2, 3 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) кредитный договор был заключен путем направления Должником в Банк Заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью ответчика, и акцепта Банком оферты ответчика путем зачисления суммы кредита на банковский счет ответчика.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и п. 2.3 Правил предоставления кредитов ответчик обязался не позднее 10 числа каждого календарного месяца каждого календарного месяца и в соответствии с Графиками погашения (информационным расчетом), которые размещены в личном кабинете Ответчика в Системе PSB-Retail (п. 16.1 Индивидуальных условий договоров потребительского кредита), производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договоров потребительского кредита предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные п. 6 Индивидуальных условий Договора взимаются пени в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно), но не более 20% годовых.

После окончания срока возврата кредита Должником не были исполнены обязательства по погашению задолженности по основному долгу и процентам.

С ДД.ММ.ГГГГ ответчик в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

В соответствии с п. 16.54 Индивидуальных условий кредитного договора ответчик обязан по первому требованию истца о досрочном погашении кредита погасить кредит, а также уплатить проценты, начисленные за фактический срок пользования кредитом, не позднее даты, указанной в уведомлении.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 4.2 кредитного договора, взыскатель направил ответчику требование о досрочном погашении кредита в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ., однако до настоящего времени обязанность ответчика по уплате задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом не исполнена.

В соответствии с п. 16.8 Индивидуальных условий кредитного договора ответчик был информирован о наличии просроченной задолженности путем направления Банком sms-сообщения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору ответчика перед Банком составляет 939 066,38 руб., в том числе: задолженность основному долгу – 838 883,92 руб., задолженность по процентам - 100 182,46 руб.

Ссылаясь в качестве правового обоснования на положения статей 309, 310, 314, 807, 808-811, 819, 820 ГК РФ, ст. 14 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), ст.ст. 23,32,121,122,123,124 ГПК РФ, п.1. ч.1 ст. 339.19 НК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 939 066,38 руб., в том числе: задолженность основному долгу – 838 883,92 руб., задолженность по процентам - 100 182,46 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12590,66 руб.

Одновременно при подаче иска в суд ПАО «Промсвязьбанк» заявлено ходатайство о принятии обеспечительных мер (арест) на имущество ответчика в пределах суммы исковых требований.

Определением Октябрьского районного суда г. Владимира от ДД.ММ.ГГГГ. приняты обеспечительные меры в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <...>), в пределах суммы заявленных исковых требований в размере 939 066 руб. 38 коп.

Представитель истца ПАО «Промсвязьбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, не ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, возражений по иску не представил.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Руководствуясь указанной нормой, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из содержания статьи 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.435 ГК РФ).

В силу пунктов 1,3 статьи 435 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из определения, данного в пункте 1 статьи 819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 предоставил в банк заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, предоставление дистанционного банковского обслуживания, согласно которому Банк и Должник заключили два договора:

1. Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц путем присоединения должника в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», утв. Банком ДД.ММ.ГГГГ (далее Правила ДКО), согласно заявлению.

2. Договор дистанционного банковского обслуживания путем присоединения должника в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail, утв. Банком ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила ДБО).

В рамках Правил ДКО и Правил ДБО Должнику был предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания Банка PSB-Retail (далее - Система PSB-Retail), выдан номер и пароль для доступа в Систему PSB-Retail.

Доступ Клиента к Системе PSB-Retail осуществляется только при условие обязательной идентификации и аутентификации Клиента (п. 3.1.3 Правил ДБО).

В соответствии с договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» и ответчик пришли к соглашению о возможности использования в случаях, установленных Правилами ДКО, при наличии у них технической возможности, электронной подписи, в том числе при заключении договоров о предоставлении банковских продуктов (п. 6.4 Правил ДКО).

Согласно п.п. 1.11, 1.13, 1.17.1 Правил ДКО подача в Банк заявления о предоставлении банковского продукта может быть осуществлена в офисе Банка либо с использованием каналов доступа и средств подтверждения в соответствии с Правилами ДКО, Правилами ДБО и соответствующими Правилами по банковским продуктам.

Порядок протоколирования операций Должника в Системе PSB-Retail установлен Приказом ### от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в 12 ч. 09 мин. в мобильном приложении в Системе PSB-Retail должник осуществил вход в Систему PSB-Retail и в целях заключения с Банком кредитного договора перешел в раздел «Мобильный кредит», где выбрал параметры кредита: сумму, срок кредита, размер процентной ставки, ежемесячный платеж, банковский счет для зачисления кредитных денежных средств. На экранной форме «Подтверждение операции» была сформирована заявка на получение потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Согласия, График погашения (информационный расчет), доступные для ознакомления ответчиком. После нажатия кнопки «Выполнить» на экранной форме «Подтверждение операции» Должник подписал Заявление на заключение договора потребительского кредита ### простой электронной подписью с помощью кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «смс-код».

Таким образом, должник направил в Банк заявление на заключение договора потребительского кредита ### от ДД.ММ.ГГГГ. (оферту) на условиях, указанных в приложении к заявлению Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и действующей редакции Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания (Общие условия договора потребительского кредита).

В соответствии с п. 2.1 Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания, являющихся Приложением ### к Правилам ДКО (Правила предоставления кредита), Банк акцептовал заявление Должника, путем зачисления суммы кредита на банковский счет Должника, что подтверждается выписками по счету Должника.

Факт выполнения Банком принятых на себя обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика, из которой следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» зачислены денежные средства в сумме 888 000 руб.

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 432, 820, п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, п 2 ст. 5 п. 2, 3 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) кредитный договор был заключен путем направления Должником в Банк Заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью Должника, и акцепта Банком оферты Должника путем зачисления суммы кредита на банковский счет Должника.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Промсвязьбанк» и ответчиком заключен договор потребительского кредита ###, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 888 000 руб., сроком на 60 мес., со взиманием процентов за пользование кредитом 19 % годовых (п.п. 2,4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и п. 2.3 Правил предоставления кредитов Должник обязался не позднее 10 числа каждого календарного месяца каждого календарного месяца и в соответствии с Графиками погашения (информационным расчетом), которые размещены в личном кабинете Ответчика в Системе PSB-Retail (п. 16.1 Индивидуальных условий договоров потребительского кредита), производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом.

График платежей по кредитному договору согласован кредитором и заемщиком, о чем свидетельствуют простая электронная подпись ответчика.

Согласно материалам дела заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору.

Заемщик в нарушение условий кредитного договора прекратил исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем, ПАО «Промсвязьбанк» в адрес ФИО1 направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении задолженности по кредиту в срок до ДД.ММ.ГГГГ в сумме935 481,37 руб., однако данное требование осталось неисполненным.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из смысла статьи 450 (пункт 3) ГК РФ в ее системной взаимосвязи со ст. 811 (п.2) ГК РФ, и разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 8 октября 1998 г "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора.

Из содержания пункта 2 статьи 811 ГК РФ следует, что требование досрочного возврата суммы займа (кредита) является мерой ответственности Заемщика за нарушение срока установленного для возврата очередной части денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, постольку эта мера должна применяться с учетом общих правил ответственности за нарушение обязательства.

Из разъяснений, содержащихся в Определениях Конституционного Суда РФ ###-О-О от ДД.ММ.ГГГГ и ###-О-О от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сама по себе норма п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривающая право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору. Таким образом, законодательное регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика при нарушении последним срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору ФИО2 перед Банком составляет 939 066,38 руб., в том числе: задолженность основному долгу – 838 883,92 руб., задолженность по процентам - 100 182,46 руб.

Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, контрассчет не представлен, оснований сомневаться в правильности произведенного истцом расчета у суда не имеется.

Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом, и учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств, с учетом положений перечисленных выше норм гражданского законодательства, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 939 066,38 руб. являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежному поручению ### от ДД.ММ.ГГГГ при подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 12 590 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 939 066,38 руб., в том числе: задолженность основному долгу – 838 883,92 руб., задолженность по процентам - 100 182,46 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 12 590 руб.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г.Владимира заявление об отмене заочного решения в течении семи дней со дня вручения ему копии решения.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г.Владимира в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае подачи заявления - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Е.В. Прокофьева