Решение № 2-2770/2019 2-2770/2019~М-1766/2019 М-1766/2019 от 3 июня 2019 г. по делу № 2-2770/2019

Дело № 2-2770/19


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 июня 2019 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Паниной Е.Ю.,

при секретаре Рейнгардт С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (офертой) о заключении кредитного договора, в рамках которого просил открыть банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет. В рамках договора Банком открыт счет клиенту №, зачислена сумма кредита на счет в размере 393450,52 руб. Кредит предоставлен сроком на 2 558 дней под 32 % годовых. Ответчиком обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнялись. В связи с чем Банк потребовал исполнения обязательства и возврата суммы задолженности, выставив заключительное требование со сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ. Размер задолженности по расчету истца составил 542 076,52 руб., в том числе основной долг 287 146,48 руб., проценты – 44 364 руб., неустойка, начисленная до выставления заключительного требования – 209 565 руб., неустойка, начисленная после выставления заключительного требования 1000 руб. По таким основаниям заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности в указанном размере, а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

В связи с тем, что суд пришел к выводу необходимости дополнительного установления обстоятельств в части извещения ответчика о рассмотрении дела, его позиции по делу, на основании определения от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело рассмотрено по общим правилам искового производства.

Представитель истца не явился в судебное заседание, извещен надлежаще. Направлена выписка по счету на дату судебного заседания, заявлено о рассмотрении в их отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался неоднократно как при рассмотрении в порядке упрощенного производства, так и при рассмотрении дела по общим правилам искового производства. Направленная по адресу регистрации по месту жительства почтовая корреспонденция возвращена в связи с истечением срока хранения.

Согласно ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно ч.1, ч. 4 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующем в деле, или его представителем.

В соответствии с положениями Приказа ФГУП «Почта России» от 17.05.2012 N 114-п «Об утверждении Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений» (п.п. 20.12, 20.15, 20.17) регистрируемое почтовое отправление разряда «Судебное» хранится в отделении почтовой связи 7 календарных дней со дня их поступления в ОПС. При неявке адресатов за РПО разряда «Судебное» в течение 3-х рабочих дней) после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. На оборотной стороне РПО или сопроводительного адреса к посылке делается отметка о дате и времени выписки вторичного извещения, которая подписывается почтовым работником. Неврученные адресатам почтовые отправления разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.

Согласно п. 34 Приказа Минкомсвязи России от 31.07.2014 № 234 «Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи» почтовые отправления при невозможности их вручения адресатам (их законным представителям) хранятся в объектах почтовой связи в течение месяца. По истечении срока хранения регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу.

С 09.04.2018 в названные Правила внесены изменения.

В п. 15 Правил внесен абзац второй, согласно которому особенности доставки (вручения), хранения почтовых отправлений разряда «судебное» устанавливаются данными Правилами. Пункт 34 изложен в новой редакции, исключены положения о необходимости вторичного извещения при неявке адресата за почтовым отправлением.

Возвращение в суд не полученного адресатом после его извещения заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и может быть оценено в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением заказного письма. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных мер, необходимых для вручения судебной корреспонденции, пока заинтересованным адресатом не доказано иное.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после 01.07.2014.

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 9 ст. 5 данного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление в адрес АО «Банк Русский Стандарт» о заключении договора потребительского кредита в сумме, указанной в графе «сумма кредита» 393 450,52 руб., на срок, указанный в графе «срок кредита» на 2558 дней.

Ответчик подтвердил в заявлении, что понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним договора, предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

Индивидуальные условия договора наравне с Условиями по обслуживанию кредитов, которые являются Общими условиями, являются неотъемлемой частью договора, что в том числе указано в Индивидуальных условиях договора, предоставленных Банком клиенту.

Банком были предоставлены Индивидуальные условия договора, которые являются офертой о заключении договора потребительского кредита.

В Индивидуальных условиях указано, что договор потребительского кредита считается заключенным, если Банк получит от клиента подписанные с его стороны Индивидуальные условия договора в течение 5 рабочих дней с даты предоставления их клиенту.

ДД.ММ.ГГГГ Банком были получены Индивидуальные условия, подписанные клиентом, т.е. клиентом осуществлен акцепт оферты Банка о заключении договора потребительского кредита, изложенной в Индивидуальных условиях, Условиях и Графике платежей, подписанном клиентом, тем самым заключен договор потребительского кредита.

Таким образом, договор потребительского кредита между Банком и ответчиком заключен на основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условий, Условий и Тарифов, договору присвоен №.

Договором потребительского кредита предусмотрена сумма кредита 393 450,52 руб., процентная ставка 32 % годовых, размер ежемесячного платежа 11 790 руб., последний платеж 10 112,04 руб., установлена ответственность за нарушение обязательства.

Факт исполнения Банком обязательств по договору подтверждается выпиской по указанному счету заемщика, согласно которой ответчику ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в сумме 393 450,52 руб. В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Как следует из материалов дела, выписки по счету заемщиком погашение кредита в предусмотренные графиком сроки не производилось, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив ДД.ММ.ГГГГ Заключительное требование, с датой его оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Проверив расчет задолженности по кредиту, суд признает механизм расчета верным, ответчиком расчет по каким-либо основаниям не оспорен.

Суд соглашается с размером задолженности по основному долгу указанному истцом в сумме 287 146,48 руб., а так же с размером начисленных процентов за пользованием кредитом в сумме 44 364,82 руб., с размером неустойки, начисленной после выставления заключительного требования в сумме 1 000 руб.

Относительно расчета суммы за пропуск платежей по графику суд отмечает следующее.

Указанные платы являются мерой ответственности за нарушение обязательства, неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Положениями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлены обязательные требования, которым должны соответствовать кредитные договоры, подпадающие под действие указанного закона.

Согласно п. 12 ч.9 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 данного договора размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанных норм, неустойка в предельном предусмотренном законом размере может начисляться на сумму неисполненного обязательства – просроченную в оплате сумму.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки в размере 20 % годовых на основную сумму долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных процентов и основного долга либо до даты выставления заключительного требования. После выставления заключительного требования неустойка начисляется в размере 0,1 % основную сумму долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки.

Исходя из положений Общих условий погашение задолженности производится ежемесячно согласно графику платежей суммами, включающими в себя сумму основного долга и процентов за пользование кредитом (п. 4.1); при наличии просроченной задолженности Банк вправе по своему усмотрению потребовать полностью погасить задолженность, направив с этой целью Заключительное требование (п. 6.3).

Направление Заключительного требования является требованием кредитора о досрочном возврате суммы кредита, что предусмотрено положениями ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ.

До выставления Заключительного требования у заемщика имеется обязанность по оплате ежемесячных платежей – части основного долга, начисленных процентов. За нарушение данной обязанности на заемщика может быть возложена ответственность, в размере не превышающем установленный ч. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно 20 % годовых, начисляемых на просроченные в оплате суммы.

Из представленного в суд истцом расчета неустойки, то есть платы за пропуск платежей по графику, усматривается, что до даты выставления заключительного требования банком начислялась неустойка в размере 20% годовых на всю сумму основного долга, что не соответствует действующему законодательству, указанная неустойка могла быть начислена лишь на сумму основного долга, который должен был быть оплачен по графику.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий сумма ежемесячного платежа по договору установлена в размере 11 790 руб., последний платеж в размере 10 112,04 руб.

Согласно расчету задолженности неустойка до даты выставления заключительного требования предъявлена за период по 18.12.2018. Дата начала расчета задолженности не определена. В приложенном к иске расчету указана дата начисления неустойки 18.01.2015. За какой период произведено начисление не отражено. Из дополнительного расчета следует, что начисление произведено за весь период действия договора, с 18.10.2014.

В части неустойки суд производит собственный расчет, исходя из размера задолженности за соответствующий период по графику.

Дата платежа по графику

Сумма платежа по графику

Сумма фактического платежа

Размер зад-ти

Период просрочки

Сумма для начисления неустойки

Кол-во дней просрочки

сумма неустойки, 20 %, руб

18.11.14

11790

11 500

290

-
18.12.14

11790

-
12080

19.11.14-18.12.14

290

30

4,77

18.01.15

11790

-
23870

19.12.14-18.01.15

12080

31

205,19

18.02.15

11790

23500

12160 (23870+11790-23500)

19.01.15-18.02.15

23870

31

405,46

18.03.15

11790

5000

8000

10950

19.02.15-18.03.15

12160

28

186,56

18.04.15

11790

12000

10740

19.03.15-18.04.15

10950

31

186

18.05.15

11790

-
22530

19.04.15-18.05.15

10740

30

176,55

18.06.15

11790

12000

12000

10320

19.05.15-18.06.15

22530

31

382,70

18.07.15

11790

-
22110

19.06.15-18.07.15

10320

30

169,64

18.08.15

11790

12000

21900

19.07.15-18.08.15

22110

31

375,57

18.09.15

11790

-
33690

19.08.15-18.09.15

21900

31

372

18.10.15

11790

12000

33480

19.09.15-18.10.15

33690

30

553,81

18.11.15

11790

12000

33270

19.10.15-18.11.15

33480

31

568,70

18.12.15

11790

15000

30060

19.11.15-18.12.15

33270

30

546,90

18.01.16

11790

11800

13000

17050

19.12.15-18.01.16

30060

31

509,80

18.02.16

11790

12000

16840

19.01.16-18.02.16

17050

31

288,83

18.03.16

11790

-
28630

19.02.16-18.03.16

16840

29

266,80

18.04.16

11790

12000

24000

4420

19.03.16-18.04.16

28630

31

483,6

18.05.16

11790

12000

5500

+1290

19.04.16-18.05.16

4420

30

73

18.06.16

11790

-
10500

19.05.16-18.06.16

+1290

31

18.07.16

11790

12000

10290

19.06.16-18.07.16

10500

30

171

18.08.16

11790

12000

11800

+1720

19.07.16-18.08.16

10290

31

173,60

18.09.16

11790

-
10070

19.08.16-18.09.16

+1720

31

18.10.16

11790

12000

11580

19.09.16-18.10.16

10070

30

165

18.11.16

11790

12000

11370

19.10.16-18.11.16

11580

31

195,30

18.12.16

11790

12000

11160

19.11.16-18.12.16

11370

30

186

18.01.17

11790

12000

10950

19.12.16-18.01.17

11160

31

189,10

18.02.17

11790

12000

10740

19.01.17-18.02.17

10950

31

186

18.03.17

11790

12000

10530

19.02.17-18.03.17

10740

28

165,20

18.04.17

11790

12000

10320

19.03.17-18.04.17

10530

31

179,80

18.05.17

11790

12000

10110

19.04.17-18.05.17

10320

30

171

18.06.17

11790

11800

10100

19.05.17-18.06.17

10110

31

171

18.07.17

11790

12000

9890

19.06.17-18.07.17

10100

30

165

18.08.17

11790

12000

9680

19.07.17-18.08.17

9890

31

167,40

18.09.17

11790

12000

9470

19.08.17-18.09.17

9680

31

164,30

18.10.17

11790

12000

9260

19.09.17-18.10.17

9470

30

156

18.11.17

11790

12000

9050

19.10.17-18.11.17

9260

31

158

18.12.17

11790

11800

9040

19.11.17-18.12.17

9050

30

150

18.01.18

11790

12000

8830

19.12.17-18.01.18

9040

31

155

18.02.18

11790

-
20620

19.01.18-18.02.18

8830

28

134,40

18.03.18

11790

24000

8410

19.02.18-18.03.18

20620

31

344,1

18.04.18

11790

12000

8200

19.03.18-18.04.18

8410

30

138

18.05.18

11790

12000

7990

19.04.18-18.05.18

8200

31

140

18.06.18

11790

12000

7780

19.05.18-18.06.18

7990

30

132

18.07.18

11790

12000

7570

19.06.18-18.07.18

7780

31

133,30

18.08.18

11790

-
19360

19.07.18-18.08.18

7570

31

127

18.09.18

11790

-
31150

19.08.18-18.09.18

19360

30

234

18.10.18

11790

42940

19.09.18-18.10.18

31150

31

530

18.11.18

11790

54730

19.11.18-18.12.18

42940

30

705

18.12.18

11790

66520

19.12.18-18.01.18

54730

31

930

524 700

12372,38

Таким образом, общая сумма неустойки за пропуск платежей составит 12372,38 руб.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 344 883,70 руб., в том числе основной долг 287 146,48 руб., проценты 44 364,82 руб., неустойка до выставления заключительного требования 12 372,38, неустойка после выставления заключительного требования 1 000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных законом. Государственная пошлина, исчисленная из цены иска 542 076,52 руб. составила 8 620,77 руб. Поскольку исковые требования признаны обоснованными в части взыскания задолженности в размере 344 883,70 руб., т.е. на 63,62 %, то ответчиком подлежат возмещению понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 5 484,53 руб. (8 620,77 х 63,62 %).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 344883,70 в том числе основной долг 287 146,48 руб., проценты за пользование кредитом в размере 44 364,82 руб., неустойка до выставления заключительного требования 12372,38, неустойка после выставления заключительного требования 1 000 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 484 рубля 53 копейки.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение 1 месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Панина

Уникальный идентификатор дела: 22RS0068-01-2019-002056-10

Копия верна:

Судья Е.Ю. Панина

Секретарь Н.С. Битенова